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车险作为民生保障的(de)重要金融工具备受市场关(guan)注(zhu)。2024年我国车险保费水平(ping)如何？
据新京报贝壳财经记者不完全统计，已(yi)有(you)47家险企在2024年第四季(ji)度偿付能力报告中披(pi)露最新车均保费数据。数据显示，去年47家险企的(de)车均保费平(ping)均值为2065.44元，基本(ben)与(yu)2024年年中及2023年全年的(de)水平(ping)持平(ping)。
新能源车险保费持续高企。以比亚迪保险为例，其年度车均保费约为4500元，明显高于47家险企（不含比亚迪保险）的(de)车均保费平(ping)均值。
业内人士认为，新能源车险保费更贵，与(yu)其赔付率更高直(zhi)接相关(guan)。在新能源汽车市占率持续提升之下，监管果(guo)断出手，年初便(bian)发布首(shou)个新能源车险指导意(yi)见，直(zhi)指新能源汽车保费贵、续保难等痛点，困扰(rao)新能源车主的(de)问题或能有(you)效(xiao)缓解。
不同经营主体的(de)数据积(ji)累和精算能力差异正在加(jia)速市场格局演变。如何平(ping)衡技术创新与(yu)风险管控，将成为下一(yi)阶段车险市场发展的(de)核心命题。
47家险企车均保费均值2065元 车险价格受出险情况、品牌等影响
一(yi)般而言(yan)，车险价格与(yu)近年来车辆出险情况、车辆价值、车辆品牌、使用年限(xian)和车况、车主年龄(ling)和驾龄(ling)、驾驶(shi)记录等均有(you)关(guan)联(lian)。
去年，我国车均保费有(you)何变化？新京报贝壳财经记者不完全统计发现，2024年，47家险企车均保费的(de)平(ping)均值为2065.44元，相较2024年年中的(de)2019.85元及2023年的(de)2003.12元略(lue)微(wei)上涨。
具体来看，日(ri)本(ben)财产保险(中国)有(you)限(xian)公司（简称日(ri)本(ben)财险）的(de)车均保费涨幅最高，直(zhi)接从2023年的(de)3647.71元上涨至2024年的(de)5871.54元，涨幅达2223.83元。
此(ci)外(wai)，海峡保险、黄河财险、合众(zhong)财险等三家险企2024年的(de)车均保费同比涨幅也超500元，分别达579.59元、554.72元、532.58元。
贝壳财经记者发现，这(zhe)四家险企有(you)一(yi)个共同点是车险签(qian)单保费规模均较小，如日(ri)本(ben)财险，2024年车险签(qian)单保费仅有(you)182.67万元，海峡保险、黄河财险、合众(zhong)财险同期的(de)车险签(qian)单保费则分别为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这(zhe)也意(yi)味着这(zhe)些险企的(de)车均保费更容易受各种因素影响，出现波动。
不过，也有(you)一(yi)些险企2024年的(de)车均保费明显下降(jiang)。如东京海上日(ri)动火(huo)灾保险(中国)有(you)限(xian)公司（简称东京海上日(ri)动保险），车均保费从2023年的(de)3425.77元降(jiang)至2024年的(de)3025.21元，降(jiang)幅达400.56元，此(ci)外(wai)，国泰财险、京东安联(lian)财险2024年车均保费降(jiang)幅也超300元，分别达392.28元及376元。
从绝对值来看，2024年，大(da)多数险企的(de)车均保费在1000多元到2000多元的(de)区间，只有(you)7家险企车均保费超过3000元，分别为现代财险、日(ri)本(ben)财险、京东安联(lian)财险、国泰财险、三井住友财险、中银保险及东京海上日(ri)动保险。
此(ci)外(wai)，还有(you)6家险企去年的(de)车均保费不足1000元，包括前海联(lian)合财险、鑫安汽车保险、安盟财险、中煤财险、富邦财险及都邦财险。其中，都邦财险2024年车均保费仅有(you)870元。
新能源车险高价探因：赔付率高成主因
新能源车险是否仍旧“居高不下”，为什么(me)？
以比亚迪保险为例，数据显示，2024年该公司的(de)签(qian)单保费全部来自车险，全年车险签(qian)单保费约为13.98亿元，且均为直(zhi)销渠道签(qian)单，这(zhe)一(yi)数据比不少经营多年车险业务(wu)的(de)财险公司还要高，充分体现了新能源车企作为财险公司股东的(de)优势。
不过，2024年，比亚迪保险的(de)车均保费约为4500元，显然(ran)高于47家险企（不含比亚迪保险）2065.44元的(de)车均保费平(ping)均值。
这(zhe)也与(yu)行业的(de)趋势一(yi)致，中国银保信(xin)发布的(de)《新能源汽车保险市场分析报告》便(bian)显示，新能源汽车的(de)平(ping)均保费比燃(ran)油车高出大(da)约21%。
为何新能源车险保费明显高于燃(ran)油车？车车科技创始人兼CEO张磊对贝壳财经记者表示，新能源车险贵的(de)直(zhi)接原因是新能源车险的(de)赔付率较高。
的(de)确，2025年1月份，中国精算师协会和中国银保信(xin)联(lian)合发布的(de)新能源车险赔付信(xin)息显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，其中，赔付率超100%的(de)高赔付率车系就有(you)137个。
赔付率高背后的(de)原因又是什么(me)？张磊认为，新能源汽车的(de)年轻客户占比较高；新能源汽车平(ping)均使用里程高，行驶(shi)里程的(de)增加(jia)直(zhi)接导致出险概率的(de)提升，推高赔付率；以及新能源汽车维修难、赔付高等都是新能源车险赔付率的(de)推手。
“很多新能源汽车主机厂(chang)要求(qiu)事故(gu)车回店维修，否则无法享受质保，造成大(da)量性价比高的(de)综合修理厂(chang)无法承修新能源汽车。同时，新能源汽车零(ling)整比高，尤(you)其是易损件零(ling)整比远高于正常水平(ping)，且供(gong)货渠道单一(yi)。此(ci)外(wai)，新能源汽车对维修技术要求(qiu)高，这(zhe)导致三电系统损坏，维修人员必须经过专业培训等，也推高了维修成本(ben)。”张磊进一(yi)步(bu)解释称。
中国汽车流通协会乘联(lian)分会秘书长崔东树也对新京报贝壳财经记者表示，新能源汽车的(de)设计有(you)其特色，例如很多新能源汽车采用一(yi)体化设计，以及智能化水平(ping)较高等因素导致其维修成本(ben)较高，进而导致保费偏高。同时，从现阶段新能源汽车维修体系来看，由(you)于维修整体技术相对较保守，外(wai)部维修较困难，内部维修价格又较高，这(zhe)些因素也导致保费偏高。“此(ci)外(wai)，由(you)于网约车与(yu)私人用车不易分辨，而网约车的(de)行驶(shi)里程又较高，出故(gu)障的(de)概率也相对较大(da)，整体拉高了新能源汽车的(de)保费。”
政策助力，新能源车险高价难题有(you)望破局
针对新能源车险投(tou)保难、续保难、保费贵等问题，1月24日(ri)，金融监管总局等四部门联(lian)合发布《关(guan)于深化改革加(jia)强监管促(cu)进新能源车险高质量发展的(de)指导意(yi)见》，这(zhe)也是我国新能源车险的(de)首(shou)个指导意(yi)见，提出合理降(jiang)低新能源汽车维修使用成本(ben)、引导建立高赔付风险分担机制等措施，直(zhi)指新能源汽车因维修成本(ben)较高、维修网络不健全以及出险率相对较高等原因导致的(de)保费贵、续保难等痛点。
同时，官方平(ping)台“车险好投(tou)保”也已(yi)于2025年1月25日(ri)正式(shi)上线，服务(wu)对象主要是在常规渠道遇到投(tou)保困难的(de)新能源汽车客户，分为个人客户和法人客户两类，涵(han)盖家用汽车等非营运汽车和营运汽车，客户可投(tou)保交强险和商业车险，可自主选择保险公司，车主通过此(ci)平(ping)台链(lian)接保险公司投(tou)保，保险公司不得拒保。
展望后市，随(sui)着新能源汽车市场份额不断提升，新能源车险市场仍是一(yi)片蓝海，但如何让新能源车险价格更低、体验更好，或许仍是横在保险公司、车企面前的(de)一(yi)道挑战。
北方工业大(da)学(xue)汽车产业创新研究(jiu)中心研究(jiu)员张翔表示，随(sui)着新能源汽车技术的(de)成熟，故(gu)障率也会下降(jiang)，从而降(jiang)低保费；其次，车联(lian)网技术可监测车主的(de)驾驶(shi)行为，鼓(gu)励车主文明开车，降(jiang)低事故(gu)概率；最后，随(sui)着新能源汽车市场保有(you)量的(de)增加(jia)，车险保费也有(you)望进一(yi)步(bu)下降(jiang)。
张磊则认为，未来，可以从几个方面进一(yi)步(bu)降(jiang)低新能源车险的(de)保费，包括丰富零(ling)部件供(gong)给渠道、提升车辆维修和理赔标准化程度；针对消费者用车习惯问题，鼓(gu)励企业、保司通过驾乘操作规范手册、视频引导等形式(shi)进行培训，提高消费者对新能源汽车结构原理等的(de)认识；创新优化产品供(gong)给，研究(jiu)推出“基本(ben)+变动”新能源车险组合产品等。
作为用车“刚(gang)需”，车险事关(guan)每个家庭，在多部门合力之下，新能源汽车车主投(tou)保贵、投(tou)保难有(you)望缓解，以新能源车险作为新业务(wu)增长点的(de)财险公司和新能源车企也有(you)望从中受益。
新京报贝壳财经记者 潘亦纯 王琳琳 编辑 陈莉 校对 薛京宁