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安徽省(sheng)芜(wu)湖市通过打造良好的营商环境、强化科技攻关等措施，推进新能(neng)源汽车产业快速发展。图为近日在芜(wu)湖市一家车企总装车间(jian)里，工人在进行新能(neng)源汽车组装作业。 肖本祥摄（人民视(shi)觉）
顾客在江西省(sheng)南昌市红谷(gu)滩区(qu)一家大型商场的汽车展示销售区(qu)咨询选购新能(neng)源汽车。 朱海鹏摄（人民视(shi)觉）
越来越多人开起了新能(neng)源汽车。最新数(shu)据显示，今年1月中(zhong)国新能(neng)源汽车销量94.4万辆，达到当月汽车新车总销量的38.9%。然而，由于沿(yan)用传统车险定价方式，新能(neng)源车险一直存在定价难、保费(fei)高等问题(ti)，也导致部分险企不愿意(yi)承保，给消费(fei)者增添了烦恼。
1月24日，金融监管(guan)总局、工业和信息(xi)化部、交通运输(shu)部、商务部联合发布《关于深化改革加强监管(guan)促进新能(neng)源车险高质量发展的指导意(yi)见》（以下简称《意(yi)见》），这是(shi)中(zhong)国新能(neng)源车险领域的首个指导意(yi)见，明确提出将合理降低新能(neng)源汽车维修使用成本，创新优化新能(neng)源车险供给，更好维护消费(fei)者权益。
维修成本偏高，带来投保难题(ti)
新能(neng)源汽车一直存在投保难的问题(ti)。
车主感到保费(fei)高。中(zhong)国银保信去年发布的《新能(neng)源汽车保险市场分析报(bao)告(gao)》显示，新能(neng)源汽车的平均保费(fei)实际(ji)上比燃油(you)车高出大约21%，保费(fei)上涨也比较快。
险企则抱怨承保亏。中(zhong)国精算师协(xie)会的数(shu)据显示，2024年，新能(neng)源车险承保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系有137个。
为何出现如此(ci)情况？
据介绍，较高的维修成本是(shi)新能(neng)源车险保费(fei)高的主要原因。中(zhong)国人寿财险车辆保险部有关负责人说，这主要有三方面因素。一是(shi)车主可选维修渠道(dao)较窄，维修技术、配件供应等方面存在限制；二是(shi)目前新能(neng)源汽车零配件、工时价格相对较高；三是(shi)新能(neng)源汽车常(chang)运用一体化压铸技术等高度集成化制造方式，并装载大量智能(neng)化设备，维修难度高，继而导致费(fei)用高。
出险率偏高也是(shi)导致新能(neng)源车险保费(fei)高的因素。记者了解到，一方面，新能(neng)源车年轻驾驶员多、营运车占比高；另一方面，新能(neng)源车起步快、声(sheng)音小，智能(neng)驾驶功能(neng)、智能(neng)座舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期。这些因素都增加了事故发生率。
“近年来中(zhong)国新能(neng)源汽车产业快速发展，取得明显优势，但对于汽车行业和保险行业而言，新能(neng)源汽车仍然是(shi)新生事物，新发展难免带来新问题(ti)。”中(zhong)国汽车战略与(yu)政策(ce)研究中(zhong)心新能(neng)源汽车研究部部长朱一方对本报(bao)记者表示，对保险行业来说，由于新能(neng)源汽车事故数(shu)据积(ji)累不足，风险识别、精算定价、事故定损等机制不完善，保险产品设计和定价模型难以准确反映其风险特(te)征。
“2020年以来，我国实施车险综合改革，推出新能(neng)源车险专属(shu)产品，新能(neng)源车险业务增长迅速，为新能(neng)源汽车产业发展提供了有效保障。同时，新能(neng)源汽车阶段性地出现了出险率和维修成本较高、部分车型保险风险与(yu)价格不匹配、少数(shu)车辆投保不畅(chang)、部分车型保费(fei)较高、新能(neng)源车险经营持续亏损等现象。”金融监管(guan)总局有关司局负责人介绍说。为此(ci)，相关主管(guan)部门制定推出此(ci)次的《意(yi)见》。
丰富车险产品，降低赔付成本
在各方看来，《意(yi)见》的发布，将成为破(po)解新能(neng)源汽车投保难的关键(jian)。
《意(yi)见》提出哪些新措施？
丰富商业车险产品。包括研究推出“基本+变动”新能(neng)源车险组合产品，支持新能(neng)源网约车根据实际(ji)运营情况灵活投保；研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能(neng)源汽车提供科学合理保险保障。此(ci)外，“稳妥优化自(zi)主定价系数(shu)浮(fu)动范围”“优化商业车险基准费(fei)率”等一系列政策(ce)举措，也将优化车险供给，促进价格与(yu)风险更匹配。
多措并举降低新能(neng)源汽车的保险赔付成本。包括提出“丰富新能(neng)源汽车维修零部件供给渠道(dao)和类型”“鼓励推动新能(neng)源汽车企业和动力电池(shi)企业通过技术开放，提升动力电池(shi)的维修经济性，支持其自(zi)营或授权网络向社会销售‘三电系统’配件”等。
探索建立保险车型风险分级制度。根据《意(yi)见》，新车上市时，通过时速15公(gong)里的低速碰撞试验，对该车型损失状况和维修成本进行评估(gu)，据此(ci)划(hua)分风险等级。车险费(fei)率将与(yu)风险等级挂钩。专家表示，保险车型风险分级制度可以使车险费(fei)率结构得以优化，综合考虑多方面因素，并将其与(yu)商业车险保费(fei)挂钩，使保费(fei)与(yu)风险更加匹配，从而提升新能(neng)源车险的效率和公(gong)平性。此(ci)外，保险车型风险分级制度也将在一定程度上促使车企在设计和生产过程中(zhong)更加注重车辆的安全性、可靠性和维修经济性。
直面高赔付风险带来的投保难题(ti)，《意(yi)见》还(hai)提出建立高赔付风险分担机制，并在发布后的第二天落地实施。1月25日，由中(zhong)国保险行业协(xie)会等推出的“车险好投保”平台正式上线，首批有10家大中(zhong)型财险公(gong)司接入。
金融监管(guan)总局有关司局负责人介绍，任何新能(neng)源车主在常(chang)规(gui)渠道(dao)投保遇到困难时，可选择通过此(ci)平台链接保险公(gong)司投保，且保险公(gong)司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新能(neng)源汽车提供线上化的便利投保窗口(kou)，有效实现愿保尽保。
“1月初的时候(hou)我咨询新能(neng)源车险续保，得到的报(bao)价都是(shi)7000元左右，我觉得太贵了就一直没下单。1月底‘车险好投保’平台的上线，让我一下子(zi)省(sheng)了不少钱。”北(bei)京(jing)车主陈先生说，在“车险好投保”平台上可以自(zi)己(ji)选择保险套餐内容，他选择了新能(neng)源车损失险、200万元保额的第三者责任险、1万元保额的司机责任险和乘客责任险，商业险部分一共(gong)3520元，最后加上交强险和乘驾意(yi)外险也不过4475元，远低于此(ci)前7000元的报(bao)价。
朱一方认为，《意(yi)见》出台后，保险机构将获得更加公(gong)平规(gui)范的市场环境，提升对新能(neng)源汽车的风险识别和精算定价能(neng)力，优化自(zi)主定价，创新设计保险产品，提升盈利能(neng)力。消费(fei)者也将从中(zhong)获益。“我第一时间(jian)关注到了《意(yi)见》的出台并转发给了车险销售，让他帮我再报(bao)个便宜点的投保方案。”重庆车主李女士表示，《意(yi)见》保证了消费(fei)者不会被拒保，也让消费(fei)者在投保和续保时有了参(can)考，保障了消费(fei)者权益。
多方同发力，顺(shun)应智能(neng)驾驶趋势
新能(neng)源车险投保难，某(mou)种程度上是(shi)新能(neng)源汽车这一新生事物所面临(lin)的“成长烦恼”。
“当前，智能(neng)驾驶技术较快发展、车型快速迭代(dai)，给广(guang)大车主带来了舒适便利的驾乘体验，同时也将给车险经营带来较大影响。”金融监管(guan)总局有关司局负责人介绍，一是(shi)风险因素发生变化。智能(neng)驾驶模式下，车辆驾驶风险因素从人的因素更多转向技术、软(ruan)件和网络安全等因素。二是(shi)保险事故责任发生变化。随着法(fa)规(gui)制度的建立完善，汽车制造商、技术服(fu)务商等参(can)与(yu)程度可能(neng)会提升。三是(shi)产业链协(xie)同重要性更加凸显。保险公(gong)司、汽车制造商、技术服(fu)务商需要建立更加紧密的合作，强化数(shu)据共(gong)享和工作联动，为车主提供更加高效便利和贴合实际(ji)的保险保障方案。
在此(ci)背景下，《意(yi)见》提出主动顺(shun)应智能(neng)驾驶趋势、及早谋划(hua)转型发展等要求。
金融监管(guan)总局有关司局负责人介绍，财险行业将从以下方面着手：首先，统筹行业开展系统性研究，对智能(neng)驾驶等新技术应用对车辆行驶风险带来的变化开展研究。其次，积(ji)极推动产品和服(fu)务创新。财险行业将针对智能(neng)驾驶特(te)点及其风险变化，进行创新优化，提供更加贴合实际(ji)保障需求的保险产品和服(fu)务。第三，强化数(shu)据积(ji)累、共(gong)享和应用，推动实现数(shu)据跨行业合规(gui)共(gong)享，释放数(shu)据要素价值，不断提高车险服(fu)务的质量和效率。
《意(yi)见》中(zhong)提出的“探索风险减量服(fu)务创新”也是(shi)一大亮点。鼓励保险行业探索新能(neng)源汽车风险减量服(fu)务，通过车联网等技术实现风险的早识别、早预(yu)防、早管(guan)理，加强驾驶安全的风险教育，运用智能(neng)驾驶技术减少事故发生率，推动降低新能(neng)源车险风险水平。
新能(neng)源车险的高质量发展，离不开保险、汽车、交通、贸易等多领域共(gong)同发力。这需要加强统筹协(xie)调，压实各方责任，确保政策(ce)有效落实。对此(ci)，朱一方建议，研发制造方面，需优化生产设计，注重关键(jian)总成可维修性，提升车型安全性和维修经济性；售后服(fu)务方面，需提升车辆维修标(biao)准化程度，增强维修能(neng)力和服(fu)务水平，加强零部件供给能(neng)力；产业链协(xie)同方面，需支持向社会销售“三电系统”配件，通过维修技术信息(xi)公(gong)开支持第三方维修企业能(neng)力建设。
新能(neng)源车险高质量发展“路线图”已绘就。消费(fei)者期待，在此(ci)指引(yin)下，保险业与(yu)新能(neng)源汽车产业协(xie)同发展，让新能(neng)源汽车用得更安心舒心。