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每经记者 袁园 每经编辑 廖丹(dan)
2025年已然开启，各家保险公司主推(tui)产(chan)品纷纷走上前台，这(zhe)些“拳头”产(chan)品成色到底(di)如何，与往年产(chan)品相比，又有哪些变(bian)化？
聚焦大中型寿(shou)险公司主推(tui)产(chan)品，《每日经济(ji)新闻》记者将在开年主打产(chan)品研究系列报道中逐一展开深入分(fen)析，一窥当下寿(shou)险市(shi)场产(chan)品的样貌。在本期产(chan)品研究中，记者通过产(chan)品洞(dong)察、需求洞(dong)察、经营洞(dong)察等几大视(shi)角，对泰康人寿(shou)主推(tui)产(chan)品“泰康鑫享世(shi)家终身寿(shou)险（分(fen)红型）”“泰康惠赢人生（优选版）年金(jin)保险（分(fen)红型）”进(jin)行详细拆解。
研究显示，泰康鑫享世(shi)家终身寿(shou)险（分(fen)红型）和(he)泰康惠赢人生（优选版）年金(jin)保险（分(fen)红型）这(zhe)两(liang)款产(chan)品的优势在于，既能够帮助客户提前锁定保证利益(yi)，抵御市(shi)场波动带来的风险，保单持有人还可参(can)与公司分(fen)红保险业务的盈余(yu)分(fen)配，分(fen)享公司专业经营成果。
产(chan)品洞(dong)察： 近年来主推(tui)产(chan)品策略演变(bian)
从(cong)泰康人寿(shou)2022年、2023年畅销产(chan)品来看，分(fen)红型产(chan)品一直是其(qi)主打产(chan)品。具体来看，2022年，泰康人寿(shou)保费收入居前五的产(chan)品分(fen)别(bie)是泰康幸福享佑年金(jin)保险（分(fen)红型）、泰康鑫福年金(jin)保险（分(fen)红型）、泰康鑫享人生年金(jin)保险（分(fen)红型）、泰康保盈两(liang)全(quan)保险（分(fen)红型）、泰康惠健康重大疾病保险；2023年，泰康人寿(shou)保费收入居前五的产(chan)品分(fen)别(bie)是泰康幸福享佑年金(jin)保险（分(fen)红型）、泰康保盈两(liang)全(quan)保险（分(fen)红型）、泰康鑫福年金(jin)保险（分(fen)红型）、泰康鑫享人生年金(jin)保险（分(fen)红型）、泰康尊享世(shi)家（增额版）终身寿(shou)险。
这(zhe)也意味着(zhe)，泰康人寿(shou)在分(fen)红型产(chan)品的开发和(he)销售方面有着(zhe)足够的经验。由此推(tui)测，泰康人寿(shou)2025年主推(tui)泰康鑫享世(shi)家终身寿(shou)险（分(fen)红型）、泰康惠赢人生（优选版）年金(jin)保险（分(fen)红型）也是之前产(chan)品策略的延续。
从(cong)2025年泰康人寿(shou)主推(tui)产(chan)品来看，泰康鑫享世(shi)家终身寿(shou)险（分(fen)红型）除却延续了(le)传统寿(shou)险提供(gong)身故或全(quan)残保障、保险期间为(wei)终身的保障模式，还创新地加入了(le)双保险人模式。
具体来看，投保人投保时可以为(wei)一名被(bei)保险人投保本合同，也可以同时为(wei)两(liang)名被(bei)保险人投保本合同。若本合同被(bei)保险人为(wei)两(liang)人且(qie)两(liang)名被(bei)保险人均生存，且(qie)未发生保险事故的，可申(shen)请减少一名被(bei)保险人，经审(shen)核同意，将在批单上载明留存的被(bei)保险人。不(bu)接受增加被(bei)保险人的申(shen)请。
在红利领取方式上，泰康鑫享世(shi)家终身寿(shou)险（分(fen)红型）提供(gong)四种红利领取方式，即(ji)现金(jin)领取、累积生息、抵交保险费和(he)购买交清增额保险；从(cong)产(chan)品灵活(huo)度(du)上看，泰康鑫享世(shi)家终身寿(shou)险（分(fen)红型）的交费期间具有多种选择，投保人可根据(ju)自身需求选择一次性交、3年交、6年交、10年交、15年交、20年交。
泰康惠赢人生（优选版）年金(jin)保险（分(fen)红型）同样采取了(le)双保险人模式，除却提供(gong)生存保险金(jin)、养(yang)老保险金(jin)、身故保险金(jin)、养(yang)老保险的保障给付等责任外，还提供(gong)祝寿(shou)保险金(jin)、第二被(bei)保险人生存保险金(jin)等可选保障责任。
在红利和(he)红利的分(fen)配上，泰康惠赢人生（优选版）年金(jin)保险（分(fen)红型）的红利来源于利差，即(ji)将分(fen)红保险业务的实际经营成果优于预定假设的盈余(yu)，按不(bu)低于70%的比例(li)分(fen)配给投保人。红利分(fen)配方式为(wei)现金(jin)红利，即(ji)直接以现金(jin)的形式将盈余(yu)分(fen)配给投保人。红利实现方式包括直接领取、累积生息。红利按照每张保单的贡献度(du)确定，与分(fen)红保险业务的经营状况、投保时约定的保险期间、交费期间、被(bei)保险人的年龄、性别(bie)和(he)保单年度(du)等因素相关。
需求洞(dong)察： 功能定位及消费者利益(yi)演示
作为(wei)理(li)财型产(chan)品，终身寿(shou)险和(he)年金(jin)险均具有生存保障、现金(jin)价(jia)值、缴费灵活(huo)等特点，但也有着(zhe)不(bu)同的特点，比如终身寿(shou)险灵活(huo)度(du)更高，主要用(yong)于财富传承和(he)资产(chan)配置，年金(jin)险现金(jin)价(jia)值增速更快、主要用(yong)于养(yang)老和(he)子女教育。
投保案例(li)显示，30岁的王先生为(wei)自己投保《泰康鑫享世(shi)家终身寿(shou)险（分(fen)红型）》，王先生为(wei)投保人、被(bei)保险人及全(quan)残保险金(jin)受益(yi)人，指定儿子小王为(wei)身故保险金(jin)受益(yi)人，年交保险费50000元，保险期间终身，交费期间6年，基本保险金(jin)额250870元，红利领取方式为(wei)现金(jin)领取。
从(cong)身故保障看，保证利益(yi)演示下31周岁至105周岁对应的身故保险金(jin)由8万元增加至109.69万元；从(cong)产(chan)品收益(yi)看，保证利益(yi)演示下，保单的现金(jin)价(jia)值在第10年末即(ji)可回本。在第20、30个(ge)保单年度(du)末，保证利益(yi)演示下，现金(jin)价(jia)值分(fen)别(bie)为(wei)369650元、450070元，记者测算内部收益(yi)率（IRR）分(fen)别(bie)为(wei)1.27%、1.54%；在第60、70个(ge)保单年度(du)末，保证利益(yi)演示下，现金(jin)价(jia)值分(fen)别(bie)为(wei)815185万元、993580万元，内部收益(yi)率（IRR）分(fen)别(bie)为(wei)1.78%、1.82%。
以泰康惠赢人生（优选版）年金(jin)保险（分(fen)红型）为(wei)例(li)，40岁的王先生为(wei)自己投保了(le)该产(chan)品，年交保费1万元，交费期间10年，基本保险金(jin)额2690元，王先生到达年龄满65岁后首个(ge)合同的年生效对应日可以领取养(yang)老保险金(jin)。
从(cong)保单权益(yi)来看，王先生自第6个(ge)保单年度(du)起，在每个(ge)年生效对应日生存就可领取2690元生存保险金(jin)，直至领到64岁；自王先生年满65岁起，在每个(ge)年生效对应日生存可领取2690元养(yang)老保险金(jin)，直至领到105岁。若王先生在65岁之前身故，其(qi)保险金(jin)身故受益(yi)人可领取身故保险金(jin)，身故保险金(jin)的金(jin)额以累计已交保险费与身故时现金(jin)价(jia)值较大者为(wei)准。
需要指出的是，除却这(zhe)些基本保障和(he)收益(yi)，泰康鑫享世(shi)家终身寿(shou)险（分(fen)红型）和(he)泰康惠赢人生（优选版）年金(jin)保险（分(fen)红型）还加入了(le)分(fen)红收益(yi)。若王先生活(huo)到105岁，其(qi)投保的泰康惠赢人生（优选版）年金(jin)保险（分(fen)红型）可领取累积红利58739元，其(qi)投保的泰康鑫享世(shi)家终身寿(shou)险（分(fen)红型）可领取累积红利11292元。
虽然上述两(liang)款产(chan)品的分(fen)红收益(yi)是按照2%假设的，可能会存在波动，但是从(cong)泰康人寿(shou)过往产(chan)品也可看出，其(qi)产(chan)品的分(fen)红实现率基本都在100%以上。
经营洞(dong)察： 风险管理(li)、投资、服务能力
泰康人寿(shou)成立于1996年，是泰康保险集团股份有限公司（以下简称“泰康保险集团”）的子公司，注册(ce)资本30亿元，目前，在全(quan)国设有36家分(fen)公司。截至2023年12月底(di)，泰康人寿(shou)总资产(chan)超1.4万亿元，规模保费收入超2600亿元，当年累计赔付金(jin)额94.9亿元，累计赔付134万人次。
2007年，泰康保险集团率先进(jin)入养(yang)老服务领域，开始将传统的保险业务延伸到实体医养(yang)服务领域，并将其(qi)作为(wei)推(tui)动企业转型的重要抓手(shou)。2010年，国内首家泰康之家养(yang)老社区进(jin)入实施阶段；2012年，泰康保险集团推(tui)出首个(ge)与养(yang)老社区相结(jie)合的综合养(yang)老计划(hua)——“幸福有约终身养(yang)老计划(hua)”，养(yang)老商业新模式正式落地；2013年，泰康保险集团以“活(huo)力养(yang)老、高端(duan)医疗、卓(zhuo)越理(li)财、终极关怀”四位一体为(wei)理(li)念、以整合老年人群相关产(chan)业为(wei)核心的大幸福工程拉开大幕。
数据(ju)显示，2023年“幸福有约”迈入新十年，幸福有约累计突(tu)破20万件(jian)。目前，泰康养(yang)老社区已实现35城布局，20家社区投入运营，泰康居民超万人。
风险管理(li)方面，泰康人寿(shou)2024年第4季度(du)偿付能力报告显示，截至报告期末，其(qi)核心偿付能力充足率为(wei)231.32%，综合偿付能力充足率334.58%，2022年SARMRA监管评估得分(fen)为(wei)81.52分(fen)，其(qi)最新的风险综合评级(ji)为(wei)AA级(ji)，风险管理(li)能力处于行业较高水平。
投资能力方面，2024年前三季度(du)，公司投资收益(yi)率为(wei)0.64%，综合投资收益(yi)率为(wei)2.09%。从(cong)最近几年投资收益(yi)率数据(ju)来看，该公司近三年平均投资收益(yi)率为(wei)4.14%，近三年平均综合投资收益(yi)率为(wei)4.05%。
服务能力方面，2024年，泰康人寿(shou)累计赔付金(jin)额达到95亿元，赔付件(jian)数达139万件(jian)，平均索赔支付时效1.49天(tian)。
封面图片(pian)来源：每日经济(ji)新闻 刘国梅 摄