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近日，多(duo)家中(zhong)小(xiao)银行密(mi)集上调存款利率。
例如(ru)，2月12日至(zhi)3月31日，陕西麟游农(nong)商行一年期、二年期、三年期存款利率分(fen)别上调至(zhi)1.70%、1.90%和2.15%。
据不完全统计(ji)，包括陕西麟游农(nong)商行在内(nei)的 近10家银行宣(xuan)布(bu)上调存款利率。
业内(nei)人士表示：“春节前后是存款旺季，中(zhong)小(xiao)银行结合自身实际负债情况上调存款利率，是在利率市(shi)场化环境下针(zhen)对市(shi)场情况采取的市(shi)场化选择。”
多(duo)家中(zhong)小(xiao)银行上调存款利率
“存款利率一浮到顶”，2月12日，陕西麟游农(nong)商行逆(ni)势上调存款利率，从即日起至(zhi)3月31日，该行一年期、二年期、三年期存款利率分(fen)别上调至(zhi)1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日，湖南桃源农(nong)商行同样上调存款利率。不过，该行对起存金额作出限制(zhi)，要求人民币5万元起存，一年期、二年期个人定期存款利率分(fen)别为1.6%和1.7%。
在此(ci)之前，河南义马农(nong)商行于2月5日发布(bu)通知，上调一年期定期存款利率。具体来看，起存金额不同，所享受的一年期大额存款年利率有所不同，1万元起存，利率为1.7%；5万元起存，利率为1.8%。
1月21日，山西怀仁农(nong)商行调整该行人民币存款利率。其中(zhong)，一年期调整为1.75%，三年期调整为2.15%（个人及对公均执行）。此(ci)次(ci)调整后，该行一年期整存整取定期存款利率上调35个基点，上涨至(zhi)1.75%，高于二年期1.45%的利率，出现利率“倒挂”现象(xiang)，引发市(shi)场关(guan)注。
整体来看， 此(ci)次(ci)上调存款利率的银行多(duo)为区域性农(nong)商行和村镇银行。中(zhong)国邮政储蓄银行研(yan)究员娄飞鹏认(ren)为，从银行业发展情况看，不同规模类型的银行吸收存款的能力不同，中(zhong)小(xiao)银行受规模、机构(gou)布(bu)局等因素影响，在吸收存款方面优势不突出，往往采用相(xiang)对较高的利率来吸收存款。
“目前，商业银行普(pu)遍开展‘开门红’旺季营销活动。这段时间部分(fen)银行往往会适当调高存款利率、降低贷款利率，或推(tui)出一些具有竞争(zheng)力的产品，如(ru)大额存单，以吸引更多(duo)客户(hu)。”招(zhao)联首(shou)席研(yan)究员、上海金融与发展实验室(shi)副(fu)主(zhu)任董希(xi)淼表示。
这一态势能否延续？
在存款利率迈入“1”时代后，中(zhong)小(xiao)银行存款利率逆(ni)势上调是否会持续？
从各家银行营销海报来看， 阶段性特征较为明(ming)显，或规定活动时间，或限制(zhi)发放额度，例如(ru)，山西怀仁农(nong)商行在海报中(zhong)标注“限时高息”，河南义马农(nong)商行则(ze)表示：“额度发放，额满为止”。
事实上，在银行业净息差(cha)面临下行压力之际，上调存款利率意味着负债成本增加，此(ci)举也潜藏风险。
董希(xi)淼提醒(xing)：“需要注意的是，2024年三季度商业银行净息差(cha)已下滑至(zhi)1.53%，处于历史低位。如(ru)果(guo)贷款利率下降速度过快而负债成本难以有效压降，银行息差(cha)缩(suo)窄压力将继续加大，这不利于银行保持自身发展的稳健性和服务实体经济的可持续性，进而可能影响金融稳定和金融安全。”
普(pu)遍观点认(ren)为， 2025年银行净息差(cha)仍有下行压力。
华创证券研(yan)报指(zhi)出，“净息差(cha)仍有收窄压力。目前银行普(pu)遍展望2025年息差(cha)仍有较大下行压力，尽力做到降幅同比收窄，实际下降幅度仍需观察后续LPR下降的时点和幅度，2023年下半年开始存贷两端利率保持对称式下调、2024年一系列规范高息存款产品的举措，也一定程度上反(fan)映了监管呵护银行息差(cha)的意图”。
长江证券研(yan)报分(fen)析，净息差(cha)2025年仍有下行压力，但预(yu)计(ji)全年降幅低于2024年，核(he)心在于负债成本将加速改善。
长江证券研(yan)报进一步(bu)分(fen)析称，不考虑进一步(bu)降息影响，预(yu)计(ji)上市(shi)银行息差(cha)2025年触底企稳。2024年随(sui)着监管规范手工补(bu)息、定期存款逐步(bu)到期，负债成本率确立下行拐点。未(wei)来存款利率预(yu)计(ji)将持续下调，同时，同业负债成本受益自律机制(zhi)约(yue)束也将继续改善，将尽可能对冲贷款端降息影响，稳定净息差(cha)。
娄飞鹏认(ren)为，在银行业净息差(cha)整体面临下行压力的情况下，中(zhong)小(xiao)银行净息差(cha)同样面临下行压力。对此(ci)，从稳定银行机构(gou)自身经营和持续服务实体经济的角度上，需要中(zhong)小(xiao)银行采取调整优化资产负债结构(gou)、自觉(jue)杜绝内(nei)卷式竞争(zheng)等措施稳定净息差(cha)。
董希(xi)淼表示，中(zhong)小(xiao)银行要加快转变经营理念，克服路径(jing)依赖，不可盲目追求存款贷款规模扩张，而是要加强资产负债管理，继续压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。
来源：中(zhong)国银行保险报
监制(zhi)：张益勇(yong) 审核(he)：于浩
编辑：陈婧(jing)琳(lin) 校对：朱双健