与之前相比，住房公积金制度的普惠性在此轮政策更(geng)新中(zhong)迎来质的飞跃，尤其是将(jiang)个体工商(shang)户、自由职业者等灵(ling)活就业群体纳入进制度体系成为一大亮点。

以天津为例，在2025年(nian)的住房公积金新政中(zhong)，允许灵(ling)活就业者自主(zhu)选择公积金缴(jiao)存(cun)额度（232元-6606元），并享受与在职职工同等的提取和(he)贷款权益(yi)。

四川(chuan)省凉山州的新规也指出(chu)，灵(ling)活就业人员连续缴(jiao)存(cun)6个月即可申请贷款，且(qie)贷款额度为当地双缴(jiao)存(cun)职工最高额度的70%。

与此同时(shi)，部分城市还针(zhen)对灵(ling)活就业群体制定了具体的优惠政策。

如(ru)山东省枣庄市，提出(chu)对于(yu)首次(ci)开户的灵(ling)活就业人员给予200元的开户补贴，并在正常开户缴(jiao)存(cun)满6个月的次(ci)月计入个人住房公积金账户。

随着新经济、新业态的崛起，我国灵(ling)活就业人员逐年(nian)增加，灵(ling)活就业群体多为新市民、青年(nian)人和(he)低收入者，公积金制度的覆盖不仅缓解其购房压力(li)，还通过长期储蓄机制增强其抗(kang)风险能力(li)。

在枣庄的试点方案中(zhong)明确指出(chu)，此举有(you)利(li)于(yu)“增强灵(ling)活就业吸(xi)引力(li)，激发(fa)创业活力(li)”，通过公积金制度帮(bang)助该群体解决住房困难，提升城市人才吸(xi)纳力(li)。

住建部统计数据显示，截至2024年(nian)底，我国公积金实缴(jiao)职工已超(chao)过1.7亿(yi)人，灵(ling)活就业群体的加入预计也将(jiang)新增数百万潜在购房需求。

用途更(geng)多，使用限制放宽

传统的公积金制度以单位缴(jiao)存(cun)为基础，更(geng)加偏重购房贷款，近年(nian)来伴随市场(chang)需求的变化，公积金政策也在通过拓宽提取场(chang)景、强化租房保障(zhang)等方面不断(duan)优化，开始为人们提供从(cong)购房到租房的全链条支持。

2025年(nian)，北京首次(ci)推出(chu)“提取住房公积金直付房租”试点业务，首批试点3家机构，允许按月划(hua)转公积金至出(chu)租方账户，覆盖商(shang)品(pin)房、保租房、公租房等多种类型，租住备案房屋还可按实际租金全额提取。

据北京市住房公积金管理中(zhong)心表示，2025年(nian)还将(jiang)根据试点效果，与其他住房出(chu)租机构持续对接(jie)，陆续在全市进行推广实施。

江苏省镇江市则提出(chu)，城镇住房困难家庭(ting)可提取公积金支付房租，已婚多孩家庭(ting)月提取上限可达2600元。

除了租房提取外，公积金贷款现在在一些城市还可以用于(yu)法拍(pai)房的交易。

2月17日，中(zhong)山市住房公积金管理中(zhong)心发(fa)布有(you)关文件，明确了公积金贷款可用于(yu)购买法拍(pai)房。

文件显示，符合中(zhong)山住房公积金贷款条件的买受人，通过中(zhong)山市两级人民法院组(zu)织的司法拍(pai)卖(mai)活动购买行政区域内的法拍(pai)房，可申请办理住房公积金贷款。其中(zhong)，贷款额度、贷款比例、年(nian)限及利(li)率，按照(zhao)中(zhong)山现行二手房公积金贷款规定执行，其中(zhong)贷款额度以拍(pai)卖(mai)成交价与房屋评估价的孰低值作为计算基数。

除了用途的多元化外，住房公积金使用的壁垒也在被慢慢破除。

如(ru)西(xi)藏自治区率先试点跨省公积金组(zu)合贷款，成都、重庆、西(xi)安等试点城市的缴(jiao)存(cun)职工可在西(xi)藏享受1.36%的首套公积金贷款利(li)率，较商(shang)业银(yin)行利(li)率低近50%。

福建泉(quan)州、辽(liao)宁鞍山等地则取消异地购房提取中(zhong)的户籍证明要(yao)求，职工仅凭购房合同即可办理提取，有(you)效激活跨城置业需求。

福建龙岩、宁德等地还颁布了“一人购房全家帮(bang)”政策，允许购房人提取配偶、父母、子女的公积金账户余额，优先使用直系亲属资金支付首付款或房款，极大地缓解了青年(nian)群体的购房压力(li)。

额度更(geng)高，首付比例降(jiang)低

通过梳理发(fa)现，公积金贷款额度的提升也是本轮政策最显著的共性特(te)征，各地通过基础额度上浮与定向加成双轨并进，扩大公积金支持力(li)度。

例如(ru)，吉林省长春市主(zhu)城区对有(you)共同借款人的家庭(ting)贷款额度提至100万元；福建省宁德市也对双职工家庭(ting)的贷款额度由80万元升至100万元，多子女家庭(ting)再增加20万元；江苏省镇江市则通过叠加人才、多子女政策，部分家庭(ting)贷款额度可达164万元。

与此同时(shi)，各地也在不断(duan)降(jiang)低入市门槛，下(xia)调(diao)首付款比例。

如(ru)福建省厦门市，提出(chu)将(jiang)申请住房公积金贷款购买第二套住房的，最低首付款比例由25%下(xia)调(diao)至20%；使用住房公积金贷款购买保障(zhang)性住房的，最低首付款比例为15%。

湖南(nan)省衡阳市则取消贷款次(ci)数限制，首套及二套改善性住房首付比例均调(diao)至20%；济南(nan)、大连等地也同步将(jiang)首付比例降(jiang)至20%，以一套150万元新房为例，首付款可从(cong)45万元下(xia)降(jiang)至30万元。

一些地方还发(fa)布了一些创新举措。

如(ru)成都积极响应国家延迟退休的政策，将(jiang)住房公积金贷款到期日延长3年(nian)，将(jiang)男性不超(chao)过68周(zhou)岁，女性不超(chao)过63周(zhou)岁，帮(bang)助购房者降(jiang)低还贷压力(li)。

政策有(you)望持续优化

从(cong)近期楼市表现来看，市场(chang)反馈较为积极，房地产行业信心持续提振。

2月19日，国家统计局发(fa)布2025年(nian)1月的房价数据。数据显示，70个大中(zhong)城市中(zhong)，24个城市新房价格环比上涨，比去(qu)年(nian)12月再增加1个。延续去(qu)年(nian)四季度“止跌回稳”的态势，房价趋稳的特(te)征更(geng)加明显。

一个更(geng)为积极的表现是，在一线(xian)城市房价上涨后，二线(xian)城市房价也迎来上涨。

今年(nian)1月，一线(xian)城市新房价格环比上涨0.1%，涨幅比去(qu)年(nian)12月回落0.1个百分点；二线(xian)城市新建商(shang)品(pin)住宅销售价格环比由上月持平转为上涨0.1%，为2023年(nian)6月以来首次(ci)上涨。

“一二线(xian)城市的房价均上涨，说明这些城市的基本面是不错的，其房价趋稳和(he)向好的动力(li)相对更(geng)强”，严跃进表示。

从(cong)政策层面来看，在2025年(nian)召开的全国住房城乡建设工作会议中(zhong)层明确，今年(nian)要(yao)持续用力(li)推动房地产市场(chang)“止跌回稳”。要(yao)把“四个取消、四个降(jiang)低、两个增加”各项(xiang)存(cun)量(liang)政策和(he)增量(liang)政策坚决落实到位，大力(li)支持刚性和(he)改善性住房需求。

其中(zhong)，会议将(jiang)住房公积金政策单列为核心发(fa)力(li)点。要(yao)求要(yao)持续落实"四个降(jiang)低"政策（包括降(jiang)低公积金贷款利(li)率、首付比例等），减轻购房负担。同时(shi)通过扩大城中(zhong)村(cun)改造和(he)危旧房改造规模（新增100万套以上），释放潜在购房需求，增强市场(chang)信心。

“这表明公积金政策会持续优化，这也将(jiang)是2025年(nian)各地政策优化的重要(yao)抓手”，中(zhong)指研究(jiu)院政策研究(jiu)总监陈文静分析指出(chu)。

业内人士预测，未来全国层面或进一步下(xia)调(diao)公积金贷款利(li)率，并与支持多孩家庭(ting)、人才引进等长期政策深度融合。同时(shi)，公积金服务的数字化转型也将(jiang)加速推进，如(ru)通过APP、小程序(xu)等逐渐实现“零材料办理”，更(geng)加惠民、便民。

整(zheng)体来看，住房公积金的此轮优化，不仅是对“住有(you)所居”民生诉求的回应，更(geng)通过盘活存(cun)量(liang)资金为经济稳增长提供支点。

短期来讲可以减轻购房者的负担，提振市场(chang)信心，从(cong)而促进楼市交易量(liang)的回升。长远来看，随着政策红利(li)的持续释放，配合央行最新表态的“完善房地产金融管理”政策导向，可以形成"降(jiang)成本-促需求-稳预期"的良(liang)性循(xun)环，加速房地产市场(chang)的“软(ruan)着陆”。