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2024年，对于中国保(bao)险(xian)行(xing)业而言，是充满变革与(yu)挑战的一年。
从“报行(xing)合一”政(zheng)策的全面推行(xing)到金融(rong)监管总(zong)局(ju)积极推动《保(bao)险(xian)法》的修订，从“国十(shi)条”3.0版明确了保(bao)险(xian)业阶段发展目标到强化保(bao)险(xian)产品与(yu)市场利率的挂(gua)钩，并动态调整人(ren)身保(bao)险(xian)产品预(yu)定利率。整个行(xing)业在政(zheng)策引导(dao)下持续向(xiang)着更(geng)加(jia)规范和高质量发展的方向(xiang)迈进。
与(yu)此同时，保(bao)险(xian)板块(kuai)在资本(ben)市场也(ye)留下了浓墨重彩的一笔。
A股市场来看，板块(kuai)实现的超额收(shou)益显著。2024年全年。沪深300指(zhi)数上涨15%，保(bao)险(xian)指(zhi)数累计上涨48%，大幅跑赢。
如今伴随(sui)新(xin)的一年即将到来，该如何看待(dai)保(bao)险(xian)板块(kuai)后续的潜力，也(ye)是市场关切(qie)的议题所在。近(jin)日平安公布了2024年年度(du)保(bao)费，接下来不妨就此复盘公司过去一年的表现，并对新(xin)一年予以展望。
1、保(bao)费不断(duan)领跑，持续站稳第(di)一“铁王座”
2024年中国平安保(bao)费数据出炉，表现可(ke)谓(wei)亮眼。
数据显示，2024年中国平安4家子(zi)公司原费收(shou)入共计8581.42亿元。其中，平安财险(xian)原保(bao)费收(shou)入3218.21亿元，同比(bi)增长6.5%；平安人(ren)寿原保(bao)费收(shou)入5028.77亿元，同比(bi)增长7.8%；平安养老原保(bao)费收(shou)入165.95亿元，同比(bi)下降4.2%；平安健康原保(bao)费收(shou)入168.49亿元，同比(bi)增长14.9%。
实际上把(ba)时间线拉长来看，平安的保(bao)费收(shou)入规模长期保(bao)持在领跑地位，尽管经历了改革阵痛期，增长一度(du)有所放缓。如今来看，其已经重回增长轨道。特别是在整体基数已经不低(di)的情(qing)况下，继(ji)续保(bao)持在行(xing)业领跑姿态。
（来源：各公司资料整理）
考虑到部分(fen)险(xian)企全年数据未出炉，由此单看今年前十(shi)一月数据，中国平安实现原保(bao)费收(shou)入达到7964亿，同比(bi)增速7.86%，对比(bi)之(zhi)下，中国人(ren)保(bao)、中国人(ren)寿、中国太保(bao)、新(xin)华保(bao)险(xian)则增速分(fen)别5.5%、4.83%、4.3%、2.15%。平安不论是保(bao)费规模还是增速均保(bao)持在行(xing)业领跑态势。
值得注意(yi)的是，去年平安的原保(bao)费收(shou)入站上了8000亿大关，今年继(ji)续毫(hao)无悬念的保(bao)持在超过8000亿之(zhi)上。综合行(xing)业整体情(qing)况也(ye)不难看到，平安的市占率保(bao)持在了行(xing)业领先地位。
（险(xian)企前十(shi)一月保(bao)费数据，来源：各公司资料整理）
规模持续领跑的同时，平安的业务质量也(ye)在不断(duan)得到夯实，业绩增长保(bao)持稳健。
此前三季报数据显示，前三季度(du)，中国平安实现营业收(shou)入8618.17亿元，同比(bi)增长8.7%；归属于母(mu)公司股东的营运利润(run)为1138.18亿元，同比(bi)增长5.5%；归属于母(mu)公司股东的净利润(run)1191.82亿元，同比(bi)增长36.1%。
值得一提的是，最能反映改革成果的寿险(xian)及健康险(xian)业务方面，利润(run)贡献表现突(tu)出。财报显示，今年前三季度(du)，平安的寿险(xian)及健康险(xian)业务实现归属母(mu)公司股东的营运利润(run)为827.01亿元，占到集(ji)团(tuan)整体归母(mu)营运利润(run)的72.66%。
此外，再关注到评估保(bao)险(xian)公司业务增长质量的关键指(zhi)标新(xin)业务价值方面。前三季度(du)，平安寿险(xian)及健康险(xian)业务新(xin)业务价值达成351.60亿元，同比(bi)大增34.1%；按标准保(bao)费计算的新(xin)业务价值率31.0%，同比(bi)提升(sheng)5.7个百分(fen)点。新(xin)业务价值的大幅增长，以及新(xin)业务价值率的提升(sheng)，充分(fen)显示了公司在产品结构(gou)优化、代理人(ren)产能提升(sheng)等方面取得的积极成效，不断(duan)兑现高质量增长的成果。
2、“右侧拐点”时刻，投资者最关注的股票
毫(hao)无疑问，2024年是保(bao)险(xian)行(xing)业的变局(ju)之(zhi)年，也(ye)是平安在资本(ben)市场的反转之(zhi)年。
经过9月的快速拉升(sheng)，平安港A两地股价均于10月达到近(jin)三年历史新(xin)高，并重回万亿市值区间。
(来源：富途行(xing)情(qing))
机构(gou)对于平安的看法也(ye)愈发积极。12月初，高盛根据盈利重评领先指(zhi)标准则将中国平安列出了港股买入名单之(zhi)中。此前，JP摩根认为，业绩大幅高于预(yu)期，平安重回投资者最关注的股票。
买方机构(gou)也(ye)选择了用真金白银对中国平安投下了支持票。三季度(du)，兴证全球基金经理谢(xie)治宇旗下的兴全合宜、兴全合润(run)均大笔加(jia)仓平安，使(shi)其成为了十(shi)大持仓股之(zhi)一。同时，平安进入了富达基金、联(lian)博(bo)基金和施罗德基金等知名外资基金的十(shi)大持仓股名单。
市场普遍看好，主要基于两点逻辑。
a、迈过改革阵痛期，资产负债共振驱动价值修复
首先是负债端，行(xing)业景气度(du)整体向(xiang)上。
在当前长期利率走低(di)的环境下，保(bao)险(xian)产品的储蓄和投资属性愈发突(tu)出，且得益于保(bao)险(xian)产品期限(xian)较长，可(ke)以更(geng)好控制整个投资周期中的再投资风险(xian)，有助(zhu)于保(bao)险(xian)客户获取长期确定性收(shou)益。
但对收(shou)益的确定性和长期限(xian)要求越高，保(bao)险(xian)公司的经营活(huo)动也(ye)会愈偏(pian)谨(jin)慎，且对险(xian)企的偿付能力和风险(xian)管理水(shui)平提出更(geng)高要求，类似于平安这样的头部险(xian)企，经过时间验证的长期稳健经营能力会显得更(geng)加(jia)稀缺，也(ye)更(geng)容易获得客户青睐。
再来看资产端，从新(xin)“国九(jiu)条”到“924”新(xin)政(zheng)，以及随(sui)后推出的大规模化债方案(an)，共同推动资本(ben)市场进入高质量发展阶段。
展望明年，市场对宽松政(zheng)策预(yu)期愈发强烈，由此带来的宏观经济改善、企业经营业绩提升(sheng)预(yu)期，最终都会反映到上市公司业绩层面，有助(zhu)于资本(ben)市场投资环境改善。尤其是权益市场信心提振，有利于保(bao)险(xian)公司资产端持续修复。
此外，尽管面临长端利率下降压(ya)力，保(bao)险(xian)行(xing)业尤其是大型险(xian)企仍然“后手”充分(fen)。对此，早前国金证券曾在研报中指(zhi)出，保(bao)险(xian)行(xing)业利润(run)预(yu)计仍将保(bao)持增长趋势。长期来看，大型保(bao)险(xian)公司存量负债成本(ben)并不高，各公司将通过拉长久期、增配高股息资产稳定净投资收(shou)益率。净投资收(shou)益作为险(xian)资投资的基本(ben)盘，覆盖成本(ben)的压(ya)力不大，且后续新(xin)单保(bao)证利率将下降，叠加(jia)分(fen)红险(xian)占比(bi)提升(sheng)，将逐步拉低(di)整体负债成本(ben)。
b、保(bao)险(xian)+医疗养老生(sheng)态优势持续放大成长势能，推动价值重估
如果要评估十(shi)年后乃(nai)至二十(shi)年后的平安价值，绝对不能只(zhi)盯着保(bao)险(xian)主业，而要对其构(gou)建(jian)的“保(bao)险(xian)+医疗养老”模式进行(xing)深入分(fen)析。
企业经营应当顺势而为，平安切(qie)入医疗养老，恰恰是顺应了老龄化加(jia)速这一明确的大势。为了满足不断(duan)扩大的医疗养老需求，平安整合了相关供应商资源，构(gou)建(jian)了独特的医疗养老平台。
截至今年9月末，平安内外部医生(sheng)团(tuan)队约5万人(ren)，合作医院(yuan)数超3.6万家，已实现国内百强医院(yuan)和三甲医院(yuan)100%合作覆盖；合作健康管理机构(gou)数超10.4万家，合作药店(dian)数超23.3万家；海外合作网络覆盖全球35个国家，超1300家海外医疗机构(gou)。
医疗养老业务的快速发展，不仅能够延伸出新(xin)的增长曲线，也(ye)能对原有的保(bao)险(xian)主业赋能。平安通过“保(bao)险(xian)+健康管理”、“保(bao)险(xian)+高端养老”及“保(bao)险(xian)+居家养老”三大产品服务线，形成了的差(cha)异化竞争优势。
今年前三季度(du)，超1950万平安寿险(xian)的客户使(shi)用医疗养老生(sheng)态圈提供的服务，其中新(xin)契约客户使(shi)用健康服务占比(bi)约76%。享有医疗养老生(sheng)态圈服务权益的客户贡献寿险(xian)新(xin)业务价值占比(bi)超69.6%。
随(sui)着客户使(shi)用平安提供的医疗养老产品服务程度(du)加(jia)深，平安产生(sheng)的粘性也(ye)随(sui)之(zhi)增大。截至今年9月末，接近(jin)63%的平安个人(ren)客户同时使(shi)用了医疗养老生(sheng)态圈提供的服务，其客均合同数约3.35个、客均AUM达5.78万元，分(fen)别为不使(shi)用医疗养老生(sheng)态圈服务的个人(ren)客户的1.6倍、3.9倍。
从短期视角(jiao)来看，随(sui)着利率下行(xing)时代的到来，中国平安依托(tuo)其在医疗健康养老和综合金融(rong)领域的显著优势，有望在激烈的市场竞争中持续保(bao)持领先地位，并推动公司业绩的稳步增长。
而在长期发展层面，平安独特的“综合金融(rong)+医疗养老”战略，以及其差(cha)异化的竞争优势，为其可(ke)持续发展奠定了坚实的基础。随(sui)着这些战略的深入推进和实施，中国平安预(yu)计将在未来实现更(geng)加(jia)稳健和高质量的发展，并不断(duan)打(da)破自身成长天花板，实现价值的“蝶变”。
3、结语
回顾过去一年，无论是宏观经济还是资本(ben)市场依旧充满了不确定性，但中国平安展现出了行(xing)业龙头应有的适应能力和战略定力，在高波动性市场中创下近(jin)三年历史新(xin)高，让(rang)市场对2025年充满了期待(dai)。
更(geng)重要的是，中国平安已经成功地完成了华丽转身，凭借其坚实的基础和前瞻性的布局(ju)，持续优化产品结构(gou)，在保(bao)险(xian)+医疗养老领域加(jia)大投入和创新(xin)，为迎接新(xin)一年的挑战做(zuo)好了充分(fen)准备。
而这一系列的举措，不仅展现了中国平安对未来市场变化的深刻理解和应对策略，也(ye)为其持续增长和价值实现奠定了坚实的基础。