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近日，银行业(ye)信贷资(zi)产登记流转中心发布2024年四季度不良贷款转让业(ye)务的统(tong)计数据，不良贷款转让挂牌数量(liang)高达(da)443单，这一数字(zi)刷新(xin)了自(zi)2021年有统(tong)计数据以来的单季最高纪录(lu)。同时，不良贷款转让挂牌金额（按(an)未偿本息口径计算）也达(da)到1234.8亿元，同比增长56.7%。不良贷款转让挂牌为何创新(xin)高？
加快消(xiao)化(hua)不良资(zi)产
近期，某(mou)股份制(zhi)商业(ye)银行发布不良资(zi)产转让公告显示，转让的不良贷款未偿本息总额达(da)1.45亿元，而起拍价仅为663.18万元，折(she)扣力(li)度之大，相当于打了约(yue)0.5折(she)。这并非孤例，面对不良贷款的累积，金融机构正加快步伐(fa)剥离不良资(zi)产包。金融机构在过去一年中频繁以低价出售不良资(zi)产，以加速资(zi)产出清(qing)。
从(cong)参与主体来看，不良贷款转让业(ye)务中，股份制(zhi)商业(ye)银行、消(xiao)费金融公司(si)、国有大型商业(ye)银行和城市商业(ye)银行等积极参与，全年未偿本息成(cheng)交规(gui)模分(fen)别达(da)到了1125.4亿元、414.4亿元、352.5亿元和296.8亿元。
从(cong)转让业(ye)务看，主要包括个人不良贷款批量(liang)转让业(ye)务、单户对公不良贷款转让业(ye)务和对公不良资(zi)产批量(liang)转让业(ye)务。以个人不良贷款批量(liang)转让为例，2024年四季度，其平(ping)均折(she)扣率和平(ping)均本金回收率分(fen)别为4.8%和7.3%，虽然相较于2023年四季度略有下(xia)降，但整体转让业(ye)务增长迅速。
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，个人不良贷款具有小额、分(fen)散、高频等特(te)点，处置难(nan)度大，单位(wei)处置成(cheng)本高，一直是不良资(zi)产处置中的难(nan)点。在这种情况(kuang)下(xia)，个人不良贷款批量(liang)转让的折(she)扣率和本金回收率普遍比较低。近期个人不良贷款批量(liang)转让业(ye)务快速增长，反(fan)映了银行零售业(ye)务不良压力(li)的上升。
在多重因素推动下(xia)，金融机构正加快消(xiao)化(hua)不良资(zi)产。中国银行研究院研究员叶银丹表示，银行面临着严格(ge)的资(zi)本充(chong)足率要求，不良贷款会占用大量(liang)的资(zi)本和流动性，进而影响资(zi)本充(chong)足率水平(ping)。加速出清(qing)不良贷款，尤其是通过转让或出售不良资(zi)产，能够释放资(zi)本、降低风险加权资(zi)产，从(cong)而提升资(zi)本充(chong)足率，保持合规(gui)性。剥离不良资(zi)产可以减少银行的损失准备计提压力(li)，有助于改善银行的盈利能力(li)。
完善机制(zhi)规(gui)范转让
不良资(zi)产转让是金融机构消(xiao)化(hua)不良资(zi)产包的重要举(ju)措。相关部门(men)正不断强化(hua)和完善相关机制(zhi)推动不良资(zi)产处置有序(xu)发展，地方(fang)资(zi)产管理(li)公司(si)、金融资(zi)产管理(li)公司(si)等成(cheng)为承接(jie)金融机构出售不良资(zi)产的重要载(zai)体，全年未偿本息成(cheng)交规(gui)模分(fen)别高达(da)1639.5亿元和618.5亿元。
为提升金融机构收购(gou)处置不良资(zi)产的专业(ye)能力(li)，国家金融监督管理(li)总局出台(tai)了《金融资(zi)产管理(li)公司(si)不良资(zi)产业(ye)务管理(li)办法》，有序(xu)拓宽了金融资(zi)产管理(li)公司(si)可收购(gou)的金融不良资(zi)产范围。在一系(xi)列政策指引下(xia)，地方(fang)资(zi)产管理(li)公司(si)、金融资(zi)产管理(li)公司(si)等正加快拓宽不良资(zi)产处置渠道，有序(xu)出清(qing)不良资(zi)产，为稳定(ding)我国商业(ye)银行信贷资(zi)产质量(liang)夯实基(ji)础。2024年三季度末，商业(ye)银行不良贷款余额3.4万亿元；商业(ye)银行不良贷款率为1.56%，与上季度末基(ji)本持平(ping)。
国家金融监督管理(li)总局有关司(si)局负责人表示，近年来，我国商业(ye)银行等金融机构的资(zi)产结构发生较大变化(hua)，相应的风险分(fen)类监管制(zhi)度也有所调(diao)整，《办法》有序(xu)拓宽金融资(zi)产管理(li)公司(si)可收购(gou)的金融不良资(zi)产范围，允许其收购(gou)金融机构所持有的重组资(zi)产、其他已发生信用减值的资(zi)产等，助力(li)金融机构盘活存(cun)量(liang)资(zi)产。
政策的支持和拓展为银行剥离不良资(zi)产提供了更多渠道。接(jie)下(xia)来，还要探索不良资(zi)产处理(li)机制(zhi)，通过核销、转让、重组等方(fang)式加快处置进度，吸引更多投(tou)资(zi)者(zhe)参与不良资(zi)产处置，提高清(qing)收处置效率和质量(liang)。
李广子表示，不良资(zi)产转让是金融机构消(xiao)化(hua)存(cun)量(liang)不良资(zi)产的一种有效方(fang)式。自(zi)2021年开展单户对公、批量(liang)个人不良贷款转让试点以来，参与金融机构数量(liang)、市场认可度和活跃度逐年上升，这为进一步做好不良资(zi)产转让、化(hua)解(jie)金融风险积累了宝贵经(jing)验。
提升中小机构能力(li)
在防(fang)范化(hua)解(jie)中小金融机构等重点领域不良资(zi)产风险方(fang)面，金融监管部门(men)也采取了一系(xi)列举(ju)措。国家金融监督管理(li)总局在2025年监管工作会议(yi)上提到，要加快推进中小金融机构改革(ge)化(hua)险。中小金融机构化(hua)解(jie)风险的重点在于处理(li)不良资(zi)产和提升经(jing)营能力(li)。叶银丹表示，金融监管部门(men)应加强对金融机构合规(gui)建(jian)设的要求，建(jian)立完善的金融风险监测、预警和应对机制(zhi)，进一步压降不良资(zi)产，守住不发生系(xi)统(tong)性金融风险的底线。
总的来看，中小金融机构在提供金融服务时，要侧(ce)重在放贷环节(jie)、贷后管理(li)等高风险领域下(xia)功夫，注重信贷服务的有效性。
要确(que)保风险可控。从(cong)我国金融体系(xi)看，我国中小金融机构约(yue)有4000家，数量(liang)多、分(fen)布广、客群多，一旦不良资(zi)产堆积，可能滋生新(xin)的风险隐患。中小金融机构在监管部门(men)的指引下(xia)，正加速推进改革(ge)化(hua)险工作，各地省联社、城商行通过重组或合并，因地制(zhi)宜制(zhi)定(ding)改革(ge)化(hua)险方(fang)案，确(que)保了各地中小金融机构风险可控。
要不断提升经(jing)营能力(li)。这是中小金融机构压降不良资(zi)产、增强风险抵补能力(li)的重要基(ji)础。比如，借助金融科技提升信贷投(tou)放的精(jing)准度，减少新(xin)增风险贷款。在广西(xi)南(nan)宁市，银行机构和税(shui)务部门(men)深化(hua)银税(shui)互动合作机制(zhi)，助力(li)企业(ye)将纳税(shui)信用转化(hua)为融资(zi)信用，为小微企业(ye)注入更多金融“活水”。“我们凭借良好的纳税(shui)信用在桂林银行APP上获得信用贷款49.10万元，大大缓解(jie)了近期资(zi)金周(zhou)转压力(li)。”广西(xi)银斐电子科技有限(xian)公司(si)负责人黄(huang)生华说(shuo)。
要加强贷后管理(li)。近年来，在强监管的态势下(xia)，不少中小银行不断细化(hua)贷后管理(li)机制(zhi)，优化(hua)信贷资(zi)产质量(liang)。比如，浙江禾城农商银行持续提升重点领域风险管理(li)能力(li)，有效防(fang)范不良资(zi)产带来的风险。
中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，中小金融机构应持续完善信贷风控体系(xi)，从(cong)源头防(fang)范信用风险，并加快推动数字(zi)化(hua)转型，以减少不良资(zi)产的产生。同时，金融监管部门(men)也应加强对金融机构合规(gui)建(jian)设的要求，建(jian)立完善的金融风险监测、预警和应对机制(zhi)，进一步压降不良资(zi)产，确(que)保金融市场稳健(jian)运行。 （经(jing)济(ji)日报记者(zhe) 王宝会）