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截至目前，已有60家非上市人身险公司披(pi)露了2024年经营数据。
企业预警通显示，上述公司共录得保险业务(wu)收(shou)入1.11万亿元，同比增长12.24%；净利润则高达247亿元，较2023年的百亿亏损，“逆转”规模已接近350亿元。
回(hui)顾2024年市场，非上市险企保险业务(wu)收(shou)入整体增长12.24%，预定(ding)调整后刚兑比例压降(jiang)、负债结构持(chi)续向好；债、股两市的先后升(sheng)温，为投(tou)资端提供了可观回(hui)报(bao)。
业绩之外，利润变化另一大不可忽视的原因，是(shi)会(hui)计准则的切换。
应财政部要求，非上市险企将于2026年起实施新(xin)会(hui)计准则，过渡期统计口径的调整，直接影(ying)响了人身险公司的财务(wu)表现：
一是(shi)新(xin)保险合同准则下，750曲线被(bei)即期收(shou)益率替代，不少险企使用OCI选择(ze)权将计提准备金带来的利润波动转移(yi)为净资产波动。
二是(shi)新(xin)准则将金融资产分(fen)类由四类调整为三类；为平稳过渡，又有险企在旧准则基(ji)础(chu)上，依照新(xin)准则方向，将HTM（持(chi)有至到期资产）调整为AFS（可供出售类金融资产）。
这导(dao)致各公司对金融资产的统计出现“旧准则未调整分(fen)类、旧准则已调整分(fen)类、新(xin)准则”三种形态，对同一资产“是(shi)否计入当期损益”差异较大，导(dao)致业绩无法回(hui)溯、同业间(jian)不具备可比性。
种种变化下，过渡期险企的增长，究竟源于能力提升(sheng)还是(shi)报(bao)表美(mei)化，要被(bei)打上问号(hao)。
迷(mi)雾与曙光(guang)
市场对人身险公司利润的质(zhi)疑，主要集中在数据可比性上。
从实践结果(guo)看，采用新(xin)、旧准则编制的同期数据，存在巨大差异。
例如2024年前三季度，交银人寿(shou)在两种准则下的净利相(xiang)差超20亿元，人保寿(shou)险同期差值更是(shi)高达百亿。
差异的根源，是(shi)新(xin)准则要求财报(bao)更加及时地捕捉市场波动，调整口径涉及资产分(fen)类、准备金、合同负债等，对财务(wu)表现有显著影(ying)响。
第一大变化是(shi)折(she)现率。
旧准则下，人身险折(she)现率为750曲线（750日移(yi)动平均(jun)国债收(shou)益率曲线）；新(xin)准则下，为即期收(shou)益率。
随着国债利率下探，持(chi)续上涨的准备金要求，导(dao)致众多公司利润承压。
对于利率造成的准备金增加，新(xin)准则允许险企使用OCI选择(ze)权将变化分(fen)摊至各期，将利润波动转移(yi)为资产波动。
中邮人寿(shou)的利润变化，完整展现了这一过程。
2023年，中邮人寿(shou)亏损120.14亿元，因折(she)现率波动造成的会(hui)计利润影(ying)响高达112.1亿元。
巨亏下，该公司2024年起提前切换会(hui)计准则，OCI选择(ze)权的平滑(hua)作用在财报(bao)中完美(mei)体现：
当年中邮人寿(shou)净利不止扭亏为盈，更凭借91.88亿元的“战绩”位列非上市险企第二位；同期净资产缩水超4成，呈现出往年旧准则下罕见的利润、资产反向变化。
信风梳理发现，2024年呈现利润增长、资产缩水的9家人身险公司中，6家增长与缩水差值较大的，都(dou)采用了新(xin)会(hui)计准则。
另一大变化，则是(shi)金融资产分(fen)类。
新(xin)准则提高了资产分(fen)类客观性与会(hui)计处理一致性，将金融资产由“四分(fen)类”调整为“三分(fen)类”。
新(xin)准则下，险企大量资产计入损益直接反映在当其报(bao)表上的FVTPL（以公允价值计量变动计入当期损益的金融资产），业绩波动更加剧烈；
加之过渡阶段，大量险企在旧准则基(ji)础(chu)上仅实施了分(fen)类调整，即依照新(xin)准则精神将HTM调整为AFS。
种种变化下，人身险企对金融资产的统计出现“旧准则未调整分(fen)类、旧准则已调整分(fen)类、新(xin)准则”三种形态。
因过渡时间(jian)、程度不一，非上市险企同业不可比、往期不可比已成常态；看似亮眼的整体利润回(hui)升(sheng)，也(ye)无法摆脱财务(wu)“美(mei)化”的嫌疑。
不过一片乱麻之中，亦有明确的增长线索(suo)。
应财政部要求，平安、国寿(shou)、人保、太保、新(xin)华5家上市险企自(zi)2023年起已切换至新(xin)准则，并按要求对上年业绩作出回(hui)溯。
信风统计发现，2024年上述5家险企保险业务(wu)收(shou)入增速均(jun)在2.7%以上；
除平安未披(pi)露业绩外，其余4家险企均(jun)预告55%以上的利润增长，增速远超上年，人保、新(xin)华更是(shi)有望刷新(xin)近10年利润增长记录。
头部险企可比利润的集体大增，也(ye)反映出了保险行业整体的发展业态，数据迷(mi)雾的背后，已有曙光(guang)渐渐露出。
强者恒强？
尽管会(hui)计准则过渡期，各险企间(jian)利润波动频(pin)现，但(dan)负债端表现强势的，仍旧是(shi)头部机构。
企业预警通数据显示，2024年非人身险企保险业务(wu)收(shou)入排名前15的机构，与2023年重合度高达93.33%；
各机构名次虽有浮动，但(dan)“第一梯队”成员整体稳固，头部成员收(shou)入较之上市险企也(ye)不遑(huang)多让。
2024年，泰康(kang)人寿(shou)、中邮保险、信泰人寿(shou)持(chi)续蝉联非上市险企负债表现“前三甲(jia)”，分(fen)别实现保险业务(wu)收(shou)入2283.24亿元、1349.4亿元、529.94亿元。
非上市险企的强势冲击下，人身险江湖(hu)的格局也(ye)在调整：
目前非上市“榜首”泰康(kang)保险业务(wu)收(shou)入，已超越新(xin)华与人保寿(shou)险，位列全行业第四，较第三名太保寿(shou)险差距(ju)只(zhi)有百亿，仅有“一步之遥”；
泰康(kang)的负债端增速高达12.37%，高出太保寿(shou)险9.93个百分(fen)点，二者差距(ju)持(chi)续拉(la)近。
位列第二的中邮收(shou)入规模也(ye)已超过人保寿(shou)险，同比增速更是(shi)高达22.82%，直追新(xin)华保险。
剔除了OCI选择(ze)权对于利润、资产的干扰后，信风统计发现，仍有28家人身险公司在2024年实现了保险业务(wu)收(shou)入、净利润、净资产的同步增长。
其中部分(fen)中小(xiao)型(xing)人身险公司，贡献了昙花一现的亮眼数字：
新(xin)华养老(lao)、国民养老(lao)、复星保德信保险业务(wu)收(shou)入翻倍，国民养老(lao)维持(chi)高增态势，同比增长329.67%；
汇丰人寿(shou)等12家公司扭亏为盈，中英人寿(shou)、中荷人寿(shou)等7家公司利润增速在100%以上；
德华安顾人寿(shou)、安心人寿(shou)、招商仁和人寿(shou)等5家公司净利润翻倍，2家公司增速在150%以上。
即便客观规律下，涨幅常年维持(chi)高位的可能性微乎其微，但(dan)整体的利润回(hui)升(sheng)与个体的凸出表现，亦侧面印证，不少公司正逐渐走(zou)出转型(xing)“深水区”。
压力仍存
投(tou)资端收(shou)益的明显改善，是(shi)驱动险企利润表现回(hui)暖的关键因素。
例如新(xin)华、人保等上市险企都(dou)曾在业绩预增公告中表示，公司利润高增收(shou)益于“积极把握(wo)资本市场机会(hui)，总投(tou)资收(shou)益同比大幅增加。”
非上市险企方面，共有18家公司的投(tou)资收(shou)益率超过5%、5家公司超6%：20家公司综合投(tou)资收(shou)益率超过10%。
小(xiao)康(kang)人寿(shou)凭借8.86%的投(tou)资收(shou)益率位居“榜首”，而(er)此前，该公司近三年平均(jun)投(tou)资收(shou)益率仅为3.50%。
整体来看，投(tou)资收(shou)益大涨得益于2024年债、股两市先后回(hui)温。
“924行情”中，A股上证指数持(chi)续大涨；债市方面10年期国债收(shou)益率全年下探88BP，险企所(suo)持(chi)各类债券票面价值大幅上升(sheng)。
会(hui)计准则过渡期的统计口径改变，放大了投(tou)资端收(shou)入对综合投(tou)资收(shou)益率的影(ying)响。
德华安顾总精算师王晴指出，越来越多公司在过渡期将HTM债券分(fen)类改为AFS债券，使得过去与当年的债券浮盈集体进入当年的综合收(shou)益，带动综合收(shou)益率持(chi)续上涨。
不过此刻，仍有两片“乌云”盘踞在利润大涨的险企上空。
一是(shi)“资产荒”困境仍是(shi)投(tou)资端主旋律，尤其2024年利率债空间(jian)透支的背景下，险企在未来能否找到合适的投(tou)资标的，仍是(shi)未知；
二是(shi)权益市场投(tou)资势必带来较高的资本占用，进而(er)影(ying)响偿付能力表现。
例如2024年在资本市场上活跃的长城人寿(shou)，二季度末综合、核心偿付能力充(chong)足率较年初分(fen)别下降(jiang)4.53和8.57个百分(fen)点。
权益投(tou)资加大导(dao)致的资本占用，是(shi)偿付能力下滑(hua)主因。
2024年二季度偿付能力报(bao)告中，长城人寿(shou)表示“本季度市场风险最低资本较上季度增长3.66亿元，增幅4.36%。”
并表示“境外权益价格风险和汇率风险最低资本涨幅均(jun)超100%，主要因看好降(jiang)息预期下的港股市场表现，开展了积极的投(tou)资行为。”
所(suo)幸压力之下，长城人寿(shou)最新(xin)一笔注资，已经到位。
2024年末，北京金融监管局已批(pi)复长城人寿(shou)增加注册资本6.2亿元；自(zi)2005年成立以来，长城人寿(shou)已累计增资10次，注册资本从最初的3亿元爬升(sheng)至68.39亿元。
但(dan)在实体企业困难、央企“退金”的大背景下，中小(xiao)险企整体外源性资本补充(chong)渠道仍然不畅。
有专家建议(yi)，应调整险企股权管理规定(ding)、适当放宽投(tou)资人准入标准；拓宽中小(xiao)险企资本补充(chong)渠道、适当放宽发债准入门槛。
亦有声(sheng)音呼吁(yu)，引(yin)导(dao)中长期资金入市的大背景下，政策层面可进一步“松(song)绑(bang)”。
普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾即建议(yi)，对偿付能力规则进行适当调整。
“例如降(jiang)低长期配置的股票资产的资本占用系(xi)数。”周瑾表示，“或(huo)采用与持(chi)有期限或(huo)考核期限挂钩的风险系(xi)数，引(yin)导(dao)保险资金增配股票以及拉(la)长持(chi)有周期。”