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中国网财(cai)经1月15日讯(xun) 持牌消金进入纵深发展阶(jie)段后，在重塑业务模式的过程中，消费金融公司们既有基于各自禀赋(fu)所延(yan)伸出来的特性(xing)，也会表现出一些共性(xing)。
2024年，鉴于第三方渠道流量趋于饱和、客户获取成本持续(xu)攀(pan)升(sheng)的严峻形(xing)势，消费金融公司普遍加速了对自营渠道的建(jian)设与优化进程。不仅如此，它们还普遍采取了低价策略，旨在有效引导(dao)用户流向自家的渠道平台。
“今年似乎大家都在不遗余力地强(qiang)化自营力量。”一位业内人士向中国网财(cai)经记者感慨。
低价获客
2024年，多家持牌消费金融公司采用低价策略吸引新客户，甚至不乏(fa)打出“半年免息”。
从获客广告来看，宁银消金面向新客户推出了年化利率低至3.6%的贷款产品，并承诺半年内免息。招(zhao)联消金新客户首次借款时使用优惠(hui)券，贷款利率可(ke)低至4.8%。中原消金全年向用户发放(fang)“7天无理由”“28天无理由”还款福利券、免息券。据了解，这大部(bu)分是(shi)面向首次用户。
消金公司整体都营销(xiao)呈现降息拓客趋势。记者注意到，目前中原消金自营贷款产品的利率下限为(wei)3.6%，中邮消金自营贷款产品的利率下限在5.04%。更卷的是(shi)，2024年11月，中信消金发布全新产品“有期贷”，年化利率优惠(hui)至2.8%。
在苏筱看来，这背后一方面伴随着互联网流量红利的日趋见顶，优质新户获取的难(nan)度不断(duan)加大，难(nan)免引发行业当中的利率“内卷”；另一方面，营销(xiao)获客导(dao)向的多为(wei)持牌消金自营渠道，反映该动作的实质为(wei)加强(qiang)持牌消金自身(shen)的自主(zhu)获客能力。
“如果(guo)你不做自营，等于只(zhi)是(shi)给流量平台打工，或者跟(gen)资产平台打工，你拿到的利润是(shi)非(fei)常微薄的。”某腰部(bu)持牌消金机构自营负(fu)责人表示(shi)。
事实上(shang)，这也正是(shi)与监管要求一致的，是(shi)政(zheng)策引导(dao)的方向。鉴于部(bu)分消费金融公司高度依(yi)赖融资担保公司、保险公司风(feng)险兜(dou)底(di)，不利于提升(sheng)自主(zhu)风(feng)控能力，而且(qie)间(jian)接抬高贷款综合利费水平，2024年正式实施(shi)的《消费金融公司管理办法》中明确规(gui)定(ding)，“担保增信贷款余额不得超过全部(bu)贷款余额的50%”。
自营转(zhuan)型是(shi)必然
《办法》的实施(shi)，无疑是(shi)对消金公司自营业务及自主(zhu)风(feng)控能力的又一次严峻考验。在此背景下，如何在新规(gui)的框架内实现破局，成为(wei)了摆在众多消金公司面前的重要课题。
对于招(zhao)联消金、兴业消金、马上(shang)消费等头部(bu)机构来说，早(zao)已把(ba)其自营能力建(jian)设放(fang)在重点位置(zhi)。据公开披露，马上(shang)消费以(yi)线上(shang)自营获客渠道为(wei)主(zhu)，自营渠道获客贷款占比(bi)稳步提升(sheng)，2024年6月末(mo)该占比(bi)为(wei)76.97%。数据显示(shi)，截至 2023 年 6 月末(mo)，招(zhao)联消金自营获客及股东协同渠道贷款余额占比(bi)约为(wei) 77%。
自营业务也是(shi)海尔消金的核心(xin)战略业务。根据海尔公开数据，截至2023年末(mo)，其自营业务占比(bi)66.42%。而据海尔消金内部(bu)人士透露，海尔消金目前自营业务占比(bi)达到了70~80%。
中邮消费金融称，根据市场形(xing)势变化，今年上(shang)半年已及时调整风(feng)险策略和市场策略，加强(qiang)渠道结构调整，加大自营业务拓展。
但从行业整体来看，消费金融公司自主(zhu)获客和自营建(jian)设能力仍有较大提升(sheng)空间(jian)。
根据《中国消费金融公司发展报告(2024)》披露数据显示(shi)，大部(bu)分消费金融公司线上(shang)自营渠道占比(bi)呈现上(shang)升(sheng)态势，2023年，有27家消费金融公司通过线上(shang)自主(zhu)投放(fang)展业，其中3家自主(zhu)投放(fang)比(bi)例超过50%；但有25家消费金融公司自营渠道低于20%。
线下获客模式主(zhu)要是(shi)以(yi)直营模式或中介渠道合作来进行展业，部(bu)分有银行背景的消费金融公司倾(qing)向于选择更高比(bi)例的线下自主(zhu)投放(fang)方式获客。
零壹财(cai)经资深分析师(shi)沈(shen)拙(zhuo)言看来，摆脱对第三方渠道的依(yi)赖，发力自营拓客渠道的搭建(jian)，进而削减拓客与运营成本，已经成为(wei)消费金融业内的主(zhu)要发展路径之一，是(shi)任何一家机构都需要重视的问题。
自营建(jian)设究竟要做什么？
加码自营已经成为(wei)行业共识，但具体自营建(jian)设究竟要做什么？有头部(bu)消金机构人士向记者表示(shi)：“自营太难(nan)做了，这过程很(hen)漫长(chang)而且(qie)投入非(fei)常大。当战略决心(xin)不这么强(qiang)的时候，你很(hen)难(nan)坚(jian)持。”
所指的自营，是(shi)指自主(zhu)把(ba)握获客、运营、风(feng)控等核心(xin)环节的消费金融业务。换而言之，自主(zhu)经营要自主(zhu)解决每一位客户的贷前、贷中、贷后的全服务流程。
“在自主(zhu)经营的背后，首先是(shi)数字化能力的支撑。”有行业人士表示(shi)，从获客开始，就要对客户进行精准的营销(xiao)和筛选；获客之后，能不能准确授信？能不能快速审批？风(feng)控怎么做等等。而这些都需要消金公司建(jian)立深厚的技术实力以(yi)及研发先进的算法与强(qiang)大的算力。
马上(shang)消费的自营能力建(jian)设，和其本身(shen)注重科技研发和投入密不可(ke)分。马上(shang)消费凭(ping)借两亿用户数据和庞大的工程师(shi)团队(dui)，成功自主(zhu)研发了全国首个金融领域大模型“天镜”。该模型1.0版本已在智(zhi)能营销(xiao)交互、数据决策支持、防伪安全等八大应用场景中全面服务了超2亿用户。日前，马上(shang)消费隆(long)重推出 “天镜”2.0版本。
自营能力还体现在重视场景的建(jian)设与挖掘上(shang)。海尔消金正是(shi)凭(ping)借其深厚的产业背景和对市场需求的敏(min)锐洞察，不断(duan)强(qiang)化自身(shen)的场景自营能力。截至目前，海尔消费金融医美、教育、家电场景已签约1.1万多家合作商户，累计为(wei)300万场景用户提供资金支持。
“提升(sheng)自营能力建(jian)设，虽然会牺(xi)牲(sheng)短期盈利，却能带来长(chang)久自主(zhu)经营的主(zhu)动权(quan)，这在追求高质量发展的时代(dai)，应成为(wei)行业发展的重要方向。”
【2024机构年度访谈】(节选)
1、在线上(shang)VS线下，自营VS第三方业务之间(jian)，贵公司更侧重在哪一块发力？具体采取了哪些措施(shi)？
海尔消金：近年来专注自营能力建(jian)设，以(yi)应对市场不确定(ding)性(xing)，推动金融行业高质量发展。一方面，聚焦(jiao)场景金融业务，发挥场景优势，满足新市民及年轻群体在教育、医美、家电等场景的金融需求，已签约1.1万多家合作商户，累计服务300万用户。另一方面，加大科技研发投入，与火(huo)山(shan)引擎(qing)合作建(jian)立金融大模型联合创新实验室，提升(sheng)风(feng)控、客服、资产管理效率15%～20%，后续(xu)将探(tan)索在客服、营销(xiao)场景应用，实现自动化交互。
中原消金：自营建(jian)设今后是(shi)中原消金发展的重点方向。在线上(shang)自营业务方面，坚(jian)持精细化运营，通过深入分析用户数据，建(jian)立客户分层(ceng)体系(xi)，提供个性(xing)化服务和合理定(ding)价，提升(sheng)用户满意度和忠诚度。在线下直销(xiao)业务方面，加强(qiang)团队(dui)建(jian)设，提高人均产能，加速业务规(gui)模积累。对于第三方业务，强(qiang)化资源协同，与流量平台探(tan)索新合作模式，实现资源高效整合与共享。
平安消金：平安消金发力线上(shang)线下两个市场，结合两个市场的特点，拓展内外(wai)部(bu)优质渠道合作，规(gui)模稳健(jian)增长(chang)的同时，平衡(heng)风(feng)险和财(cai)务表现。
2、在加强(qiang)自主(zhu)风(feng)控能力的建(jian)设方面，贵机构采取了哪些措施(shi)？
蚂蚁消金：今年公司在风(feng)控能力建(jian)设方面，最重要的是(shi)推动了“智(zhi)能实时交互式风(feng)控系(xi)统”上(shang)线，通过AI技术实现精准识别多模态的材料，解决过去在材料识别过程中，真假难(nan)辨、材料面窄、难(nan)以(yi)调用等困难(nan)。
针对职场新人等用户群体，“智(zhi)能实时交互式风(feng)控系(xi)统”支持用户上(shang)传的材料进行自证提额，目前证件类型已经扩展到近20项。其中包括(kuo)教师(shi)资格(ge)证、导(dao)游资格(ge)证、托福证书、雅思(si)证书，以(yi)及校级、省级、国家奖学金等荣誉(yu)类证书，极大的提升(sheng)了金融服务的便利性(xing)和普惠(hui)性(xing)。
中邮消金：中邮消费金融加大科技研发投入力度，持续(xu)完善风(feng)险管理支撑体系(xi)，利用大数据和人工智(zhi)能等技术建(jian)立金融风(feng)控模型，实现风(feng)险的早(zao)识别、早(zao)预警、早(zao)处(chu)置(zhi)，进一步提升(sheng)金融风(feng)险的技防能力。同时围绕数据、模型和策略打造一体化的风(feng)险管理平台，通过自研的图像活体检测、视频反欺诈等技术，实时应对各种市场风(feng)险和信用风(feng)险挑战。
3、深化业务场景是(shi)提升(sheng)消费金融服务质量和用户体验的关键。贵机构在深化业务场景方面有哪些创新之举？这些创新如何更好地服务于消费者，满足其多元化、个性(xing)化金融需求？
蚂蚁消金：为(wei)了更好的提升(sheng)消费金融服务质量和用户体验，2024年公司建(jian)立了线下场景业务团队(dui)。为(wei)中小规(gui)模的商家提供数字化的金融营销(xiao)服务，通过花呗分期产品，提升(sheng)销(xiao)售能力，服务实体经济发展。
尤(you)其是(shi)在今年支持国家以(yi)旧换新政(zheng)策方面，线下场景业务团队(dui)对商家进行7×24小时贴(tie)身(shen)服务，帮助商家了解政(zheng)策内容、帮助消费者更好地使用补贴(tie)权(quan)益，进一步放(fang)大政(zheng)策的效果(guo)。
马上(shang)消金：马上(shang)消费聚焦(jiao)服务收入偏低、传统金融服务难(nan)以(yi)覆盖的蓝领工人、新就业大学生等人群，提供灵活、便捷的小额零售金融产品。截至目前，公司累计服务超2亿用户，累计与200余家主(zhu)流互联网消费场景、20余万家合作商户建(jian)立合作关系(xi)，带动商品交易额过1.8万亿。
同时，马上(shang)消费与各大型互联网场景平台及全国银行金融机构合作，将金融产品和服务垂直性(xing)嵌入各类消费场景之中。截至2024年12月末(mo)，公司累计合作金融机构近400家，发放(fang)贷款用途(tu)覆盖众多重点消费领域。