记者采访了解到，新能源车险承保亏损的一(yi)个重要原因是维修成本持续攀升。新能源车在制造上高度集成化，许多零部件采用一(yi)体化设计(ji)，导致维修经(jing)济性较差。例如(ru)，激光雷达、贯穿式尾灯等设计(ji)虽然让车辆智能化程度提升，外观(guan)也更亮眼，可一(yi)旦遭遇交通事故或故障，很难维修只能整体更换。此外，动力电池作为新能源车的核心部件，更换成本极高，即使是部分(fen)轻微损坏的情况，也可能需要整体更换，导致赔(pei)付费用高昂。

“新能源车的维修渠道较为封闭，原厂配(pei)件占据主(zhu)要市场，零配(pei)件通用性不足，社会(hui)化维修体系尚未完善，导致维修费用长期维持高位。”中国社会(hui)科学院保险与经(jing)济发展研究中心副主(zhu)任(ren)王向楠表示。

在出(chu)险率方面，中央财经(jing)大学中国精算(suan)科技(ji)实验室主(zhu)任(ren)陈辉表示，新能源车车主(zhu)以年轻群体为主(zhu)，35岁以下新能源车主(zhu)的比例较同年龄段燃(ran)油车主(zhu)高14个百分(fen)点。从驾驶特性看(kan)，由于(yu)驾驶经(jing)验相对较少(shao)，加之(zhi)新能源汽车加速快、噪音小，在实际使用过程中更容(rong)易发生事故。新能源汽车的电机(ji)可以在启动时输(shu)出(chu)峰值扭(niu)矩，起步加速明显加快。由此，新能源汽车的低延迟提速、动能回收等特性提升了意外事故的发生率，尤其(qi)是对于(yu)不适应新能源汽车特性的新手(shou)车主(zhu)而言。此外，部分(fen)车型采用的单踏(ta)板模式也加大了新手(shou)误操作的概率。

此外，保险公司的调价空间(jian)受限，难以充分(fen)反映(ying)车辆的真实风险水平。目前，新能源车险自主(zhu)定价系数范围为[0.65,1.35]，也就(jiu)是说(shuo)，保险公司可在基(ji)准费率基(ji)础上最高上浮35%，最低下降(jiang)35%，调价空间(jian)小于(yu)燃(ran)油车自主(zhu)定价系数范围[0.5,1.5]。

家住天津(jin)市滨海新区的新能源车主(zhu)吴蒙向记者表达了自己的困惑：“我去(qu)年的车险费用不到6000元，但是今年的费用却涨到了6000元以上。这一(yi)年我的车没有出(chu)险，费用却上调了。”业内分(fen)析表示，新能源车险第二年保费较高，主(zhu)要是因为初次(ci)购买时享受的优惠和促销政策取消，保险公司会(hui)根据该车型第一(yi)年的实际理赔(pei)和风险数据进行重新评估，再加上新能源车辆维修成本较高以及部分(fen)政策补贴失效，导致续保时有可能会(hui)上调保费。但就(jiu)市场整体而言，无论是油车还(hai)是电车，保费每年都(dou)会(hui)有所浮动，但浮动趋(qu)势不大。

陈辉表示，新能源车由于(yu)运行成本低，成为网约车、营运车辆的优先选择。部分(fen)新能源车被用于(yu)网约车运营，却按照家用车标准投保，导致保险费用无法覆盖(gai)实际风险，赔(pei)付率持续高企，最终(zhong)造成部分(fen)高赔(pei)付车型“保费贵、投保难”。数据显示，2024年新能源车中的营运车辆比例比燃(ran)油车高出(chu)10个百分(fen)点，导致使用强度增加，事故发生率进一(yi)步上升。

政策引导助改革破(po)难题(ti)

为破(po)解新能源车险“保费贵、投保难”及亏损严重的局面，多部门联合(he)发力，从政策顶层设计(ji)上全面推进改革。《指导意见》及配(pei)套举措正是在这一(yi)背(bei)景下应运而生，其(qi)核心目标是构建更加公平、精准、灵活的新能源车险定价与承保体系。

《指导意见》明确，要丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技(ji)术开放，提升动力电池的维修经(jing)济性，支持其(qi)自营或授权网络向社会(hui)销售“三(san)电系统”配(pei)件。加强新能源汽车维修企业能力建设，建立(li)完善维修和理赔(pei)标准，提升车辆维修和理赔(pei)标准化程度，降(jiang)低新能源汽车全生命周期使用成本。

王向楠表示，这一(yi)举措不仅针对保险公司因高赔(pei)付率遭受亏损的问题(ti)，更是要求(qiu)车企、动力电池企业积极开放技(ji)术，拓宽社会(hui)化维修网络。通过鼓励汽车企业和保险公司联合(he)开展车辆安全性与维修经(jing)济性研究，有望推动新能源汽车优化生产设计(ji)，减少(shao)事故后高额(e)维修费用，从而降(jiang)低整体赔(pei)付风险。

为精准识别不同车型风险，《指导意见》提出(chu)探索建立(li)“保险车型风险分(fen)级(ji)制度”。王向楠表示，这主(zhu)要依托低速碰撞(zhuang)试验和维修成本测算(suan)，细化车型风险等级(ji)，并将车险保费与风险分(fen)级(ji)挂钩。这样的做法有助于(yu)形(xing)成“奖优罚劣”的市场化定价机(ji)制，从源头上引导车企优化设计(ji)，提升车辆安全性和维修经(jing)济性。此外，为解决高赔(pei)付风险车辆投保难题(ti)，相关部门还(hai)推动建立(li)高赔(pei)付风险分(fen)担(dan)机(ji)制，并搭建“车险好投保”平台，确保保险公司不得拒保，从而实现“应保尽保”的目标。

目前，新能源车险定价机(ji)制中还(hai)存在数据积累不足、定价系数浮动空间(jian)受限等问题(ti)。针对这一(yi)痛点，《指导意见》要求(qiu)稳(wen)妥优化新能源商业车险自主(zhu)定价系数浮动范围，适度扩大调价空间(jian)，使高风险车辆能承担(dan)更高保费，而低风险车型则(ze)有望享受优惠。同时，鼓励保险业探索推出(chu)“基(ji)本+变动”组合(he)产品及“车电分(fen)离(li)”模式。业内人士认为，前者通过基(ji)础保障与针对性附加保障相结合(he)，更加贴合(he)不同用户的实际需求(qiu)；后者则(ze)将车辆与动力电池分(fen)开计(ji)价，有助于(yu)精准覆盖(gai)各自风险，降(jiang)低消费者保费负担(dan)。

为打破(po)信息(xi)孤岛，实现风险定价的精准化，《指导意见》还(hai)强调要推动新能源汽车数据跨行业合(he)规共享。通过建立(li)保险公司、车企、维修机(ji)构之(zhi)间(jian)的数据对接(jie)机(ji)制，保险公司可借助大数据、区块链等技(ji)术，逐步完善风险评估模型。

“《指导意见》以系统性、一(yi)揽子改革措施为特点，从降(jiang)低维修成本、风险分(fen)级(ji)、优化定价机(ji)制到创新保险产品、完善数据共享等方面全方位出(chu)击，既着眼于(yu)短期化解‘保费贵、投保难’的问题(ti)，又从长远角度夯实新能源汽车产业链的稳(wen)健发展基(ji)础。”陈辉表示。

技(ji)术革新驱动车险升级(ji)

虽然当前险企面临新能源车险业务亏损压力，但随着改革措施的逐步落地及数据积累效应的显现，新能源车险有望实现从“高赔(pei)付、高保费”向“精准定价、风险匹配(pei)”的转型升级(ji)。

随着新能源汽车保有量(liang)不断增加及车联网、智能驾驶等技(ji)术的普及，相关数据采集与处理能力将大幅提升。保险公司未来或可借助UBI（基(ji)于(yu)使用情况的保险）等手(shou)段，对驾驶行为、行驶里(li)程、事故概率等进行量(liang)化分(fen)析，逐步建立(li)精准的风险模型。陈辉认为，通过数据积累，未来新能源车险定价将更趋(qu)科学，既能保障消费者获(huo)得合(he)理保费，也能避免(mian)因定价不当导致保险公司亏损，从而实现多方共赢。

阳(yang)光财险车险部相关负责人表示，新能源汽车产业链涵盖(gai)整车制造、动力电池、维修服务等多个环节(jie)。未来，随着车企、保险机(ji)构及科研院所等多方形(xing)成协同机(ji)制，整车设计(ji)、零部件生产、维修网络及保险服务将实现深度融合(he)。统一(yi)维修标准、扩大零部件供应网络及共享维修数据，将有助于(yu)降(jiang)低新能源汽车全生命周期成本，促进行业良性发展。同时，跨行业数据共享还(hai)将为保险产品创新提供坚实基(ji)础，进一(yi)步推动风险定价、产品设计(ji)等方面的突破(po)。

面对不同用户需求(qiu)及用车场景的多样化，未来新能源车险产品将呈现更加细分(fen)与多元化的趋(qu)势。上述负责人表示，基(ji)于(yu)“基(ji)本+变动”组合(he)产品、车电分(fen)离(li)模式等创新设计(ji)，不仅能够(gou)满足家用、网约、营运等不同车主(zhu)的保险需求(qiu)，也将推动保险公司在风险分(fen)散、赔(pei)付管理等方面实现突破(po)。

王向楠表示，未来，在“报行合(he)一(yi)”、费率回溯及行业自律不断强化的背(bei)景下，新能源车险市场必将向着更加透(tou)明、规范的方向发展。市场各方共同努力，有望构建起风险共担(dan)、利(li)益共享、持续创新的新能源车险长效机(ji)制，为新能源汽车产业高质量(liang)发展提供有力支撑。 （经(jing)济日报记者 武亚东）