以旧换新拉动市场销售增长、服务零售保持较(jiao)快增长、交通出(chu)行类(lei)服务零售额实现两位数(shu)增长……2024年，社会消费品零售总额487895亿(yi)元，比上(shang)年增长3.5%。亮(liang)点纷(fen)呈(cheng)的(de)消费成绩单背后(hou)，财税金融发挥了重要作用。

以旧换新加(jia)力扩围(wei)，春节档(dang)电影票房连破(po)纪录，冰雪消费正酣……新年新气象，记者走进热气腾腾的(de)新春消费市场，看财税金融如何从供(gong)需两端持续发力，不断打开消费新空间。

提升消费意(yi)愿，支持以旧换新加(jia)力扩围(wei)

春节前夕，手机、平板、智能手表（手环）三(san)大(da)品类(lei)“国补”政(zheng)策正式落地。上(shang)海市民陈杰立马给自(zi)己置办(ban)了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕都裂了也没(mei)舍得换，这回‘国补’加(jia)上(shang)平台跨店满减和(he)地区消费券，新机一(yi)下子便宜了好几百，确实划算(suan)。”

“以旧换新政(zheng)策扩围(wei)以来，每(mei)天都有大(da)量(liang)消费者进店咨询，询问能否(fou)享(xiang)受补贴政(zheng)策。”小米天猫事业部总经(jing)理吴茜表示。截至2月9日，天猫平台的(de)手机、平板、智能手表整体成交环比分别增长超过41%、72%、60%。

“真金白银”的(de)补贴迅速点燃消费热情。据商务部统(tong)计，2024年，以旧换新政(zheng)策共惠及6400多万消费者，以旧换新政(zheng)策带动汽车、家电、家装厨卫等产品的(de)销售额超1.3万亿(yi)元。今年补贴政(zheng)策扩围(wei)后(hou)，1月20日至2月1日，已有1470.4万名消费者申请了1886.7万件手机等数(shu)码产品购新补贴。

政(zheng)策加(jia)力扩围(wei)，财政(zheng)资金提供(gong)坚实保障。2024年中央(yang)向地方下达了1500亿(yi)元超长期特别国债资金，支持各地积极(ji)实施(shi)消费品以旧换新。截至2024年底，1500亿(yi)元消费品以旧换新资金已基本使用完(wan)毕。今年，中央(yang)财政(zheng)已预下达消费品以旧换新首批资金810亿(yi)元。

政(zheng)策加(jia)力扩围(wei)，还有金融手段来支持。随着以旧换新政(zheng)策的(de)深入实施(shi)，补贴的(de)申领(ling)支付流程(cheng)不断优化，消费体验越来越便捷。比如天猫与银联合作接入云(yun)闪付，消费者在淘宝APP内可直接领(ling)取政(zheng)府补贴。同时，金融机构不断完(wan)善消费金融产品和(he)服务，与以旧换新政(zheng)策叠加(jia)发力，进一(yi)步激发消费潜能。

近日，深圳的(de)一(yi)家汽车4S店内，市民王先生在销售人员的(de)指导下通过微信小程(cheng)序订(ding)购，并(bing)线上(shang)办(ban)理了工商银行汽车分期业务：“以旧换新补贴、分期贷款，动动手指就能快速搞定。”

快捷方便的(de)背后(hou)，是消费金融的(de)创新。工商银行深圳分行有关负责人介绍(shao)，针(zhen)对新能源车以旧换新的(de)情形，深圳分行提供(gong)了专属金融方案，以消费者旧车的(de)价值作为授信参考，极(ji)大(da)简化了贷款审批流程(cheng)和(he)所需材料。这种“汽车以旧换新+分期付款”组合方案帮助越来越多消费者降(jiang)低购车门(men)槛、提升购车体验，去(qu)年工商银行深圳分行汽车分期客户服务量(liang)同比增长15%。

“消费信贷产品与以旧换新的(de)有机融合，能够放大(da)政(zheng)策提振消费的(de)实际(ji)效果。”招联首席(xi)研究员董希淼表示，要进一(yi)步优化消费信贷产品体验和(he)使用场景(jing)，让消费贷款、消费分期等产品更好嵌入以旧换新等消费活动，建(jian)议将多样化的(de)消费分期和(he)支付工具(ju)纳入“国补”可使用的(de)支付范(fan)围(wei)，提升商家运营效率(lu)和(he)消费者体验，最大(da)化发挥“国补”对消费的(de)拉动作用。

增强消费能力，助力消费者减负增收

“趁着多项优惠政(zheng)策叠加(jia)的(de)窗口期，赶紧来提车。”在广东(dong)广州越秀区星寰商场一(yi)家新能源车门(men)店，市民姚锦下定决心买下看好已久的(de)新车。姚锦算(suan)了一(yi)笔新老(lao)政(zheng)策优惠账：新车零售价15万元，通过以旧换新政(zheng)策可享(xiang)受补贴1.5万元，通过延续实施(shi)的(de)新能源汽车车辆购置税减免政(zheng)策能节约税款1.5万元，总计节省购车成本3万元。

以旧换新等新政(zheng)策发力的(de)同时，减税降(jiang)费等既有政(zheng)策不断优化，持续为消费者减轻负担。

“为方便购车人办(ban)理车购税业务，我们提供(gong)了多种办(ban)税渠道，除了在办(ban)税服务厅或4S店办(ban)理之外，还可以通过电子税务局、粤税通微信小程(cheng)序等方式线上(shang)办(ban)理。”国家税务总局广州市越秀区税务局总会计师吴巧(qiao)伶介绍(shao)，2024年，广州市税务部门(men)已累计办(ban)理新能源车车购税减免57.6亿(yi)元。

提升居民消费能力，不仅靠减负，更重要的(de)还得靠增收。“尤其是要提高中低收入者的(de)收入水平和(he)消费能力。”中国人民大(da)学经(jing)济学院教授王孝松认为，中低收入群体的(de)消费受收入波动影响较(jiao)大(da)，且边际(ji)消费倾(qing)向通常相(xiang)对较(jiao)高，因此增加(jia)中低收入群体收入是有效提振消费的(de)重点。

“提低”“扩中”，普惠金融正加(jia)速发力。

新年伊始，江西(xi)萍(ping)乡市上(shang)栗县杨岐乡张果佬种养专业合作社的(de)负责人张英需要周(zhou)转资金，抱着试(shi)一(yi)试(shi)的(de)心情来到上(shang)栗县创业贷款担保中心提交贷款申请，没(mei)想到从咨询、申请到收到贷款，只用了6天时间。“而且个人贷款贴息额度提高到了30万元。”张英说(shuo)，这下，扩大(da)果园规模(mo)、多请几个老(lao)乡来干活有了“本钱”。

推广创业担保贷款、脱(tuo)贫人口小额信贷，支持农民致富增收；加(jia)大(da)小微企业、个体工商户首贷、续贷投放，助力稳就业稳收入……中国人民银行新发布的(de)数(shu)据显示，2024年四季度末，人民币普惠小微贷款余额32.93万亿(yi)元，同比增长14.6%，增速比各项贷款高7个百分点，全年增加(jia)4.2万亿(yi)元；农户经(jing)营贷款余额10.38万亿(yi)元，同比增长12.3%。

“消费的(de)背后(hou)是收入的(de)支撑，收入的(de)背后(hou)是就业的(de)保障。”南开大(da)学金融发展(zhan)研究院院长田利辉表示，从中长期来看，财政(zheng)金融要加(jia)大(da)力度助企稳岗(gang)促就业，同时还要在养老(lao)、医疗、教育等方面施(shi)策进一(yi)步减轻居民负担，加(jia)快释放消费潜力。

优化消费结构，推动开发多元消费场景(jing)

想去(qu)东(dong)北滑雪？先来三(san)门(men)买装备！出(chu)发去(qu)哈尔滨(bin)之前，杭州游客赵(zhao)雅静先来了趟省内游：“经(jing)常在小红书上(shang)刷到三(san)门(men)滑雪服的(de)帖子，干脆过来让台州的(de)老(lao)同学带我淘几件，这边款式很多，价格也不贵。”

亚冬会的(de)举办(ban)，让很多年轻人领(ling)略了冰雪运动的(de)魅力。最近，浙江台州三(san)门(men)，这个聚集了近300家户外用品生产企业的(de)县城，吸引了越来越多像赵(zhao)雅静这样前来购置滑雪装备的(de)外地游客。

“冰雪经(jing)济火了，我们作为产业链的(de)一(yi)环也跑(pao)出(chu)了‘滑雪速度’。”三(san)门(men)迅猛龙户外用品有限公司负责人赖晓锋指着厂区外满载的(de)货车告诉记者，与去(qu)年同期相(xiang)比，公司的(de)滑雪服销量(liang)激增120%，新开的(de)产线很快就满负荷运转。

赖晓锋对自(zi)家产品很自(zi)信，但同时也很清(qing)醒，随着冰雪装备产业规模(mo)不断扩大(da)，差异化竞争压力也更大(da)了，市场对产品科技含量(liang)、外观设(she)计的(de)要求越来越高。“我们需要购买大(da)量(liang)新面料、优化滑雪服设(she)计、开辟新的(de)生产线，来应对当下市场需求的(de)变化。”赖晓锋说(shuo)，虽然产品卖得火热，但持续的(de)投入让公司资金周(zhou)转出(chu)现困(kun)难。

好在金融解决方案很快送上(shang)门(men)来。三(san)门(men)农商银行以三(san)门(men)县市场监督管理局提供(gong)的(de)名单和(he)数(shu)据为基础，专门(men)为当地滑雪装备产业开发了“共富·冲(chong)锋贷”金融产品，为这一(yi)类(lei)企业贷款打造“直通车”。通过实地调查和(he)审核，三(san)门(men)农商银行很快就为符合贷款条件的(de)迅猛龙公司发放了350万元生产经(jing)营贷。“有了资金支持，我们今年要建(jian)厂房扩产能，还要拓(tuo)展(zhan)产品线，生产帽子等滑雪配套产品，进一(yi)步满足消费者多元化的(de)需求。”赖晓锋说(shuo)。

通过为各类(lei)经(jing)营主体提供(gong)多元化服务，金融推动供(gong)给端增强与需求端的(de)适配性(xing)，更好适应消费结构变化，满足越来越多元和(he)快速变化的(de)消费需求。积极(ji)支持发展(zhan)首发经(jing)济、冰雪经(jing)济、银发经(jing)济等新兴消费场景(jing)外，在传统(tong)的(de)消费领(ling)域，金融机构也不断优化细化产品和(he)服务，灵活适配居民在居住、健康、家政(zheng)等方面越来越细分的(de)消费场景(jing)。

“现在的(de)装修贷又方便又灵活。”因为工作调动刚在杭州安家的(de)钱珺最近办(ban)理了浙商银行“云(yun)宅贷”业务，100万元的(de)贷款额度可供(gong)灵活提款，还有提款优惠券减免部分利息支出(chu)，“这样就能够根据装修进度合理安排支出(chu)，也不会挤占日常消费。”

日益多元化的(de)金融需求与日益多元化的(de)消费需求“双向奔赴”、互相(xiang)激发，共同推动实现老(lao)百姓(xing)日益增长的(de)美好生活需要。中国人民银行数(shu)据显示，2024年四季度末，不含个人住房贷款的(de)消费性(xing)贷款余额21.01万亿(yi)元，同比增长6.2%，全年增加(jia)1.24万亿(yi)元。

董希淼表示，要进一(yi)步用好超长期特别国债等资金，加(jia)大(da)对汽车、住房等大(da)宗消费的(de)支持；财税金融应加(jia)大(da)力度支持发展(zhan)首发经(jing)济、冰雪经(jing)济、银发经(jing)济等新型消费和(he)服务消费，并(bing)且将更多资源向潜力巨大(da)的(de)县域消费倾(qing)斜，覆盖更广阔(kuo)的(de)消费人群的(de)多层(ceng)次(ci)消费需求。