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提振消费是扩大内需、做大做强国内大循环的重中之重。今年春节(jie)期间，持牌消费金融公司推出各式各样的促消费活动，多(duo)家消费金融公司通过分(fen)期免息等惠民服务，以真金白银推动消费升级，助力释放假日经济潜能(neng)。
数字赋能(neng)提振消费
今年以来，持牌消费金融公司响应(ying)国家促进(jin)消费、扩大内需的政策号(hao)召，通过线上线下一体化布局，推出了一系列丰(feng)富多(duo)彩的促消费活动。
数字化是持牌消费金融公司提振消费的重要手段。比如，中原消费金融通过数字化手段精准触(chu)达(da)用户、简化参与流程，用户登录中原消费金融APP即可参与活动。针对春节(jie)消费特点，中原消费金融推出“蛇年行大运，集字享免息”活动，通过集字兑换(huan)半(ban)年免息券等福利，以惠民让利行动传递金融温度。数据显示，中原消费金融在春节(jie)期间放款金额(e)超6亿元，服务客户数超12万户，中原消费金融APP日均活跃度超20万人次。中原消费金融常(chang)务副总经理周宇表示，春节(jie)是家庭消费需求的高峰期，公司通过高额(e)度、低(di)门(men)槛的免息优惠等活动，希望切实减轻用户负担，让金融服务更贴近民生需求。
此外，海尔消费金融强化数智金融服务，在春节(jie)期间平均授信审批时效达(da)5秒，累计放款用户29.93万人，新增(zeng)放款32.11万笔。
“数字化突破了传统空间的局限，能(neng)够(gou)快速链接金融消费者，为(wei)传统消费提质增(zeng)效的同时，还(hai)能(neng)够(gou)通过多(duo)样化的营销运营手段与更多(duo)用户进(jin)行交互。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧(ou)阳日辉表示，数字科技基于大模型与业(ye)务、客服等相融合，不仅极大地提高了服务的效率和质量，还(hai)节(jie)省了大量的人力和时间成本，对消费金融机(ji)构激发消费潜能(neng)、促进(jin)消费增(zeng)长起到了至关重要的作(zuo)用。
消费金融机(ji)构瞄准一些重点消费领域，将产品和服务垂(chui)直性嵌入消费场景(jing)。兴业(ye)消费金融进(jin)一步(bu)加大信贷支(zhi)持，拓展(zhan)展(zhan)业(ye)区域布局，依据个体工商(shang)户、职场新人等各类客群的消费偏好、收入周期性，分(fen)类施(shi)策，制定专(zhuan)属消费信贷方案，同时通过大数据应(ying)用及流程优化，不断提升业(ye)务效率和客户满意度，服务用户春节(jie)期间的消费需求。
北京市互联网金融行业(ye)协会党委书记兼会长许(xu)泽玮表示，春节(jie)期间，消费金融公司与电商(shang)平台(tai)、线下零售商(shang)、旅游服务平台(tai)等多(duo)领域深(shen)度合作(zuo)，将数字金融服务无缝融入用户的日常(chang)购物、餐饮娱乐(le)等领域，消费者在每个消费触(chu)点都能(neng)享受到消费金融带来的便利。在数字化浪潮的推动下，消费金融公司基于数字技术创新，将加快拓宽消费金融的应(ying)用边界(jie)，大幅降低(di)零售金融准入门(men)槛，丰(feng)富消费者的购物体验，为(wei)假日经济的增(zeng)长注入了新的活力。
拓宽多(duo)元融资(zi)渠道
从消费金融行业(ye)融资(zi)情况看，尽管近年来消费金融行业(ye)取(qu)得长足发展(zhan)，但仍面临融资(zi)难度加大、不良贷款率上升等新问题。为(wei)更好地降低(di)成本促消费，消费金融机(ji)构应(ying)尽快破解融资(zi)壁垒，压(ya)降信贷风(feng)险，满足居民消费信贷需求。
中国银行研究院中国金融团队主管李佩珈表示，2024年以来，消费金融公司融资(zi)压(ya)力增(zeng)大，一是不良资(zi)产上升带来更大的资(zi)本消耗。多(duo)家消费金融公司在银登中心(xin)挂牌转(zhuan)让个贷不良资(zi)产包，未偿本金超200亿元。不良资(zi)产规模的增(zeng)加将影(ying)响其信用评级，增(zeng)加了融资(zi)难度，提高了融资(zi)成本。二(er)是资(zi)本补充压(ya)力加大。2024年实施(shi)的《消费金融公司管理办法》提高了注册资(zi)本要求至10亿元。部(bu)分(fen)消费金融公司因前期业(ye)务扩张较快、利润积累不足等原因，难以达(da)到监管要求的资(zi)本充足率标准，将面临较大的增(zeng)资(zi)压(ya)力。
为(wei)补充中长期低(di)成本资(zi)金来源，满足居民多(duo)样化信贷需求，消费金融机(ji)构加快探(tan)索(suo)多(duo)元融资(zi)渠道，运用金融债与资(zi)产证券化（ABS）等创新融资(zi)工具，为(wei)促进(jin)消费信贷的扩张与消费市场的繁荣(rong)提供(gong)有力支(zhi)撑。
《2024年消费金融行业(ye)金融债发行研究报告》显示，2024年，持牌消费金融公司共发行33笔金融债，规模总计524亿元，最高票面利率3.00%，最低(di)票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。对此，素喜智研高级研究员苏筱芮(rui)表示，利率下行趋势既与利率大环境存在关联，同时也反映出持牌消费金融公司的发展(zhan)不断受到市场认可。去(qu)年下半(ban)年，有6家持牌消费金融机(ji)构发债“新面孔(kong)”密集入场，预计2025年腰部(bu)机(ji)构将继续成为(wei)新获许(xu)可及常(chang)态化发行的生力军，成为(wei)推动增(zeng)量发债规模的重要力量。
持牌消费金融公司长期拓展(zhan)多(duo)元化融资(zi)渠道，通过丰(feng)富的“补血”渠道夯实自身实力。除金融债外，ABS也是消费金融公司补充资(zi)金的常(chang)用融资(zi)方式，这对降低(di)成本起到积极作(zuo)用。据不完全统计，2024年以来，宁银消费金融等多(duo)家消费金融机(ji)构合计发行14期ABS，发行规模超200亿元。总的来看，个别消费金融机(ji)构ABS产品票面利率低(di)至2.04%，多(duo)数消费金融公司发行ABS的利率呈下降趋势。
欧(ou)阳日辉表示，由于无法吸收存款且融资(zi)结构单一的特质，持牌消费金融机(ji)构存在融资(zi)成本较高、资(zi)产端(duan)风(feng)险波动较大的隐忧，而多(duo)元化、低(di)成本的融资(zi)渠道能(neng)够(gou)有效提升消费金融机(ji)构核心(xin)竞争力。
眼下，对消费金融公司而言，更好地降本增(zeng)效、扩大内需是落实监管要求的体现。国家金融监督管理总局非银机(ji)构监管司撰文指出，支(zhi)持消费金融公司走符合自身资(zi)源禀(bing)赋的特色化可持续发展(zhan)道路，有效降低(di)各项经营成本，持续压(ya)降贷款利费水平，为(wei)推动形(xing)成强大国内市场贡献力量。
消费金融是促消费、扩内需的重要力量，与商(shang)业(ye)银行消费信贷形(xing)成差异(yi)化发展(zhan)，扮演着(zhe)补位角色。许(xu)泽玮表示，消费金融公司融资(zi)活跃、渠道多(duo)元，为(wei)消费金融公司提供(gong)了更多(duo)的资(zi)金运作(zuo)空间，使其能(neng)够(gou)在保障风(feng)险可控的前提下，适(shi)度放宽信贷条(tiao)件(jian)，降低(di)信贷门(men)槛，进(jin)一步(bu)激发消费潜力，推动假日经济的持续增(zeng)长。
推动普(pu)惠金融下沉
做好普(pu)惠金融等“五篇大文章”，为(wei)消费金融行业(ye)扩大高质量信贷供(gong)给，延展(zhan)消费金融服务范(fan)围指明方向。普(pu)惠金融的核心(xin)在于让金融服务触(chu)达(da)每一个角落，尤其是让那些被传统金融体系忽视的客群，更好地享受消费金融发展(zhan)成果(guo)。在这个过程中，消费金融公司扮演着(zhe)举足轻重的角色。
消费金融公司作(zuo)为(wei)专(zhuan)营消费信贷的金融机(ji)构，在扩大内需、提高居民消费能(neng)力等方面有着(zhe)不可替代的作(zuo)用。欧(ou)阳日辉表示，消费金融服务的普(pu)惠性，关键在于覆盖广泛的长尾人群，实现社会公平和经济发展(zhan)。推动普(pu)惠金融下沉，既是融入城乡社区治理，探(tan)索(suo)金融与区域发展(zhan)、社区治理共建共治共享的新路径，也是助力乡村振兴和实体经济发展(zhan)的强大助推器。
乡村振兴是普(pu)惠金融下沉的发力点。春节(jie)期间，随着(zhe)大量外地务工人员返乡过年，无疑是消费金融增(zeng)量的重要窗口(kou)期。许(xu)泽玮表示，一些消费金融公司推出了针对农村地区的定制化金融服务，围绕家电等方面的消费需求，通过下调利率和分(fen)期付款等灵活的方式刺激消费。
此外，服务新市民也是普(pu)惠金融下沉的主要抓手。海尔消费金融够(gou)花数据显示，春节(jie)期间消费信贷精准助力新市民，新增(zeng)新市民用户数1.4万人，新增(zeng)新市民用户放款4.5亿元。李佩珈表示，随着(zhe)新型城镇化的推进(jin)，大量农村人口(kou)涌入城市成为(wei)新市民。尽管新市民群体消费潜力巨大，可由于缺(que)乏稳定信用记录和有效抵押物，在消费信贷方面难以满足传统银行贷款审批要求，因此其消费信贷需求常(chang)常(chang)得不到充分(fen)满足。为(wei)此，消费金融机(ji)构应(ying)推动普(pu)惠下沉，通过多(duo)种(zhong)方式赋能(neng)消费者解决资(zi)金压(ya)力。
推动普(pu)惠金融下沉是一个长期工程。业(ye)内人士建议，消费金融公司可积极嵌入电商(shang)、旅游等新兴消费项目，结合区域消费特点提供(gong)差异(yi)化、特色化的贷款方式和途(tu)径，提高消费金融服务水平。同时，针对具有还(hai)款意愿(yuan)但没(mei)有还(hai)款能(neng)力的客户，提供(gong)减费让利的普(pu)惠信贷方案，进(jin)而推动消费金融践行普(pu)惠服务效能(neng)。（经济日报记者 王宝会）