与之(zhi)前(qian)相比，住房公积金(jin)制度的普(pu)惠性在此(ci)轮政策更新中迎来(lai)质的飞跃(yue)，尤其是将个(ge)体工商户、自由职业者等灵活就业群体纳(na)入进制度体系(xi)成为一大亮(liang)点。

以天津为例，在2025年的住房公积金(jin)新政中，允许(xu)灵活就业者自主选择公积金(jin)缴存额度（232元-6606元），并享受(shou)与在职职工同等的提取和贷款权益(yi)。

四川省凉山州的新规也指出，灵活就业人员连续(xu)缴存6个(ge)月即可申请(qing)贷款，且贷款额度为当地双缴存职工最高(gao)额度的70%。

与此(ci)同时，部分城市还针对灵活就业群体制定了具体的优惠政策。

如山东省枣庄市，提出对于首次开户的灵活就业人员给(gei)予200元的开户补(bu)贴，并在正常开户缴存满6个(ge)月的次月计(ji)入个(ge)人住房公积金(jin)账户。

随着新经济、新业态(tai)的崛起，我(wo)国灵活就业人员逐年增加(jia)，灵活就业群体多为新市民、青(qing)年人和低收入者，公积金(jin)制度的覆盖不(bu)仅(jin)缓解其购房压(ya)力，还通过长期储蓄机(ji)制增强其抗风险能力。

在枣庄的试点方案中明确指出，此(ci)举有利于“增强灵活就业吸引力，激发创业活力”，通过公积金(jin)制度帮助该群体解决住房困(kun)难，提升(sheng)城市人才吸纳(na)力。

住建部统计(ji)数据显(xian)示(shi)，截至2024年底，我(wo)国公积金(jin)实缴职工已超过1.7亿人，灵活就业群体的加(jia)入预计(ji)也将新增数百万潜在购房需求。

用途更多，使用限制放宽

传统的公积金(jin)制度以单位缴存为基础，更加(jia)偏重购房贷款，近年来(lai)伴随市场需求的变化，公积金(jin)政策也在通过拓宽提取场景、强化租房保障等方面不(bu)断(duan)优化，开始为人们提供从购房到租房的全链条支持。

2025年，北京首次推出“提取住房公积金(jin)直付房租”试点业务，首批试点3家机(ji)构，允许(xu)按月划转公积金(jin)至出租方账户，覆盖商品房、保租房、公租房等多种类型，租住备案房屋(wu)还可按实际租金(jin)全额提取。

据北京市住房公积金(jin)管理中心表示(shi)，2025年还将根据试点效果，与其他住房出租机(ji)构持续(xu)对接，陆续(xu)在全市进行推广实施。

江苏省镇江市则提出，城镇住房困(kun)难家庭可提取公积金(jin)支付房租，已婚多孩家庭月提取上限可达2600元。

除了租房提取外，公积金(jin)贷款现在在一些城市还可以用于法(fa)拍房的交易。

2月17日，中山市住房公积金(jin)管理中心发布(bu)有关文件，明确了公积金(jin)贷款可用于购买法(fa)拍房。

文件显(xian)示(shi)，符合中山住房公积金(jin)贷款条件的买受(shou)人，通过中山市两级人民法(fa)院(yuan)组织的司法(fa)拍卖活动购买行政区域内的法(fa)拍房，可申请(qing)办理住房公积金(jin)贷款。其中，贷款额度、贷款比例、年限及利率，按照中山现行二手房公积金(jin)贷款规定执行，其中贷款额度以拍卖成交价与房屋(wu)评估价的孰低值作为计(ji)算(suan)基数。

除了用途的多元化外，住房公积金(jin)使用的壁垒也在被慢慢破除。

如西藏自治区率先试点跨省公积金(jin)组合贷款，成都、重庆、西安等试点城市的缴存职工可在西藏享受(shou)1.36%的首套(tao)公积金(jin)贷款利率，较商业银行利率低近50%。

福建泉(quan)州、辽宁鞍山等地则取消异地购房提取中的户籍证明要求，职工仅(jin)凭购房合同即可办理提取，有效激活跨城置(zhi)业需求。

福建龙岩、宁德(de)等地还颁布(bu)了“一人购房全家帮”政策，允许(xu)购房人提取配偶、父母(mu)、子女的公积金(jin)账户余额，优先使用直系(xi)亲属资金(jin)支付首付款或房款，极(ji)大地缓解了青(qing)年群体的购房压(ya)力。

额度更高(gao)，首付比例降低

通过梳(shu)理发现，公积金(jin)贷款额度的提升(sheng)也是本轮政策最显(xian)著的共性特征，各地通过基础额度上浮与定向加(jia)成双轨并进，扩大公积金(jin)支持力度。

例如，吉林省长春市主城区对有共同借款人的家庭贷款额度提至100万元；福建省宁德(de)市也对双职工家庭的贷款额度由80万元升(sheng)至100万元，多子女家庭再增加(jia)20万元；江苏省镇江市则通过叠加(jia)人才、多子女政策，部分家庭贷款额度可达164万元。

与此(ci)同时，各地也在不(bu)断(duan)降低入市门槛，下调首付款比例。

如福建省厦门市，提出将申请(qing)住房公积金(jin)贷款购买第二套(tao)住房的，最低首付款比例由25%下调至20%；使用住房公积金(jin)贷款购买保障性住房的，最低首付款比例为15%。

湖南省衡阳市则取消贷款次数限制，首套(tao)及二套(tao)改善(shan)性住房首付比例均调至20%；济南、大连等地也同步将首付比例降至20%，以一套(tao)150万元新房为例，首付款可从45万元下降至30万元。

一些地方还发布(bu)了一些创新举措(cuo)。

如成都积极(ji)响应国家延迟退休的政策，将住房公积金(jin)贷款到期日延长3年，将男性不(bu)超过68周岁，女性不(bu)超过63周岁，帮助购房者降低还贷压(ya)力。

政策有望(wang)持续(xu)优化

从近期楼(lou)市表现来(lai)看，市场反馈较为积极(ji)，房地产行业信心持续(xu)提振。

2月19日，国家统计(ji)局发布(bu)2025年1月的房价数据。数据显(xian)示(shi)，70个(ge)大中城市中，24个(ge)城市新房价格环比上涨(zhang)，比去年12月再增加(jia)1个(ge)。延续(xu)去年四季度“止跌回稳”的态(tai)势，房价趋稳的特征更加(jia)明显(xian)。

一个(ge)更为积极(ji)的表现是，在一线城市房价上涨(zhang)后，二线城市房价也迎来(lai)上涨(zhang)。

今年1月，一线城市新房价格环比上涨(zhang)0.1%，涨(zhang)幅比去年12月回落0.1个(ge)百分点；二线城市新建商品住宅销售(shou)价格环比由上月持平转为上涨(zhang)0.1%，为2023年6月以来(lai)首次上涨(zhang)。

“一二线城市的房价均上涨(zhang)，说明这些城市的基本面是不(bu)错的，其房价趋稳和向好(hao)的动力相对更强”，严(yan)跃(yue)进表示(shi)。

从政策层面来(lai)看，在2025年召开的全国住房城乡(xiang)建设工作会议中层明确，今年要持续(xu)用力推动房地产市场“止跌回稳”。要把“四个(ge)取消、四个(ge)降低、两个(ge)增加(jia)”各项存量政策和增量政策坚(jian)决落实到位，大力支持刚(gang)性和改善(shan)性住房需求。

其中，会议将住房公积金(jin)政策单列为核心发力点。要求要持续(xu)落实"四个(ge)降低"政策（包括降低公积金(jin)贷款利率、首付比例等），减轻购房负(fu)担。同时通过扩大城中村改造和危(wei)旧房改造规模（新增100万套(tao)以上），释放潜在购房需求，增强市场信心。

“这表明公积金(jin)政策会持续(xu)优化，这也将是2025年各地政策优化的重要抓手”，中指研究院(yuan)政策研究总监陈文静分析指出。

业内人士预测，未(wei)来(lai)全国层面或进一步下调公积金(jin)贷款利率，并与支持多孩家庭、人才引进等长期政策深度融合。同时，公积金(jin)服务的数字化转型也将加(jia)速推进，如通过APP、小程序等逐渐实现“零材料办理”，更加(jia)惠民、便民。

整体来(lai)看，住房公积金(jin)的此(ci)轮优化，不(bu)仅(jin)是对“住有所居(ju)”民生诉(su)求的回应，更通过盘活存量资金(jin)为经济稳增长提供支点。

短期来(lai)讲可以减轻购房者的负(fu)担，提振市场信心，从而促进楼(lou)市交易量的回升(sheng)。长远来(lai)看，随着政策红利的持续(xu)释放，配合央行最新表态(tai)的“完善(shan)房地产金(jin)融管理”政策导向，可以形成"降成本-促需求-稳预期"的良性循环，加(jia)速房地产市场的“软着陆”。