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中国网财(cai)经1月15日讯(xun) 自《消(xiao)费金融公(gong)司试点管理办法》实施以(yi)来，持牌消(xiao)费金融领(ling)域至2024年已历经十五年。据中国银行业协会发布的(de)《中国消(xiao)费金融公(gong)司发展报告(2024)》显示，至2023年底，我国消(xiao)费金融公(gong)司的(de)资产规模与贷款余额均(jun)历史性跨越万亿元大关，分别(bie)为(wei)12087亿元和11534亿元。
万亿规模的(de)市场，参与者众(zhong)。截至目前(qian)，我国已有31家持牌消(xiao)费金融公(gong)司开业，其中银行系消(xiao)金共(gong)22家，主要出资人为(wei)商(shang)业银行；非银行系消(xiao)费金融公(gong)司共(gong)9家，以(yi)产业机构、电商(shang)等为(wei)主要出资人。
在素喜智研(yan)高级研(yan)究员苏筱芮看来，2024年消(xiao)费金融进入到了纵深发展阶段，行业分化趋(qu)势有所加大，具体表现包括，有机构年内资产规模大幅缩量，也有“黑马”逆流而(er)上(shang)迎来大幅增长；行业不良资产转让频次有所上(shang)升。
谁(shui)在收缩，谁(shui)在扩张？
步入2024年，观察头部消(xiao)费金融公(gong)司的(de)动态，可以(yi)发现它们已不再单(dan)纯追求规模的(de)扩张。审视2024年半年报，除蚂蚁消(xiao)金之外，头部机构均(jun)经历了不同程度的(de)资产规模缩减。行业总资产在600亿元以(yi)上(shang)、营业收入在35亿元以(yi)上(shang)的(de)机构仅(jin)6家，总体呈现收缩态势。
星图金融研(yan)究院(yuan)研(yan)究员武泽(ze)伟指出，随着经济增速下行，消(xiao)费金融公(gong)司面临着净息差(cha)收窄、不良率上(shang)升的(de)尴尬局面，再加上(shang)监(jian)管逐渐趋(qu)严，头部机构普遍采取较为(wei)保守的(de)经营策略，大量计提信用减值损(sun)失并(bing)加速核销不良资产，这就导致头部机构的(de)资产规模、营业收入、净利润都出现收缩态势。
在头部机构业绩收缩的(de)背景下，腰部消(xiao)费金融机构则在分奋力追赶。杭银消(xiao)金、南银法巴消(xiao)金、中原消(xiao)金、海尔(er)消(xiao)金、宁(ning)银消(xiao)金等腰部机构上(shang)半年业绩都有所增长，呈现“赶超”的(de)态势。
其中，2024年上(shang)半年，南银法巴消(xiao)金实现总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁(ning)银消(xiao)金上(shang)半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分腰部机构业绩逆势而(er)上(shang)，一方面是由于(yu)其经营策略得当，年内在股东协同、机构合作等方面有所进步；另一方面也是因为(wei)其规模基数相对较小，在业绩增长、策略转向等方面相较头部机构更具优势。”苏筱芮对记者表示。
而(er)尾部消(xiao)费金融机构发展依旧承压。数据来看，2024年上(shang)半年净利润1亿以(yi)下的(de)机构就有9家，包括：阳光消(xiao)金、北银消(xiao)金、尚(shang)诚消(xiao)金、锦(jin)程消(xiao)金、小米消(xiao)金等。
但行业的(de)分化仍明(ming)显存在。中国网财(cai)经记者注意到，对比来看，招联消(xiao)金17.24亿元的(de)净利润是晋商(shang)消(xiao)金0.32亿净利润的(de)53.8倍；是小米消(xiao)金0.4亿净利润的(de)43.1倍。
知名评级机构惠誉博华预计，2024年，消(xiao)费金融公(gong)司的(de)全年行业规模将在1.3万亿元至1.4万亿元之间，增速将维持在15%左右水平，并(bing)有一定概(gai)率在之后1-2年内进入个位数增长阶段。未来消(xiao)费金融公(gong)司业务竞争压力将加速上(shang)升。
2024年，消(xiao)费金融行业并(bing)无“新玩家”涌入，但 “老玩家”捷(jie)信消(xiao)金的(de)股权重组取得了实质性进展。
根据天津银行公(gong)告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将减至2%，而(er)京东集团旗下两家公(gong)司分别(bie)持股50%和15%，剩(sheng)余股东包括中国对外经济贸易信托、天津经济技术开发区国有资产经营有限公(gong)司和天津银行。
加速不良资产处置
17家消(xiao)金公(gong)司挂牌超430亿不良资产
进入2024年，部分消(xiao)费金融机构纷纷采取挂牌转让的(de)方式，加速剥离不良资产。据初步统计，截至2024年12月10日，已有包括中银消(xiao)金、捷(jie)信消(xiao)金、中邮消(xiao)金等在内的(de)17家消(xiao)费金融机构，在银登中心累计挂牌转让了164期个人不良贷款转让项(xiang)目，涉及(ji)未偿本息总额超过430亿元，规模已超去年两倍有余。
在这一波(bo)转让潮中，中银消(xiao)金和招联消(xiao)金，无论是转让的(de)资产包数量还是未偿金额，均(jun)远超其他同行。具体来看，中银消(xiao)金年内已挂牌83期个贷资产包，未偿本息总额高达约124.39亿元，其中16期资产包还经历了重新挂牌。
与此同时，转让资产的(de)折扣情况也成为(wei)市场关注的(de)焦点。部分挂牌转让的(de)不良资产价格低至1折以(yi)下，甚至有个别(bie)资产包的(de)折扣率低至0.2折以(yi)下。例如，北银消(xiao)金2024年第14期个贷资产包的(de)折扣率就仅(jin)为(wei)0.66%，即(ji)0.066折。
除了银登中心外，还有消(xiao)费金融公(gong)司通过其他渠道转让不良资产，且(qie)规模同样不小。例如，捷(jie)信消(xiao)金就曾通过非银登中心渠道“甩(shuai)卖”了一个规模高达260亿元的(de)个贷资产包，最终由瑞(rui)京资产以(yi)19.6亿元的(de)价格接手。
苏筱芮表示，2024年消(xiao)费金融机构不良资产转让明(ming)显加速，一方面由于(yu)监(jian)管部门近(jin)年来不断强化对不良资产处置的(de)关注，另一方面也是机构立足(zu)于(yu)贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及(ji)时化解潜在风险。对于(yu)消(xiao)费金融机构而(er)言，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的(de)拓客、风控等业务上(shang)。
由零壹智库出版的(de)《中国消(xiao)费金融公(gong)司洞察报告(2023)》指出，“消(xiao)费金融公(gong)司“长尾+下沉”的(de)客群定位本身决定了其信用风险要高于(yu)银行，但近(jin)年来其贷款不良率有所抬升，考虑到坏账率指标本身存在滞后性，消(xiao)费金融不良率压力短期内仍将持续。”
【2024年度机构访谈(tan)】(节选)
1、从机构角度来看，对过去一年的(de)市场环境、行业环境有怎(zen)样的(de)感(gan)知？
蚂蚁消(xiao)金：2024年国家金融监(jian)督管理总局修订发布《消(xiao)费金融公(gong)司管理办法》和《消(xiao)费金融公(gong)司监(jian)管评级办法》,这两个指导性文件对于(yu)促进消(xiao)费金融行业高质量发展具有重要价值，尤其是在资本管理、风险管理、消(xiao)费者权益保护(hu)等方面提出了更高要求。
海尔(er)消(xiao)金：过去一年行业充满机遇(yu)和挑战。从政策来看，《消(xiao)费金融公(gong)司管理办法》《消(xiao)费金融公(gong)司监(jian)管评级办法》的(de)出台都对消(xiao)费金融公(gong)司治理、风险管理、合作机构管理以(yi)及(ji)消(xiao)费者权益保护(hu)提出了更高的(de)要求，有助于(yu)各家消(xiao)费金融公(gong)司形成差(cha)异化优势，为(wei)行业高质量发展指明(ming)了方向。
平安消(xiao)金：2024年整体机遇(yu)与挑战并(bing)存，一方面宏(hong)观政策调节，在一揽子增量政策背景下，推动经济企稳(wen)回升。基于(yu)此，截止三(san)季(ji)度消(xiao)金行业规模有11%增幅，且(qie)行业整体风险表现也有所好转。而(er)另一方面，获客成本上(shang)升和互联网平台竞争使行业分化加剧。
2、过去一年，贵机构在战略和业务发展上(shang)有哪些转型和突破？
蚂蚁消(xiao)金：2024年，蚂蚁消(xiao)费金融公(gong)司的(de)重心落在风控、消(xiao)费者权益保护(hu)(消(xiao)保)及(ji)场景消(xiao)费三(san)大板块。风控方面，公(gong)司利用智能实时交互式风控系统，提升了用户与花呗(bai)产品的(de)信用互动，支(zhi)持20余种证书自证提额，丰富了消(xiao)费金融产品线，满足(zu)消(xiao)费者健康需(xu)求。消(xiao)保方面，7月在监(jian)管指导下，公(gong)司成立了“成渝金融消(xiao)费者权益保护(hu)中心(重庆)蚂蚁消(xiao)金调解工作站”，已调解超1373起案件，有力保障消(xiao)费者权益。场景消(xiao)费上(shang)，公(gong)司参与全国14省以(yi)旧换(huan)新活动，线上(shang)线下全覆盖，尤其在“双(shuang)十一”期间，淘宝、天猫60%以(yi)旧换(huan)新商(shang)品支(zhi)持花呗(bai)分期免息，降低了换(huan)新门槛(kan)，促进了消(xiao)费市场的(de)活跃。
中邮消(xiao)金：中邮消(xiao)金紧跟(gen)政策与市场趋(qu)势，增强竞争力：一是服务实体经济，聚焦科技、绿色、普惠、养(yang)老、数字金融领(ling)域，将产品融入多元消(xiao)费场景；二是优化获客策略，提升自营能力，加大科技创新，挖掘客户价值；三(san)是强化风险防控，通过科技手段优化资产与客群结构，迭代风控模型，实现风险稳(wen)步下降。
平安消(xiao)金：科技领(ling)先、严格风控、回归普惠。平安消(xiao)金凭借科技金融及(ji)数字金融工具，实现了业务全面线上(shang)化，打造7×24小时不间断的(de)金融服务，覆盖全国近(jin)2500个县级行政区，服务超1000万用户，普惠三(san)线及(ji)以(yi)下城市用户占比近(jin)80%。科技风控方面，公(gong)司实地勘察核实关键信息，构建精准风险画(hua)像(xiang)，协同模式提升风险识(shi)别(bie)精准度，不良率优于(yu)同业。金融科技方面，引入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数字员工”开展合同单(dan)证检视，深度融合OCR技术及(ji)AI技术，确保客户信息真实性，扩展应用场景至营销获客、风控审批、数字运营等，提升服务效率与质量。