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车(che)险作为民生保障的重(zhong)要金融工具备受市场关注(zhu)。2024年我国车(che)险保费水平如何(he)？
据新京报贝壳财经记者不完全统(tong)计，已有(you)47家险企(qi)在2024年第四季度(du)偿付能力报告中披露最新车(che)均保费数据。数据显示，去(qu)年47家险企(qi)的车(che)均保费平均值为2065.44元，基本与2024年年中及2023年全年的水平持平。
新能源车(che)险保费持续高企(qi)。以比亚迪(di)保险为例(li)，其年度(du)车(che)均保费约为4500元，明显高于47家险企(qi)（不含比亚迪(di)保险）的车(che)均保费平均值。
业内人士认为，新能源车(che)险保费更贵，与其赔付率更高直(zhi)接相关。在新能源汽车(che)市占率持续提升之下，监管(guan)果断出手，年初便发布(bu)首个新能源车(che)险指(zhi)导意见，直(zhi)指(zhi)新能源汽车(che)保费贵、续保难等痛点，困扰(rao)新能源车(che)主的问题或能有(you)效缓(huan)解。
不同经营(ying)主体的数据积累和(he)精算能力差异正(zheng)在加速市场格局演(yan)变。如何(he)平衡(heng)技术创新与风(feng)险管(guan)控，将成为下一(yi)阶段车(che)险市场发展的核心命题。
47家险企(qi)车(che)均保费均值2065元 车(che)险价(jia)格受出险情况(kuang)、品牌等影响
一(yi)般而言(yan)，车(che)险价(jia)格与近年来车(che)辆(liang)出险情况(kuang)、车(che)辆(liang)价(jia)值、车(che)辆(liang)品牌、使(shi)用年限和(he)车(che)况(kuang)、车(che)主年龄和(he)驾龄、驾驶记录(lu)等均有(you)关联。
去(qu)年，我国车(che)均保费有(you)何(he)变化？新京报贝壳财经记者不完全统(tong)计发现，2024年，47家险企(qi)车(che)均保费的平均值为2065.44元，相较2024年年中的2019.85元及2023年的2003.12元略微上涨。
具体来看，日(ri)本财产保险(中国)有(you)限公司（简称日(ri)本财险）的车(che)均保费涨幅最高，直(zhi)接从2023年的3647.71元上涨至2024年的5871.54元，涨幅达2223.83元。
此外，海峡保险、黄河财险、合众财险等三家险企(qi)2024年的车(che)均保费同比涨幅也超500元，分别达579.59元、554.72元、532.58元。
贝壳财经记者发现，这四家险企(qi)有(you)一(yi)个共同点是(shi)车(che)险签(qian)单保费规模(mo)均较小，如日(ri)本财险，2024年车(che)险签(qian)单保费仅有(you)182.67万元，海峡保险、黄河财险、合众财险同期(qi)的车(che)险签(qian)单保费则分别为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这也意味着这些险企(qi)的车(che)均保费更容易受各种因素影响，出现波动。
不过，也有(you)一(yi)些险企(qi)2024年的车(che)均保费明显下降。如东(dong)京海上日(ri)动火灾保险(中国)有(you)限公司（简称东(dong)京海上日(ri)动保险），车(che)均保费从2023年的3425.77元降至2024年的3025.21元，降幅达400.56元，此外，国泰财险、京东(dong)安(an)联财险2024年车(che)均保费降幅也超300元，分别达392.28元及376元。
从绝对值来看，2024年，大多数险企(qi)的车(che)均保费在1000多元到2000多元的区间(jian)，只有(you)7家险企(qi)车(che)均保费超过3000元，分别为现代财险、日(ri)本财险、京东(dong)安(an)联财险、国泰财险、三井住友财险、中银保险及东(dong)京海上日(ri)动保险。
此外，还有(you)6家险企(qi)去(qu)年的车(che)均保费不足1000元，包括前海联合财险、鑫安(an)汽车(che)保险、安(an)盟财险、中煤财险、富邦财险及都(dou)邦财险。其中，都(dou)邦财险2024年车(che)均保费仅有(you)870元。
新能源车(che)险高价(jia)探因：赔付率高成主因
新能源车(che)险是(shi)否仍(reng)旧“居高不下”，为什(shi)么(me)？
以比亚迪(di)保险为例(li)，数据显示，2024年该公司的签(qian)单保费全部(bu)来自(zi)车(che)险，全年车(che)险签(qian)单保费约为13.98亿元，且(qie)均为直(zhi)销渠道(dao)签(qian)单，这一(yi)数据比不少(shao)经营(ying)多年车(che)险业务的财险公司还要高，充分体现了新能源车(che)企(qi)作为财险公司股东(dong)的优势。
不过，2024年，比亚迪(di)保险的车(che)均保费约为4500元，显然高于47家险企(qi)（不含比亚迪(di)保险）2065.44元的车(che)均保费平均值。
这也与行业的趋势一(yi)致，中国银保信发布(bu)的《新能源汽车(che)保险市场分析报告》便显示，新能源汽车(che)的平均保费比燃油(you)车(che)高出大约21%。
为何(he)新能源车(che)险保费明显高于燃油(you)车(che)？车(che)车(che)科技创始人兼CEO张(zhang)磊对贝壳财经记者表示，新能源车(che)险贵的直(zhi)接原因是(shi)新能源车(che)险的赔付率较高。
的确，2025年1月份，中国精算师协会和(he)中国银保信联合发布(bu)的新能源车(che)险赔付信息显示，2024年，新能源车(che)险承保亏损57亿元，共承保车(che)系2795个，其中，赔付率超100%的高赔付率车(che)系就有(you)137个。
赔付率高背后的原因又是(shi)什(shi)么(me)？张(zhang)磊认为，新能源汽车(che)的年轻客户占比较高；新能源汽车(che)平均使(shi)用里程(cheng)高，行驶里程(cheng)的增加直(zhi)接导致出险概率的提升，推高赔付率；以及新能源汽车(che)维修难、赔付高等都(dou)是(shi)新能源车(che)险赔付率的推手。
“很多新能源汽车(che)主机厂要求(qiu)事故车(che)回店维修，否则无法享受质保，造成大量性价(jia)比高的综合修理厂无法承修新能源汽车(che)。同时(shi)，新能源汽车(che)零整比高，尤其是(shi)易损件零整比远高于正(zheng)常水平，且(qie)供货渠道(dao)单一(yi)。此外，新能源汽车(che)对维修技术要求(qiu)高，这导致三电系统(tong)损坏，维修人员必须经过专业培训等，也推高了维修成本。”张(zhang)磊进一(yi)步(bu)解释称。
中国汽车(che)流通协会乘(cheng)联分会秘书长崔东(dong)树也对新京报贝壳财经记者表示，新能源汽车(che)的设(she)计有(you)其特色，例(li)如很多新能源汽车(che)采用一(yi)体化设(she)计，以及智能化水平较高等因素导致其维修成本较高，进而导致保费偏高。同时(shi)，从现阶段新能源汽车(che)维修体系来看，由于维修整体技术相对较保守(shou)，外部(bu)维修较困难，内部(bu)维修价(jia)格又较高，这些因素也导致保费偏高。“此外，由于网(wang)约车(che)与私人用车(che)不易分辨，而网(wang)约车(che)的行驶里程(cheng)又较高，出故障的概率也相对较大，整体拉高了新能源汽车(che)的保费。”
政策助力，新能源车(che)险高价(jia)难题有(you)望破局
针对新能源车(che)险投保难、续保难、保费贵等问题，1月24日(ri)，金融监管(guan)总局等四部(bu)门联合发布(bu)《关于深化改革(ge)加强监管(guan)促进新能源车(che)险高质量发展的指(zhi)导意见》，这也是(shi)我国新能源车(che)险的首个指(zhi)导意见，提出合理降低新能源汽车(che)维修使(shi)用成本、引导建立高赔付风(feng)险分担机制等措施，直(zhi)指(zhi)新能源汽车(che)因维修成本较高、维修网(wang)络不健全以及出险率相对较高等原因导致的保费贵、续保难等痛点。
同时(shi)，官方平台“车(che)险好(hao)投保”也已于2025年1月25日(ri)正(zheng)式上线，服务对象(xiang)主要是(shi)在常规渠道(dao)遇(yu)到投保困难的新能源汽车(che)客户，分为个人客户和(he)法人客户两类，涵盖(gai)家用汽车(che)等非营(ying)运汽车(che)和(he)营(ying)运汽车(che)，客户可投保交强险和(he)商业车(che)险，可自(zi)主选择保险公司，车(che)主通过此平台链接保险公司投保，保险公司不得拒(ju)保。
展望后市，随着新能源汽车(che)市场份额不断提升，新能源车(che)险市场仍(reng)是(shi)一(yi)片蓝海，但如何(he)让新能源车(che)险价(jia)格更低、体验更好(hao)，或许仍(reng)是(shi)横在保险公司、车(che)企(qi)面前的一(yi)道(dao)挑战。
北方工业大学汽车(che)产业创新研究中心研究员张(zhang)翔表示，随着新能源汽车(che)技术的成熟，故障率也会下降，从而降低保费；其次，车(che)联网(wang)技术可监测(ce)车(che)主的驾驶行为，鼓励车(che)主文明开车(che)，降低事故概率；最后，随着新能源汽车(che)市场保有(you)量的增加，车(che)险保费也有(you)望进一(yi)步(bu)下降。
张(zhang)磊则认为，未来，可以从几个方面进一(yi)步(bu)降低新能源车(che)险的保费，包括丰富零部(bu)件供给渠道(dao)、提升车(che)辆(liang)维修和(he)理赔标准化程(cheng)度(du)；针对消费者用车(che)习惯问题，鼓励企(qi)业、保司通过驾乘(cheng)操作规范手册、视频(pin)引导等形式进行培训，提高消费者对新能源汽车(che)结构原理等的认识；创新优化产品供给，研究推出“基本+变动”新能源车(che)险组(zu)合产品等。
作为用车(che)“刚需”，车(che)险事关每个家庭，在多部(bu)门合力之下，新能源汽车(che)车(che)主投保贵、投保难有(you)望缓(huan)解，以新能源车(che)险作为新业务增长点的财险公司和(he)新能源车(che)企(qi)也有(you)望从中受益。
新京报贝壳财经记者 潘亦纯 王琳琳 编辑 陈莉 校对 薛京宁