维修成本(ben)偏高，带(dai)来(lai)投(tou)保难题

新能源汽车一直存在(zai)投(tou)保难的问题。

车主感到保费高。中国银保信去年发(fa)布的《新能源汽车保险市场分析(xi)报告》显示，新能源汽车的平均(jun)保费实际上比(bi)燃油车高出大约21%，保费上涨也比(bi)较快。

险企则(ze)抱怨承保亏。中国精算师协会的数据显示，2024年，新能源车险承保亏损(sun)57亿元，赔付率(lu)超过100%的车系有137个。

为何出现如此情况？

据介绍，较高的维修成本(ben)是新能源车险保费高的主要原因。中国人寿财险车辆保险部有关负责人说，这主要有三方面因素。一是车主可选维修渠道(dao)较窄，维修技术、配件供应等方面存在(zai)限(xian)制；二是目(mu)前新能源汽车零配件、工时价格相(xiang)对(dui)较高；三是新能源汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制造方式，并装载(zai)大量智能化设备，维修难度高，继而导致费用高。

出险率(lu)偏高也是导致新能源车险保费高的因素。记者了解到，一方面，新能源车年轻驾驶(shi)员多、营运车占比(bi)高；另一方面，新能源车起步快、声(sheng)音小，智能驾驶(shi)功能、智能座舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期。这些因素都增(zeng)加了事故发(fa)生率(lu)。

“近年来(lai)中国新能源汽车产(chan)业快速发(fa)展，取得(de)明显优势，但对(dui)于汽车行业和保险行业而言，新能源汽车仍然是新生事物，新发(fa)展难免(mian)带(dai)来(lai)新问题。”中国汽车战略与政策研究中心新能源汽车研究部部长朱一方对(dui)本(ben)报记者表示，对(dui)保险行业来(lai)说，由于新能源汽车事故数据积累不足，风险识别、精算定价、事故定损(sun)等机制不完善，保险产(chan)品设计和定价模型难以准确反映其风险特征。

“2020年以来(lai)，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专属产(chan)品，新能源车险业务增(zeng)长迅速，为新能源汽车产(chan)业发(fa)展提供了有效保障。同时，新能源汽车阶段性地出现了出险率(lu)和维修成本(ben)较高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投(tou)保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经营持续亏损(sun)等现象。”金融监(jian)管(guan)总局有关司局负责人介绍说。为此，相(xiang)关主管(guan)部门制定推出此次的《意见》。

丰富车险产(chan)品，降低赔付成本(ben)

在(zai)各方看来(lai)，《意见》的发(fa)布，将成为破解新能源汽车投(tou)保难的关键。

《意见》提出哪些新措施？

丰富商业车险产(chan)品。包括研究推出“基本(ben)+变动”新能源车险组合产(chan)品，支持新能源网约车根(gen)据实际运营情况灵活投(tou)保；研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产(chan)品，为相(xiang)关新能源汽车提供科学合理保险保障。此外，“稳妥优化自主定价系数浮动范围”“优化商业车险基准费率(lu)”等一系列政策举(ju)措，也将优化车险供给，促进价格与风险更匹配。

多措并举(ju)降低新能源汽车的保险赔付成本(ben)。包括提出“丰富新能源汽车维修零部件供给渠道(dao)和类型”“鼓励(li)推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售‘三电系统’配件”等。

探索建立保险车型风险分级制度。根(gen)据《意见》，新车上市时，通过时速15公里的低速碰撞试(shi)验，对(dui)该(gai)车型损(sun)失状(zhuang)况和维修成本(ben)进行评估，据此划分风险等级。车险费率(lu)将与风险等级挂钩。专家(jia)表示，保险车型风险分级制度可以使车险费率(lu)结构得(de)以优化，综合考虑多方面因素，并将其与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹配，从而提升新能源车险的效率(lu)和公平性。此外，保险车型风险分级制度也将在(zai)一定程度上促使车企在(zai)设计和生产(chan)过程中更加注重车辆的安全性、可靠(kao)性和维修经济性。

直面高赔付风险带(dai)来(lai)的投(tou)保难题，《意见》还提出建立高赔付风险分担机制，并在(zai)发(fa)布后的第二天(tian)落地实施。1月25日，由中国保险行业协会等推出的“车险好投(tou)保”平台正式上线，首(shou)批有10家(jia)大中型财险公司接入。

金融监(jian)管(guan)总局有关司局负责人介绍，任何新能源车主在(zai)常规渠道(dao)投(tou)保遇到困难时，可选择通过此平台链接保险公司投(tou)保，且保险公司不得(de)拒(ju)保。财险行业将为高赔付风险的新能源汽车提供线上化的便利投(tou)保窗口，有效实现愿保尽保。

“1月初的时候我咨询新能源车险续保，得(de)到的报价都是7000元左右，我觉得(de)太贵了就一直没下单。1月底‘车险好投(tou)保’平台的上线，让我一下子省了不少钱。”北京车主陈先(xian)生说，在(zai)“车险好投(tou)保”平台上可以自己选择保险套餐内容，他选择了新能源车损(sun)失险、200万元保额的第三者责任险、1万元保额的司机责任险和乘客责任险，商业险部分一共(gong)3520元，最后加上交强险和乘驾意外险也不过4475元，远低于此前7000元的报价。

朱一方认为，《意见》出台后，保险机构将获得(de)更加公平规范的市场环境，提升对(dui)新能源汽车的风险识别和精算定价能力，优化自主定价，创新设计保险产(chan)品，提升盈利能力。消(xiao)费者也将从中获益。“我第一时间关注到了《意见》的出台并转发(fa)给了车险销售，让他帮我再(zai)报个便宜点的投(tou)保方案。”重庆车主李女士表示，《意见》保证了消(xiao)费者不会被拒(ju)保，也让消(xiao)费者在(zai)投(tou)保和续保时有了参考，保障了消(xiao)费者权益。

多方同发(fa)力，顺应智能驾驶(shi)趋势

新能源车险投(tou)保难，某种程度上是新能源汽车这一新生事物所面临的“成长烦恼”。

“当前，智能驾驶(shi)技术较快发(fa)展、车型快速迭代，给广大车主带(dai)来(lai)了舒适便利的驾乘体验，同时也将给车险经营带(dai)来(lai)较大影响(xiang)。”金融监(jian)管(guan)总局有关司局负责人介绍，一是风险因素发(fa)生变化。智能驾驶(shi)模式下，车辆驾驶(shi)风险因素从人的因素更多转向技术、软件和网络安全等因素。二是保险事故责任发(fa)生变化。随着法规制度的建立完善，汽车制造商、技术服务商等参与程度可能会提升。三是产(chan)业链协同重要性更加凸显。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立更加紧(jin)密的合作，强化数据共(gong)享和工作联动，为车主提供更加高效便利和贴合实际的保险保障方案。

在(zai)此背景下，《意见》提出主动顺应智能驾驶(shi)趋势、及早谋划转型发(fa)展等要求。

金融监(jian)管(guan)总局有关司局负责人介绍，财险行业将从以下方面着手：首(shou)先(xian)，统筹行业开展系统性研究，对(dui)智能驾驶(shi)等新技术应用对(dui)车辆行驶(shi)风险带(dai)来(lai)的变化开展研究。其次，积极(ji)推动产(chan)品和服务创新。财险行业将针对(dui)智能驾驶(shi)特点及其风险变化，进行创新优化，提供更加贴合实际保障需求的保险产(chan)品和服务。第三，强化数据积累、共(gong)享和应用，推动实现数据跨行业合规共(gong)享，释放数据要素价值，不断提高车险服务的质量和效率(lu)。

《意见》中提出的“探索风险减量服务创新”也是一大亮点。鼓励(li)保险行业探索新能源汽车风险减量服务，通过车联网等技术实现风险的早识别、早预防(fang)、早管(guan)理，加强驾驶(shi)安全的风险教育，运用智能驾驶(shi)技术减少事故发(fa)生率(lu)，推动降低新能源车险风险水平。

新能源车险的高质量发(fa)展，离不开保险、汽车、交通、贸易(yi)等多领域共(gong)同发(fa)力。这需要加强统筹协调，压实各方责任，确保政策有效落实。对(dui)此，朱一方建议，研发(fa)制造方面，需优化生产(chan)设计，注重关键总成可维修性，提升车型安全性和维修经济性；售后服务方面，需提升车辆维修标准化程度，增(zeng)强维修能力和服务水平，加强零部件供给能力；产(chan)业链协同方面，需支持向社会销售“三电系统”配件，通过维修技术信息(xi)公开支持第三方维修企业能力建设。

新能源车险高质量发(fa)展“路线图”已绘就。消(xiao)费者期待，在(zai)此指引下，保险业与新能源汽车产(chan)业协同发(fa)展，让新能源汽车用得(de)更安心舒心。