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近日，银行业信贷资(zi)产登记流转中心发布2024年四季度不良贷款转让业务的统计数据，不良贷款转让挂牌数量高(gao)达443单，这一数字刷新了自2021年有统计数据以来的单季最高(gao)纪录。同(tong)时，不良贷款转让挂牌金(jin)额（按未偿本息口径计算）也达到1234.8亿元，同(tong)比增长56.7%。不良贷款转让挂牌为何(he)创新高(gao)？
加快(kuai)消化不良资(zi)产
近期，某股份制商业银行发布不良资(zi)产转让公告显示，转让的不良贷款未偿本息总(zong)额达1.45亿元，而起拍价仅为663.18万元，折扣力度之大，相当于打了约(yue)0.5折。这并非(fei)孤(gu)例，面对不良贷款的累积，金(jin)融机构正加快(kuai)步伐剥离不良资(zi)产包。金(jin)融机构在过去一年中频繁(fan)以低价出售不良资(zi)产，以加速资(zi)产出清。
从参与主体来看，不良贷款转让业务中，股份制商业银行、消费金(jin)融公司、国有大型商业银行和城市商业银行等积极参与，全年未偿本息成(cheng)交规模分别达到了1125.4亿元、414.4亿元、352.5亿元和296.8亿元。
从转让业务看，主要包括个人不良贷款批量转让业务、单户对公不良贷款转让业务和对公不良资(zi)产批量转让业务。以个人不良贷款批量转让为例，2024年四季度，其平均(jun)折扣率和平均(jun)本金(jin)回(hui)收率分别为4.8%和7.3%，虽然相较于2023年四季度略有下降，但(dan)整体转让业务增长迅速。
中国社会科学院金(jin)融研究所(suo)银行研究室主任李广子(zi)表示，个人不良贷款具有小额、分散、高(gao)频等特(te)点，处(chu)置难度大，单位处(chu)置成(cheng)本高(gao)，一直是不良资(zi)产处(chu)置中的难点。在这种情况下，个人不良贷款批量转让的折扣率和本金(jin)回(hui)收率普遍比较低。近期个人不良贷款批量转让业务快(kuai)速增长，反映了银行零售业务不良压力的上升。
在多(duo)重因素推动(dong)下，金(jin)融机构正加快(kuai)消化不良资(zi)产。中国银行研究院研究员叶银丹表示，银行面临着严(yan)格的资(zi)本充足率要求，不良贷款会占用(yong)大量的资(zi)本和流动(dong)性(xing)，进而影响资(zi)本充足率水(shui)平。加速出清不良贷款，尤其是通过转让或出售不良资(zi)产，能(neng)够释放(fang)资(zi)本、降低风(feng)险加权资(zi)产，从而提升资(zi)本充足率，保持(chi)合(he)规性(xing)。剥离不良资(zi)产可(ke)以减少银行的损失准备计提压力，有助于改善银行的盈利能(neng)力。
完善机制规范转让
不良资(zi)产转让是金(jin)融机构消化不良资(zi)产包的重要举措。相关(guan)部门正不断强(qiang)化和完善相关(guan)机制推动(dong)不良资(zi)产处(chu)置有序发展，地方资(zi)产管理公司、金(jin)融资(zi)产管理公司等成(cheng)为承接金(jin)融机构出售不良资(zi)产的重要载体，全年未偿本息成(cheng)交规模分别高(gao)达1639.5亿元和618.5亿元。
为提升金(jin)融机构收购处(chu)置不良资(zi)产的专业能(neng)力，国家金(jin)融监督管理总(zong)局出台了《金(jin)融资(zi)产管理公司不良资(zi)产业务管理办法》，有序拓宽(kuan)了金(jin)融资(zi)产管理公司可(ke)收购的金(jin)融不良资(zi)产范围。在一系列(lie)政策指(zhi)引下，地方资(zi)产管理公司、金(jin)融资(zi)产管理公司等正加快(kuai)拓宽(kuan)不良资(zi)产处(chu)置渠道，有序出清不良资(zi)产，为稳定我国商业银行信贷资(zi)产质量夯实基础。2024年三(san)季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元；商业银行不良贷款率为1.56%，与上季度末基本持(chi)平。
国家金(jin)融监督管理总(zong)局有关(guan)司局负责人表示，近年来，我国商业银行等金(jin)融机构的资(zi)产结构发生较大变化，相应的风(feng)险分类(lei)监管制度也有所(suo)调整，《办法》有序拓宽(kuan)金(jin)融资(zi)产管理公司可(ke)收购的金(jin)融不良资(zi)产范围，允许其收购金(jin)融机构所(suo)持(chi)有的重组资(zi)产、其他已发生信用(yong)减值的资(zi)产等，助力金(jin)融机构盘活存量资(zi)产。
政策的支持(chi)和拓展为银行剥离不良资(zi)产提供(gong)了更(geng)多(duo)渠道。接下来，还要探索不良资(zi)产处(chu)理机制，通过核销、转让、重组等方式加快(kuai)处(chu)置进度，吸引更(geng)多(duo)投资(zi)者参与不良资(zi)产处(chu)置，提高(gao)清收处(chu)置效率和质量。
李广子(zi)表示，不良资(zi)产转让是金(jin)融机构消化存量不良资(zi)产的一种有效方式。自2021年开展单户对公、批量个人不良贷款转让试点以来，参与金(jin)融机构数量、市场认可(ke)度和活跃度逐年上升，这为进一步做好不良资(zi)产转让、化解金(jin)融风(feng)险积累了宝贵(gui)经验。
提升中小机构能(neng)力
在防范化解中小金(jin)融机构等重点领域不良资(zi)产风(feng)险方面，金(jin)融监管部门也采(cai)取了一系列(lie)举措。国家金(jin)融监督管理总(zong)局在2025年监管工作会议上提到，要加快(kuai)推进中小金(jin)融机构改革(ge)化险。中小金(jin)融机构化解风(feng)险的重点在于处(chu)理不良资(zi)产和提升经营能(neng)力。叶银丹表示，金(jin)融监管部门应加强(qiang)对金(jin)融机构合(he)规建设的要求，建立完善的金(jin)融风(feng)险监测、预警和应对机制，进一步压降不良资(zi)产，守住不发生系统性(xing)金(jin)融风(feng)险的底线。
总(zong)的来看，中小金(jin)融机构在提供(gong)金(jin)融服(fu)务时，要侧重在放(fang)贷环节、贷后管理等高(gao)风(feng)险领域下功夫，注重信贷服(fu)务的有效性(xing)。
要确保风(feng)险可(ke)控。从我国金(jin)融体系看，我国中小金(jin)融机构约(yue)有4000家，数量多(duo)、分布广、客群多(duo)，一旦不良资(zi)产堆积，可(ke)能(neng)滋生新的风(feng)险隐患。中小金(jin)融机构在监管部门的指(zhi)引下，正加速推进改革(ge)化险工作，各地省联社、城商行通过重组或合(he)并，因地制宜制定改革(ge)化险方案，确保了各地中小金(jin)融机构风(feng)险可(ke)控。
要不断提升经营能(neng)力。这是中小金(jin)融机构压降不良资(zi)产、增强(qiang)风(feng)险抵补能(neng)力的重要基础。比如，借(jie)助金(jin)融科技提升信贷投放(fang)的精准度，减少新增风(feng)险贷款。在广西南宁市，银行机构和税务部门深(shen)化银税互动(dong)合(he)作机制，助力企业将纳税信用(yong)转化为融资(zi)信用(yong)，为小微企业注入更(geng)多(duo)金(jin)融“活水(shui)”。“我们凭借(jie)良好的纳税信用(yong)在桂林银行APP上获(huo)得信用(yong)贷款49.10万元，大大缓(huan)解了近期资(zi)金(jin)周转压力。”广西银斐电子(zi)科技有限公司负责人黄生华说。
要加强(qiang)贷后管理。近年来，在强(qiang)监管的态势下，不少中小银行不断细化贷后管理机制，优化信贷资(zi)产质量。比如，浙江禾城农商银行持(chi)续提升重点领域风(feng)险管理能(neng)力，有效防范不良资(zi)产带来的风(feng)险。
中国普惠(hui)金(jin)融研究院研究员汪雯羽表示，中小金(jin)融机构应持(chi)续完善信贷风(feng)控体系，从源头(tou)防范信用(yong)风(feng)险，并加快(kuai)推动(dong)数字化转型，以减少不良资(zi)产的产生。同(tong)时，金(jin)融监管部门也应加强(qiang)对金(jin)融机构合(he)规建设的要求，建立完善的金(jin)融风(feng)险监测、预警和应对机制，进一步压降不良资(zi)产，确保金(jin)融市场稳健运行。 （经济日报(bao)记者 王宝会）