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近期,部分(fen)中小银行为实现(xian)“开门(men)红”积极揽储,出现(xian)了中短(duan)期存款利率倒挂现(xian)象。与(yu)以往三年期、五年期存款利率倒挂不同,此次倒挂主要集中于(yu)一年期与(yu)两年期等(deng)中短(duan)期存款产品。
在山西,多(duo)家(jia)农商行纷纷调整存款利率,其中一年期存款利率上调至1.75%,而两年期定存利率却维持在1.45%,两者形成了30个(ge)基点的倒挂现(xian)象。中国银行研究院研究员杜阳表示,当前中小银行中短(duan)期存款利率出现(xian)倒挂现(xian)象,与(yu)银行面临(lin)的流(liu)动性压力、存款竞争以及政策预期等(deng)多(duo)重因素有关。相较于(yu)大型银行,中小银行在揽储方面的竞争力较弱,因此通过提高短(duan)期存款利率来吸引存款,成为其应对流(liu)动性紧张、缓解短(duan)期资金压力的有效(xiao)手段。
去年以来,部分(fen)银行紧跟大型银行节奏,加快调整长期存款利率。比如(ru),某地银行调整后(hou)的三年期、五年期定存利率分(fen)别(bie)为2.15%、1.9%,中长期存款利率频现(xian)倒挂。中国银行研究院研究员梁斯(si)表示,利率倒挂主要反映了银行对未来经济形势和利率走(zou)势的预期。通过降(jiang)低五年期利率,银行可以避免承担长期高息负债,优化负债成本。若未来市场利率下降(jiang),此时锁(suo)定长期高利率存款,未来可能(neng)导致资金成本过高。
除了调整存款利率外,部分(fen)银行还在加快优化存款产品,减(jian)少对高成本存款的依赖。比如(ru),长沙银行近期根据业务发展及市场环境情况,关停了单位智能(neng)协定存款产品的签约功能(neng)。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示,简单理解,单位智能(neng)协定存款产品是银行与(yu)客户签订(ding)相关协议,对超过一定额度的活期存款,在支取(qu)时银行为客户支付高于(yu)活期存款的利率。这种存款虽然有助(zhu)于(yu)维护客户,但(dan)增加了银行的负债成本。因此,关停这类存款也是降(jiang)低银行负债成本的需(xu)要。
在适度宽松货币政策指引下,未来存款利率仍有进(jin)一步下调空间。梁斯(si)预计,考(kao)虑(lu)到当前的经济环境、政策方向等(deng),预计宏观调控逆周期政策仍将持续发力。去年中央经济工(gong)作(zuo)会(hui)议提出,将施行适度宽松货币政策,今年年初监管(guan)部门(men)也释放了相应信号,预计贷款利率和存款利率等(deng)均有下行的可能(neng)。为了稳定银行净(jing)息差,稳定和提升(sheng)银行支持实体经济的可持续性,降(jiang)低负债成本成为关键。存款作(zuo)为银行重要的负债来源(yuan),降(jiang)低存款利率自然是其中的选择之一。
尽管(guan)银行在调整存款利率和优化存款产品方面双管(guan)齐下,但(dan)居民依然将存款视为稳健投(tou)资的工(gong)具。2024年金融统计数据报告显示,全年人民币存款增加17.99万亿(yi)元,其中住户存款增加14.26万亿(yi)元。专(zhuan)家(jia)表示,存款增多(duo)是多(duo)种因素交(jiao)织的结果(guo),从(cong)宏观角度来看,一是居民收入的增长为储蓄提供了基础,二是存款仍然是居民保持财富安全的一种重要手段。
从(cong)居民家(jia)庭(ting)资产配置看,随着存款利率倒挂现(xian)象频现(xian),储户有必(bi)要拓宽财富增值渠道。业内人士建议,投(tou)资者应更加注重长期财富管(guan)理和资产配置。当前,银行理财因其低波稳健特性受到投(tou)资者青睐,在财富管(guan)理市场的竞争力逐渐增强。未来,银行应尽快丰富理财等(deng)投(tou)资产品布局,强化投(tou)资者陪伴,为投(tou)资者的财富保值增值提供有力支持。
经济日报(记者王(wang)宝会(hui)),原标题《两年期利率不如(ru)一年期高——部分(fen)银行中短(duan)期存款利率倒挂》
来源(yuan):中国经济网