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提(ti)振消费是扩大内需、做大做强国内大循环的重中之重。今年春节期间，持牌消费金(jin)融公司推出各式各样的促消费活动，多家消费金(jin)融公司通过分期免息等惠民服务，以真金(jin)白银推动消费升级，助力释放假日经济潜能。
数字赋能提(ti)振消费
今年以来，持牌消费金(jin)融公司响应国家促进消费、扩大内需的政(zheng)策号召，通过线上线下一体化布(bu)局，推出了一系列丰富多彩的促消费活动。
数字化是持牌消费金(jin)融公司提(ti)振消费的重要手段。比如，中原消费金(jin)融通过数字化手段精准(zhun)触达用户、简化参与流程，用户登录中原消费金(jin)融APP即可参与活动。针对春节消费特点，中原消费金(jin)融推出“蛇年行大运，集(ji)字享(xiang)免息”活动，通过集(ji)字兑(dui)换半年免息券等福(fu)利，以惠民让利行动传递金(jin)融温度。数据显示，中原消费金(jin)融在(zai)春节期间放款金(jin)额(e)超6亿元，服务客户数超12万户，中原消费金(jin)融APP日均活跃度超20万人次。中原消费金(jin)融常(chang)务副总经理周宇表示，春节是家庭消费需求的高峰期，公司通过高额(e)度、低门槛的免息优惠等活动，希望切实减(jian)轻用户负担，让金(jin)融服务更贴近民生需求。
此外(wai)，海尔消费金(jin)融强化数智金(jin)融服务，在(zai)春节期间平均授信审批时效达5秒，累计放款用户29.93万人，新增放款32.11万笔。
“数字化突破了传统空间的局限，能够(gou)快速链接金(jin)融消费者，为传统消费提(ti)质增效的同时，还能够(gou)通过多样化的营销运营手段与更多用户进行交互。”中央财(cai)经大学中国互联网经济研究院(yuan)副院(yuan)长(chang)欧阳日辉表示，数字科(ke)技基于大模(mo)型与业务、客服等相融合，不仅极大地提(ti)高了服务的效率和质量，还节省了大量的人力和时间成本，对消费金(jin)融机构激发消费潜能、促进消费增长(chang)起到了至关重要的作(zuo)用。
消费金(jin)融机构瞄准(zhun)一些重点消费领域，将产品和服务垂直性嵌入消费场(chang)景。兴业消费金(jin)融进一步加(jia)大信贷支持，拓展展业区域布(bu)局，依据个体工商户、职场(chang)新人等各类客群的消费偏好、收入周期性，分类施策，制定专属(shu)消费信贷方(fang)案(an)，同时通过大数据应用及流程优化，不断提(ti)升业务效率和客户满意度，服务用户春节期间的消费需求。
北京市互联网金(jin)融行业协会党委书记(ji)兼会长(chang)许泽(ze)玮表示，春节期间，消费金(jin)融公司与电商平台、线下零售商、旅游服务平台等多领域深度合作(zuo)，将数字金(jin)融服务无缝融入用户的日常(chang)购物、餐饮娱乐(le)等领域，消费者在(zai)每个消费触点都能享(xiang)受到消费金(jin)融带来的便利。在(zai)数字化浪潮的推动下，消费金(jin)融公司基于数字技术创新，将加(jia)快拓宽消费金(jin)融的应用边界，大幅降(jiang)低零售金(jin)融准(zhun)入门槛，丰富消费者的购物体验，为假日经济的增长(chang)注入了新的活力。
拓宽多元融资渠(qu)道
从消费金(jin)融行业融资情况看，尽管近年来消费金(jin)融行业取得长(chang)足发展，但仍面临融资难度加(jia)大、不良(liang)贷款率上升等新问题。为更好地降(jiang)低成本促消费，消费金(jin)融机构应尽快破解融资壁垒，压(ya)降(jiang)信贷风险，满足居民消费信贷需求。
中国银行研究院(yuan)中国金(jin)融团队(dui)主管李佩珈表示，2024年以来，消费金(jin)融公司融资压(ya)力增大，一是不良(liang)资产上升带来更大的资本消耗。多家消费金(jin)融公司在(zai)银登中心(xin)挂牌转(zhuan)让个贷不良(liang)资产包，未(wei)偿本金(jin)超200亿元。不良(liang)资产规模(mo)的增加(jia)将影响其信用评(ping)级，增加(jia)了融资难度，提(ti)高了融资成本。二是资本补充压(ya)力加(jia)大。2024年实施的《消费金(jin)融公司管理办法》提(ti)高了注册资本要求至10亿元。部分消费金(jin)融公司因前期业务扩张较(jiao)快、利润积累不足等原因，难以达到监管要求的资本充足率标准(zhun)，将面临较(jiao)大的增资压(ya)力。
为补充中长(chang)期低成本资金(jin)来源，满足居民多样化信贷需求，消费金(jin)融机构加(jia)快探(tan)索多元融资渠(qu)道，运用金(jin)融债与资产证券化（ABS）等创新融资工具，为促进消费信贷的扩张与消费市场(chang)的繁荣(rong)提(ti)供(gong)有力支撑。
《2024年消费金(jin)融行业金(jin)融债发行研究报告》显示，2024年，持牌消费金(jin)融公司共发行33笔金(jin)融债，规模(mo)总计524亿元，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。对此，素喜智研高级研究员苏筱(xiao)芮表示，利率下行趋势既与利率大环境存在(zai)关联，同时也反映(ying)出持牌消费金(jin)融公司的发展不断受到市场(chang)认可。去年下半年，有6家持牌消费金(jin)融机构发债“新面孔”密集(ji)入场(chang)，预计2025年腰部机构将继续(xu)成为新获许可及常(chang)态化发行的生力军，成为推动增量发债规模(mo)的重要力量。
持牌消费金(jin)融公司长(chang)期拓展多元化融资渠(qu)道，通过丰富的“补血(xue)”渠(qu)道夯(hang)实自身实力。除金(jin)融债外(wai)，ABS也是消费金(jin)融公司补充资金(jin)的常(chang)用融资方(fang)式，这对降(jiang)低成本起到积极作(zuo)用。据不完全统计，2024年以来，宁银消费金(jin)融等多家消费金(jin)融机构合计发行14期ABS，发行规模(mo)超200亿元。总的来看，个别消费金(jin)融机构ABS产品票面利率低至2.04%，多数消费金(jin)融公司发行ABS的利率呈下降(jiang)趋势。
欧阳日辉表示，由于无法吸收存款且(qie)融资结构单(dan)一的特质，持牌消费金(jin)融机构存在(zai)融资成本较(jiao)高、资产端风险波动较(jiao)大的隐忧(you)，而多元化、低成本的融资渠(qu)道能够(gou)有效提(ti)升消费金(jin)融机构核心(xin)竞争力。
眼下，对消费金(jin)融公司而言，更好地降(jiang)本增效、扩大内需是落实监管要求的体现。国家金(jin)融监督管理总局非银机构监管司撰文指出，支持消费金(jin)融公司走(zou)符合自身资源禀赋的特色(se)化可持续(xu)发展道路(lu)，有效降(jiang)低各项经营成本，持续(xu)压(ya)降(jiang)贷款利费水平，为推动形成强大国内市场(chang)贡(gong)献力量。
消费金(jin)融是促消费、扩内需的重要力量，与商业银行消费信贷形成差(cha)异化发展，扮(ban)演着补位角色(se)。许泽(ze)玮表示，消费金(jin)融公司融资活跃、渠(qu)道多元，为消费金(jin)融公司提(ti)供(gong)了更多的资金(jin)运作(zuo)空间，使其能够(gou)在(zai)保障风险可控的前提(ti)下，适度放宽信贷条(tiao)件，降(jiang)低信贷门槛，进一步激发消费潜力，推动假日经济的持续(xu)增长(chang)。
推动普惠金(jin)融下沉
做好普惠金(jin)融等“五篇大文章”，为消费金(jin)融行业扩大高质量信贷供(gong)给，延展消费金(jin)融服务范围指明(ming)方(fang)向。普惠金(jin)融的核心(xin)在(zai)于让金(jin)融服务触达每一个角落，尤其是让那(na)些被传统金(jin)融体系忽视的客群，更好地享(xiang)受消费金(jin)融发展成果。在(zai)这个过程中，消费金(jin)融公司扮(ban)演着举足轻重的角色(se)。
消费金(jin)融公司作(zuo)为专营消费信贷的金(jin)融机构，在(zai)扩大内需、提(ti)高居民消费能力等方(fang)面有着不可替代的作(zuo)用。欧阳日辉表示，消费金(jin)融服务的普惠性，关键在(zai)于覆(fu)盖广泛的长(chang)尾(wei)人群，实现社会公平和经济发展。推动普惠金(jin)融下沉，既是融入城乡社区治理，探(tan)索金(jin)融与区域发展、社区治理共建共治共享(xiang)的新路(lu)径，也是助力乡村振兴和实体经济发展的强大助推器。
乡村振兴是普惠金(jin)融下沉的发力点。春节期间，随着大量外(wai)地务工人员返(fan)乡过年，无疑是消费金(jin)融增量的重要窗口期。许泽(ze)玮表示，一些消费金(jin)融公司推出了针对农村地区的定制化金(jin)融服务，围绕家电等方(fang)面的消费需求，通过下调利率和分期付款等灵活的方(fang)式刺激消费。
此外(wai)，服务新市民也是普惠金(jin)融下沉的主要抓手。海尔消费金(jin)融够(gou)花(hua)数据显示，春节期间消费信贷精准(zhun)助力新市民，新增新市民用户数1.4万人，新增新市民用户放款4.5亿元。李佩珈表示，随着新型城镇(zhen)化的推进，大量农村人口涌入城市成为新市民。尽管新市民群体消费潜力巨大，可由于缺乏(fa)稳定信用记(ji)录和有效抵押物，在(zai)消费信贷方(fang)面难以满足传统银行贷款审批要求，因此其消费信贷需求常(chang)常(chang)得不到充分满足。为此，消费金(jin)融机构应推动普惠下沉，通过多种方(fang)式赋能消费者解决资金(jin)压(ya)力。
推动普惠金(jin)融下沉是一个长(chang)期工程。业内人士(shi)建议，消费金(jin)融公司可积极嵌入电商、旅游等新兴消费项目(mu)，结合区域消费特点提(ti)供(gong)差(cha)异化、特色(se)化的贷款方(fang)式和途径，提(ti)高消费金(jin)融服务水平。同时，针对具有还款意愿但没有还款能力的客户，提(ti)供(gong)减(jian)费让利的普惠信贷方(fang)案(an)，进而推动消费金(jin)融践行普惠服务效能。（经济日报记(ji)者 王宝会）