维修成本偏高(gao)，带来投保难题

新能源汽车一直存在投保难的问题。

车主感到保费(fei)高(gao)。中国银保信(xin)去年发布的《新能源汽车保险市(shi)场(chang)分(fen)析报告》显示，新能源汽车的平(ping)均(jun)保费(fei)实际上比燃油车高(gao)出大约21%，保费(fei)上涨也比较快。

险企则抱怨承保亏。中国精算师协会的数(shu)据显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率(lu)超过100%的车系有137个。

为何(he)出现如此情况？

据介绍，较高(gao)的维修成本是(shi)新能源车险保费(fei)高(gao)的主要原因(yin)。中国人寿财险车辆(liang)保险部有关负责人说，这(zhe)主要有三方面因(yin)素。一是(shi)车主可选维修渠道较窄，维修技(ji)术、配件供应等方面存在限制；二是(shi)目前新能源汽车零配件、工(gong)时价(jia)格相对(dui)较高(gao)；三是(shi)新能源汽车常运用一体化(hua)压(ya)铸技(ji)术等高(gao)度集成化(hua)制造方式(shi)，并装载大量智能化(hua)设备，维修难度高(gao)，继而导致费(fei)用高(gao)。

出险率(lu)偏高(gao)也是(shi)导致新能源车险保费(fei)高(gao)的因(yin)素。记者了解到，一方面，新能源车年轻驾(jia)驶员多、营运车占比高(gao)；另(ling)一方面，新能源车起步快、声音(yin)小(xiao)，智能驾(jia)驶功能、智能座舱等新技(ji)术应用也需要车主有更长的适应周期。这(zhe)些(xie)因(yin)素都(dou)增(zeng)加了事故发生(sheng)率(lu)。

“近(jin)年来中国新能源汽车产业快速发展，取得明显优势，但对(dui)于汽车行业和保险行业而言，新能源汽车仍然是(shi)新生(sheng)事物，新发展难免带来新问题。”中国汽车战(zhan)略(lue)与(yu)政策(ce)研究中心新能源汽车研究部部长朱一方对(dui)本报记者表示，对(dui)保险行业来说，由于新能源汽车事故数(shu)据积累不足，风险识(shi)别、精算定价(jia)、事故定损等机制不完善，保险产品设计(ji)和定价(jia)模型难以准确反映其(qi)风险特征。

“2020年以来，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专属产品，新能源车险业务增(zeng)长迅速，为新能源汽车产业发展提(ti)供了有效保障(zhang)。同(tong)时，新能源汽车阶(jie)段性地出现了出险率(lu)和维修成本较高(gao)、部分(fen)车型保险风险与(yu)价(jia)格不匹配、少数(shu)车辆(liang)投保不畅、部分(fen)车型保费(fei)较高(gao)、新能源车险经营持续亏损等现象。”金融监管总局有关司局负责人介绍说。为此，相关主管部门制定推出此次的《意见》。

丰富车险产品，降低赔付成本

在各方看来，《意见》的发布，将成为破解新能源汽车投保难的关键(jian)。

《意见》提(ti)出哪些(xie)新措施？

丰富商业车险产品。包括研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保；研究探索“车电分(fen)离”模式(shi)汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提(ti)供科(ke)学合理保险保障(zhang)。此外，“稳妥优化(hua)自主定价(jia)系数(shu)浮(fu)动范(fan)围”“优化(hua)商业车险基准费(fei)率(lu)”等一系列政策(ce)举措，也将优化(hua)车险供给，促进价(jia)格与(yu)风险更匹配。

多措并举降低新能源汽车的保险赔付成本。包括提(ti)出“丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型”“鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通(tong)过技(ji)术开(kai)放，提(ti)升(sheng)动力电池的维修经济性，支持其(qi)自营或(huo)授(shou)权网络向社会销售‘三电系统’配件”等。

探索建立保险车型风险分(fen)级制度。根据《意见》，新车上市(shi)时，通(tong)过时速15公里的低速碰(peng)撞试验(yan)，对(dui)该车型损失状况和维修成本进行评估，据此划分(fen)风险等级。车险费(fei)率(lu)将与(yu)风险等级挂钩。专家表示，保险车型风险分(fen)级制度可以使(shi)车险费(fei)率(lu)结构得以优化(hua)，综合考虑多方面因(yin)素，并将其(qi)与(yu)商业车险保费(fei)挂钩，使(shi)保费(fei)与(yu)风险更加匹配，从(cong)而提(ti)升(sheng)新能源车险的效率(lu)和公平(ping)性。此外，保险车型风险分(fen)级制度也将在一定程度上促使(shi)车企在设计(ji)和生(sheng)产过程中更加注重(zhong)车辆(liang)的安全性、可靠性和维修经济性。

直面高(gao)赔付风险带来的投保难题，《意见》还(hai)提(ti)出建立高(gao)赔付风险分(fen)担机制，并在发布后的第二天落地实施。1月25日，由中国保险行业协会等推出的“车险好(hao)投保”平(ping)台正式(shi)上线，首批有10家大中型财险公司接入。

金融监管总局有关司局负责人介绍，任何(he)新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通(tong)过此平(ping)台链(lian)接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高(gao)赔付风险的新能源汽车提(ti)供线上化(hua)的便利投保窗口，有效实现愿(yuan)保尽保。

“1月初的时候我咨询新能源车险续保，得到的报价(jia)都(dou)是(shi)7000元左(zuo)右，我觉(jue)得太贵了就一直没下(xia)单。1月底‘车险好(hao)投保’平(ping)台的上线，让我一下(xia)子省了不少钱。”北京车主陈(chen)先生(sheng)说，在“车险好(hao)投保”平(ping)台上可以自己选择保险套餐内容，他选择了新能源车损失险、200万(wan)元保额的第三者责任险、1万(wan)元保额的司机责任险和乘客责任险，商业险部分(fen)一共3520元，最后加上交强险和乘驾(jia)意外险也不过4475元，远低于此前7000元的报价(jia)。

朱一方认为，《意见》出台后，保险机构将获得更加公平(ping)规范(fan)的市(shi)场(chang)环境(jing)，提(ti)升(sheng)对(dui)新能源汽车的风险识(shi)别和精算定价(jia)能力，优化(hua)自主定价(jia)，创新设计(ji)保险产品，提(ti)升(sheng)盈利能力。消费(fei)者也将从(cong)中获益。“我第一时间关注到了《意见》的出台并转(zhuan)发给了车险销售，让他帮我再报个便宜(yi)点的投保方案。”重(zhong)庆车主李女士表示，《意见》保证了消费(fei)者不会被拒保，也让消费(fei)者在投保和续保时有了参考，保障(zhang)了消费(fei)者权益。

多方同(tong)发力，顺应智能驾(jia)驶趋势

新能源车险投保难，某种(zhong)程度上是(shi)新能源汽车这(zhe)一新生(sheng)事物所面临的“成长烦恼”。

“当(dang)前，智能驾(jia)驶技(ji)术较快发展、车型快速迭代，给广(guang)大车主带来了舒适便利的驾(jia)乘体验(yan)，同(tong)时也将给车险经营带来较大影响。”金融监管总局有关司局负责人介绍，一是(shi)风险因(yin)素发生(sheng)变化(hua)。智能驾(jia)驶模式(shi)下(xia)，车辆(liang)驾(jia)驶风险因(yin)素从(cong)人的因(yin)素更多转(zhuan)向技(ji)术、软件和网络安全等因(yin)素。二是(shi)保险事故责任发生(sheng)变化(hua)。随(sui)着法规制度的建立完善，汽车制造商、技(ji)术服(fu)务商等参与(yu)程度可能会提(ti)升(sheng)。三是(shi)产业链(lian)协同(tong)重(zhong)要性更加凸显。保险公司、汽车制造商、技(ji)术服(fu)务商需要建立更加紧密的合作，强化(hua)数(shu)据共享和工(gong)作联(lian)动，为车主提(ti)供更加高(gao)效便利和贴合实际的保险保障(zhang)方案。

在此背景下(xia)，《意见》提(ti)出主动顺应智能驾(jia)驶趋势、及早谋划转(zhuan)型发展等要求。

金融监管总局有关司局负责人介绍，财险行业将从(cong)以下(xia)方面着手(shou)：首先，统筹行业开(kai)展系统性研究，对(dui)智能驾(jia)驶等新技(ji)术应用对(dui)车辆(liang)行驶风险带来的变化(hua)开(kai)展研究。其(qi)次，积极(ji)推动产品和服(fu)务创新。财险行业将针(zhen)对(dui)智能驾(jia)驶特点及其(qi)风险变化(hua)，进行创新优化(hua)，提(ti)供更加贴合实际保障(zhang)需求的保险产品和服(fu)务。第三，强化(hua)数(shu)据积累、共享和应用，推动实现数(shu)据跨行业合规共享，释放数(shu)据要素价(jia)值，不断提(ti)高(gao)车险服(fu)务的质量和效率(lu)。

《意见》中提(ti)出的“探索风险减量服(fu)务创新”也是(shi)一大亮点。鼓励保险行业探索新能源汽车风险减量服(fu)务，通(tong)过车联(lian)网等技(ji)术实现风险的早识(shi)别、早预(yu)防、早管理，加强驾(jia)驶安全的风险教育(yu)，运用智能驾(jia)驶技(ji)术减少事故发生(sheng)率(lu)，推动降低新能源车险风险水平(ping)。

新能源车险的高(gao)质量发展，离不开(kai)保险、汽车、交通(tong)、贸易等多领域共同(tong)发力。这(zhe)需要加强统筹协调，压(ya)实各方责任，确保政策(ce)有效落实。对(dui)此，朱一方建议，研发制造方面，需优化(hua)生(sheng)产设计(ji)，注重(zhong)关键(jian)总成可维修性，提(ti)升(sheng)车型安全性和维修经济性；售后服(fu)务方面，需提(ti)升(sheng)车辆(liang)维修标(biao)准化(hua)程度，增(zeng)强维修能力和服(fu)务水平(ping)，加强零部件供给能力；产业链(lian)协同(tong)方面，需支持向社会销售“三电系统”配件，通(tong)过维修技(ji)术信(xin)息公开(kai)支持第三方维修企业能力建设。

新能源车险高(gao)质量发展“路线图”已绘就。消费(fei)者期待(dai)，在此指引(yin)下(xia)，保险业与(yu)新能源汽车产业协同(tong)发展，让新能源汽车用得更安心舒心。