与之(zhi)前相比，住房公(gong)积金制度的普惠性(xing)在此轮(lun)政策(ce)更新中迎来质(zhi)的飞跃，尤其是将个体工商户、自由职业者等灵(ling)活就业群体纳入(ru)进制度体系(xi)成为一大亮点。

以天津为例，在2025年的住房公(gong)积金新政中，允许灵(ling)活就业者自主选择(ze)公(gong)积金缴存额度（232元-6606元），并(bing)享受与在职职工同等的提取和贷款(kuan)权益(yi)。

四川省凉山州的新规也指出，灵(ling)活就业人员连(lian)续(xu)缴存6个月(yue)即(ji)可申请贷款(kuan)，且贷款(kuan)额度为当(dang)地双缴存职工最(zui)高额度的70%。

与此同时，部(bu)分城市还针对灵(ling)活就业群体制定了具(ju)体的优惠政策(ce)。

如山东省枣庄市，提出对于首次开户的灵(ling)活就业人员给(gei)予200元的开户补贴，并(bing)在正常(chang)开户缴存满6个月(yue)的次月(yue)计入(ru)个人住房公(gong)积金账户。

随着新经(jing)济、新业态(tai)的崛起，我国灵(ling)活就业人员逐年增加，灵(ling)活就业群体多为新市民、青(qing)年人和低收入(ru)者，公(gong)积金制度的覆盖不仅缓解其购房压力，还通过长期储蓄机制增强(qiang)其抗风险能力。

在枣庄的试点方案中明确指出，此举有利于“增强(qiang)灵(ling)活就业吸引力，激发创业活力”，通过公(gong)积金制度帮助该群体解决住房困(kun)难，提升城市人才吸纳力。

住建部(bu)统计数据显(xian)示，截至2024年底，我国公(gong)积金实缴职工已超(chao)过1.7亿人，灵(ling)活就业群体的加入(ru)预计也将新增数百万潜(qian)在购房需求。

用途更多，使用限制放宽

传统的公(gong)积金制度以单位缴存为基础，更加偏(pian)重(zhong)购房贷款(kuan)，近(jin)年来伴随市场需求的变化，公(gong)积金政策(ce)也在通过拓(tuo)宽提取场景(jing)、强(qiang)化租房保障等方面不断优化，开始为人们提供从(cong)购房到租房的全链条支持(chi)。

2025年，北(bei)京首次推出“提取住房公(gong)积金直付房租”试点业务，首批试点3家机构，允许按月(yue)划转公(gong)积金至出租方账户，覆盖商品房、保租房、公(gong)租房等多种类型，租住备案房屋还可按实际租金全额提取。

据北(bei)京市住房公(gong)积金管理中心表(biao)示，2025年还将根据试点效果，与其他住房出租机构持(chi)续(xu)对接，陆续(xu)在全市进行推广实施。

江苏省镇江市则提出，城镇住房困(kun)难家庭可提取公(gong)积金支付房租，已婚多孩家庭月(yue)提取上限可达2600元。

除了租房提取外，公(gong)积金贷款(kuan)现在在一些(xie)城市还可以用于法拍房的交易。

2月(yue)17日，中山市住房公(gong)积金管理中心发布有关文件，明确了公(gong)积金贷款(kuan)可用于购买法拍房。

文件显(xian)示，符合中山住房公(gong)积金贷款(kuan)条件的买受人，通过中山市两级人民法院组织的司(si)法拍卖活动购买行政区域内的法拍房，可申请办理住房公(gong)积金贷款(kuan)。其中，贷款(kuan)额度、贷款(kuan)比例、年限及(ji)利率，按照中山现行二手房公(gong)积金贷款(kuan)规定执(zhi)行，其中贷款(kuan)额度以拍卖成交价与房屋评估价的孰低值(zhi)作为计算(suan)基数。

除了用途的多元化外，住房公(gong)积金使用的壁垒也在被慢慢破除。

如西藏自治区率先试点跨省公(gong)积金组合贷款(kuan)，成都、重(zhong)庆、西安等试点城市的缴存职工可在西藏享受1.36%的首套(tao)公(gong)积金贷款(kuan)利率，较商业银行利率低近(jin)50%。

福建泉州、辽宁鞍山等地则取消异地购房提取中的户籍证明要求，职工仅凭购房合同即(ji)可办理提取，有效激活跨城置业需求。

福建龙岩、宁德等地还颁布了“一人购房全家帮”政策(ce)，允许购房人提取配偶、父(fu)母、子女的公(gong)积金账户余额，优先使用直系(xi)亲属资金支付首付款(kuan)或房款(kuan)，极大地缓解了青(qing)年群体的购房压力。

额度更高，首付比例降(jiang)低

通过梳理发现，公(gong)积金贷款(kuan)额度的提升也是本轮(lun)政策(ce)最(zui)显(xian)著的共性(xing)特征，各地通过基础额度上浮与定向加成双轨并(bing)进，扩大公(gong)积金支持(chi)力度。

例如，吉林省长春市主城区对有共同借款(kuan)人的家庭贷款(kuan)额度提至100万元；福建省宁德市也对双职工家庭的贷款(kuan)额度由80万元升至100万元，多子女家庭再(zai)增加20万元；江苏省镇江市则通过叠加人才、多子女政策(ce)，部(bu)分家庭贷款(kuan)额度可达164万元。

与此同时，各地也在不断降(jiang)低入(ru)市门槛，下调首付款(kuan)比例。

如福建省厦门市，提出将申请住房公(gong)积金贷款(kuan)购买第(di)二套(tao)住房的，最(zui)低首付款(kuan)比例由25%下调至20%；使用住房公(gong)积金贷款(kuan)购买保障性(xing)住房的，最(zui)低首付款(kuan)比例为15%。

湖南省衡阳(yang)市则取消贷款(kuan)次数限制，首套(tao)及(ji)二套(tao)改善性(xing)住房首付比例均调至20%；济南、大连(lian)等地也同步将首付比例降(jiang)至20%，以一套(tao)150万元新房为例，首付款(kuan)可从(cong)45万元下降(jiang)至30万元。

一些(xie)地方还发布了一些(xie)创新举措。

如成都积极响应国家延迟退休的政策(ce)，将住房公(gong)积金贷款(kuan)到期日延长3年，将男性(xing)不超(chao)过68周岁，女性(xing)不超(chao)过63周岁，帮助购房者降(jiang)低还贷压力。

政策(ce)有望(wang)持(chi)续(xu)优化

从(cong)近(jin)期楼市表(biao)现来看，市场反馈较为积极，房地产行业信心持(chi)续(xu)提振。

2月(yue)19日，国家统计局(ju)发布2025年1月(yue)的房价数据。数据显(xian)示，70个大中城市中，24个城市新房价格环比上涨，比去(qu)年12月(yue)再(zai)增加1个。延续(xu)去(qu)年四季度“止跌(die)回稳(wen)”的态(tai)势(shi)，房价趋稳(wen)的特征更加明显(xian)。

一个更为积极的表(biao)现是，在一线城市房价上涨后，二线城市房价也迎来上涨。

今(jin)年1月(yue)，一线城市新房价格环比上涨0.1%，涨幅比去(qu)年12月(yue)回落0.1个百分点；二线城市新建商品住宅销售价格环比由上月(yue)持(chi)平转为上涨0.1%，为2023年6月(yue)以来首次上涨。

“一二线城市的房价均上涨，说明这些(xie)城市的基本面是不错的，其房价趋稳(wen)和向好的动力相对更强(qiang)”，严跃进表(biao)示。

从(cong)政策(ce)层面来看，在2025年召(zhao)开的全国住房城乡(xiang)建设工作会(hui)议中层明确，今(jin)年要持(chi)续(xu)用力推动房地产市场“止跌(die)回稳(wen)”。要把(ba)“四个取消、四个降(jiang)低、两个增加”各项存量政策(ce)和增量政策(ce)坚(jian)决落实到位，大力支持(chi)刚性(xing)和改善性(xing)住房需求。

其中，会(hui)议将住房公(gong)积金政策(ce)单列(lie)为核心发力点。要求要持(chi)续(xu)落实"四个降(jiang)低"政策(ce)（包括降(jiang)低公(gong)积金贷款(kuan)利率、首付比例等），减轻购房负(fu)担。同时通过扩大城中村改造和危旧房改造规模（新增100万套(tao)以上），释放潜(qian)在购房需求，增强(qiang)市场信心。

“这表(biao)明公(gong)积金政策(ce)会(hui)持(chi)续(xu)优化，这也将是2025年各地政策(ce)优化的重(zhong)要抓手”，中指研究院政策(ce)研究总监陈文静分析指出。

业内人士预测，未来全国层面或进一步下调公(gong)积金贷款(kuan)利率，并(bing)与支持(chi)多孩家庭、人才引进等长期政策(ce)深度融合。同时，公(gong)积金服(fu)务的数字化转型也将加速推进，如通过APP、小程序等逐渐实现“零材料办理”，更加惠民、便民。

整体来看，住房公(gong)积金的此轮(lun)优化，不仅是对“住有所居(ju)”民生诉求的回应，更通过盘活存量资金为经(jing)济稳(wen)增长提供支点。

短期来讲可以减轻购房者的负(fu)担，提振市场信心，从(cong)而促(cu)进楼市交易量的回升。长远来看，随着政策(ce)红利的持(chi)续(xu)释放，配合央(yang)行最(zui)新表(biao)态(tai)的“完善房地产金融管理”政策(ce)导向，可以形成"降(jiang)成本-促(cu)需求-稳(wen)预期"的良性(xing)循环，加速房地产市场的“软着陆”。