以旧换新拉动市场销售增长(chang)、服务零售保持较快增长(chang)、交(jiao)通出行类服务零售额(e)实(shi)现两位(wei)数(shu)增长(chang)……2024年(nian)，社会消费品零售总额(e)487895亿元，比上年(nian)增长(chang)3.5%。亮点纷呈的消费成绩单背后，财(cai)税金融发(fa)挥了重要作用。

以旧换新加力扩围，春(chun)节档电影票房连(lian)破纪录，冰雪(xue)消费正酣……新年(nian)新气(qi)象，记者(zhe)走进热气(qi)腾腾的新春(chun)消费市场，看财(cai)税金融如何从(cong)供需两端持续发(fa)力，不断打开(kai)消费新空(kong)间。

提升消费意愿(yuan)，支持以旧换新加力扩围

春(chun)节前夕，手机、平板、智能手表（手环）三大品类“国补”政(zheng)策正式落地。上海市民陈杰立(li)马给自己置办(ban)了“年(nian)货”：“旧手机用了5年(nian)，屏幕(mu)都裂了也(ye)没(mei)舍(she)得换，这回‘国补’加上平台跨店满减和(he)地区消费券，新机一(yi)下子便宜了好几百，确实(shi)划算。”

“以旧换新政(zheng)策扩围以来，每天都有大量(liang)消费者(zhe)进店咨询，询问能否(fou)享受补贴政(zheng)策。”小米天猫事业部总经(jing)理吴茜表示。截至2月9日，天猫平台的手机、平板、智能手表整体成交(jiao)环比分别增长(chang)超过41%、72%、60%。

“真金白(bai)银”的补贴迅速点燃消费热情。据商务部统计，2024年(nian)，以旧换新政(zheng)策共惠及6400多万(wan)消费者(zhe)，以旧换新政(zheng)策带动汽车、家电、家装厨卫等(deng)产品的销售额(e)超1.3万(wan)亿元。今年(nian)补贴政(zheng)策扩围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万(wan)名消费者(zhe)申请了1886.7万(wan)件手机等(deng)数(shu)码产品购新补贴。

政(zheng)策加力扩围，财(cai)政(zheng)资金提供坚(jian)实(shi)保障。2024年(nian)中央向(xiang)地方下达了1500亿元超长(chang)期特别国债资金，支持各地积极实(shi)施消费品以旧换新。截至2024年(nian)底，1500亿元消费品以旧换新资金已基本(ben)使用完毕。今年(nian)，中央财(cai)政(zheng)已预下达消费品以旧换新首(shou)批资金810亿元。

政(zheng)策加力扩围，还有金融手段(duan)来支持。随着以旧换新政(zheng)策的深入实(shi)施，补贴的申领支付流程不断优化，消费体验越来越便捷。比如天猫与银联合作接入云闪(shan)付，消费者(zhe)在淘宝APP内(nei)可直(zhi)接领取政(zheng)府补贴。同时，金融机构不断完善消费金融产品和(he)服务，与以旧换新政(zheng)策叠加发(fa)力，进一(yi)步(bu)激发(fa)消费潜能。

近(jin)日，深圳的一(yi)家汽车4S店内(nei)，市民王先生在销售人员的指导下通过微信小程序订购，并线上办(ban)理了工商银行汽车分期业务：“以旧换新补贴、分期贷款，动动手指就能快速搞定。”

快捷方便的背后，是消费金融的创新。工商银行深圳分行有关负责(ze)人介绍，针对新能源车以旧换新的情形，深圳分行提供了专属金融方案(an)，以消费者(zhe)旧车的价值作为授(shou)信参考(kao)，极大简化了贷款审批流程和(he)所需材料。这种“汽车以旧换新+分期付款”组(zu)合方案(an)帮助越来越多消费者(zhe)降低购车门槛、提升购车体验，去年(nian)工商银行深圳分行汽车分期客户服务量(liang)同比增长(chang)15%。

“消费信贷产品与以旧换新的有机融合，能够放大政(zheng)策提振消费的实(shi)际效(xiao)果。”招联首(shou)席(xi)研究员董希淼表示，要进一(yi)步(bu)优化消费信贷产品体验和(he)使用场景，让消费贷款、消费分期等(deng)产品更好嵌入以旧换新等(deng)消费活(huo)动，建议将多样化的消费分期和(he)支付工具纳入“国补”可使用的支付范围，提升商家运营(ying)效(xiao)率和(he)消费者(zhe)体验，最大化发(fa)挥“国补”对消费的拉动作用。

增强消费能力，助力消费者(zhe)减负增收

“趁着多项优惠政(zheng)策叠加的窗口期，赶紧来提车。”在广东广州越秀区星寰商场一(yi)家新能源车门店，市民姚锦下定决(jue)心买下看好已久的新车。姚锦算了一(yi)笔新老(lao)政(zheng)策优惠账：新车零售价15万(wan)元，通过以旧换新政(zheng)策可享受补贴1.5万(wan)元，通过延续实(shi)施的新能源汽车车辆购置税减免(mian)政(zheng)策能节约(yue)税款1.5万(wan)元，总计节省购车成本(ben)3万(wan)元。

以旧换新等(deng)新政(zheng)策发(fa)力的同时，减税降费等(deng)既(ji)有政(zheng)策不断优化，持续为消费者(zhe)减轻负担。

“为方便购车人办(ban)理车购税业务，我们提供了多种办(ban)税渠道(dao)，除了在办(ban)税服务厅或4S店办(ban)理之外，还可以通过电子税务局、粤税通微信小程序等(deng)方式线上办(ban)理。”国家税务总局广州市越秀区税务局总会计师(shi)吴巧伶介绍，2024年(nian)，广州市税务部门已累计办(ban)理新能源车车购税减免(mian)57.6亿元。

提升居民消费能力，不仅靠(kao)减负，更重要的还得靠(kao)增收。“尤其是要提高中低收入者(zhe)的收入水平和(he)消费能力。”中国人民大学经(jing)济(ji)学院教授(shou)王孝松认为，中低收入群体的消费受收入波(bo)动影响较大，且边际消费倾向(xiang)通常相(xiang)对较高，因此增加中低收入群体收入是有效(xiao)提振消费的重点。

“提低”“扩中”，普惠金融正加速发(fa)力。

新年(nian)伊始(shi)，江西(xi)萍(ping)乡市上栗县杨岐乡张果佬(lao)种养专业合作社的负责(ze)人张英需要周转资金，抱着试一(yi)试的心情来到上栗县创业贷款担保中心提交(jiao)贷款申请，没(mei)想到从(cong)咨询、申请到收到贷款，只用了6天时间。“而且个人贷款贴息(xi)额(e)度提高到了30万(wan)元。”张英说，这下，扩大果园规模、多请几个老(lao)乡来干活(huo)有了“本(ben)钱(qian)”。

推广创业担保贷款、脱贫人口小额(e)信贷，支持农民致富增收；加大小微企业、个体工商户首(shou)贷、续贷投放，助力稳就业稳收入……中国人民银行新发(fa)布(bu)的数(shu)据显示，2024年(nian)四季(ji)度末(mo)，人民币普惠小微贷款余额(e)32.93万(wan)亿元，同比增长(chang)14.6%，增速比各项贷款高7个百分点，全年(nian)增加4.2万(wan)亿元；农户经(jing)营(ying)贷款余额(e)10.38万(wan)亿元，同比增长(chang)12.3%。

“消费的背后是收入的支撑，收入的背后是就业的保障。”南开(kai)大学金融发(fa)展研究院院长(chang)田利辉表示，从(cong)中长(chang)期来看，财(cai)政(zheng)金融要加大力度助企稳岗促就业，同时还要在养老(lao)、医疗、教育等(deng)方面施策进一(yi)步(bu)减轻居民负担，加快释放消费潜力。

优化消费结构，推动开(kai)发(fa)多元消费场景

想去东北滑雪(xue)？先来三门买装备！出发(fa)去哈尔滨之前，杭州游客赵雅静先来了趟省内(nei)游：“经(jing)常在小红(hong)书上刷到三门滑雪(xue)服的帖子，干脆过来让台州的老(lao)同学带我淘几件，这边款式很多，价格也(ye)不贵(gui)。”

亚冬会的举办(ban)，让很多年(nian)轻人领略了冰雪(xue)运动的魅力。最近(jin)，浙江台州三门，这个聚集了近(jin)300家户外用品生产企业的县城，吸引(yin)了越来越多像赵雅静这样前来购置滑雪(xue)装备的外地游客。

“冰雪(xue)经(jing)济(ji)火了，我们作为产业链的一(yi)环也(ye)跑出了‘滑雪(xue)速度’。”三门迅猛龙户外用品有限公(gong)司负责(ze)人赖晓锋指着厂区外满载的货车告诉记者(zhe)，与去年(nian)同期相(xiang)比，公(gong)司的滑雪(xue)服销量(liang)激增120%，新开(kai)的产线很快就满负荷运转。

赖晓锋对自家产品很自信，但同时也(ye)很清醒，随着冰雪(xue)装备产业规模不断扩大，差异化竞争压力也(ye)更大了，市场对产品科技含量(liang)、外观设计的要求(qiu)越来越高。“我们需要购买大量(liang)新面料、优化滑雪(xue)服设计、开(kai)辟新的生产线，来应对当下市场需求(qiu)的变化。”赖晓锋说，虽然产品卖得火热，但持续的投入让公(gong)司资金周转出现困(kun)难(nan)。

好在金融解决(jue)方案(an)很快送上门来。三门农商银行以三门县市场监督管理局提供的名单和(he)数(shu)据为基础，专门为当地滑雪(xue)装备产业开(kai)发(fa)了“共富·冲锋贷”金融产品，为这一(yi)类企业贷款打造“直(zhi)通车”。通过实(shi)地调查和(he)审核，三门农商银行很快就为符合贷款条件的迅猛龙公(gong)司发(fa)放了350万(wan)元生产经(jing)营(ying)贷。“有了资金支持，我们今年(nian)要建厂房扩产能，还要拓展产品线，生产帽子等(deng)滑雪(xue)配套产品，进一(yi)步(bu)满足消费者(zhe)多元化的需求(qiu)。”赖晓锋说。

通过为各类经(jing)营(ying)主体提供多元化服务，金融推动供给端增强与需求(qiu)端的适配性，更好适应消费结构变化，满足越来越多元和(he)快速变化的消费需求(qiu)。积极支持发(fa)展首(shou)发(fa)经(jing)济(ji)、冰雪(xue)经(jing)济(ji)、银发(fa)经(jing)济(ji)等(deng)新兴消费场景外，在传统的消费领域，金融机构也(ye)不断优化细化产品和(he)服务，灵活(huo)适配居民在居住、健康、家政(zheng)等(deng)方面越来越细分的消费场景。

“现在的装修贷又方便又灵活(huo)。”因为工作调动刚在杭州安家的钱(qian)珺最近(jin)办(ban)理了浙商银行“云宅贷”业务，100万(wan)元的贷款额(e)度可供灵活(huo)提款，还有提款优惠券减免(mian)部分利息(xi)支出，“这样就能够根(gen)据装修进度合理安排支出，也(ye)不会挤占日常消费。”

日益多元化的金融需求(qiu)与日益多元化的消费需求(qiu)“双向(xiang)奔赴”、互相(xiang)激发(fa)，共同推动实(shi)现老(lao)百姓(xing)日益增长(chang)的美好生活(huo)需要。中国人民银行数(shu)据显示，2024年(nian)四季(ji)度末(mo)，不含个人住房贷款的消费性贷款余额(e)21.01万(wan)亿元，同比增长(chang)6.2%，全年(nian)增加1.24万(wan)亿元。

董希淼表示，要进一(yi)步(bu)用好超长(chang)期特别国债等(deng)资金，加大对汽车、住房等(deng)大宗消费的支持；财(cai)税金融应加大力度支持发(fa)展首(shou)发(fa)经(jing)济(ji)、冰雪(xue)经(jing)济(ji)、银发(fa)经(jing)济(ji)等(deng)新型(xing)消费和(he)服务消费，并且将更多资源向(xiang)潜力巨大的县域消费倾斜(xie)，覆盖(gai)更广阔(kuo)的消费人群的多层(ceng)次消费需求(qiu)。