在这一(yi)系列背景下(xia)，资产价格的大幅度波动给投资者带来了巨大的心理压力和决策困难，尤其是对于(yu)那些寻求稳健投资回报的投资者来说，市场的不确定性(xing)增加了其投资的风险，也(ye)降低了其对财务(wu)规划的意愿。

另一(yi)方面，投资理财市场的复杂性(xing)和一(yi)系列存在的不规范(fan)现象也(ye)成为投资者面临的痛点。

首先，市场上理财产品种类繁多，信息来源复杂，产品结构丰(feng)富，风险收益特征多样(yang)，大部分投资者并非金融专业人(ren)士，由于(yu)专业知识的限制以及从众等心理因素的影响(xiang)，使(shi)他们往往难以做(zuo)出明(ming)智的投资决策。

其次，尽管监管机构努(nu)力提高市场透明(ming)度，但市场上仍存在信息不透明(ming)的问(wen)题。投资者难以获(huo)得关(guan)于(yu)理财产品的全面和准确信息，这使(shi)其难以准确评估产品的风险和收益，增加了投资的不确定性(xing)。

再者，不少(shao)投资者在购买理财产品时，对产品的风险评估不足。这既可能源于(yu)缺乏专业知识，也(ye)可能是销售过(guo)程中的风险提示不够明(ming)确，从而导致了投资者购买超出其风险承受能力的产品。

此外，风险与收益不匹配、流动性(xing)限制、费用和税收问(wen)题等，也(ye)对投资者在购买理财产品中构成了额(e)外的挑战。这些因素不仅增加了投资决策的复杂性(xing)，也(ye)对投资者的财务(wu)健康产生了影响(xiang)。

那么，对于(yu)投资者而言，究竟什么才是投资理财的正确姿势？

02透视稳利宝年(nian)度数(shu)据，银行理财为何成市场新宠？

在低利率和市场波动的背景下(xia)，投资者的风险偏好和选择正在改变，银行理财产品因其稳健收益和低风险成为新的投资热点。

与传统存款相比，银行理财产品在低利率环境下(xia)提供更高的年(nian)化(hua)收益率，吸引了追求资产增值的投资者。

透过(guo)此次网商银行发布的稳利宝2024年(nian)度数(shu)据，不难佐证上述(shu)趋势。

以网商银行的稳利宝来看，2024年(nian)其平均年(nian)化(hua)收益率达到3.13%，高于(yu)定期存款和十年(nian)期国债，这一(yi)显(xian)著的收益率优势表明(ming)银行理财产品在过(guo)去一(yi)年(nian)中对投资者具有较大的吸引力。在低利率环境下(xia)，这种相对较高的收益成为了投资者资金的一(yi)个重要流向。

与此同时，许多银行理财产品提供不同的投资期限，从短期到长期不等，投资者可以根据自己的资金需求和市场预期选择合(he)适的产品。

以稳利宝来看，其提供包括7天、14天、1个月(yue)、2个月(yue)、3个月(yue)、6个月(yue)等多元类型的产品，且不同期限产品的收益率呈现出明(ming)显(xian)的期限结构。这也(ye)反映(ying)出银行理财产品在满足投资者对不同投资期限的需求方面做(zuo)出了有效的创新和调整。这种多样(yang)化(hua)的产品结构有助于(yu)吸引不同风险偏好和资金需求的投资者，从而推动了市场规模的增长。

再次，银行理财产品通常投资于(yu)信用等级较高的债券和货币市场工具，风险相对较低，适合(he)风险厌恶型投资者。而稳健的投资回报也(ye)使(shi)其在低利率环境下(xia)作为银行存款的替代品受到用户青睐。

以稳利宝的年(nian)报来看，其盈(ying)利的稳健性(xing)体现在其持有三个月(yue)以上产品的100%不亏损记录上。这种稳健性(xing)在市场波动时尤为重要。此外，稳利宝还展现出了更强(qiang)的抗跌性(xing)，收益率波动小，当市场行情下(xia)跌时，稳利宝三类产品跌幅均低于(yu)市场同类产品。

具体再以其稳中求进产品为例，当去年(nian)9月(yue)底市场行情下(xia)跌时，假设收益率都为3.13%，稳利宝收益率跌到3.06%，行业平均则跌到了2.97%。可见其相较于(yu)行业更抗跌。可以说，这种稳健性(xing)是吸引长期投资者的关(guan)键因素，也(ye)是近年(nian)来银行理财市场增长的重要驱动力。

最后，部分银行理财产品的投资门槛较低，也(ye)使(shi)得更多普(pu)通投资者能够参(can)与到财富管理中来。

从年(nian)报可以看到，稳利宝就有着相当广泛的客户基础。截止24年(nian)底已有超过(guo)269万客户选择了稳利宝，与招(zhao)行的500万客户相比，稳利宝作为后起之秀，俨然已经成为行业黑马。

不难发现，稳利宝作为网商银行旗(qi)下(xia)的理财平台已经展现出强(qiang)劲的发展动能和广阔前景，其竞争(zheng)优势不仅体现在收益率上，还涉及到产品多样(yang)性(xing)、实力背书、风险控制、数(shu)字化(hua)平台等多个方面。

需要注意的是，网商银行理财专注于(yu)代销业务(wu)，目前其已经合(he)作了23家银行理财子公司，基本实现对所有国有大行、头部股份银行和城商行的全覆盖(gai)。这种广泛的合(he)作网络意味(wei)着网商银行能够公允(yun)的筛选知名大银行理财子公司的产品，从而确保了其理财产品的安(an)全性(xing)和可靠性(xing)。

同时作为长在支付宝里的银行，网商银行拥有强(qiang)大的品牌影响(xiang)力和用户基础，这也(ye)为稳利宝提供了信任和技术优势。另一(yi)个视角(jiao)来看，支付宝作为国民级应用，拥有庞大的用户基础和高频使(shi)用场景。用户可以直接在支付宝平台上找到网商银行稳利宝等相关(guan)产品，这也(ye)极大地降低了购买门槛和时间成本。

如今，以稳利宝为代表的银行理财产品也(ye)正指引着财富管理行业的新方向。

03财富管理行业新动向，银行理财演绎新趋势

毫无疑问(wen)，当前财富管理行业正站在一(yi)个新的十字路(lu)口。

一(yi)方面，全球低利率环境可能会(hui)持续存在，这将使(shi)得银行理财产品相对于(yu)传统储蓄和固定收益产品更具吸引力。随着投资者对更高收益的追求，银行理财市场有望继续扩(kuo)大其市场份额(e)。

据华(hua)西证券固收团队最新研究数(shu)据，2024 年(nian)银行理财规模达到29.99万亿，增长近12%，逼近30万亿大关(guan)，几乎与公募基金规模持平。

同时根据麦肯锡分析，在财富管理客户风险偏好普(pu)遍下(xia)移的大背景下(xia)，银行理财将是客户财富管理配置(zhi)替代存款的主流品种，其市场管理规模年(nian)增速有望达到9%，2030年(nian)增长至(zhi)50万亿。市场潜力可谓巨大。

另一(yi)方面，金融科技正在快速改变银行理财产品的面貌，使(shi)其更加个性(xing)化(hua)、数(shu)字化(hua)和智能化(hua)，并拓展了新的客户群体和销售渠道。

当前，行业数(shu)字化(hua)转型正使(shi)得银行理财产品能够覆盖(gai)更广泛的客户，特别(bie)是那些习惯于(yu)线(xian)上操作的年(nian)轻投资者。相关(guan)机构预计，到2030年(nian)，银行理财用户数(shu)将超过(guo)2亿人(ren)，手机购买理财产品将成为核心路(lu)径。

同时，金融科技提高了信息披露的透明(ming)度，大数(shu)据分析则优化(hua)了风险管理，为理财产品提供了更精准的风险评估和定价，增强(qiang)了产品的市场竞争(zheng)力和投资者的利益保护。特别(bie)是，当前随着市场波动的增加，银行理财产品的风险管理能力正成为投资者关(guan)注的焦点。

再者，监管政策的调整也(ye)为银行理财市场的发展提供了新的机遇。

一(yi)方面，随着监管框架的完善和市场准入的放(fang)宽，银行理财产品的创新和多样(yang)化(hua)将得到进一(yi)步的推动，这将为市场增长提供新的动力。

透过(guo)稳利宝来看，不难发现，银行理财产品也(ye)正开(kai)始向更多元化(hua)、个性(xing)化(hua)的方向发展，以满足不同投资者的需求。这种创新不仅体现在产品结构上，也(ye)体现金融科技加持下(xia)的服务(wu)模式上，如定制化(hua)投资方案。

另一(yi)方面，在银行理财市场日益规范(fan)化(hua)，中小银行自营(ying)理财业务(wu)受限等背景下(xia)，代销业务(wu)正迎来快速地增长。这一(yi)趋势为稳利宝提供了广阔的市场空间，为其拓展合(he)作银行、扩(kuo)大选品范(fan)围创造了有利条件。同时，通过(guo)与理财子公司合(he)作，稳利宝亦能够借助其专业的投资管理能力和丰(feng)富的产品体系，进一(yi)步提升(sheng)投资者的信任感。

04总结

总的来看，在全球经济波动和低利率的背景下(xia)，投资者对理财产品的多样(yang)化(hua)和复杂化(hua)需求日益增长。银行理财产品，如网商银行的稳利宝，凭借其稳健收益和低风险，成为资产配置(zhi)的重要选择。这不仅体现了市场对高效益、低风险投资渠道的需求，也(ye)彰显(xian)了财富管理行业在适应市场变化(hua)和满足投资者需求方面的创新和进步。