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近日，广(guang)西梧州在骑楼城举办系列促(cu)消(xiao)费活动，以(yi)“文旅(lu)+”赋能消(xiao)费提质(zhi)升级。图为骑楼城灯(deng)火(huo)辉煌、人潮涌动，市民和游客看表演、品美食、赏美景。 何华文摄（人民视(shi)觉）
江西省(sheng)南昌市构建集(ji)智能网联、销售服务于一体的商超新能源(yuan)汽车业态圈，促(cu)进地方新能源(yuan)汽车消(xiao)费。图为顾客在南昌市红谷滩区的一家大(da)型商场的汽车展(zhan)示销售区咨询选购新能源(yuan)汽车。 朱海鹏摄（人民视(shi)觉）
开年(nian)以(yi)来，消(xiao)费贷市场升温，多家银行下调消(xiao)费贷利率，有的降(jiang)至“2”字头，甚至有银行推出利率“团购价”。
消(xiao)费贷额度灵(ling)活、放款快(kuai)，近年(nian)来在教育、购车、家居(ju)装修等消(xiao)费场景中受到部分消(xiao)费者欢(huan)迎。此轮降(jiang)利率背后有哪(na)些因(yin)素？将对消(xiao)费有何影(ying)响？
银行开启消(xiao)费贷“花式”营销
近期，各家商业银行轮番开启消(xiao)费贷“花式”营销。招商银行借“闪(shan)电(dian)贷”上线十周年(nian)之际(ji)，推出年(nian)化利率2.78%的限时优(you)惠，并发放1万张118元(yuan)利息券；北(bei)京银行“京e贷”主打高额度优(you)势(shi)，单户授信(xin)最高可达100万元(yuan)；民生(sheng)银行“民易贷”最低年(nian)化利率下探至2.76%。
“我在三四年(nian)前使用过消(xiao)费贷，当时银行消(xiao)费贷申请额度普遍在10万元(yuan)至30万元(yuan)之间，利率基(ji)本在4%以(yi)上。现在贷款利率降(jiang)了近一半，可申请的额度也变多了，确实挺让人心动的。”家住江苏南京的马女士说，今年(nian)初以(yi)来，各家银行推销消(xiao)费贷款的电(dian)话(hua)及短信(xin)不断，“最近家里正好(hao)有房屋翻修计划，我打算申请一笔消(xiao)费贷款用于更换大(da)家电(dian)并安装智能家居(ju)系统。现在低息贷款叠加以(yi)旧换新优(you)惠，能省(sheng)下一笔不小的开支。”马女士说。
目(mu)前，多家银行的消(xiao)费贷产品最常见的优(you)惠方式包括给予客户利率折(she)扣、提供免息期、发放利率优(you)惠券等，有的银行还在贷款额度、期限、还款方式等方面提供优(you)惠。
甚至有银行推出利率“团购价”。某农商行的一款消(xiao)费贷产品营销信(xin)息显示，新客户成为“团长”可享受最低2.68%的优(you)惠利率，最长借款期限为24期。据了解(jie)，新客户如(ru)果想获得优(you)惠利率，可以(yi)在线上生(sheng)成一个产品二维(wei)码当“团长”并邀请其他新客户参团。其他新客户申请贷款额度审(shen)批通过后，系统会向(xiang)团长发放利率优(you)惠券，其他新客户无需使用获批贷款额度，团长便可享受利率优(you)惠。
消(xiao)费贷降(jiang)利率，消(xiao)费者怎(zen)么看？
“这(zhe)是我第一次用消(xiao)费贷款买车，体验感(gan)不错。二点几的贷款利率，叠加利息优(you)惠券和银行新春惠民折(she)扣，能省(sheng)下小几千元(yuan)。”来自四川成都的餐饮店老(lao)板刘先(xian)生(sheng)在购置二手车时，没有选择传(chuan)统车贷，而是选择了某商业银行的消(xiao)费贷产品。“之前咨询时了解(jie)，车行提供的车贷年(nian)化利率普遍在4%以(yi)上，核算下来3年(nian)利息就要多付近万元(yuan)。”刘先(xian)生(sheng)算了一笔账(zhang)：“相比之下，银行推出的消(xiao)费贷更划算也更适合我。低利率，加上先(xian)息后本的还款方式，旺季多挣的钱能随(sui)时提前还款，淡季不用为固定月(yue)供发愁(chou)。”刘先(xian)生(sheng)说。
一些消(xiao)费者则将其看作缓(huan)解(jie)资金压力的工具。“新房装修，手中流动资金短缺，考虑到提前取出大(da)额理财资金会折(she)损利息，综合评(ping)估后我选择了招商银行的‘闪(shan)电(dian)贷’产品。”95后小何表示，自己不会因(yin)利率下降(jiang)就随(sui)意借贷，“利率下降(jiang)于我而言可以(yi)更加节省(sheng)利息，但不会因(yin)此超前消(xiao)费。”
多重因(yin)素推动消(xiao)费贷利率下降(jiang)
消(xiao)费贷利率为啥降(jiang)？据了解(jie)，消(xiao)费贷款利率调整(zheng)是由政策环境、市场形(xing)势(shi)、产品定位、客户需求(qiu)和银行自身发展(zhan)需要等因(yin)素共同决定的。
对银行来说，当前降(jiang)低利率有基(ji)础(chu)，也有好(hao)处。招联首(shou)席研究员董希淼介绍，去年(nian)以(yi)来，受存款利率降(jiang)低等因(yin)素影(ying)响，银行资金成本有所下降(jiang)，降(jiang)低个人消(xiao)费贷款利率具有一定基(ji)础(chu)。同时，部分银行为了扩大(da)市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这(zhe)是一种“薄利多销”的促(cu)销行为。
不过，低利率消(xiao)费贷产品有一定的门(men)槛要求(qiu)。例如(ru)，招商银行的“闪(shan)电(dian)贷”会根据客户“招贷分”分值的不同发放相应的消(xiao)费贷利率券，只有“招贷分”超过1.6万分，才能享受2.78%的年(nian)化利率优(you)惠。民生(sheng)银行2.76%的优(you)惠利率主要提供给代发工资客户、贵(gui)宾客户、按揭贷款客户、部分合作单位的员工以(yi)及在北(bei)京缴纳公积金的客户等特定群体。董希淼表示，部分银行推出超低利率的消(xiao)费贷款，通常针对优(you)质(zhi)客户群体，对客户职业、收入等有较高要求(qiu)，因(yin)此不具有普遍性，风险总体可控。
相较于中小银行，国有大(da)型银行的借贷优(you)惠力度较小，消(xiao)费贷利率依旧普遍维(wei)持在3%以(yi)上。例如(ru)，建设银行推出的消(xiao)费贷产品“快(kuai)贷”最高额度为20万元(yuan)，年(nian)化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷”最低年(nian)化利率为3.4%。
“总体而言，消(xiao)费贷款利率降(jiang)低，有助于降(jiang)低金融消(xiao)费者利息支出，提高消(xiao)费者申请消(xiao)费贷款的意愿，从(cong)而有助于提振消(xiao)费、扩大(da)内需。”董希淼说，但是消(xiao)费贷利率并非越(yue)低越(yue)好(hao)，银行要避免过度依赖低利率竞争。
“去年(nian)底(di)召开的中央(yang)经济工作会议提出，要综合整(zheng)治‘内卷式’竞争。银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求(qiu)简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。”董希淼表示。
丰富产品供给，加强风险管控
“以(yi)旧换新”正在火(huo)热推进中。商务部新闻发言人何亚东介绍，截至2月(yue)19日24时，2025年(nian)全(quan)国汽车已报废更新16.9万辆，超397万名(ming)消(xiao)费者购买12大(da)类家电(dian)以(yi)旧换新产品超487万台(tai)，超2671万名(ming)消(xiao)费者申请手机、平板、智能手表（手环）3类数码产品购新补贴(tie)，电(dian)动自行车以(yi)旧换新64.7万台(tai)。
专家分析，多家银行降(jiang)消(xiao)费贷利率，也是为了更好(hao)对接“焕新”消(xiao)费热潮，预计今年(nian)有望继续发力。之所以(yi)有这(zhe)样的判断，一是市场潜(qian)力大(da)，国家已明确“两新”是今年(nian)消(xiao)费政策的重点，银行发力消(xiao)费贷可以(yi)满(man)足消(xiao)费者在以(yi)旧换新领域的信(xin)贷需求(qiu)，促(cu)进消(xiao)费市场的繁(fan)荣。二是银行自身的战略需求(qiu)，低利率环境下，银行面临(lin)传(chuan)统存贷款业务收入增长乏力的压力，消(xiao)费贷成为重要的盈利增长点。
消(xiao)费贷如(ru)何更好(hao)激活消(xiao)费市场活力？
金融机构应进一步丰富消(xiao)费信(xin)贷使用场景，特别是要推动消(xiao)费品以(yi)旧换新措施与(yu)消(xiao)费信(xin)贷产品有机融合。“消(xiao)费贷产品的使用场景、便捷程度和良好(hao)体验，是消(xiao)费者选择的重要考量。”董希淼建议，丰富消(xiao)费品以(yi)旧换新活动的支付场景，支持多种支付方式，并加入线上消(xiao)费贷款、消(xiao)费分期等产品，以(yi)更好(hao)发挥金融杠杆作用，提高消(xiao)费者扩大(da)消(xiao)费的意愿和能力。汽车消(xiao)费、旅(lu)游消(xiao)费等大(da)宗消(xiao)费场景，也可与(yu)商业银行、消(xiao)费金融公司等机构合作，引入多种消(xiao)费信(xin)贷产品。
除了丰富场景，还应进一步细分客群，差(cha)异发展(zhan)创新消(xiao)费贷产品和服务。“除传(chuan)统优(you)质(zhi)客群外，商业银行、消(xiao)费金融公司可重点关注新质(zhi)生(sheng)产力企(qi)业员工、三四线城市居(ju)民等。”董希淼说，还可依据客群风险和需求(qiu)进行差(cha)异定价，对新兴客群适度减费让利。
消(xiao)费贷利率降(jiang)低，吸引力随(sui)之提高，此时尤其要防范一些可能出现的负面作用。近期已有多家银行发表声明，提醒客户注意，谨防“消(xiao)费贷”成“套(tao)路贷”，强调个人贷款资金应按照(zhao)合同约定的用途使用，严禁(jin)违规流入房地产、股市、基(ji)金、期货等领域。
董希淼说，对消(xiao)费者而言，切不可因(yin)为利率较低就盲目(mu)申请，申请消(xiao)费贷款要到商业银行、消(xiao)费金融公司等正规金融机构办理，要基(ji)于个人和家庭(ting)的消(xiao)费需求(qiu)，将个人债务负担控制在合理水平之内，同时应按照(zhao)合同约定使用贷款资金，不可挪用至其他用途。银行发力消(xiao)费贷业务时，除了注意合规与(yu)监管要求(qiu)，还需要注意加强风险控制和贷后管理；对合作机构要根据合作内容、风险程度对合作机构进行分类管理，确保合作机构与(yu)合作事项符合法律法规和监管要求(qiu)。