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界面(mian)新(xin)闻记者 | 王妤涵
界面(mian)新(xin)闻编辑(ji) | 李慎
界面(mian)新(xin)闻记者 | 王妤涵
界面(mian)新(xin)闻编辑(ji) | 李慎
自去年9.26政策落(luo)地后，全国各地的公积金政策优(you)化力度出现明显提升，中指研究院数据显示，2024年全年中国各地陆续发布(bu)公积金优(you)化政策超430条。
进入2025年以后，政策出台密度力度进一步加大。据界面(mian)新(xin)闻不完全统计，2025年开年至今，全国已有(you)超过20个(ge)城市出台了住房公积金优(you)化新(xin)政。
整体来看(kan)，此轮政策调整主要包含三大维度，即使用范围的扩大、用途的增多以及贷款额度的提升。在(zai)此大方向(xiang)下，各地再因城施策，通过增加缴存人员(yuan)范围、优(you)化租(zu)房提取等具体措施，发挥住房公积金的支(zhi)持作用。
“随着个(ge)人住房公积金使用的灵活性和普惠性不断提升，购房者需求将(jiang)得(de)到进一步满(man)足，有(you)助于释放居民消费潜力，促进房地产市场的复苏(su)和稳定”，上海易(yi)居房地产研究院副院长严跃(yue)进表示。
范围更广，灵活就业(ye)群体被纳进体系
与之前相比，住房公积金制(zhi)度的普惠性在(zai)此轮政策更新(xin)中迎来质的飞跃(yue)，尤其是将(jiang)个(ge)体工(gong)商户、自由职业(ye)者等灵活就业(ye)群体纳入进制(zhi)度体系成为(wei)一大亮点(dian)。
以天津为(wei)例，在(zai)2025年的住房公积金新(xin)政中，允许灵活就业(ye)者自主选择公积金缴存额度（232元-6606元），并享受与在(zai)职职工(gong)同等的提取和贷款权益。
四川省凉山州的新(xin)规也指出，灵活就业(ye)人员(yuan)连续缴存6个(ge)月即可(ke)申请贷款，且(qie)贷款额度为(wei)当地双(shuang)缴存职工(gong)最高额度的70%。
与此同时，部分城市还针(zhen)对灵活就业(ye)群体制(zhi)定了具体的优(you)惠政策。
如山东省枣庄市，提出对于首次开户的灵活就业(ye)人员(yuan)给予(yu)200元的开户补贴，并在(zai)正常开户缴存满(man)6个(ge)月的次月计入个(ge)人住房公积金账户。
随着新(xin)经济、新(xin)业(ye)态的崛(jue)起，我国灵活就业(ye)人员(yuan)逐年增加，灵活就业(ye)群体多为(wei)新(xin)市民、青年人和低收入者，公积金制(zhi)度的覆盖不仅缓解(jie)其购房压力，还通过长期储蓄机制(zhi)增强其抗风险能力。
在(zai)枣庄的试点(dian)方案(an)中明确指出，此举有(you)利(li)于“增强灵活就业(ye)吸引力，激发创业(ye)活力”，通过公积金制(zhi)度帮助该群体解(jie)决住房困难，提升城市人才吸纳力。
住建部统计数据显示，截至2024年底，我国公积金实缴职工(gong)已超过1.7亿人，灵活就业(ye)群体的加入预计也将(jiang)新(xin)增数百万(wan)潜在(zai)购房需求。
用途更多，使用限制(zhi)放宽
传统的公积金制(zhi)度以单位缴存为(wei)基(ji)础，更加偏重购房贷款，近年来伴随市场需求的变化，公积金政策也在(zai)通过拓宽提取场景、强化租(zu)房保(bao)障等方面(mian)不断优(you)化，开始为(wei)人们提供从购房到租(zu)房的全链条支(zhi)持。
2025年，北京(jing)首次推出“提取住房公积金直付房租(zu)”试点(dian)业(ye)务(wu)，首批试点(dian)3家机构(gou)，允许按(an)月划转公积金至出租(zu)方账户，覆盖商品房、保(bao)租(zu)房、公租(zu)房等多种类型，租(zu)住备(bei)案(an)房屋还可(ke)按(an)实际租(zu)金全额提取。
据北京(jing)市住房公积金管理(li)中心表示，2025年还将(jiang)根据试点(dian)效果，与其他住房出租(zu)机构(gou)持续对接，陆续在(zai)全市进行推广实施。
江苏(su)省镇江市则提出，城镇住房困难家庭可(ke)提取公积金支(zhi)付房租(zu)，已婚多孩家庭月提取上限可(ke)达2600元。
除了租(zu)房提取外，公积金贷款现在(zai)在(zai)一些城市还可(ke)以用于法拍(pai)房的交易(yi)。
2月17日，中山市住房公积金管理(li)中心发布(bu)有(you)关文件，明确了公积金贷款可(ke)用于购买法拍(pai)房。
文件显示，符合中山住房公积金贷款条件的买受人，通过中山市两级人民法院组(zu)织的司法拍(pai)卖活动购买行政区域(yu)内的法拍(pai)房，可(ke)申请办(ban)理(li)住房公积金贷款。其中，贷款额度、贷款比例、年限及利(li)率，按(an)照中山现行二手房公积金贷款规定执行，其中贷款额度以拍(pai)卖成交价(jia)与房屋评(ping)估价(jia)的孰(shu)低值作为(wei)计算基(ji)数。
除了用途的多元化外，住房公积金使用的壁垒也在(zai)被慢(man)慢(man)破除。
如西藏自治区率先试点(dian)跨省公积金组(zu)合贷款，成都、重庆、西安等试点(dian)城市的缴存职工(gong)可(ke)在(zai)西藏享受1.36%的首套公积金贷款利(li)率，较商业(ye)银行利(li)率低近50%。
福建泉州、辽宁鞍山等地则取消异地购房提取中的户籍证明要求，职工(gong)仅凭购房合同即可(ke)办(ban)理(li)提取，有(you)效激活跨城置业(ye)需求。
福建龙岩(yan)、宁德等地还颁布(bu)了“一人购房全家帮”政策，允许购房人提取配(pei)偶、父母(mu)、子女(nu)的公积金账户余额，优(you)先使用直系亲属资金支(zhi)付首付款或(huo)房款，极大地缓解(jie)了青年群体的购房压力。
额度更高，首付比例降低
通过梳理(li)发现，公积金贷款额度的提升也是本轮政策最显著的共性特征，各地通过基(ji)础额度上浮与定向(xiang)加成双(shuang)轨并进，扩大公积金支(zhi)持力度。
例如，吉林省长春(chun)市主城区对有(you)共同借款人的家庭贷款额度提至100万(wan)元；福建省宁德市也对双(shuang)职工(gong)家庭的贷款额度由80万(wan)元升至100万(wan)元，多子女(nu)家庭再增加20万(wan)元；江苏(su)省镇江市则通过叠加人才、多子女(nu)政策，部分家庭贷款额度可(ke)达164万(wan)元。
与此同时，各地也在(zai)不断降低入市门槛，下调首付款比例。
如福建省厦门市，提出将(jiang)申请住房公积金贷款购买第二套住房的，最低首付款比例由25%下调至20%；使用住房公积金贷款购买保(bao)障性住房的，最低首付款比例为(wei)15%。
湖(hu)南省衡阳(yang)市则取消贷款次数限制(zhi)，首套及二套改善性住房首付比例均调至20%；济南、大连等地也同步将(jiang)首付比例降至20%，以一套150万(wan)元新(xin)房为(wei)例，首付款可(ke)从45万(wan)元下降至30万(wan)元。
一些地方还发布(bu)了一些创新(xin)举措。
如成都积极响(xiang)应国家延迟退休的政策，将(jiang)住房公积金贷款到期日延长3年，将(jiang)男性不超过68周岁(sui)，女(nu)性不超过63周岁(sui)，帮助购房者降低还贷压力。
政策有(you)望持续优(you)化
从近期楼市表现来看(kan)，市场反馈较为(wei)积极，房地产行业(ye)信心持续提振。
2月19日，国家统计局发布(bu)2025年1月的房价(jia)数据。数据显示，70个(ge)大中城市中，24个(ge)城市新(xin)房价(jia)格环比上涨，比去年12月再增加1个(ge)。延续去年四季度“止(zhi)跌回(hui)稳”的态势，房价(jia)趋稳的特征更加明显。
一个(ge)更为(wei)积极的表现是，在(zai)一线城市房价(jia)上涨后，二线城市房价(jia)也迎来上涨。
今年1月，一线城市新(xin)房价(jia)格环比上涨0.1%，涨幅比去年12月回(hui)落(luo)0.1个(ge)百分点(dian)；二线城市新(xin)建商品住宅销(xiao)售价(jia)格环比由上月持平转为(wei)上涨0.1%，为(wei)2023年6月以来首次上涨。
“一二线城市的房价(jia)均上涨，说明这些城市的基(ji)本面(mian)是不错(cuo)的，其房价(jia)趋稳和向(xiang)好(hao)的动力相对更强”，严跃(yue)进表示。
从政策层(ceng)面(mian)来看(kan)，在(zai)2025年召开的全国住房城乡建设(she)工(gong)作会议中层(ceng)明确，今年要持续用力推动房地产市场“止(zhi)跌回(hui)稳”。要把“四个(ge)取消、四个(ge)降低、两个(ge)增加”各项存量政策和增量政策坚决落(luo)实到位，大力支(zhi)持刚性和改善性住房需求。
其中，会议将(jiang)住房公积金政策单列为(wei)核心发力点(dian)。要求要持续落(luo)实"四个(ge)降低"政策（包括降低公积金贷款利(li)率、首付比例等），减(jian)轻购房负担。同时通过扩大城中村改造(zao)和危旧房改造(zao)规模（新(xin)增100万(wan)套以上），释放潜在(zai)购房需求，增强市场信心。
“这表明公积金政策会持续优(you)化，这也将(jiang)是2025年各地政策优(you)化的重要抓手”，中指研究院政策研究总监陈(chen)文静分析指出。
业(ye)内人士预测，未来全国层(ceng)面(mian)或(huo)进一步下调公积金贷款利(li)率，并与支(zhi)持多孩家庭、人才引进等长期政策深度融合。同时，公积金服务(wu)的数字(zi)化转型也将(jiang)加速推进，如通过APP、小程序等逐渐实现“零材料办(ban)理(li)”，更加惠民、便民。
整体来看(kan)，住房公积金的此轮优(you)化，不仅是对“住有(you)所居”民生诉求的回(hui)应，更通过盘活存量资金为(wei)经济稳增长提供支(zhi)点(dian)。
短期来讲可(ke)以减(jian)轻购房者的负担，提振市场信心，从而促进楼市交易(yi)量的回(hui)升。长远来看(kan)，随着政策红利(li)的持续释放，配(pei)合央行最新(xin)表态的“完善房地产金融管理(li)”政策导向(xiang)，可(ke)以形(xing)成"降成本-促需求-稳预期"的良(liang)性循环，加速房地产市场的“软着陆”。