维修成本偏(pian)高(gao)，带来投保难题

新能源(yuan)汽车一直存在投保难的问题。

车主(zhu)感到保费高(gao)。中(zhong)国银保信去年发布(bu)的《新能源(yuan)汽车保险市场分析报告》显示(shi)，新能源(yuan)汽车的平均保费实际上比燃油车高(gao)出大约21%，保费上涨也比较快。

险企则抱怨承(cheng)保亏。中(zhong)国精算师协会(hui)的数(shu)据显示(shi)，2024年，新能源(yuan)车险承(cheng)保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系有137个。

为(wei)何出现如此情况？

据介绍(shao)，较高(gao)的维修成本是新能源(yuan)车险保费高(gao)的主(zhu)要原因(yin)。中(zhong)国人寿财险车辆保险部(bu)有关负(fu)责人说，这(zhe)主(zhu)要有三(san)方面因(yin)素。一是车主(zhu)可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方面存在限制；二是目前新能源(yuan)汽车零(ling)配件、工时价格相对(dui)较高(gao)；三(san)是新能源(yuan)汽车常运用一体化压铸技术等高(gao)度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度高(gao)，继而导致费用高(gao)。

出险率偏(pian)高(gao)也是导致新能源(yuan)车险保费高(gao)的因(yin)素。记者(zhe)了(le)解到，一方面，新能源(yuan)车年轻驾驶员多、营运车占比高(gao)；另一方面，新能源(yuan)车起步快、声(sheng)音小(xiao)，智能驾驶功能、智能座舱等新技术应用也需要车主(zhu)有更长的适应周期。这(zhe)些因(yin)素都增加(jia)了(le)事故发生率。

“近年来中(zhong)国新能源(yuan)汽车产业快速发展，取得明显优势，但对(dui)于汽车行业和(he)保险行业而言(yan)，新能源(yuan)汽车仍然是新生事物，新发展难免带来新问题。”中(zhong)国汽车战(zhan)略与政策(ce)研究中(zhong)心新能源(yuan)汽车研究部(bu)部(bu)长朱一方对(dui)本报记者(zhe)表示(shi)，对(dui)保险行业来说，由于新能源(yuan)汽车事故数(shu)据积累不足，风险识别、精算定价、事故定损等机(ji)制不完善(shan)，保险产品设计(ji)和(he)定价模(mo)型难以准确反映其(qi)风险特征。

“2020年以来，我国实施车险综合(he)改革，推出新能源(yuan)车险专(zhuan)属产品，新能源(yuan)车险业务增长迅速，为(wei)新能源(yuan)汽车产业发展提(ti)供了(le)有效保障。同时，新能源(yuan)汽车阶段性地出现了(le)出险率和(he)维修成本较高(gao)、部(bu)分车型保险风险与价格不匹配、少数(shu)车辆投保不畅、部(bu)分车型保费较高(gao)、新能源(yuan)车险经营持续亏损等现象。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍(shao)说。为(wei)此，相关主(zhu)管部(bu)门制定推出此次的《意(yi)见》。

丰富车险产品，降低赔付成本

在各方看来，《意(yi)见》的发布(bu)，将成为(wei)破解新能源(yuan)汽车投保难的关键。

《意(yi)见》提(ti)出哪些新措施？

丰富商业车险产品。包括研究推出“基(ji)本+变动”新能源(yuan)车险组合(he)产品，支(zhi)持新能源(yuan)网约车根(gen)据实际运营情况灵(ling)活投保；研究探索“车电分离”模(mo)式汽车商业车险产品，为(wei)相关新能源(yuan)汽车提(ti)供科学(xue)合(he)理保险保障。此外，“稳妥优化自(zi)主(zhu)定价系数(shu)浮动范围”“优化商业车险基(ji)准费率”等一系列政策(ce)举(ju)措，也将优化车险供给，促进价格与风险更匹配。

多措并举(ju)降低新能源(yuan)汽车的保险赔付成本。包括提(ti)出“丰富新能源(yuan)汽车维修零(ling)部(bu)件供给渠道和(he)类型”“鼓励推动新能源(yuan)汽车企业和(he)动力电池企业通过技术开(kai)放，提(ti)升动力电池的维修经济性，支(zhi)持其(qi)自(zi)营或授权网络向(xiang)社会(hui)销售(shou)‘三(san)电系统(tong)’配件”等。

探索建立保险车型风险分级制度。根(gen)据《意(yi)见》，新车上市时，通过时速15公里的低速碰撞试验，对(dui)该车型损失状况和(he)维修成本进行评估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专(zhuan)家表示(shi)，保险车型风险分级制度可以使车险费率结构得以优化，综合(he)考虑多方面因(yin)素，并将其(qi)与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加(jia)匹配，从而提(ti)升新能源(yuan)车险的效率和(he)公平性。此外，保险车型风险分级制度也将在一定程度上促使车企在设计(ji)和(he)生产过程中(zhong)更加(jia)注重车辆的安全性、可靠(kao)性和(he)维修经济性。

直面高(gao)赔付风险带来的投保难题，《意(yi)见》还提(ti)出建立高(gao)赔付风险分担机(ji)制，并在发布(bu)后的第二天落地实施。1月25日，由中(zhong)国保险行业协会(hui)等推出的“车险好投保”平台正式上线，首批有10家大中(zhong)型财险公司接(jie)入。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍(shao)，任(ren)何新能源(yuan)车主(zhu)在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过此平台链(lian)接(jie)保险公司投保，且保险公司不得拒(ju)保。财险行业将为(wei)高(gao)赔付风险的新能源(yuan)汽车提(ti)供线上化的便利投保窗口，有效实现愿保尽保。

“1月初的时候(hou)我咨询新能源(yuan)车险续保，得到的报价都是7000元左右，我觉得太贵了(le)就一直没下单。1月底‘车险好投保’平台的上线，让我一下子省了(le)不少钱。”北京车主(zhu)陈先生说，在“车险好投保”平台上可以自(zi)己选择保险套餐内容，他选择了(le)新能源(yuan)车损失险、200万元保额的第三(san)者(zhe)责任(ren)险、1万元保额的司机(ji)责任(ren)险和(he)乘客责任(ren)险，商业险部(bu)分一共(gong)3520元，最后加(jia)上交强险和(he)乘驾意(yi)外险也不过4475元，远低于此前7000元的报价。

朱一方认为(wei)，《意(yi)见》出台后，保险机(ji)构将获(huo)得更加(jia)公平规范的市场环境，提(ti)升对(dui)新能源(yuan)汽车的风险识别和(he)精算定价能力，优化自(zi)主(zhu)定价，创新设计(ji)保险产品，提(ti)升盈利能力。消费者(zhe)也将从中(zhong)获(huo)益。“我第一时间(jian)关注到了(le)《意(yi)见》的出台并转发给了(le)车险销售(shou)，让他帮我再报个便宜点的投保方案(an)。”重庆车主(zhu)李女士表示(shi)，《意(yi)见》保证了(le)消费者(zhe)不会(hui)被拒(ju)保，也让消费者(zhe)在投保和(he)续保时有了(le)参考，保障了(le)消费者(zhe)权益。

多方同发力，顺应智能驾驶趋(qu)势

新能源(yuan)车险投保难，某种(zhong)程度上是新能源(yuan)汽车这(zhe)一新生事物所(suo)面临的“成长烦恼”。

“当前，智能驾驶技术较快发展、车型快速迭代，给广大车主(zhu)带来了(le)舒适便利的驾乘体验，同时也将给车险经营带来较大影响。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍(shao)，一是风险因(yin)素发生变化。智能驾驶模(mo)式下，车辆驾驶风险因(yin)素从人的因(yin)素更多转向(xiang)技术、软件和(he)网络安全等因(yin)素。二是保险事故责任(ren)发生变化。随着(zhe)法规制度的建立完善(shan)，汽车制造商、技术服务商等参与程度可能会(hui)提(ti)升。三(san)是产业链(lian)协同重要性更加(jia)凸显。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立更加(jia)紧密的合(he)作，强化数(shu)据共(gong)享和(he)工作联(lian)动，为(wei)车主(zhu)提(ti)供更加(jia)高(gao)效便利和(he)贴合(he)实际的保险保障方案(an)。

在此背景下，《意(yi)见》提(ti)出主(zhu)动顺应智能驾驶趋(qu)势、及早谋划转型发展等要求。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介绍(shao)，财险行业将从以下方面着(zhe)手：首先，统(tong)筹行业开(kai)展系统(tong)性研究，对(dui)智能驾驶等新技术应用对(dui)车辆行驶风险带来的变化开(kai)展研究。其(qi)次，积极推动产品和(he)服务创新。财险行业将针对(dui)智能驾驶特点及其(qi)风险变化，进行创新优化，提(ti)供更加(jia)贴合(he)实际保障需求的保险产品和(he)服务。第三(san)，强化数(shu)据积累、共(gong)享和(he)应用，推动实现数(shu)据跨行业合(he)规共(gong)享，释放数(shu)据要素价值，不断提(ti)高(gao)车险服务的质量和(he)效率。

《意(yi)见》中(zhong)提(ti)出的“探索风险减量服务创新”也是一大亮点。鼓励保险行业探索新能源(yuan)汽车风险减量服务，通过车联(lian)网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理，加(jia)强驾驶安全的风险教育，运用智能驾驶技术减少事故发生率，推动降低新能源(yuan)车险风险水平。

新能源(yuan)车险的高(gao)质量发展，离不开(kai)保险、汽车、交通、贸易等多领(ling)域共(gong)同发力。这(zhe)需要加(jia)强统(tong)筹协调，压实各方责任(ren)，确保政策(ce)有效落实。对(dui)此，朱一方建议，研发制造方面，需优化生产设计(ji)，注重关键总成可维修性，提(ti)升车型安全性和(he)维修经济性；售(shou)后服务方面，需提(ti)升车辆维修标(biao)准化程度，增强维修能力和(he)服务水平，加(jia)强零(ling)部(bu)件供给能力；产业链(lian)协同方面，需支(zhi)持向(xiang)社会(hui)销售(shou)“三(san)电系统(tong)”配件，通过维修技术信息公开(kai)支(zhi)持第三(san)方维修企业能力建设。

新能源(yuan)车险高(gao)质量发展“路线图”已绘(hui)就。消费者(zhe)期待，在此指引下，保险业与新能源(yuan)汽车产业协同发展，让新能源(yuan)汽车用得更安心舒心。