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安徽省(sheng)芜(wu)湖市通过(guo)打造良好的营商环境、强化科技攻关等措施，推进新能源汽车产业快速发展(zhan)。图为近日在芜(wu)湖市一家车企总装车间里(li)，工人在进行新能源汽车组装作(zuo)业。 肖本祥摄(she)（人民(min)视觉）
顾客在江(jiang)西省(sheng)南昌市红谷滩区一家大型商场(chang)的汽车展(zhan)示销售区咨询选购新能源汽车。 朱(zhu)海鹏摄(she)（人民(min)视觉）
越来(lai)越多人开起了新能源汽车。最新数据显示，今年(nian)1月中国(guo)新能源汽车销量94.4万(wan)辆，达(da)到当月汽车新车总销量的38.9%。然而，由于沿用传统车险定价方式，新能源车险一直存在定价难、保费高等问题，也导(dao)致部(bu)分险企不愿意承保，给(gei)消费者增添了烦恼。
1月24日，金融监管总局、工业和信息化部(bu)、交通运输部(bu)、商务部(bu)联合发布《关于深化改革加(jia)强监管促进新能源车险高质(zhi)量发展(zhan)的指导(dao)意见(jian)》（以下简称《意见(jian)》），这是中国(guo)新能源车险领域的首个指导(dao)意见(jian)，明确提(ti)出将合理降低新能源汽车维修(xiu)使用成(cheng)本，创新优化新能源车险供给(gei)，更好维护消费者权益。
维修(xiu)成(cheng)本偏高，带来(lai)投保难题
新能源汽车一直存在投保难的问题。
车主感到保费高。中国(guo)银保信去年(nian)发布的《新能源汽车保险市场(chang)分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实(shi)际上(shang)比燃油车高出大约21%，保费上(shang)涨也比较快。
险企则抱(bao)怨承保亏。中国(guo)精算(suan)师协会的数据显示，2024年(nian)，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率超(chao)过(guo)100%的车系有137个。
为何出现如此情况？
据介绍，较高的维修(xiu)成(cheng)本是新能源车险保费高的主要原因。中国(guo)人寿财险车辆保险部(bu)有关负责人说，这主要有三方面因素。一是车主可选维修(xiu)渠道较窄(zhai)，维修(xiu)技术、配件供应等方面存在限(xian)制；二是目前(qian)新能源汽车零配件、工时价格相对较高；三是新能源汽车常运用一体化压(ya)铸技术等高度集(ji)成(cheng)化制造方式，并装载大量智能化设(she)备，维修(xiu)难度高，继而导(dao)致费用高。
出险率偏高也是导(dao)致新能源车险保费高的因素。记(ji)者了解到，一方面，新能源车年(nian)轻驾(jia)驶员多、营运车占比高；另一方面，新能源车起步快、声音小(xiao)，智能驾(jia)驶功能、智能座(zuo)舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期。这些因素都增加(jia)了事故发生率。
“近年(nian)来(lai)中国(guo)新能源汽车产业快速发展(zhan)，取得明显优势(shi)，但对于汽车行业和保险行业而言，新能源汽车仍然是新生事物(wu)，新发展(zhan)难免带来(lai)新问题。”中国(guo)汽车战略与政策研究中心新能源汽车研究部(bu)部(bu)长朱(zhu)一方对本报记(ji)者表(biao)示，对保险行业来(lai)说，由于新能源汽车事故数据积累不足(zu)，风险识别、精算(suan)定价、事故定损等机制不完善，保险产品设(she)计和定价模型难以准确反(fan)映其风险特征(zheng)。
“2020年(nian)以来(lai)，我国(guo)实(shi)施车险综合改革，推出新能源车险专(zhuan)属产品，新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产业发展(zhan)提(ti)供了有效保障。同时，新能源汽车阶段性地出现了出险率和维修(xiu)成(cheng)本较高、部(bu)分车型保险风险与价格不匹(pi)配、少数车辆投保不畅、部(bu)分车型保费较高、新能源车险经营持续亏损等现象(xiang)。”金融监管总局有关司(si)局负责人介绍说。为此，相关主管部(bu)门制定推出此次的《意见(jian)》。
丰富(fu)车险产品，降低赔付成(cheng)本
在各方看(kan)来(lai)，《意见(jian)》的发布，将成(cheng)为破解新能源汽车投保难的关键。
《意见(jian)》提(ti)出哪些新措施？
丰富(fu)商业车险产品。包括研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实(shi)际运营情况灵活投保；研究探索(suo)“车电(dian)分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提(ti)供科学合理保险保障。此外，“稳妥优化自(zi)主定价系数浮动范围”“优化商业车险基准费率”等一系列政策举措，也将优化车险供给(gei)，促进价格与风险更匹(pi)配。
多措并举降低新能源汽车的保险赔付成(cheng)本。包括提(ti)出“丰富(fu)新能源汽车维修(xiu)零部(bu)件供给(gei)渠道和类型”“鼓励推动新能源汽车企业和动力电(dian)池企业通过(guo)技术开放，提(ti)升动力电(dian)池的维修(xiu)经济性，支持其自(zi)营或授权网络向社会销售‘三电(dian)系统’配件”等。
探索(suo)建立保险车型风险分级制度。根据《意见(jian)》，新车上(shang)市时，通过(guo)时速15公里(li)的低速碰撞试验，对该车型损失状(zhuang)况和维修(xiu)成(cheng)本进行评估(gu)，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩(gou)。专(zhuan)家表(biao)示，保险车型风险分级制度可以使车险费率结构得以优化，综合考虑多方面因素，并将其与商业车险保费挂钩(gou)，使保费与风险更加(jia)匹(pi)配，从而提(ti)升新能源车险的效率和公平性。此外，保险车型风险分级制度也将在一定程度上(shang)促使车企在设(she)计和生产过(guo)程中更加(jia)注重车辆的安全性、可靠性和维修(xiu)经济性。
直面高赔付风险带来(lai)的投保难题，《意见(jian)》还(hai)提(ti)出建立高赔付风险分担机制，并在发布后的第二天落(luo)地实(shi)施。1月25日，由中国(guo)保险行业协会等推出的“车险好投保”平台正式上(shang)线，首批有10家大中型财险公司(si)接(jie)入。
金融监管总局有关司(si)局负责人介绍，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过(guo)此平台链接(jie)保险公司(si)投保，且保险公司(si)不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能源汽车提(ti)供线上(shang)化的便利投保窗口，有效实(shi)现愿保尽保。
“1月初的时候我咨询新能源车险续保，得到的报价都是7000元左右，我觉得太贵了就一直没下单。1月底‘车险好投保’平台的上(shang)线，让(rang)我一下子省(sheng)了不少钱。”北京车主陈(chen)先生说，在“车险好投保”平台上(shang)可以自(zi)己选择保险套餐内容(rong)，他选择了新能源车损失险、200万(wan)元保额的第三者责任险、1万(wan)元保额的司(si)机责任险和乘客责任险，商业险部(bu)分一共3520元，最后加(jia)上(shang)交强险和乘驾(jia)意外险也不过(guo)4475元，远低于此前(qian)7000元的报价。
朱(zhu)一方认为，《意见(jian)》出台后，保险机构将获得更加(jia)公平规范的市场(chang)环境，提(ti)升对新能源汽车的风险识别和精算(suan)定价能力，优化自(zi)主定价，创新设(she)计保险产品，提(ti)升盈利能力。消费者也将从中获益。“我第一时间关注到了《意见(jian)》的出台并转发给(gei)了车险销售，让(rang)他帮我再报个便宜(yi)点的投保方案(an)。”重庆车主李女(nu)士表(biao)示，《意见(jian)》保证(zheng)了消费者不会被拒保，也让(rang)消费者在投保和续保时有了参(can)考，保障了消费者权益。
多方同发力，顺应智能驾(jia)驶趋势(shi)
新能源车险投保难，某(mou)种程度上(shang)是新能源汽车这一新生事物(wu)所面临的“成(cheng)长烦恼”。
“当前(qian)，智能驾(jia)驶技术较快发展(zhan)、车型快速迭代，给(gei)广大车主带来(lai)了舒适便利的驾(jia)乘体验，同时也将给(gei)车险经营带来(lai)较大影响。”金融监管总局有关司(si)局负责人介绍，一是风险因素发生变化。智能驾(jia)驶模式下，车辆驾(jia)驶风险因素从人的因素更多转向技术、软件和网络安全等因素。二是保险事故责任发生变化。随着法规制度的建立完善，汽车制造商、技术服务商等参(can)与程度可能会提(ti)升。三是产业链协同重要性更加(jia)凸显。保险公司(si)、汽车制造商、技术服务商需要建立更加(jia)紧密的合作(zuo)，强化数据共享和工作(zuo)联动，为车主提(ti)供更加(jia)高效便利和贴合实(shi)际的保险保障方案(an)。
在此背景下，《意见(jian)》提(ti)出主动顺应智能驾(jia)驶趋势(shi)、及早谋(mou)划转型发展(zhan)等要求。
金融监管总局有关司(si)局负责人介绍，财险行业将从以下方面着手：首先，统筹行业开展(zhan)系统性研究，对智能驾(jia)驶等新技术应用对车辆行驶风险带来(lai)的变化开展(zhan)研究。其次，积极推动产品和服务创新。财险行业将针对智能驾(jia)驶特点及其风险变化，进行创新优化，提(ti)供更加(jia)贴合实(shi)际保障需求的保险产品和服务。第三，强化数据积累、共享和应用，推动实(shi)现数据跨(kua)行业合规共享，释放数据要素价值，不断提(ti)高车险服务的质(zhi)量和效率。
《意见(jian)》中提(ti)出的“探索(suo)风险减量服务创新”也是一大亮点。鼓励保险行业探索(suo)新能源汽车风险减量服务，通过(guo)车联网等技术实(shi)现风险的早识别、早预防、早管理，加(jia)强驾(jia)驶安全的风险教育，运用智能驾(jia)驶技术减少事故发生率，推动降低新能源车险风险水平。
新能源车险的高质(zhi)量发展(zhan)，离不开保险、汽车、交通、贸易等多领域共同发力。这需要加(jia)强统筹协调，压(ya)实(shi)各方责任，确保政策有效落(luo)实(shi)。对此，朱(zhu)一方建议，研发制造方面，需优化生产设(she)计，注重关键总成(cheng)可维修(xiu)性，提(ti)升车型安全性和维修(xiu)经济性；售后服务方面，需提(ti)升车辆维修(xiu)标(biao)准化程度，增强维修(xiu)能力和服务水平，加(jia)强零部(bu)件供给(gei)能力；产业链协同方面，需支持向社会销售“三电(dian)系统”配件，通过(guo)维修(xiu)技术信息公开支持第三方维修(xiu)企业能力建设(she)。
新能源车险高质(zhi)量发展(zhan)“路线图”已绘(hui)就。消费者期待，在此指引下，保险业与新能源汽车产业协同发展(zhan)，让(rang)新能源汽车用得更安心舒心。