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2024年(nian)四季(ji)度，我国银行业金融机构本外币(bi)资产总额达444.6万亿元，同比增长6.5%，增速(su)较前三季(ji)度略有放(fang)缓。商业银行全年(nian)累计实现净利润2.3万亿元，同比下(xia)降(jiang)2.3%，净息差收窄至1.52%，环比下(xia)降(jiang)1BP。值得关注的是，行业内部盈利分化加(jia)剧，但资产质量整体改善，不良率(lu)环比下(xia)降(jiang)6BP至1.50%，拨备覆盖率(lu)提升(sheng)至211%，风险抵补能力保持(chi)稳定。

一、盈利增速(su)承压，结构性分化加(jia)剧

大行与中小行业绩表现显著分化。2024年(nian)全年(nian)，国有大行和股(gu)份制银行净利润增速(su)分别为-0.5%、+2.4%，较三季(ji)度末分别回升(sheng)0.9pct和1.2pct；而城商行、农商行净利润同比大幅下(xia)滑13.1%、9.7%，较三季(ji)度降(jiang)幅进(jin)一步扩大。这一分化主(zhu)要(yao)源(yuan)于中小金融机构风险化解压力及存量按揭利率(lu)调整的滞后(hou)影响，叠加(jia)LPR下(xia)调对利息净收入的持(chi)续压制。

息差收窄趋势延续，资负(fu)两端调整承压。商业银行全年(nian)净息差1.52%，其(qi)中国有大行、股(gu)份行、城商行分别下(xia)降(jiang)1BP、2BP、5BP至1.44%、1.61%、1.38%，仅农商行微升(sheng)1BP至1.73%。资产端收益率(lu)下(xia)行仍是主(zhu)要(yao)拖累，但存款利率(lu)市场化调整有望部分缓解负(fu)债成本压力。展望2025年(nian)，LPR重定价(jia)周期和实体经济融资需(xu)求(qiu)修复将共同影响息差走势。