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近日(ri)，多家中小银行密集上调存款利率。
例(li)如(ru)，2月12日(ri)至3月31日(ri)，陕西麟游农商行一年期、二年期、三年期存款利率分(fen)别(bie)上调至1.70%、1.90%和2.15%。
据不完(wan)全统计(ji)，包括陕西麟游农商行在内的 近10家银行宣布上调存款利率。
业(ye)内人士表示：“春节前后是存款旺季，中小银行结合自身实(shi)际负债情况上调存款利率，是在利率市场化环境下针对市场情况采取的市场化选择。”
多家中小银行上调存款利率
“存款利率一浮到顶”，2月12日(ri)，陕西麟游农商行逆势上调存款利率，从即日(ri)起至3月31日(ri)，该(gai)行一年期、二年期、三年期存款利率分(fen)别(bie)上调至1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日(ri)，湖(hu)南桃(tao)源(yuan)农商行同样上调存款利率。不过，该(gai)行对起存金额作出限制，要求人民币5万(wan)元起存，一年期、二年期个人定期存款利率分(fen)别(bie)为1.6%和1.7%。
在此之前，河南义马农商行于2月5日(ri)发布通知，上调一年期定期存款利率。具体(ti)来看，起存金额不同，所享受的一年期大额存款年利率有所不同，1万(wan)元起存，利率为1.7%；5万(wan)元起存，利率为1.8%。
1月21日(ri)，山西怀仁(ren)农商行调整该(gai)行人民币存款利率。其中，一年期调整为1.75%，三年期调整为2.15%（个人及对公均执行）。此次(ci)调整后，该(gai)行一年期整存整取定期存款利率上调35个基点，上涨至1.75%，高于二年期1.45%的利率，出现(xian)利率“倒挂”现(xian)象，引发市场关注。
整体(ti)来看， 此次(ci)上调存款利率的银行多为区域性农商行和村镇银行。中国邮政储蓄银行研究员娄(lou)飞鹏认为，从银行业(ye)发展(zhan)情况看，不同规模(mo)类型的银行吸收存款的能力不同，中小银行受规模(mo)、机构布局等因素影响，在吸收存款方面(mian)优势不突出，往往采用相对较高的利率来吸收存款。
“目前，商业(ye)银行普遍(bian)开展(zhan)‘开门红’旺季营销活动。这段时间部分(fen)银行往往会适当(dang)调高存款利率、降低贷(dai)款利率，或推(tui)出一些(xie)具有竞争力的产(chan)品，如(ru)大额存单，以吸引更多客(ke)户。”招联首席研究员、上海金融(rong)与发展(zhan)实(shi)验室副(fu)主任董希淼(miao)表示。
这一态势能否延(yan)续？
在存款利率迈入“1”时代后，中小银行存款利率逆势上调是否会持续？
从各家银行营销海报来看， 阶段性特征较为明(ming)显，或规定活动时间，或限制发放额度，例(li)如(ru)，山西怀仁(ren)农商行在海报中标注“限时高息”，河南义马农商行则表示：“额度发放，额满为止”。
事实(shi)上，在银行业(ye)净息差面(mian)临下行压力之际，上调存款利率意味着负债成本增加(jia)，此举也潜藏风(feng)险。
董希淼(miao)提醒：“需要注意的是，2024年三季度商业(ye)银行净息差已下滑至1.53%，处于历史低位。如(ru)果贷(dai)款利率下降速(su)度过快(kuai)而负债成本难(nan)以有效压降，银行息差缩窄压力将继续加(jia)大，这不利于银行保持自身发展(zhan)的稳健性和服务实(shi)体(ti)经济的可(ke)持续性，进(jin)而可(ke)能影响金融(rong)稳定和金融(rong)安全。”
普遍(bian)观点认为， 2025年银行净息差仍有下行压力。
华(hua)创证券研报指出，“净息差仍有收窄压力。目前银行普遍(bian)展(zhan)望2025年息差仍有较大下行压力，尽力做到降幅同比收窄，实(shi)际下降幅度仍需观察后续LPR下降的时点和幅度，2023年下半年开始存贷(dai)两端利率保持对称式下调、2024年一系列规范高息存款产(chan)品的举措(cuo)，也一定程度上反映了(le)监管(guan)呵护银行息差的意图”。
长江证券研报分(fen)析，净息差2025年仍有下行压力，但预计(ji)全年降幅低于2024年，核心在于负债成本将加(jia)速(su)改善。
长江证券研报进(jin)一步分(fen)析称，不考虑进(jin)一步降息影响，预计(ji)上市银行息差2025年触(chu)底企稳。2024年随着监管(guan)规范手工补息、定期存款逐(zhu)步到期，负债成本率确立下行拐点。未来存款利率预计(ji)将持续下调，同时，同业(ye)负债成本受益自律机制约束也将继续改善，将尽可(ke)能对冲贷(dai)款端降息影响，稳定净息差。
娄(lou)飞鹏认为，在银行业(ye)净息差整体(ti)面(mian)临下行压力的情况下，中小银行净息差同样面(mian)临下行压力。对此，从稳定银行机构自身经营和持续服务实(shi)体(ti)经济的角度上，需要中小银行采取调整优化资产(chan)负债结构、自觉(jue)杜绝内卷式竞争等措(cuo)施稳定净息差。
董希淼(miao)表示，中小银行要加(jia)快(kuai)转变(bian)经营理念，克服路径依赖，不可(ke)盲目追(zhui)求存款贷(dai)款规模(mo)扩张，而是要加(jia)强资产(chan)负债管(guan)理，继续压降负债成本，努力保持发展(zhan)的稳健性和可(ke)持续性。
来源(yuan)：中国银行保险报
监制：张益勇(yong) 审核：于浩(hao)
编辑：陈婧(jing)琳 校对：朱双健