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2024年，对于中国保险行业而言，是充满变革与挑(tiao)战的一年。
从“报行合一”政策的全面推行到金融监管总(zong)局积极推动《保险法》的修订，从“国十条”3.0版明确了保险业阶段发展目标到强化保险产品(pin)与市场利率的挂钩，并(bing)动态调整人身保险产品(pin)预定利率。整个行业在政策引导下持续(xu)向(xiang)着更加规范和高质量发展的方向(xiang)迈进。
与此(ci)同时，保险板(ban)块在资本市场也留下了浓墨重彩的一笔。
A股市场来看(kan)，板(ban)块实现的超额收益显著。2024年全年。沪深300指数上涨15%，保险指数累计上涨48%，大幅跑赢。
如今伴随新的一年即将(jiang)到来，该如何看(kan)待保险板(ban)块后续(xu)的潜力，也是市场关切的议题所在。近日平安公布了2024年年度保费，接下来不(bu)妨就此(ci)复盘公司过去一年的表现，并(bing)对新一年予以(yi)展望。
1、保费不(bu)断领跑，持续(xu)站稳第一“铁王座”
2024年中国平安保费数据出炉，表现可谓亮眼(yan)。
数据显示，2024年中国平安4家子公司原(yuan)费收入共计8581.42亿元(yuan)。其中，平安财(cai)险原(yuan)保费收入3218.21亿元(yuan)，同比增长6.5%；平安人寿(shou)原(yuan)保费收入5028.77亿元(yuan)，同比增长7.8%；平安养老原(yuan)保费收入165.95亿元(yuan)，同比下降4.2%；平安健康原(yuan)保费收入168.49亿元(yuan)，同比增长14.9%。
实际上把时间线拉长来看(kan)，平安的保费收入规模长期保持在领跑地位，尽管经历了改革阵痛期，增长一度有所放缓。如今来看(kan)，其已经重回增长轨道。特别是在整体基数已经不(bu)低(di)的情况下，继续(xu)保持在行业领跑姿态。
（来源：各公司资料整理）
考虑到部分险企全年数据未出炉，由此(ci)单看(kan)今年前十一月数据，中国平安实现原(yuan)保费收入达到7964亿，同比增速7.86%，对比之下，中国人保、中国人寿(shou)、中国太(tai)保、新华保险则增速分别5.5%、4.83%、4.3%、2.15%。平安不(bu)论是保费规模还是增速均(jun)保持在行业领跑态势。
值得注意的是，去年平安的原(yuan)保费收入站上了8000亿大关，今年继续(xu)毫(hao)无悬念的保持在超过8000亿之上。综(zong)合行业整体情况也不(bu)难看(kan)到，平安的市占(zhan)率保持在了行业领先(xian)地位。
（险企前十一月保费数据，来源：各公司资料整理）
规模持续(xu)领跑的同时，平安的业务质量也在不(bu)断得到夯实，业绩增长保持稳健。
此(ci)前三季报数据显示，前三季度，中国平安实现营业收入8618.17亿元(yuan)，同比增长8.7%；归属(shu)于母公司股东(dong)的营运利润为1138.18亿元(yuan)，同比增长5.5%；归属(shu)于母公司股东(dong)的净利润1191.82亿元(yuan)，同比增长36.1%。
值得一提的是，最能反映改革成果的寿(shou)险及健康险业务方面，利润贡献表现突出。财(cai)报显示，今年前三季度，平安的寿(shou)险及健康险业务实现归属(shu)母公司股东(dong)的营运利润为827.01亿元(yuan)，占(zhan)到集团整体归母营运利润的72.66%。
此(ci)外，再关注到评估保险公司业务增长质量的关键指标新业务价值方面。前三季度，平安寿(shou)险及健康险业务新业务价值达成351.60亿元(yuan)，同比大增34.1%；按标准保费计算的新业务价值率31.0%，同比提升5.7个百分点。新业务价值的大幅增长，以(yi)及新业务价值率的提升，充分显示了公司在产品(pin)结构优化、代理人产能提升等方面取得的积极成效，不(bu)断兑现高质量增长的成果。
2、“右侧拐点”时刻，投资者最关注的股票
毫(hao)无疑问，2024年是保险行业的变局之年，也是平安在资本市场的反转之年。
经过9月的快速拉升，平安港A两地股价均(jun)于10月达到近三年历史新高，并(bing)重回万亿市值区间。
(来源：富途行情)
机构对于平安的看(kan)法也愈发积极。12月初(chu)，高盛(sheng)根据盈利重评领先(xian)指标准则将(jiang)中国平安列出了港股买入名单之中。此(ci)前，JP摩根认为，业绩大幅高于预期，平安重回投资者最关注的股票。
买方机构也选择了用真(zhen)金白银对中国平安投下了支(zhi)持票。三季度，兴(xing)证全球基金经理谢治宇旗下的兴(xing)全合宜、兴(xing)全合润均(jun)大笔加仓平安，使其成为了十大持仓股之一。同时，平安进入了富达基金、联(lian)博基金和施罗德基金等知名外资基金的十大持仓股名单。
市场普遍看(kan)好(hao)，主要基于两点逻辑。
a、迈过改革阵痛期，资产负债共振驱动价值修复
首先(xian)是负债端，行业景气度整体向(xiang)上。
在当前长期利率走低(di)的环境下，保险产品(pin)的储蓄和投资属(shu)性愈发突出，且得益于保险产品(pin)期限较长，可以(yi)更好(hao)控制整个投资周(zhou)期中的再投资风险，有助于保险客户(hu)获取长期确定性收益。
但对收益的确定性和长期限要求越高，保险公司的经营活动也会愈偏谨慎，且对险企的偿付能力和风险管理水平提出更高要求，类似于平安这(zhe)样的头部险企，经过时间验证的长期稳健经营能力会显得更加稀缺，也更容易获得客户(hu)青睐。
再来看(kan)资产端，从新“国九条”到“924”新政，以(yi)及随后推出的大规模化债方案，共同推动资本市场进入高质量发展阶段。
展望明年，市场对宽松政策预期愈发强烈，由此(ci)带来的宏观经济改善、企业经营业绩提升预期，最终都(dou)会反映到上市公司业绩层面，有助于资本市场投资环境改善。尤其是权益市场信心提振，有利于保险公司资产端持续(xu)修复。
此(ci)外，尽管面临长端利率下降压力，保险行业尤其是大型险企仍然“后手”充分。对此(ci)，早前国金证券曾在研报中指出，保险行业利润预计仍将(jiang)保持增长趋势。长期来看(kan)，大型保险公司存量负债成本并(bing)不(bu)高，各公司将(jiang)通过拉长久期、增配(pei)高股息(xi)资产稳定净投资收益率。净投资收益作为险资投资的基本盘，覆盖(gai)成本的压力不(bu)大，且后续(xu)新单保证利率将(jiang)下降，叠加分红险占(zhan)比提升，将(jiang)逐(zhu)步拉低(di)整体负债成本。
b、保险+医(yi)疗(liao)养老生态优势持续(xu)放大成长势能，推动价值重估
如果要评估十年后乃至二十年后的平安价值，绝对不(bu)能只(zhi)盯(ding)着保险主业，而要对其构建的“保险+医(yi)疗(liao)养老”模式进行深入分析。
企业经营应当顺(shun)势而为，平安切入医(yi)疗(liao)养老，恰恰是顺(shun)应了老龄化加速这(zhe)一明确的大势。为了满足不(bu)断扩大的医(yi)疗(liao)养老需(xu)求，平安整合了相关供(gong)应商资源，构建了独特的医(yi)疗(liao)养老平台。
截至今年9月末，平安内外部医(yi)生团队约5万人，合作医(yi)院数超3.6万家，已实现国内百强医(yi)院和三甲医(yi)院100%合作覆盖(gai)；合作健康管理机构数超10.4万家，合作药(yao)店数超23.3万家；海外合作网络覆盖(gai)全球35个国家，超1300家海外医(yi)疗(liao)机构。
医(yi)疗(liao)养老业务的快速发展，不(bu)仅能够延伸出新的增长曲(qu)线，也能对原(yuan)有的保险主业赋能。平安通过“保险+健康管理”、“保险+高端养老”及“保险+居家养老”三大产品(pin)服务线，形成了的差异化竞(jing)争优势。
今年前三季度，超1950万平安寿(shou)险的客户(hu)使用医(yi)疗(liao)养老生态圈提供(gong)的服务，其中新契约客户(hu)使用健康服务占(zhan)比约76%。享有医(yi)疗(liao)养老生态圈服务权益的客户(hu)贡献寿(shou)险新业务价值占(zhan)比超69.6%。
随着客户(hu)使用平安提供(gong)的医(yi)疗(liao)养老产品(pin)服务程度加深，平安产生的粘性也随之增大。截至今年9月末，接近63%的平安个人客户(hu)同时使用了医(yi)疗(liao)养老生态圈提供(gong)的服务，其客均(jun)合同数约3.35个、客均(jun)AUM达5.78万元(yuan)，分别为不(bu)使用医(yi)疗(liao)养老生态圈服务的个人客户(hu)的1.6倍、3.9倍。
从短(duan)期视角来看(kan)，随着利率下行时代的到来，中国平安依托其在医(yi)疗(liao)健康养老和综(zong)合金融领域(yu)的显著优势，有望在激烈的市场竞(jing)争中持续(xu)保持领先(xian)地位，并(bing)推动公司业绩的稳步增长。
而在长期发展层面，平安独特的“综(zong)合金融+医(yi)疗(liao)养老”战略(lue)，以(yi)及其差异化的竞(jing)争优势，为其可持续(xu)发展奠定了坚(jian)实的基础。随着这(zhe)些(xie)战略(lue)的深入推进和实施，中国平安预计将(jiang)在未来实现更加稳健和高质量的发展，并(bing)不(bu)断打破自身成长天花板(ban)，实现价值的“蝶变”。
3、结语
回顾过去一年，无论是宏观经济还是资本市场依旧(jiu)充满了不(bu)确定性，但中国平安展现出了行业龙头应有的适应能力和战略(lue)定力，在高波动性市场中创下近三年历史新高，让市场对2025年充满了期待。
更重要的是，中国平安已经成功地完成了华丽转身，凭借其坚(jian)实的基础和前瞻(zhan)性的布局，持续(xu)优化产品(pin)结构，在保险+医(yi)疗(liao)养老领域(yu)加大投入和创新，为迎接新一年的挑(tiao)战做好(hao)了充分准备。
而这(zhe)一系列的举措，不(bu)仅展现了中国平安对未来市场变化的深刻理解和应对策略(lue)，也为其持续(xu)增长和价值实现奠定了坚(jian)实的基础。