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中国网(wang)财经1月15日讯 自《消费金融公司试点管理(li)办法》实施以来，持(chi)牌消费金融领域至2024年已历经十五年。据中国银行业协(xie)会发布的(de)《中国消费金融公司发展报告(2024)》显示，至2023年底，我国消费金融公司的(de)资产规模与贷款余(yu)额均历史性跨越万亿元(yuan)大关，分别为(wei)12087亿元(yuan)和11534亿元(yuan)。
万亿规模的(de)市场(chang)，参与者众(zhong)。截至目前，我国已有31家持(chi)牌消费金融公司开业，其中银行系消金共22家，主要出资人为(wei)商业银行；非银行系消费金融公司共9家，以产业机(ji)构、电商等为(wei)主要出资人。
在素(su)喜智研高级(ji)研究员苏筱芮看来，2024年消费金融进入到了纵深发展阶(jie)段，行业分化趋势有所加大，具体表现包括，有机(ji)构年内资产规模大幅(fu)缩量，也有“黑马”逆流(liu)而上(shang)迎来大幅(fu)增长；行业不(bu)良资产转让频次有所上(shang)升。
谁(shui)在收(shou)缩，谁(shui)在扩张？
步入2024年，观察头(tou)部消费金融公司的(de)动态，可以发现它们已不(bu)再单(dan)纯追求规模的(de)扩张。审视2024年半年报，除蚂蚁(yi)消金之外，头(tou)部机(ji)构均经历了不(bu)同程(cheng)度(du)的(de)资产规模缩减。行业总资产在600亿元(yuan)以上(shang)、营业收(shou)入在35亿元(yuan)以上(shang)的(de)机(ji)构仅6家，总体呈现收(shou)缩态势。
星图金融研究院研究员武泽(ze)伟(wei)指出，随着经济增速下行，消费金融公司面临着净(jing)息差收(shou)窄、不(bu)良率(lu)上(shang)升的(de)尴尬局面，再加上(shang)监(jian)管逐渐趋严，头(tou)部机(ji)构普遍采取较(jiao)为(wei)保守的(de)经营策略，大量计提信用减值损失并(bing)加速核销不(bu)良资产，这就导致头(tou)部机(ji)构的(de)资产规模、营业收(shou)入、净(jing)利润都出现收(shou)缩态势。
在头(tou)部机(ji)构业绩收(shou)缩的(de)背(bei)景下，腰部消费金融机(ji)构则在分奋力追赶。杭银消金、南银法巴消金、中原消金、海尔(er)消金、宁银消金等腰部机(ji)构上(shang)半年业绩都有所增长，呈现“赶超”的(de)态势。
其中，2024年上(shang)半年，南银法巴消金实现总资产461.10亿元(yuan)，同比增长103.44%；营业收(shou)入20.49亿元(yuan)，同比增长102.67%；净(jing)利润0.72亿元(yuan)，同比增长54.38%。宁银消金上(shang)半年营收(shou)15.37亿元(yuan)，同比增长111.7%；净(jing)利润1.98亿元(yuan)，同比增长211.61%。
“部分腰部机(ji)构业绩逆势而上(shang)，一方面是由于(yu)其经营策略得当，年内在股(gu)东协(xie)同、机(ji)构合作等方面有所进步；另(ling)一方面也是因为(wei)其规模基数(shu)相对较(jiao)小，在业绩增长、策略转向等方面相较(jiao)头(tou)部机(ji)构更(geng)具优势。”苏筱芮对记者表示。
而尾部消费金融机(ji)构发展依旧承压。数(shu)据来看，2024年上(shang)半年净(jing)利润1亿以下的(de)机(ji)构就有9家，包括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程(cheng)消金、小米消金等。
但行业的(de)分化仍明显存在。中国网(wang)财经记者注(zhu)意到，对比来看，招联消金17.24亿元(yuan)的(de)净(jing)利润是晋商消金0.32亿净(jing)利润的(de)53.8倍；是小米消金0.4亿净(jing)利润的(de)43.1倍。
知名评级(ji)机(ji)构惠誉(yu)博华(hua)预计，2024年，消费金融公司的(de)全(quan)年行业规模将在1.3万亿元(yuan)至1.4万亿元(yuan)之间，增速将维(wei)持(chi)在15%左右水平，并(bing)有一定概(gai)率(lu)在之后1-2年内进入个位数(shu)增长阶(jie)段。未来消费金融公司业务竞争(zheng)压力将加速上(shang)升。
2024年，消费金融行业并(bing)无“新(xin)玩家”涌入，但 “老(lao)玩家”捷信消金的(de)股(gu)权重组取得了实质性进展。
根据天津银行公告，重组后原股(gu)东Home Credit N.V.持(chi)股(gu)比例将减至2%，而京(jing)东集(ji)团旗下两家公司分别持(chi)股(gu)50%和15%，剩余(yu)股(gu)东包括中国对外经济贸易信托、天津经济技术开发区国有资产经营有限公司和天津银行。
加速不(bu)良资产处置
17家消金公司挂牌超430亿不(bu)良资产
进入2024年，部分消费金融机(ji)构纷纷采取挂牌转让的(de)方式，加速剥离不(bu)良资产。据初步统计，截至2024年12月10日，已有包括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内的(de)17家消费金融机(ji)构，在银登中心累计挂牌转让了164期个人不(bu)良贷款转让项目，涉及未偿本息总额超过(guo)430亿元(yuan)，规模已超去年两倍有余(yu)。
在这一波转让潮中，中银消金和招联消金，无论是转让的(de)资产包数(shu)量还(hai)是未偿金额，均远超其他同行。具体来看，中银消金年内已挂牌83期个贷资产包，未偿本息总额高达约124.39亿元(yuan)，其中16期资产包还(hai)经历了重新(xin)挂牌。
与此同时，转让资产的(de)折扣情况也成为(wei)市场(chang)关注(zhu)的(de)焦点。部分挂牌转让的(de)不(bu)良资产价格低至1折以下，甚(shen)至有个别资产包的(de)折扣率(lu)低至0.2折以下。例如，北银消金2024年第14期个贷资产包的(de)折扣率(lu)就仅为(wei)0.66%，即0.066折。
除了银登中心外，还(hai)有消费金融公司通过(guo)其他渠道转让不(bu)良资产，且规模同样不(bu)小。例如，捷信消金就曾通过(guo)非银登中心渠道“甩卖”了一个规模高达260亿元(yuan)的(de)个贷资产包，最终由瑞京(jing)资产以19.6亿元(yuan)的(de)价格接手。
苏筱芮表示，2024年消费金融机(ji)构不(bu)良资产转让明显加速，一方面由于(yu)监(jian)管部门近年来不(bu)断强化对不(bu)良资产处置的(de)关注(zhu)，另(ling)一方面也是机(ji)构立足(zu)于(yu)贷后管理(li)现状，期望通过(guo)不(bu)良资产处置来及时化解潜在风险。对于(yu)消费金融机(ji)构而言，不(bu)良贷款转让能够助力机(ji)构减轻历史包袱，将精力放在更(geng)重要的(de)拓客、风控等业务上(shang)。
由零(ling)壹智库(ku)出版的(de)《中国消费金融公司洞察报告(2023)》指出，“消费金融公司“长尾+下沉”的(de)客群定位本身决定了其信用风险要高于(yu)银行，但近年来其贷款不(bu)良率(lu)有所抬升，考虑(lu)到坏账(zhang)率(lu)指标本身存在滞(zhi)后性，消费金融不(bu)良率(lu)压力短期内仍将持(chi)续。”
【2024年度(du)机(ji)构访谈】(节选)
1、从机(ji)构角度(du)来看，对过(guo)去一年的(de)市场(chang)环境、行业环境有怎样的(de)感知？
蚂蚁(yi)消金：2024年国家金融监(jian)督管理(li)总局修订发布《消费金融公司管理(li)办法》和《消费金融公司监(jian)管评级(ji)办法》,这两个指导性文件对于(yu)促进消费金融行业高质量发展具有重要价值，尤其是在资本管理(li)、风险管理(li)、消费者权益保护等方面提出了更(geng)高要求。
海尔(er)消金：过(guo)去一年行业充满机(ji)遇和挑(tiao)战。从政策来看，《消费金融公司管理(li)办法》《消费金融公司监(jian)管评级(ji)办法》的(de)出台(tai)都对消费金融公司治理(li)、风险管理(li)、合作机(ji)构管理(li)以及消费者权益保护提出了更(geng)高的(de)要求，有助于(yu)各家消费金融公司形(xing)成差异(yi)化优势，为(wei)行业高质量发展指明了方向。
平安消金：2024年整体机(ji)遇与挑(tiao)战并(bing)存，一方面宏观政策调节，在一揽子增量政策背(bei)景下，推动经济企(qi)稳回升。基于(yu)此，截止三季度(du)消金行业规模有11%增幅(fu)，且行业整体风险表现也有所好转。而另(ling)一方面，获客成本上(shang)升和互联网(wang)平台(tai)竞争(zheng)使行业分化加剧。
2、过(guo)去一年，贵机(ji)构在战略和业务发展上(shang)有哪些转型和突破？
蚂蚁(yi)消金：2024年，蚂蚁(yi)消费金融公司的(de)重心落在风控、消费者权益保护(消保)及场(chang)景消费三大板块。风控方面，公司利用智能实时交互式风控系统，提升了用户(hu)与花呗产品的(de)信用互动，支(zhi)持(chi)20余(yu)种证书自证提额，丰富了消费金融产品线(xian)，满足(zu)消费者健康需(xu)求。消保方面，7月在监(jian)管指导下，公司成立了“成渝金融消费者权益保护中心(重庆(qing))蚂蚁(yi)消金调解工作站(zhan)”，已调解超1373起案件，有力保障消费者权益。场(chang)景消费上(shang)，公司参与全(quan)国14省(sheng)以旧换新(xin)活(huo)动，线(xian)上(shang)线(xian)下全(quan)覆盖，尤其在“双十一”期间，淘宝、天猫60%以旧换新(xin)商品支(zhi)持(chi)花呗分期免息，降(jiang)低了换新(xin)门槛，促进了消费市场(chang)的(de)活(huo)跃。
中邮消金：中邮消金紧跟政策与市场(chang)趋势，增强竞争(zheng)力：一是服(fu)务实体经济，聚焦科技、绿色、普惠、养老(lao)、数(shu)字(zi)金融领域，将产品融入多元(yuan)消费场(chang)景；二是优化获客策略，提升自营能力，加大科技创新(xin)，挖掘客户(hu)价值；三是强化风险防控，通过(guo)科技手段优化资产与客群结构，迭代风控模型，实现风险稳步下降(jiang)。
平安消金：科技领先、严格风控、回归普惠。平安消金凭(ping)借科技金融及数(shu)字(zi)金融工具，实现了业务全(quan)面线(xian)上(shang)化，打造(zao)7×24小时不(bu)间断的(de)金融服(fu)务，覆盖全(quan)国近2500个县(xian)级(ji)行政区，服(fu)务超1000万用户(hu)，普惠三线(xian)及以下城市用户(hu)占比近80%。科技风控方面，公司实地勘(kan)察核实关键(jian)信息，构建精准风险画(hua)像，协(xie)同模式提升风险识别精准度(du)，不(bu)良率(lu)优于(yu)同业。金融科技方面，引(yin)入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数(shu)字(zi)员工”开展合同单(dan)证检(jian)视，深度(du)融合OCR技术及AI技术，确保客户(hu)信息真实性，扩展应用场(chang)景至营销获客、风控审批、数(shu)字(zi)运营等，提升服(fu)务效率(lu)与质量。