与此同时(shi)，保险理赔时(shi)效也持(chi)续提升。例(li)如，2024年中国人寿整体赔付时(shi)效约(yue)为0.34天，同比提速超10%；平安人寿最快一(yi)笔赔付仅10秒到账(zhang)，最大单笔理赔金额达(da)2451万元；新华保险5000元以内小额医疗险理赔申请至结案平均时(shi)效为0.43天，同比提升17%。中小保险机构(gou)的表现同样亮(liang)眼。国联人寿2024年个(ge)人小额案件理赔获赔率达(da)100%，平均索赔周期0.28天；安联人寿个(ge)险理赔时(shi)效为1.34天，小额理赔时(shi)效为0.33天；中银三星人寿理赔结案率100%。

科技赋能(neng)成为提升理赔效率的关(guan)键因素。许多(duo)保险公司纷纷引入(ru)AI智能(neng)审核、自动理赔系统，大幅缩短理赔周期。例(li)如，腾(teng)讯微保的“微信快赔”系统已覆(fu)盖1.2万家公立医院，门诊1日赔付达(da)成率99%，住院2日赔付达(da)成率95%，最快6秒到账(zhang)。泰康人寿的理赔系统与医院系统直联，实现出院即赔付24.5万人次；津贴险智能(neng)审核体系实现0秒审核、秒级到账(zhang)，最快结案支付仅用时(shi)6秒。

在政策(ce)方面，2024年11月，中国保险行业协会发布了《机动车辆(liang)保险理赔服务规范》和《人身保险理赔服务规范》两项标准。《人身保险理赔服务规范》细化了报案、索赔、理赔审核、结案支付、理赔查勘、重大突发事件处理及(ji)理赔纠纷多(duo)元解决(jue)方案等内容。《机动车辆(liang)保险理赔服务规范》标准则明确了车险理赔服务的术语和定义、基本服务要求、服务流(liu)程和投诉处理，以及(ji)接(jie)报案、查勘、定损、赔款(kuan)支付等各环节的具体标准，为保险机构(gou)开展车险理赔服务建立了统一(yi)标准。

中国保险行业协会有关(guan)负责人表示，两项标准的发布实施，将进一(yi)步统一(yi)人身险理赔的服务流(liu)程和服务规范，填补保险行业车险理赔服务相关(guan)标准的空白，鼓励保险机构(gou)全面提升理赔管理水平，更好引导保险机构(gou)人员开展理赔服务，为广大保险消费者提供更便捷、高效的理赔服务，充分保障保险消费者合法权益。

医疗赔付增长快

2024年，各险种的理赔数据表现呈现明显的分化趋势。其中，医疗险理赔案件数量显著增长，而重疾险仍然是赔付金额最高的险种。

人身险方面，在过去一(yi)年，医疗险赔付案件数同比增长超50%，成为理赔报告中的重要趋势。以新华保险为例(li)，其医疗理赔案件占比90.66%，理赔金额33.30亿(yi)元，重疾理赔件数7.36万件，理赔金额58.16亿(yi)元，占赔付总额的49.52%。

综合各家保险公司理赔报告可以看出，医疗险的理赔需求在各年龄段均有所增加(jia)，尤其是在儿童和老年群体中表现尤为突出。学龄儿童因呼吸道疾病导致的理赔案件数量显著上升，而老年人则主要因心脑血管疾病出险。

在重疾险方面，恶(e)性肿瘤占据赔付主因。重疾险的赔付主要集中在41岁至60岁人群，其中女(nu)性重疾理赔数量明显高于男性，达(da)到男性的2.37倍。恶(e)性肿瘤仍是最主要的重疾理赔原因，占比接(jie)近90%。常见(jian)的高发疾病包(bao)括甲状腺癌、乳(ru)腺癌、肺癌、子宫癌、急性心肌梗(geng)死等。

财险方面，2024年，车险仍然是财险行业的核心业务，占财产险总保费的54%。由于新能(neng)源汽车保有量的快速增长，新能(neng)源车险的承保规模也在逐步扩大，全年为3105万辆(liang)新能(neng)源汽车提供了1409亿(yi)元的风(feng)险保障，提供风(feng)险保障金额106万亿(yi)元，承保亏损57亿(yi)元。保险业共承保车系2795个(ge)，其中赔付率超过100%的高赔付车系有137个(ge)。

对于新能(neng)源汽车赔付率高的现象，中国精算师协会和中国银保信有关(guan)负责人表示，主要有4个(ge)原因：一(yi)是维修成本高，因智能(neng)化程度(du)高、维修体系封闭，导致零配件和工时(shi)费用较高；二是出险率高，营运车占比较大、车主年轻且驾(jia)龄短，提速快、噪声(sheng)小也增加(jia)了事故风(feng)险；三是车险价格(ge)与使用性质错(cuo)配，部分营运车按家用车投保，保费不足抬高赔付率；四是车险价格(ge)与风(feng)险不匹(pi)配，新能(neng)源车型迭代(dai)快、数据积累不足，且定价调整空间受限，难以精准反(fan)映(ying)风(feng)险。

新能(neng)源车险如何提升理赔质效、优化费率？中国社(she)会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠建议，保险公司要加(jia)强理赔服务管理，促进健全透明、高效的理赔流(liu)程，推行“在线”定损理赔、预赔付等便捷措施。同时(shi)，完善理赔追踪和投诉处理机制。优化费率监管，强化车险“报行合一(yi)”制度(du)。科学制定新能(neng)源车险自主定价系数和费率标准，避免过高或过低。

此外，一(yi)些小众险种的理赔情况也逐步为消费者所关(guan)注。近日，腾(teng)讯微保发布的2024年理赔服务年度(du)报告显示，在宠物(wu)险常见(jian)理赔疾病中，猫类前三名为皮肤病、泌尿系统疾病和呼吸系统疾病，狗类则为消化系统疾病、皮肤病和眼科疾病。

服务质量再升级

面对理赔支出的快速增长，未来保险行业需持(chi)续在产品优化、科技赋能(neng)和服务升级等方面深化创(chuang)新，确保可持(chi)续发展，这已经成为行业共识。例(li)如，太保寿险理赔报告显示，2024年全年有超过83万件案件使用AI理赔审核决(jue)策(ce)；平安健康险AI智能(neng)辅助交单，理赔服务线上化率98.61%，在线交单一(yi)次通过率93.92%；构(gou)建AI自核引擎对接(jie)医疗数据，理赔时(shi)效优化26%。

不少公司在2024年提供了理赔预付服务。为减(jian)轻客户经济压力，平安人寿“智能(neng)预赔”服务可实现赔款(kuan)提前给付，全年共完成赔付5万件48亿(yi)元。中国人寿寿险理赔预付服务为超5.8万名客户提前送去关(guan)爱。

尽管保险理赔服务从整体上有所提升，但“理赔难”的现象仍然存在。不少人对保险的第一(yi)印象是“投保容易(yi)，理赔难”，甚至认(ren)为保险公司“能(neng)不赔就不赔，能(neng)少赔就少赔”。这种印象使得不少消费者对保险望而却(que)步，甚至买了保险也担心理赔时(shi)遭遇困难。

“一(yi)些理赔纠纷实际(ji)上源于消费者对保险产品的误解、合同条款(kuan)的忽略(lue)以及(ji)投保时(shi)的信息不对称。”大童保险服务副总裁郑爽表示，许多(duo)消费者在投保时(shi)，并未完全了解自己所购买的保险产品，导致出险时(shi)才发现保单的责任范围并未涵盖自己的情况。不同的保险产品有不同的保障范围，消费者如果(guo)不清楚保险的类别和保障内容，就难以顺利获得理赔。

未如实告知(zhi)也是导致拒赔的重要原因之一(yi)。在保险合同中，最大诚信原则是核心，投保人必须如实告知(zhi)保险公司关(guan)于健康状况、既往病史等相关(guan)信息。然而，一(yi)些消费者在投保时(shi)，因保险代(dai)理人的误导或自身侥(yao)幸心理，故意隐瞒既往病史或身体状况，甚至直接(jie)勾(gou)选“全否”通过健康告知(zhi)，这样的情况在理赔时(shi)很(hen)可能(neng)被保险公司调查出，从而导致拒赔。“因此，消费者在投保时(shi)一(yi)定要仔细阅读健康告知(zhi)内容，诚实回答保险公司询问的所有问题(ti)，以免后续产生不必要的纠纷。”郑爽表示。

“面对理赔难的问题(ti)，消费者应该采(cai)取更积极(ji)的措施来保障自身权益。”郑爽建议，首先，在投保前要充分了解保险产品，明确保障范围，避免因为不了解产品责任而产生误解。其次，在投保过程中，应认(ren)真阅读合同条款(kuan)，特别是健康告知(zhi)、免责条款(kuan)和理赔条件，并确保所有信息如实填写。最后，在出险后，应及(ji)时(shi)报案，并按照(zhao)保险公司的要求提交完整的理赔材(cai)料(liao)，以提高理赔效率。

专家表示，保险理赔难的现象并非单方面的责任，而是由多(duo)方面因素共同作用的结果(guo)。保险公司应该进一(yi)步优化理赔流(liu)程，提高服务质量。保险公司应在销售过程中加(jia)强消费者教育，提供更清晰的保险产品说明，避免因信息不对称导致的理赔纠纷。此外，理赔流(liu)程应更加(jia)透明，减(jian)少繁琐的材(cai)料(liao)要求，提高理赔效率，让消费者真正感受到保险的保障作用。 （经济日报记者 武亚(ya)东）