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羊城晚报记(ji)者 黄颖琳
“眼睁睁看(kan)着倒计时到10时，疯狂点点点，利率券还是秒没！”家(jia)住深圳的市民李小姐提前一(yi)周定好了闹钟，1月10日当天早早“蹲守”在银行App的活动页面，希望领取(qu)一(yi)张低(di)至(zhi)2.68%的贷款利率券，却(que)依旧没能(neng)抢到。
临近春节(jie)，多(duo)家(jia)银行开启(qi)新一(yi)轮消费贷“花式”营(ying)销活动，或是拼手速抢利率优惠券，或是凑人头(tou)享受“团购价”利率，给出的优惠利率普遍下探至(zhi)“2字头(tou)”。热潮背后，有银行迎接“开门红”的“薄利多(duo)销”，亦有分析认(ren)为，银行业要加(jia)强风险防(fang)范(fan)、杜绝低(di)水平“内卷”。
“花式”推广
新年伊始，银行消费贷市场又开始火热起来。相较于国有大行消费贷产品的优惠力(li)度，部(bu)分中小银行将利率降至(zhi)“2字头(tou)”，各种推广手段让人眼花缭乱。
在社交(jiao)平台上，招商银行开展的“XX贷”10周年福利活动引起了不少讨论。羊城晚报记(ji)者从(cong)招商银行App查看(kan)到，1月2日-1月26日，客户可根据相应分值门槛，享受不同的贷款利率优惠，如分值在16000以上，年化利率为一(yi)口价2.78%。所谓(wei)分值，是根据一(yi)段时间内客户的身份特(te)质、行为偏好、履约能(neng)力(li)以及信用历史(shi)等维度，通过(guo)计算机系统自动评估得出，每(mei)月会重新计分。
此外，活动期间，每(mei)周五(wu)上午10时起，满足条(tiao)件的新客户可以领取(qu)一(yi)张年化利率2.68%指定利率券，限量1000份。深圳的李小姐正是“拼手速”的一(yi)员，她告诉记(ji)者：“期望值太大了，提前1个星期计划，可惜还是没能(neng)抢到。”
杭(hang)州银行则打出了“限时降息”的噱头(tou)，以2.88%起的消费贷款利率吸(xi)引客户。点进(jin)其小程序，还能(neng)发现新客专项的“限时福利”，产品页面宣称，“幸运客户有机会额外获(huo)得一(yi)张75折利率折扣券，在系统审批(pi)利率为3.6（年化单利）的情况下，实际执行利率低(di)至(zhi)2.7%（年化单利）”。
拼团买(mai)菜(cai)的“套路”，也被用到了消费贷款上。例(li)如，北京农商银行一(yi)张个人信用消费贷款的海报显(xian)示，某款消费贷产品额度最高可至(zhi)60万元，年化利率（单利）最低(di)可至(zhi)2.68%，借款年限最长可至(zhi)5年。该行一(yi)名客户经理向记(ji)者介绍：“如果要享受优惠利率，客户需要在北京社保缴费满一(yi)年，缴存基数10000元以上，还得申请当‘团长’，通过(guo)拼团方式成20人团后才能(neng)获(huo)得，难度其实挺大的。”
民生银行也发布了相关产品海报，1月1日-1月27日，申请该行某款消费贷产品并签约的客户，有机会获(huo)得利率优惠券，券后年化单利2.76%起；同时，针对受邀企业员工，3人成团后贷款利率可低(di)至(zhi)2.88%，5人成团则可低(di)至(zhi)2.78%，优惠名额数量有限。
“条(tiao)框”不少
消费贷因额度较小、期限灵活、缓解短期流动资金压力(li)，常见于旅游、购物、教育、装修等日常场景的特(te)点，成为众多(duo)银行纷纷发力(li)的业务赛道。
央行统计数据显(xian)示，2024年三季度末，不含个人住房(fang)贷款的消费性(xing)贷款余额20.43万亿元，同比增长5.8%，前三季度增加(jia)6578亿元。
谈及近期推出的新一(yi)轮消费贷优惠，招联首席(xi)研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示：“目(mu)前，由于存款利率降低(di)等因素(su)，银行资金成本(ben)也有所下降，降低(di)个人消费贷款利率具(ju)有一(yi)定基础。同时，部(bu)分银行为了扩大市场份额，希望通过(guo)较低(di)利率吸(xi)引更多(duo)客户，这是一(yi)种‘薄利多(duo)销’的促销行为。”
一(yi)位股份行个贷经理也向记(ji)者坦言，一(yi)季度是“开门红”冲刺，中小银行消费贷促销揽客早就不是新鲜(xian)事(shi)。“一(yi)般春节(jie)前后、五(wu)一(yi)、十一(yi)等节(jie)假日，甚至(zhi)双十一(yi)等网络营(ying)销节(jie)点，很多(duo)银行都会趁机推出低(di)利率的优惠措施。但是，并非所有人都可以申请成功，有的仅适用于新客或是资质良好的客户。”
看(kan)似有“甜头(tou)”，往往藏着不少“条(tiao)框”。记(ji)者在采(cai)访中了解到，消费贷利率优惠面向的多(duo)是新资金客户；而且，利率券的获(huo)取(qu)需要达到一(yi)定的分值或其他门槛，数量有限，且有效期限较短；即使是通过(guo)“组团”贷款，也仅有“团长”享受最低(di)利率，其他“团员”拥(yong)有的只是一(yi)张打折券。
对此，董希淼提醒(xing)：“对消费者而言，切(qie)不可因为利率较低(di)就盲目(mu)申请，申请消费贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。”
风险防(fang)范(fan)
正如一(yi)枚硬币的两面，消费贷刮(gua)起利率PK热潮的同时，也不能(neng)忽视其中的风险。
时间拨回到去年国庆前后，A股市场交(jiao)易(yi)量攀升，部(bu)分投资者“跑步进(jin)场”。彼时，利率较低(di)、审批(pi)提款较为便捷的消费贷，曾(ceng)一(yi)度成为热议(yi)话题。而严禁信贷资金流入股市，是金融监管的红线。
有专家(jia)指出，银行在推动消费贷业务发展的同时，要兼顾防(fang)范(fan)业务风险。在素(su)喜智研高级研究员苏筱芮看(kan)来，银行应在贷款申请、资质审核、贷中监测(ce)等流程严加(jia)把控，防(fang)范(fan)贷款资金被挪用至(zhi)炒房(fang)、炒股等违规领域，以及“以贷转贷”这样的套利行为；同时，应向消费者充分告知，内容包(bao)括但不限于消费贷资金不能(neng)用于违规领域及违规后果。
从(cong)行业整体看(kan)，“卷”利率亦非长久之计。
今年年初，工商银行行长刘珺发表文章称，聚焦加(jia)强利率自律管理，维护公平有序的市场秩序。针对银行业低(di)水平“内卷”问题，进(jin)一(yi)步强化自律管理，特(te)别是大型商业银行要带头(tou)坚决(jue)不打“价格战”。
资产质量同样值得关注。近日，中信建投证券大金融研究组组长马鲲(kun)鹏在相关报告中指出，在扩大内需的政策导向下，一(yi)系列(lie)以旧换新、促消费的政策密集出台，目(mu)前消费贷、信用卡贷款的需求有较去年同期逐步改善趋势。但是，当前零售(shou)贷款、普惠贷款资产质量存在行业性(xing)、周期性(xing)压力(li)，不良仍处于稳步暴露态势，无(wu)明显(xian)走(zou)坏(huai)但也未见趋势性(xing)改善。