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2024年(nian)，对(dui)于中国保险行业而言，是充满变革与挑战的一年(nian)。
从“报行合一”政策的全面推行到金融(rong)监(jian)管总局(ju)积极推动《保险法》的修(xiu)订，从“国十条”3.0版明确了保险业阶段发展目标到强化保险产品与市场利(li)率(lu)的挂钩，并动态调整人身保险产品预定利(li)率(lu)。整个行业在政策引导下持续向着(zhe)更(geng)加规范和高质(zhi)量发展的方向迈(mai)进。
与此同时，保险板块在资本市场也留下了浓墨重彩的一笔。
A股市场来(lai)看，板块实(shi)现的超额收益(yi)显著。2024年(nian)全年(nian)。沪深300指数(shu)上涨15%，保险指数(shu)累计上涨48%，大幅跑赢。
如今伴随新的一年(nian)即将到来(lai)，该如何看待保险板块后续的潜力，也是市场关切的议题所在。近日平(ping)安公布了2024年(nian)年(nian)度(du)保费，接下来(lai)不妨就此复盘(pan)公司过去一年(nian)的表现，并对(dui)新一年(nian)予以展望。
1、保费不断领跑，持续站稳第一“铁(tie)王座”
2024年(nian)中国平(ping)安保费数(shu)据出炉，表现可谓亮眼(yan)。
数(shu)据显示，2024年(nian)中国平(ping)安4家子公司原费收入共计8581.42亿元。其中，平(ping)安财险原保费收入3218.21亿元，同比增(zeng)长6.5%；平(ping)安人寿原保费收入5028.77亿元，同比增(zeng)长7.8%；平(ping)安养老原保费收入165.95亿元，同比下降4.2%；平(ping)安健(jian)康原保费收入168.49亿元，同比增(zeng)长14.9%。
实(shi)际上把时间线拉长来(lai)看，平(ping)安的保费收入规模长期保持在领跑地位，尽管经历了改革阵痛期，增(zeng)长一度(du)有所放缓。如今来(lai)看，其已经重回(hui)增(zeng)长轨道。特别是在整体基(ji)数(shu)已经不低的情况下，继续保持在行业领跑姿态。
（来(lai)源：各公司资料整理）
考虑到部分(fen)险企全年(nian)数(shu)据未出炉，由此单(dan)看今年(nian)前十一月数(shu)据，中国平(ping)安实(shi)现原保费收入达(da)到7964亿，同比增(zeng)速7.86%，对(dui)比之下，中国人保、中国人寿、中国太保、新华保险则增(zeng)速分(fen)别5.5%、4.83%、4.3%、2.15%。平(ping)安不论是保费规模还是增(zeng)速均保持在行业领跑态势。
值得注意的是，去年(nian)平(ping)安的原保费收入站上了8000亿大关，今年(nian)继续毫(hao)无(wu)悬念(nian)的保持在超过8000亿之上。综合行业整体情况也不难(nan)看到，平(ping)安的市占率(lu)保持在了行业领先地位。
（险企前十一月保费数(shu)据，来(lai)源：各公司资料整理）
规模持续领跑的同时，平(ping)安的业务质(zhi)量也在不断得到夯(hang)实(shi)，业绩(ji)增(zeng)长保持稳健(jian)。
此前三季报数(shu)据显示，前三季度(du)，中国平(ping)安实(shi)现营业收入8618.17亿元，同比增(zeng)长8.7%；归属于母公司股东的营运利(li)润为1138.18亿元，同比增(zeng)长5.5%；归属于母公司股东的净利(li)润1191.82亿元，同比增(zeng)长36.1%。
值得一提的是，最能(neng)反映(ying)改革成(cheng)果的寿险及(ji)健(jian)康险业务方面，利(li)润贡献表现突出。财报显示，今年(nian)前三季度(du)，平(ping)安的寿险及(ji)健(jian)康险业务实(shi)现归属母公司股东的营运利(li)润为827.01亿元，占到集团整体归母营运利(li)润的72.66%。
此外，再关注到评估保险公司业务增(zeng)长质(zhi)量的关键指标新业务价值方面。前三季度(du)，平(ping)安寿险及(ji)健(jian)康险业务新业务价值达(da)成(cheng)351.60亿元，同比大增(zeng)34.1%；按标准保费计算的新业务价值率(lu)31.0%，同比提升5.7个百分(fen)点。新业务价值的大幅增(zeng)长，以及(ji)新业务价值率(lu)的提升，充分(fen)显示了公司在产品结构(gou)优化、代(dai)理人产能(neng)提升等方面取得的积极成(cheng)效，不断兑现高质(zhi)量增(zeng)长的成(cheng)果。
2、“右侧拐点”时刻，投资者最关注的股票
毫(hao)无(wu)疑问，2024年(nian)是保险行业的变局(ju)之年(nian)，也是平(ping)安在资本市场的反转(zhuan)之年(nian)。
经过9月的快速拉升，平(ping)安港A两地股价均于10月达(da)到近三年(nian)历史新高，并重回(hui)万亿市值区间。
(来(lai)源：富途行情)
机构(gou)对(dui)于平(ping)安的看法也愈发积极。12月初，高盛根据盈利(li)重评领先指标准则将中国平(ping)安列(lie)出了港股买入名单(dan)之中。此前，JP摩(mo)根认为，业绩(ji)大幅高于预期，平(ping)安重回(hui)投资者最关注的股票。
买方机构(gou)也选择了用真金白银对(dui)中国平(ping)安投下了支持票。三季度(du)，兴证全球基(ji)金经理谢治宇旗下的兴全合宜、兴全合润均大笔加仓(cang)平(ping)安，使其成(cheng)为了十大持仓(cang)股之一。同时，平(ping)安进入了富达(da)基(ji)金、联博基(ji)金和施罗德(de)基(ji)金等知名外资基(ji)金的十大持仓(cang)股名单(dan)。
市场普遍看好，主要(yao)基(ji)于两点逻辑。
a、迈(mai)过改革阵痛期，资产负债共振(zhen)驱动价值修(xiu)复
首先是负债端(duan)，行业景气度(du)整体向上。
在当(dang)前长期利(li)率(lu)走低的环境下，保险产品的储蓄和投资属性(xing)愈发突出，且得益(yi)于保险产品期限较长，可以更(geng)好控制整个投资周期中的再投资风险，有助于保险客(ke)户获取长期确定性(xing)收益(yi)。
但对(dui)收益(yi)的确定性(xing)和长期限要(yao)求越高，保险公司的经营活动也会愈偏(pian)谨慎(shen)，且对(dui)险企的偿付能(neng)力和风险管理水平(ping)提出更(geng)高要(yao)求，类似于平(ping)安这样(yang)的头(tou)部险企，经过时间验证的长期稳健(jian)经营能(neng)力会显得更(geng)加稀缺，也更(geng)容易获得客(ke)户青睐。
再来(lai)看资产端(duan)，从新“国九条”到“924”新政，以及(ji)随后推出的大规模化债方案，共同推动资本市场进入高质(zhi)量发展阶段。
展望明年(nian)，市场对(dui)宽松政策预期愈发强烈，由此带来(lai)的宏(hong)观经济改善、企业经营业绩(ji)提升预期，最终都(dou)会反映(ying)到上市公司业绩(ji)层面，有助于资本市场投资环境改善。尤其是权益(yi)市场信心提振(zhen)，有利(li)于保险公司资产端(duan)持续修(xiu)复。
此外，尽管面临长端(duan)利(li)率(lu)下降压力，保险行业尤其是大型险企仍然“后手”充分(fen)。对(dui)此，早前国金证券曾(ceng)在研报中指出，保险行业利(li)润预计仍将保持增(zeng)长趋势。长期来(lai)看，大型保险公司存量负债成(cheng)本并不高，各公司将通(tong)过拉长久期、增(zeng)配高股息资产稳定净投资收益(yi)率(lu)。净投资收益(yi)作为险资投资的基(ji)本盘(pan)，覆(fu)盖成(cheng)本的压力不大，且后续新单(dan)保证利(li)率(lu)将下降，叠加分(fen)红险占比提升，将逐步拉低整体负债成(cheng)本。
b、保险+医疗养老生态优势持续放大成(cheng)长势能(neng)，推动价值重估
如果要(yao)评估十年(nian)后乃至二十年(nian)后的平(ping)安价值，绝对(dui)不能(neng)只盯着(zhe)保险主业，而要(yao)对(dui)其构(gou)建的“保险+医疗养老”模式进行深入分(fen)析。
企业经营应当(dang)顺势而为，平(ping)安切入医疗养老，恰(qia)恰(qia)是顺应了老龄化加速这一明确的大势。为了满足不断扩大的医疗养老需求，平(ping)安整合了相关供应商资源，构(gou)建了独特的医疗养老平(ping)台。
截至今年(nian)9月末，平(ping)安内外部医生团队约5万人，合作医院数(shu)超3.6万家，已实(shi)现国内百强医院和三甲医院100%合作覆(fu)盖；合作健(jian)康管理机构(gou)数(shu)超10.4万家，合作药(yao)店数(shu)超23.3万家；海外合作网络覆(fu)盖全球35个国家，超1300家海外医疗机构(gou)。
医疗养老业务的快速发展，不仅能(neng)够延伸出新的增(zeng)长曲线，也能(neng)对(dui)原有的保险主业赋能(neng)。平(ping)安通(tong)过“保险+健(jian)康管理”、“保险+高端(duan)养老”及(ji)“保险+居家养老”三大产品服务线，形成(cheng)了的差异化竞争优势。
今年(nian)前三季度(du)，超1950万平(ping)安寿险的客(ke)户使用医疗养老生态圈提供的服务，其中新契约客(ke)户使用健(jian)康服务占比约76%。享有医疗养老生态圈服务权益(yi)的客(ke)户贡献寿险新业务价值占比超69.6%。
随着(zhe)客(ke)户使用平(ping)安提供的医疗养老产品服务程度(du)加深，平(ping)安产生的粘性(xing)也随之增(zeng)大。截至今年(nian)9月末，接近63%的平(ping)安个人客(ke)户同时使用了医疗养老生态圈提供的服务，其客(ke)均合同数(shu)约3.35个、客(ke)均AUM达(da)5.78万元，分(fen)别为不使用医疗养老生态圈服务的个人客(ke)户的1.6倍(bei)、3.9倍(bei)。
从短期视角来(lai)看，随着(zhe)利(li)率(lu)下行时代(dai)的到来(lai)，中国平(ping)安依托其在医疗健(jian)康养老和综合金融(rong)领域的显著优势，有望在激烈的市场竞争中持续保持领先地位，并推动公司业绩(ji)的稳步增(zeng)长。
而在长期发展层面，平(ping)安独特的“综合金融(rong)+医疗养老”战略，以及(ji)其差异化的竞争优势，为其可持续发展奠(dian)定了坚实(shi)的基(ji)础。随着(zhe)这些战略的深入推进和实(shi)施，中国平(ping)安预计将在未来(lai)实(shi)现更(geng)加稳健(jian)和高质(zhi)量的发展，并不断打破自身成(cheng)长天花板，实(shi)现价值的“蝶变”。
3、结语(yu)
回(hui)顾过去一年(nian)，无(wu)论是宏(hong)观经济还是资本市场依旧充满了不确定性(xing)，但中国平(ping)安展现出了行业龙头(tou)应有的适应能(neng)力和战略定力，在高波动性(xing)市场中创下近三年(nian)历史新高，让(rang)市场对(dui)2025年(nian)充满了期待。
更(geng)重要(yao)的是，中国平(ping)安已经成(cheng)功地完成(cheng)了华丽转(zhuan)身，凭借其坚实(shi)的基(ji)础和前瞻(zhan)性(xing)的布局(ju)，持续优化产品结构(gou)，在保险+医疗养老领域加大投入和创新，为迎接新一年(nian)的挑战做好了充分(fen)准备。
而这一系(xi)列(lie)的举措，不仅展现了中国平(ping)安对(dui)未来(lai)市场变化的深刻理解和应对(dui)策略，也为其持续增(zeng)长和价值实(shi)现奠(dian)定了坚实(shi)的基(ji)础。