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2024年，对于中国保险行业而言，是充满变革与挑战的(de)一年。
从“报行合一”政策的(de)全面推行到金融监(jian)管总局积极推动《保险法》的(de)修订，从“国十条”3.0版明(ming)确了保险业阶段发展目标到强化保险产(chan)品与市(shi)场(chang)利率(lu)的(de)挂钩，并动态调整人身保险产(chan)品预定利率(lu)。整个行业在政策引导下持续向着更加规范和(he)高质量(liang)发展的(de)方向迈进。
与此同时(shi)，保险板块在资本(ben)市(shi)场(chang)也留下了浓墨重彩的(de)一笔。
A股市(shi)场(chang)来看，板块实现的(de)超额收益显(xian)著。2024年全年。沪深300指数上涨15%，保险指数累(lei)计上涨48%，大幅跑赢。
如今伴随新的(de)一年即将到来，该如何看待保险板块后续的(de)潜(qian)力，也是市(shi)场(chang)关切的(de)议(yi)题所在。近日平安公(gong)布(bu)了2024年年度保费，接下来不妨(fang)就此复盘公(gong)司过去一年的(de)表现，并对新一年予以展望。
1、保费不断领跑，持续站稳第一“铁王座”
2024年中国平安保费数据出炉(lu)，表现可谓亮眼。
数据显(xian)示，2024年中国平安4家子公(gong)司原(yuan)费收入共计8581.42亿(yi)元。其中，平安财险原(yuan)保费收入3218.21亿(yi)元，同比(bi)增长6.5%；平安人寿原(yuan)保费收入5028.77亿(yi)元，同比(bi)增长7.8%；平安养老原(yuan)保费收入165.95亿(yi)元，同比(bi)下降4.2%；平安健康原(yuan)保费收入168.49亿(yi)元，同比(bi)增长14.9%。
实际上把时(shi)间线拉长来看，平安的(de)保费收入规模长期保持在领跑地位，尽管经历了改革阵痛期，增长一度有所放缓。如今来看，其已经重回增长轨道。特别(bie)是在整体基(ji)数已经不低的(de)情况下，继续保持在行业领跑姿(zi)态。
（来源：各(ge)公(gong)司资料(liao)整理）
考虑到部分险企全年数据未出炉(lu)，由此单(dan)看今年前十一月数据，中国平安实现原(yuan)保费收入达到7964亿(yi)，同比(bi)增速7.86%，对比(bi)之下，中国人保、中国人寿、中国太保、新华保险则(ze)增速分别(bie)5.5%、4.83%、4.3%、2.15%。平安不论是保费规模还是增速均保持在行业领跑态势。
值得注意的(de)是，去年平安的(de)原(yuan)保费收入站上了8000亿(yi)大关，今年继续毫无悬(xuan)念的(de)保持在超过8000亿(yi)之上。综合行业整体情况也不难看到，平安的(de)市(shi)占率(lu)保持在了行业领先地位。
（险企前十一月保费数据，来源：各(ge)公(gong)司资料(liao)整理）
规模持续领跑的(de)同时(shi)，平安的(de)业务质量(liang)也在不断得到夯实，业绩增长保持稳健。
此前三季报数据显(xian)示，前三季度，中国平安实现营业收入8618.17亿(yi)元，同比(bi)增长8.7%；归属于母公(gong)司股东的(de)营运利润为1138.18亿(yi)元，同比(bi)增长5.5%；归属于母公(gong)司股东的(de)净(jing)利润1191.82亿(yi)元，同比(bi)增长36.1%。
值得一提的(de)是，最能反(fan)映改革成果的(de)寿险及健康险业务方面，利润贡献表现突出。财报显(xian)示，今年前三季度，平安的(de)寿险及健康险业务实现归属母公(gong)司股东的(de)营运利润为827.01亿(yi)元，占到集团整体归母营运利润的(de)72.66%。
此外，再(zai)关注到评估保险公(gong)司业务增长质量(liang)的(de)关键指标新业务价值方面。前三季度，平安寿险及健康险业务新业务价值达成351.60亿(yi)元，同比(bi)大增34.1%；按标准保费计算的(de)新业务价值率(lu)31.0%，同比(bi)提升5.7个百(bai)分点。新业务价值的(de)大幅增长，以及新业务价值率(lu)的(de)提升，充分显(xian)示了公(gong)司在产(chan)品结构优化、代理人产(chan)能提升等方面取得的(de)积极成效(xiao)，不断兑现高质量(liang)增长的(de)成果。
2、“右侧(ce)拐点”时(shi)刻，投资者最关注的(de)股票
毫无疑问(wen)，2024年是保险行业的(de)变局之年，也是平安在资本(ben)市(shi)场(chang)的(de)反(fan)转之年。
经过9月的(de)快速拉升，平安港A两地股价均于10月达到近三年历史新高，并重回万亿(yi)市(shi)值区间。
(来源：富途行情)
机构对于平安的(de)看法也愈发积极。12月初，高盛根据盈利重评领先指标准则(ze)将中国平安列出了港股买(mai)入名单(dan)之中。此前，JP摩根认为，业绩大幅高于预期，平安重回投资者最关注的(de)股票。
买(mai)方机构也选择(ze)了用真金白银对中国平安投下了支持票。三季度，兴证全球基(ji)金经理谢治(zhi)宇旗下的(de)兴全合宜(yi)、兴全合润均大笔加仓平安，使其成为了十大持仓股之一。同时(shi)，平安进入了富达基(ji)金、联博基(ji)金和(he)施(shi)罗德基(ji)金等知名外资基(ji)金的(de)十大持仓股名单(dan)。
市(shi)场(chang)普遍(bian)看好，主要(yao)基(ji)于两点逻辑。
a、迈过改革阵痛期，资产(chan)负债共振驱动价值修复
首先是负债端(duan)，行业景气度整体向上。
在当前长期利率(lu)走低的(de)环境下，保险产(chan)品的(de)储蓄和(he)投资属性愈发突出，且得益于保险产(chan)品期限较(jiao)长，可以更好控制(zhi)整个投资周期中的(de)再(zai)投资风(feng)险，有助于保险客户(hu)获取长期确定性收益。
但对收益的(de)确定性和(he)长期限要(yao)求越(yue)高，保险公(gong)司的(de)经营活动也会愈偏谨慎(shen)，且对险企的(de)偿付能力和(he)风(feng)险管理水平提出更高要(yao)求，类(lei)似于平安这样的(de)头部险企，经过时(shi)间验证的(de)长期稳健经营能力会显(xian)得更加稀缺，也更容易(yi)获得客户(hu)青睐。
再(zai)来看资产(chan)端(duan)，从新“国九条”到“924”新政，以及随后推出的(de)大规模化债方案，共同推动资本(ben)市(shi)场(chang)进入高质量(liang)发展阶段。
展望明(ming)年，市(shi)场(chang)对宽松政策预期愈发强烈(lie)，由此带来的(de)宏观经济改善、企业经营业绩提升预期，最终都会反(fan)映到上市(shi)公(gong)司业绩层面，有助于资本(ben)市(shi)场(chang)投资环境改善。尤其是权益市(shi)场(chang)信(xin)心提振，有利于保险公(gong)司资产(chan)端(duan)持续修复。
此外，尽管面临长端(duan)利率(lu)下降压力，保险行业尤其是大型险企仍(reng)然(ran)“后手”充分。对此，早前国金证券(quan)曾在研报中指出，保险行业利润预计仍(reng)将保持增长趋势。长期来看，大型保险公(gong)司存量(liang)负债成本(ben)并不高，各(ge)公(gong)司将通过拉长久期、增配(pei)高股息资产(chan)稳定净(jing)投资收益率(lu)。净(jing)投资收益作为险资投资的(de)基(ji)本(ben)盘，覆盖成本(ben)的(de)压力不大，且后续新单(dan)保证利率(lu)将下降，叠加分红险占比(bi)提升，将逐步拉低整体负债成本(ben)。
b、保险+医疗养老生态优势持续放大成长势能，推动价值重估
如果要(yao)评估十年后乃至二十年后的(de)平安价值，绝对不能只盯着保险主业，而要(yao)对其构建的(de)“保险+医疗养老”模式进行深入分析。
企业经营应当顺势而为，平安切入医疗养老，恰恰是顺应了老龄化加速这一明(ming)确的(de)大势。为了满足不断扩大的(de)医疗养老需求，平安整合了相关供应商(shang)资源，构建了独(du)特的(de)医疗养老平台。
截至今年9月末，平安内(nei)外部医生团队约5万人，合作医院数超3.6万家，已实现国内(nei)百(bai)强医院和(he)三甲医院100%合作覆盖；合作健康管理机构数超10.4万家，合作药店(dian)数超23.3万家；海外合作网络覆盖全球35个国家，超1300家海外医疗机构。
医疗养老业务的(de)快速发展，不仅能够延伸出新的(de)增长曲(qu)线，也能对原(yuan)有的(de)保险主业赋能。平安通过“保险+健康管理”、“保险+高端(duan)养老”及“保险+居家养老”三大产(chan)品服务线，形成了的(de)差异(yi)化竞争优势。
今年前三季度，超1950万平安寿险的(de)客户(hu)使用医疗养老生态圈提供的(de)服务，其中新契(qi)约客户(hu)使用健康服务占比(bi)约76%。享有医疗养老生态圈服务权益的(de)客户(hu)贡献寿险新业务价值占比(bi)超69.6%。
随着客户(hu)使用平安提供的(de)医疗养老产(chan)品服务程度加深，平安产(chan)生的(de)粘性也随之增大。截至今年9月末，接近63%的(de)平安个人客户(hu)同时(shi)使用了医疗养老生态圈提供的(de)服务，其客均合同数约3.35个、客均AUM达5.78万元，分别(bie)为不使用医疗养老生态圈服务的(de)个人客户(hu)的(de)1.6倍、3.9倍。
从短(duan)期视(shi)角来看，随着利率(lu)下行时(shi)代的(de)到来，中国平安依托其在医疗健康养老和(he)综合金融领域的(de)显(xian)著优势，有望在激烈(lie)的(de)市(shi)场(chang)竞争中持续保持领先地位，并推动公(gong)司业绩的(de)稳步增长。
而在长期发展层面，平安独(du)特的(de)“综合金融+医疗养老”战略(lue)，以及其差异(yi)化的(de)竞争优势，为其可持续发展奠定了坚(jian)实的(de)基(ji)础(chu)。随着这些战略(lue)的(de)深入推进和(he)实施(shi)，中国平安预计将在未来实现更加稳健和(he)高质量(liang)的(de)发展，并不断打破自身成长天花板，实现价值的(de)“蝶变”。
3、结语
回顾过去一年，无论是宏观经济还是资本(ben)市(shi)场(chang)依旧充满了不确定性，但中国平安展现出了行业龙头应有的(de)适(shi)应能力和(he)战略(lue)定力，在高波动性市(shi)场(chang)中创下近三年历史新高，让市(shi)场(chang)对2025年充满了期待。
更重要(yao)的(de)是，中国平安已经成功地完成了华丽转身，凭借其坚(jian)实的(de)基(ji)础(chu)和(he)前瞻性的(de)布(bu)局，持续优化产(chan)品结构，在保险+医疗养老领域加大投入和(he)创新，为迎接新一年的(de)挑战做好了充分准备。
而这一系列的(de)举措，不仅展现了中国平安对未来市(shi)场(chang)变化的(de)深刻理解和(he)应对策略(lue)，也为其持续增长和(he)价值实现奠定了坚(jian)实的(de)基(ji)础(chu)。