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羊城(cheng)晚报记者 黄颖琳
“眼睁睁看着倒计时到(dao)10时，疯狂点(dian)点(dian)点(dian)，利率券还是秒没！”家(jia)住深圳(chou)的市民李小姐提前(qian)一(yi)周(zhou)定好了闹钟(zhong)，1月10日(ri)当天早早“蹲守”在银行App的活动页面，希望领取一(yi)张低至2.68%的贷款利率券，却(que)依旧没能抢到(dao)。
临近春节，多家(jia)银行开启(qi)新一(yi)轮(lun)消费贷“花式”营销活动，或是拼手速抢利率优惠券，或是凑(cou)人头享受“团购价”利率，给(gei)出的优惠利率普遍下探至“2字头”。热潮背后，有(you)银行迎接“开门红(hong)”的“薄利多销”，亦有(you)分析认为，银行业要加强风险(xian)防范、杜绝低水平“内卷”。
“花式”推广(guang)
新年伊始，银行消费贷市场又开始火热起来。相较于国有(you)大行消费贷产品的优惠力度，部分中小银行将(jiang)利率降至“2字头”，各(ge)种推广(guang)手段让人眼花缭乱。
在社交平台上(shang)，招商银行开展的“XX贷”10周(zhou)年福利活动引(yin)起了不少(shao)讨(tao)论。羊城(cheng)晚报记者从招商银行App查看到(dao)，1月2日(ri)-1月26日(ri)，客户可根据相应(ying)分值门槛，享受不同的贷款利率优惠，如分值在16000以上(shang)，年化利率为一(yi)口价2.78%。所(suo)谓分值，是根据一(yi)段时间内客户的身份特质、行为偏好、履(lu)约能力以及信用历史等维度，通过计算(suan)机系统自动评估得出，每月会重新计分。
此外，活动期间，每周(zhou)五(wu)上(shang)午10时起，满足条(tiao)件的新客户可以领取一(yi)张年化利率2.68%指定利率券，限量1000份。深圳(chou)的李小姐正是“拼手速”的一(yi)员，她(ta)告(gao)诉记者：“期望值太大了，提前(qian)1个(ge)星(xing)期计划，可惜还是没能抢到(dao)。”
杭州银行则打出了“限时降息”的噱头，以2.88%起的消费贷款利率吸引(yin)客户。点(dian)进(jin)其小程序，还能发现新客专项的“限时福利”，产品页面宣称，“幸运客户有(you)机会额外获得一(yi)张75折利率折扣券，在系统审批利率为3.6（年化单利）的情(qing)况(kuang)下，实际执行利率低至2.7%（年化单利）”。
拼团买菜的“套路”，也被用到(dao)了消费贷款上(shang)。例如，北京农商银行一(yi)张个(ge)人信用消费贷款的海报显示，某款消费贷产品额度最高可至60万元，年化利率（单利）最低可至2.68%，借款年限最长(chang)可至5年。该行一(yi)名客户经理(li)向记者介绍(shao)：“如果要享受优惠利率，客户需要在北京社保缴费满一(yi)年，缴存基数10000元以上(shang)，还得申请当‘团长(chang)’，通过拼团方式成20人团后才能获得，难度其实挺大的。”
民生银行也发布了相关产品海报，1月1日(ri)-1月27日(ri)，申请该行某款消费贷产品并签约的客户，有(you)机会获得利率优惠券，券后年化单利2.76%起；同时，针(zhen)对受邀企业员工，3人成团后贷款利率可低至2.88%，5人成团则可低至2.78%，优惠名额数量有(you)限。
“条(tiao)框”不少(shao)
消费贷因(yin)额度较小、期限灵活、缓解短(duan)期流动资金压力，常(chang)见于旅游、购物、教育、装修(xiu)等日(ri)常(chang)场景的特点(dian)，成为众多银行纷纷发力的业务(wu)赛道。
央(yang)行统计数据显示，2024年三(san)季度末，不含个(ge)人住房贷款的消费性贷款余额20.43万亿元，同比增长(chang)5.8%，前(qian)三(san)季度增加6578亿元。
谈及近期推出的新一(yi)轮(lun)消费贷优惠，招联首(shou)席研究员、上(shang)海金融与发展实验室副主任董希淼表(biao)示：“目前(qian)，由于存款利率降低等因(yin)素，银行资金成本也有(you)所(suo)下降，降低个(ge)人消费贷款利率具有(you)一(yi)定基础。同时，部分银行为了扩(kuo)大市场份额，希望通过较低利率吸引(yin)更多客户，这是一(yi)种‘薄利多销’的促销行为。”
一(yi)位股份行个(ge)贷经理(li)也向记者坦言，一(yi)季度是“开门红(hong)”冲刺，中小银行消费贷促销揽客早就不是新鲜(xian)事。“一(yi)般春节前(qian)后、五(wu)一(yi)、十一(yi)等节假日(ri)，甚至双十一(yi)等网络营销节点(dian)，很多银行都(dou)会趁机推出低利率的优惠措(cuo)施。但是，并非所(suo)有(you)人都(dou)可以申请成功(gong)，有(you)的仅适用于新客或是资质良(liang)好的客户。”
看似有(you)“甜头”，往往藏着不少(shao)“条(tiao)框”。记者在采(cai)访中了解到(dao)，消费贷利率优惠面向的多是新资金客户；而且，利率券的获取需要达(da)到(dao)一(yi)定的分值或其他门槛，数量有(you)限，且有(you)效期限较短(duan)；即使是通过“组团”贷款，也仅有(you)“团长(chang)”享受最低利率，其他“团员”拥有(you)的只是一(yi)张打折券。
对此，董希淼提醒：“对消费者而言，切(qie)不可因(yin)为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要合理(li)适度，将(jiang)个(ge)人债务(wu)负担控制在合理(li)水平之内。”
风险(xian)防范
正如一(yi)枚硬(ying)币的两(liang)面，消费贷刮起利率PK热潮的同时，也不能忽视其中的风险(xian)。
时间拨回到(dao)去年国庆前(qian)后，A股市场交易量攀升，部分投资者“跑步进(jin)场”。彼时，利率较低、审批提款较为便捷的消费贷，曾(ceng)一(yi)度成为热议话题。而严(yan)禁信贷资金流入股市，是金融监管的红(hong)线。
有(you)专家(jia)指出，银行在推动消费贷业务(wu)发展的同时，要兼(jian)顾防范业务(wu)风险(xian)。在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，银行应(ying)在贷款申请、资质审核、贷中监测等流程严(yan)加把控，防范贷款资金被挪用至炒房、炒股等违规领域(yu)，以及“以贷转贷”这样的套利行为；同时，应(ying)向消费者充分告(gao)知(zhi)，内容包括但不限于消费贷资金不能用于违规领域(yu)及违规后果。
从行业整体看，“卷”利率亦非长(chang)久之计。
今年年初，工商银行行长(chang)刘珺发表(biao)文章称，聚焦加强利率自律管理(li)，维护公平有(you)序的市场秩序。针(zhen)对银行业低水平“内卷”问(wen)题，进(jin)一(yi)步强化自律管理(li)，特别是大型商业银行要带头坚决(jue)不打“价格战”。
资产质量同样值得关注。近日(ri)，中信建投证券大金融研究组组长(chang)马鲲鹏在相关报告(gao)中指出，在扩(kuo)大内需的政策导向下，一(yi)系列以旧换新、促消费的政策密集出台，目前(qian)消费贷、信用卡贷款的需求有(you)较去年同期逐步改善趋(qu)势。但是，当前(qian)零售贷款、普惠贷款资产质量存在行业性、周(zhou)期性压力，不良(liang)仍处于稳步暴露态势，无明显走坏但也未(wei)见趋(qu)势性改善。