为此(ci)，南(nan)都湾财社“金融(rong)协力·粤创未(wei)来”金融(rong)赋能广东科技(ji)创新深调研系列活动推出2025年度新栏目——“科技(ji)支行创新力深调研”，多维度剖(pou)析科技(ji)支行质量，助力广东科技(ji)支行赋能科技(ji)创新高(gao)质量发展(zhan)。

图/即梦AI

二十余年，遍地开花

某种意义上，广东是科技(ji)支行的发源地。

公开报道显示，2000年3月2日，中国建设银行深圳市科苑支行在深圳市高(gao)新技(ji)术产业园成立。该(gai)行是首家专门为高(gao)新科技(ji)产业提供金融(rong)服务(wu)的特色支行，被(bei)当地人称为“科技(ji)支行”。开业当天，科苑支行宣布首期将提供5亿元的创业贷款额度。

25年过(guo)去(qu)，科技(ji)支行在广东遍地开花。南(nan)都湾财社记者以(yi)“科技(ji)支行”“科创支行”“科技(ji)创新支行”为关键词，根据企(qi)查查信息不完全统计发现，目前广东辖(xia)内（不含(han)深圳）已经设立的名字带有上述三个(ge)关键词的在业或(huo)存续的科技(ji)支行至少(shao)89家。

对这89家支行进(jin)行统计发现，中国银行最多，达到17家，其次是建设银行，为13家。此(ci)外，工商(shang)银行和农业银行分别有11家和9家。另外两家国有行——邮储银行和交通银行——分别有3家和2家。

股份行中，招商(shang)银行最多，为4家，广发银行和兴业银行均有3家，浦发银行和平安(an)银行均有2家。

值得一提的是，广东本土中小银行中也有不少(shao)分支机构名称中含(han)有“科技(ji)支行”，比如，江门农商(shang)行在江门地区有4家分支机构名称带有“科技(ji)支行”，广州(zhou)银行也有两家分支机构名称含(han)有“科技(ji)支行”。

从城市分布来看，江门地区有40家银行分支机构名字含(han)有“科技(ji)支行”，数量遥遥领先，其次是中山，数量为18家。

为何(he)银行热(re)衷在江门和中山设立“科技(ji)支行”？南(nan)都湾财社记者了解(jie)到，早在2022年，江门市科学技(ji)术局就曾(ceng)发布《江门市促进(jin)科技(ji)金融(rong)创新发展(zhan)三年行动方案（2022-2024年）》，其中提到，到2024年，江门力争全市设立科技(ji)支行40家以(yi)上。

至于(yu)中山“科技(ji)支行”扎堆，或(huo)与其拥有广东省第一个(ge)国家级高(gao)新技(ji)术产业开发区——国家中山火炬高(gao)技(ji)术产业开发区——有关。 在中山的18家“科技(ji)支行”中，有16家都位于(yu)火炬开发区。

资料显示，国家中山火炬高(gao)技(ji)术产业开发区于(yu)1990年由国家科委、广东省人民(min)政府和中山市人民(min)政府联合创办(ban)，1991年被(bei)国务(wu)院批(pi)准为第一批(pi)国家级高(gao)新区。去(qu)年3月份，人民(min)银行中山市分行联合中山市金融(rong)工作局、国家金融(rong)监督管理总局中山分局出台《关于(yu)强化做好(hao)中山金融(rong)五(wu)篇(pian)大文章的通知》，提出深化规范建设“科技(ji)支行”建设。

如果将视角(jiao)放大到全国，企(qi)查查数据显示，截至目前，我国银行分支机构中，名字冠以(yi)“科技(ji)支行”“科创支行”“科技(ji)创新支行”的共有581家。

然而，实际(ji)存在的科技(ji)支行和科技(ji)金融(rong)专营机构远不只(zhi)这些。国家金融(rong)监督管理总局数据显示，截至2023年7月28日，我国已设立科技(ji)特色支行、科技(ji)金融(rong)专营机构超1000家。

广州(zhou)粤港澳大湾区研究(jiu)院副研究(jiu)员刘艾雯对南(nan)都湾财社记者表示，科技(ji)支行二十余年的发展(zhan)历程，正是我国银行业持续深化对科技(ji)创新支持力度、不断完善(shan)科技(ji)金融(rong)服务(wu)体系、精准对接科技(ji)企(qi)业融(rong)资需求的生动写(xie)照。

“但早期的科技(ji)支行通常是银行根据自身业务(wu)拓展(zhan)需求设立，不同(tong)银行、不同(tong)地区的设立标准和考核激励机制并(bing)不统一，服务(wu)科技(ji)创新的效(xiao)果差异(yi)较(jiao)大。且业务(wu)定位往往侧重于(yu)传(chuan)统信贷，目标客户聚焦于(yu)成熟期科技(ji)企(qi)业，风控模式依赖于(yu)抵押担保，沿用传(chuan)统利润(run)考核机制，缺(que)乏系统性政策支持，与普通支行相比优势(shi)有限。”刘艾雯说道。

我国已设立科技(ji)特色支行、科技(ji)金融(rong)专营机构超1000家。IC供图

政策引导下的新一轮“挂牌热(re)”

自2023年10月中央金融(rong)工作会议(yi)提出金融(rong)“五(wu)篇(pian)大文章”，并(bing)将“科技(ji)金融(rong)”置于(yu)首位后，全国各地又掀起了新一轮的科技(ji)支行挂牌热(re)潮。

以(yi)广东地区为例，2024年1月9日，浦发银行广州(zhou)分行举办(ban)科技(ji)支行授牌仪式，挂牌支行包括1家科技(ji)支行（浦发银行广州(zhou)开发区支行）及3家科技(ji)特色支行（浦发银行广州(zhou)天誉(yu)支行、南(nan)沙分行和东莞松山湖支行）。

2024年12月，兴业银行广州(zhou)分行对15家科技(ji)支行进(jin)行行内授牌。

此(ci)外，建设银行去(qu)年也宣布已在广州(zhou)、佛山、东莞等地市区10个(ge)二级行相应设立科技(ji)金融(rong)业务(wu)中心，打造首批(pi)50家科技(ji)金融(rong)特色支行。今年2月份，广州(zhou)首家建行科技(ji)支行揭牌。

科技(ji)支行挂牌热(re)潮背后是政策的密集(ji)出台与“鼓与呼”。

去(qu)年1月份，国家金融(rong)监督管理总局印发《关于(yu)加强科技(ji)型(xing)企(qi)业全生命周期金融(rong)服务(wu)的通知》，其中提出，鼓励银行保险机构在科技(ji)资源集(ji)聚的地区，规范建设科技(ji)金融(rong)专业或(huo)特色分支机构，专注(zhu)做好(hao)科技(ji)型(xing)企(qi)业金融(rong)服务(wu)。

6月份，中国人民(min)银行等七部门联合印发《关于(yu)扎实做好(hao)科技(ji)金融(rong)大文章的工作方案》，提出全面加强金融(rong)服务(wu)专业能力建设，支持银行业金融(rong)机构构建科技(ji)金融(rong)专属组织架构和风控机制。

10月中国人民(min)银行、科技(ji)部又联合印发《关于(yu)做好(hao)重点地区科技(ji)金融(rong)服务(wu)的通知》，指(zhi)导和推动北京、长三角(jiao)、粤港澳大湾区等科技(ji)要(yao)素密集(ji)地区做好(hao)科技(ji)金融(rong)服务(wu)。

刘艾雯认为，与早期成立的科技(ji)支行相比，近年来成立的新型(xing)科技(ji)支行金融(rong)支持科技(ji)的属性相对更为突出。在日益完善(shan)的政策支持下，业务(wu)模式和金融(rong)产品更为丰富，包含(han)更多贴合科技(ji)企(qi)业不同(tong)生命周期需求的综合金融(rong)服务(wu)，如“贷款+外部直投”机制等。目标客户也随(sui)着产品的优化逐渐延伸至覆(fu)盖初创期、成长期到成熟期的各类科技(ji)企(qi)业。风控模式上积极探索知识产权质押、数据资产估值、与政府风险补偿基金合作等风险共担机制，有效(xiao)降低企(qi)业融(rong)资门槛。同(tong)时部分银行对科技(ji)支行设置了差异(yi)化考核机制，如容忍更高(gao)不良率、增设科技(ji)客户覆(fu)盖率指(zhi)标等。

“整体而言，在系统性政策指(zhi)导下，科技(ji)支行的展(zhan)业更适应当今科技(ji)创新发展(zhan)的金融(rong)服务(wu)需求。”她(ta)表示。

地方标准陆续出炉

科技(ji)支行涌现背后，一个(ge)不容忽视的问题是：满足什么条件才能担得起“科技(ji)支行”这个(ge)称号？

南(nan)都湾财社记者了解(jie)到，目前国家层面并(bing)没有相关政策文件明确科技(ji)支行的设立标准。刘艾雯也表示，目前科技(ji)支行的监管框(kuang)架仍处(chu)于(yu)“国家定方向、地方出细(xi)则”的探索阶段。

“国家层面的相关政策多以(yi)原则性指(zhi)导为主，但非常鼓励各地尤其是粤港澳大湾区等重点地区结合自身科技(ji)创新和产业发展(zhan)需求，因地制宜地先行探索，而地方在实践过(guo)程中积累的经验将为国家层面制定统一标准提供重要(yao)参考。”刘艾雯说道。

具体到广东，有银行业人士对南(nan)都湾财社记者表示，目前监管方面对科技(ji)支行的设立尚没有明确的统一标准，但科技(ji)支行的挂牌均需向监管部门报备。也有银行业内人士表示，其所在行的科技(ji)支行由总行评定，总行对科技(ji)支行的设立、考核等设计了明确的标准。

南(nan)都湾财社记者了解(jie)到，去(qu)年以(yi)来，已有地方开始探索科技(ji)支行建设，出台指(zhi)导意见，明确科技(ji)支行的设立标准，部分地区甚至已经分批(pi)进(jin)行授牌。

比如，深圳在中央金融(rong)工作会议(yi)召开半个(ge)月后，就印发《关于(yu)推进(jin)深圳银行业金融(rong)机构科技(ji)支行建设的指(zhi)导意见》，推动辖(xia)内银行业金融(rong)机构建设科技(ji)支行。据介绍，该(gai)文件综合考虑科技(ji)型(xing)企(qi)业贷款、户数、占比及服务(wu)科技(ji)型(xing)中小企(qi)业力度等定量指(zhi)标，结合“六专”机制明确内部建设、风险管理、创新情况等定性要(yao)求，构建科技(ji)支行精准画像，细(xi)化形成认定评价指(zhi)标体系。截至目前，深圳已经认定了两批(pi)科技(ji)支行。

去(qu)年1月，嘉兴市《科技(ji)支行评定规范》正式实施。该(gai)文件对科技(ji)支行评定的基本条件、评定指(zhi)标、分值计算、评定结果等内容进(jin)行了细(xi)化，进(jin)一步(bu)规范了申报、审核、评估认定等程序。

去(qu)年3月份，山东金融(rong)监管局会同(tong)有关部门探索制定以(yi)“六专机制”为核心的科技(ji)金融(rong)机构建设指(zhi)引和评价标准，出台了《山东银行业保险业科技(ji)金融(rong)机构建设指(zhi)引（试行）》。

上海则在去(qu)年5月份发布《关于(yu)做好(hao)上海银行业科技(ji)支行梯度培(pei)育 提升科技(ji)金融(rong)专业能力工作意见的通知》。该(gai)文件的亮点在于(yu)“梯度培(pei)育”，即该(gai)市科技(ji)金融(rong)专业机构体系将由监管部门认定并(bing)持有金融(rong)许(xu)可(ke)证的科技(ji)支行和银行机构自主确定的科技(ji)特色支行两个(ge)层次组成。也就是说，除了监管部门认定，银行也可(ke)自行评定，且自行评定的科技(ji)特色支行，如果符合条件，也可(ke)向上海金融(rong)监管局申请(qing)纳入科技(ji)支行管理体系。

南(nan)都湾财社记者从业内获(huo)悉，广东科技(ji)支行建设相关标准目前也正在制定中。标准文件出台后，对现有的科技(ji)支行将会产生什么影(ying)响？

刘艾雯认为，新的规范出台后，已有科技(ji)支行首先需要(yao)根据标准细(xi)则对自身进(jin)行审视和规范，可(ke)能会需要(yao)根据新标准重新提交申请(qing)，接受监管的审核和认定，符合条件的才能继续挂牌。

“通常而言，监管单位会尽量充分搜集(ji)本地科技(ji)支行展(zhan)业情况，如果借鉴上海梯度培(pei)育、多元化评估、差异(yi)化监管的做法，对已有科技(ji)支行的冲击不会太大。且新标准从起草、征求意见、出台到严(yan)格实施有缓冲时间，经过(guo)市场考察设立、倾斜(xie)银行自身资源大力发展(zhan)的科技(ji)支行相比普通支行更容易通过(guo)审核，重新审核与认定对科技(ji)支行而言也是一个(ge)自省和提升的机会。”

刘艾雯分析称，对于(yu)不符合新规范的科技(ji)支行，监管或(huo)会给出一个(ge)整改限期，到期无法达标的支行再采取摘牌或(huo)转型(xing)，让其回归普通支行职能或(huo)转为其他(ta)类型(xing)的专营机构。而符合规范标准的科技(ji)支行可(ke)能获(huo)得更多的政策支持，服务(wu)效(xiao)率和能力提升，更加深度地嵌入地方科创生态，支持地方科技(ji)创新和经济发展(zhan)。

图/即梦AI

盈利等挑战需直面

设立是一方面，经营则是另一方面。

科技(ji)支行涌现的当下，如何(he)摆脱对政府贴息和总分行补贴的依赖，提升内生盈利能力，打造差异(yi)化优势(shi)，仍需行业深入思考和精心布局。

事实上，同(tong)为科技(ji)支行，业绩也可(ke)能“一个(ge)天上一个(ge)地下”。

2023年发表于(yu)《中外企(qi)业文化》的文章《商(shang)业银行科技(ji)支行经营策略(lue)研究(jiu)》曾(ceng)列出某银行旗下业务(wu)规模体量相近的几家科技(ji)支行的科技(ji)贷款数据。2022年前三季度，该(gai)银行扬州(zhou)科技(ji)支行科技(ji)贷款余额较(jiao)2021年末增长了两倍有余，泰州(zhou)科技(ji)支行增长了一倍有余，但另一家科技(ji)支行则出现了负增长，且该(gai)科技(ji)支行2020年、2021年和2022年前三季度的人均盈利能力均不及分行的一半。其中，2022年前三季度，该(gai)科技(ji)支行人均盈利能力为39万元，不到分行的四成，明显落后于(yu)全行。

某银行旗下业务(wu)规模体量相近的几家科技(ji)支行的科技(ji)贷款数据。

盈利能力不足带来的影(ying)响是连锁性的。不仅对整个(ge)上级分行的经营造成负担，影(ying)响政策倾斜(xie)的可(ke)持续性，还会影(ying)响该(gai)支行专业人才队(dui)伍的稳定性，此(ci)外，没有足够的盈利能力去(qu)抵消不良贷款的拨备，将使得科技(ji)支行贷款风险质量的容忍度进(jin)一步(bu)降低。

该(gai)文章分析称，在科技(ji)支行成立初期，通过(guo)与政府合作操作运行多种风险补偿贷款类产品，银行在为企(qi)业提供低利息贷款的同(tong)时可(ke)以(yi)从政府相关部门获(huo)得一部分补贴，但随(sui)着科技(ji)支行业务(wu)的逐步(bu)开放，政府补贴收入已经逐步(bu)减少(shao)至可(ke)以(yi)忽略(lue)不计。

“可(ke)见，通过(guo)政府贴息以(yi)及依靠总分行的补贴来维持经营既不符合科技(ji)支行设立的初衷，也绝非科技(ji)支行可(ke)持续发展(zhan)的有效(xiao)途径(jing)。”文章称。

盈利能力只(zhi)是科技(ji)支行面临的难(nan)题之一。在实际(ji)运作中，科技(ji)支行还需直面科技(ji)企(qi)业轻资产、高(gao)投入、高(gao)波动、长回报周期的特征与传(chuan)统银行经营原则和业务(wu)逻辑不匹配的问题，这一问题导致建立在银行传(chuan)统业务(wu)体系上的风险定价模式、考核机制、监管要(yao)求难(nan)以(yi)满足科技(ji)金融(rong)等银行特色经营需求。

“最典型(xing)的就是，有的在孵化园附近设立的科技(ji)支行在展(zhan)业几年后出现科创企(qi)业客户存续比例低、贷款不良率偏高(gao)、利润(run)与高(gao)成本和高(gao)风险不匹配等问题。”刘艾雯举例道。

此(ci)外，科技(ji)支行还需要(yao)面对信息不对称、复(fu)合型(xing)人才缺(que)乏等问题。其中，在信息不对称方面，刘艾雯解(jie)释称，科创企(qi)业的业务(wu)和产品专业性高(gao)、行业更新迭代迅(xun)速，又缺(que)乏资金担保和抵质押资产，而银行难(nan)以(yi)获(huo)取企(qi)业技(ji)术研发等非财务(wu)数据，风险识别和评估难(nan)度较(jiao)大，构建大模型(xing)又需要(yao)庞大客群数据支撑，尤其有的中小银行科创企(qi)业客户数据样本不足。

在刘艾雯看来，科技(ji)支行运作中面临的种种问题本质上是传(chuan)统银行开展(zhan)科技(ji)金融(rong)业务(wu)所遇挑战的具象(xiang)化表现，这些问题反映了科技(ji)金融(rong)在机制设计、风险管理以(yi)及资源配置等方面的特殊性与复(fu)杂(za)性，并(bing)不是支行层面所能解(jie)决的。

如何(he)解(jie)答？“需要(yao)政策支持、机构专业化、生态协同(tong)三管齐下。”

刘艾雯解(jie)释称，在政策端(duan)，需要(yao)监管部门差异(yi)化监管，支持和鼓励银行持续探索合理调整管理考核指(zhi)标，如弱化短期盈利要(yao)求、完善(shan)尽职免责(ze)机制提高(gao)风险容忍度，更加侧重对科技(ji)企(qi)业的支持力度、综合服务(wu)能力等方面的考核。

与此(ci)同(tong)时，鼓励银行加强人才队(dui)伍建设，引进(jin)和培(pei)养既懂金融(rong)又懂科创的复(fu)合人才，建立技(ji)术专家顾问团队(dui)。“例如，既然支行层面力量有限，有的银行在总行层面成立科技(ji)金融(rong)中心，与科技(ji)支行‘双客户经理’共同(tong)服务(wu)科创企(qi)业，以(yi)减轻单个(ge)科技(ji)支行的压(ya)力。”

此(ci)外，她(ta)认为，应该(gai)鼓励科技(ji)支行深度嵌入地方科创生态，加强与科研院所、科创平台、产业园区、创投机构的合作，加强多方数据共享，降低信息壁垒，完善(shan)企(qi)业科创属性评价体系，降低中小型(xing)科创企(qi)业的金融(rong)服务(wu)门槛。通过(guo)支付结算、产业链(lian)金融(rong)、提供行业政策信息甚至帮助企(qi)业出海等服务(wu)加强与科技(ji)企(qi)业的深度联系，根据企(qi)业需求完善(shan)全生命周期金融(rong)服务(wu)，陪伴企(qi)业成长，构建科技(ji)金融(rong)服务(wu)生态圈。

展(zhan)望未(wei)来，刘艾雯认为，越(yue)来越(yue)多规范标准的出台将加速行业洗牌，早期“形式化挂牌”的科技(ji)支行可(ke)能面临退场，而真正具备科技(ji)金融(rong)能力的银行将通过(guo)“政策红利+专业能力”建立市场优势(shi)，提供更优质的金融(rong)服务(wu)。

统筹(chou)：任先博

采写(xie)：南(nan)都湾财社记者 刘兰兰