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近日，国(guo)家金融监督管理总局(ju)印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，明确(que)要求银行保险机构深(shen)入参与多(duo)层次、多(duo)支柱养老保险体系建设，加大对银发经济的金融支持。近年(nian)来(lai)，银行业保险业以服务民生保障、服务实体经济、服务国(guo)家战略为着力(li)点，深(shen)化金融供给侧结构性改革，大力(li)提升金融服务中国(guo)式现代化大局(ju)和中国(guo)式老龄化的能(neng)力(li)与质效。

养老保障体系加速完善

今年(nian)年(nian)初，国(guo)家统(tong)计(ji)局(ju)发布的2024年(nian)人口数据显示，截至2024年(nian)末我国(guo)60岁及以上人口达(da)到31031万人，首次突破3亿人。从年(nian)龄结构看，60岁及以上人口占全国(guo)总人口的比(bi)例为22%，其中65岁及以上人口达(da)22023万人，占全国(guo)总人口的15.6%。

随(sui)着我国(guo)逐步进入深(shen)度老龄化社会，养老保险体系正面(mian)临前所未有的挑战。今年(nian)的《政府工作报告》提出，加快(kuai)发展第三支柱养老保险，全面(mian)实施个人养老金制度，积极应对人口老龄化问题(ti)，进一步完善养老事业和养老产业政策机制，推动银发经济快(kuai)速发展。

在刚(gang)刚(gang)落(luo)幕的博鳌亚洲论坛2025年(nian)年(nian)会“人口老龄化与养老金改革”分论坛上，第十四届全国(guo)人大常委会委员、财政经济委员会副主任委员郭树清表示，我国(guo)已形成全球规模最大、保障有力(li)的养老保险体系，但当前仍存在明显的群体差异、地区差异以及城乡差异，尤(you)其是居(ju)民养老保险与职工养老保险之(zhi)间差距较大，亟需通过制度改革逐步缩小这种(zhong)差距。

事实上，经过40多(duo)年(nian)的改革探索，我国(guo)基本养老保险已覆盖(gai)近11亿人。此外(wai)，企业年(nian)金和职业年(nian)金这两(liang)个第二支柱制度，合计(ji)覆盖(gai)7000多(duo)万人，资(zi)金积累超过5.7万亿元；第三支柱则包(bao)括政策支持下的商业养老金融产品，总规模约8万亿元。对此，全国(guo)政协委员、对外(wai)经济贸易(yi)大学保险学院(yuan)副院(yuan)长孙洁表示，随(sui)着个人养老金制度的逐步落(luo)地，我国(guo)多(duo)层次养老保险体系基本搭建完成，并逐渐(jian)进入稳定发展阶段。

郭树清认为，当前城乡居(ju)民养老保险的主要群体是农(nong)民，但基本养老保险的月平均待遇仅为240元，而城镇职工养老金则达(da)到每月3200元。他建议，未来(lai)几年(nian)应大幅提高居(ju)民基础养老金水平，逐步向(xiang)城镇职工养老金的低线靠拢，争取(qu)未来(lai)5年(nian)至6年(nian)内显著缩小城乡养老收(shou)入差距。此外(wai)，面(mian)对新业态和灵活就业群体的增(zeng)加，郭树清还(hai)建议进一步推进养老保险“扩面(mian)提质”，完善相关(guan)政策，实现养老保险覆盖(gai)人群更加广(guang)泛。

与此同(tong)时，金融赋能(neng)养老的创新模式也在不断发展。中国(guo)人保、中国(guo)人寿、中国(guo)平安、泰康保险等保险公司一方面(mian)加大力(li)度承接企业年(nian)金和职业年(nian)金管理业务；另一方面(mian)推出“保险+康养”服务，将金融与医疗服务有机融合，为老年(nian)人提供更全面(mian)的养老解决方案。商业银行也紧跟趋势，推出了多(duo)样化的养老理财产品和养老储蓄计(ji)划，为个人养老金账(zhang)户(hu)投(tou)资(zi)提供更多(duo)选择。

业内人士认为，养老金融发展不仅需要稳健的制度保障，也应强化风险管理，科(ke)学制定投(tou)资(zi)策略，确(que)保养老资(zi)金的安全性和长期稳定性。此外(wai)，养老金融的推广(guang)和普及还(hai)需要公众广(guang)泛参与和理解，金融机构应积极开展有效的公众教育，提高民众对养老金融产品的认知度和信任度。

养老金融产品持续(xu)升温

随(sui)着我国(guo)人口老龄化速度加快(kuai)，养老储蓄和投(tou)资(zi)产品正逐渐(jian)成为社会关(guan)注的热点。传统(tong)的养老保障模式日渐(jian)显现出不足，仅靠基本养老保险已难以满足老年(nian)人对生活品质日益增(zeng)长的需求。越来(lai)越多(duo)的年(nian)轻人开始(shi)主动进行养老储备规划，养老金融产品正迎(ying)来(lai)快(kuai)速发展的黄金期。

近年(nian)来(lai)，我国(guo)养老金融产品不断推陈出新，尤(you)其是自2022年(nian)个人养老金制度正式实施以来(lai)，各类金融机构纷纷布局(ju)个人养老投(tou)资(zi)产品，以抢占市场先机。国(guo)家社会保险公共服务平台数据显示，截至2025年(nian)3月30日，全国(guo)共有个人养老金专(zhuan)项产品998款(kuan)，其中储蓄类产品466款(kuan)、基金产品288款(kuan)、保险产品211款(kuan)、理财产品33款(kuan)。保险类产品数量明显增(zeng)加，目(mu)前占比(bi)达(da)到21%。其中，专(zhuan)属商业养老保险25款(kuan)，占比(bi)11.8%；年(nian)金保险119款(kuan)，占比(bi)56.4%；两(liang)全保险67款(kuan)，占比(bi)31.7%，市场选择更加多(duo)样化。

养老储蓄产品因安全性高、操作简单，深(shen)受偏好稳健投(tou)资(zi)群体的青睐。同(tong)时，养老理财产品和养老目(mu)标基金也表现出迅(xun)速增(zeng)长的趋势。业内专(zhuan)家指出，养老目(mu)标基金具(ju)备明显的生命(ming)周(zhou)期特点，能(neng)够根据投(tou)资(zi)者(zhe)的年(nian)龄和退休规划灵活调整资(zi)产配置(zhi)，逐渐(jian)成为年(nian)轻群体进行养老投(tou)资(zi)的首选。

然而，在个人养老金制度实际推行中，也遇到了一些问题(ti)。比(bi)如，制度推出初期市场存在明显的重数量、轻质量现象(xiang)，导致账(zhang)户(hu)空置(zhi)率(lu)较高，大量资(zi)金仍停留在活期存款(kuan)状态，没有得到有效投(tou)资(zi)，这与账(zhang)户(hu)流动性不足、存取(qu)限制严格、缴纳上限偏低等制度设计(ji)上的问题(ti)有关(guan)，限制了投(tou)资(zi)者(zhe)参与的积极性。

在此背景下，提高养老金融产品适配性成为金融机构迫(po)切需要解决的问题(ti)。随(sui)着年(nian)轻人日渐(jian)成为养老金融市场的主力(li)消费群体，金融机构需要深(shen)入研究年(nian)轻群体的消费心(xin)理和投(tou)资(zi)习惯，开发出更贴近年(nian)轻人需求的养老金融产品。

在今年(nian)的博鳌亚洲论坛上，博鳌亚洲论坛副理事长周(zhou)小川指出，年(nian)轻人需对未来(lai)养老做好预期与规划。养老金改革不仅是制度层面(mian)的调整，更需要年(nian)轻人主动参与和提前规划，才能(neng)确(que)保未来(lai)拥有更高质量的养老生活。他建议年(nian)轻人从现在开始(shi)了解并参与个人养老金制度建设，无论是购买养老保险，还(hai)是参与银行、保险公司提供的养老金储蓄计(ji)划，都应及早规划。

除(chu)了个人行为，社会和政策环境也对年(nian)轻人的养老规划产生了重要影响。周(zhou)小川建议政府通过税收(shou)优惠、政策补贴等措施，鼓励(li)年(nian)轻人积极参与个人养老金建设。同(tong)时，进一步深(shen)化和完善社会养老保险制度，也将为年(nian)轻群体提供更好的养老保障。他强调，政策引(yin)导至关(guan)重要，政府与社会共同(tong)努(nu)力(li)，才能(neng)推动养老金改革顺利推进，确(que)保每位公民都能(neng)享受到更完善的养老保障。

当前，随(sui)着年(nian)轻群体养老储备意识增(zeng)强，一些金融机构已开始(shi)主动从年(nian)轻群体的视角布局(ju)养老金融市场，比(bi)如通过强化投(tou)资(zi)教育宣传，帮(bang)助年(nian)轻投(tou)资(zi)者(zhe)更深(shen)入地认识养老储蓄和投(tou)资(zi)的重要性及其长期价值。此外(wai)，在养老金融产品不断丰富的同(tong)时，也需要警惕产品设计(ji)同(tong)质化，难以满足投(tou)资(zi)者(zhe)个性化需求的问题(ti)。专(zhuan)家建议金融机构进一步加大创新力(li)度，以养老储备为核心(xin)，开展差异化产品设计(ji)，形成良性竞争的市场格局(ju)。

养老“刚(gang)需”服务逐步铺开

随(sui)着老龄化程度进一步加深(shen)，老龄人口对养老服务的需求进一步凸显。从提供养老金融支持到提供养老服务，社会各界正积极探索如何丰富养老服务供给，以更好地满足老年(nian)人群体日益增(zeng)长的养老需求。

当前，养老服务的内涵已逐步扩展，不再(zai)局(ju)限于传统(tong)的经济补助和简单的生活照料，而是逐渐(jian)向(xiang)多(duo)元化、全方位服务转型。特别(bie)是随(sui)着社区居(ju)家养老服务模式的推广(guang)，养老保险服务模式正加速转型升级。泰康之(zhi)家副总裁(cai)兼养老社区事业部总经理徐晓欢表示，养老服务的发展趋势是机构养老、社区养老和居(ju)家养老的深(shen)度融合，这种(zhong)“养联体”模式已在多(duo)个城市展开实践。

以北京市和平里街道养老服务中心(xin)为例，该中心(xin)由泰康之(zhi)家运营，通过建立专(zhuan)业养老机构，并充(chong)分利用其服务优势，为周(zhou)边社区居(ju)民提供助餐、老年(nian)大学、日间照料等服务，使养老保险与社区生活紧密结合。每天(tian)接待数百位老人的“友邻餐厅(ting)”便是社区养老服务的典型实践。

尽管社区居(ju)家养老服务逐渐(jian)受到欢迎(ying)，但推广(guang)过程中也面(mian)临诸多(duo)现实困难。居(ju)家养老是多(duo)数老年(nian)人的首选，然而在失能(neng)、半失能(neng)老年(nian)人群体中却有更多(duo)的困难需要克服。第五次中国(guo)城乡老年(nian)人生活状况抽样调查显示，目(mu)前我国(guo)失能(neng)老人约3500万人，占全部老年(nian)人口的11.6%。老年(nian)人患病率(lu)是整体人口的4倍，带病生存时间平均超过8年(nian)。

针对这些挑战，民政部部长陆治原(yuan)在十四届全国(guo)人大三次会议民生主题(ti)记者(zhe)会上表示，将大力(li)推进养老服务向(xiang)社区延伸，健全县、乡、村三级养老服务网络，科(ke)学布局(ju)养老设施，构建“一刻钟”社区养老服务圈，发展社区嵌入式养老机构，让失能(neng)老人就近得到照护。此外(wai)，通过整合资(zi)源、完善健康支持体系，促(cu)进居(ju)家、社区、机构之(zhi)间服务的高效衔接，加大政策支持力(li)度，向(xiang)居(ju)家社区养老倾斜，提升普惠性、基础性、兜底性服务供给。

泰康之(zhi)家在北京、上海、湖(hu)南等多(duo)个省市推行的“单位养联体”社区养老模式，也正试图破解上述难题(ti)。通过建设社区智慧服务平台，打破养老服务供给与居(ju)家养老需求之(zhi)间的信息壁垒，有效提升养老服务的精准性和响应效率(lu)。徐晓欢表示，未来(lai)养老业的发展不仅需要进一步扩大基本养老保险的覆盖(gai)面(mian)，更要提升养老服务的精细(xi)化、专(zhuan)业化水平。社区贴近居(ju)民生活，更能(neng)精准掌握老年(nian)群体的真(zhen)实需求，发展社区“养联体”模式，将有效满足老年(nian)人多(duo)样化养老需求。

面(mian)对持续(xu)加深(shen)的人口老龄化挑战，养老保障制度需要进一步创新和深(shen)化改革。徐晓欢认为，养老服务未来(lai)的发展方向(xiang)应整合机构、社区、居(ju)家养老三者(zhe)的优势，实现资(zi)源的高效利用和服务的精准供给，打造真(zhen)正可持续(xu)的养老服务生态体系。这不仅需要政策引(yin)导，更是全社会共同(tong)努(nu)力(li)的方向(xiang)。未来(lai)，随(sui)着养老保障体系持续(xu)完善和服务模式不断创新，将为老年(nian)人创造更舒适、更有尊严、更有保障的晚年(nian)生活。（经济日报记者(zhe) 武亚东）

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