银行开启消费贷“花式”营销

近期(qi)，各家商业银行轮番开启消费贷“花式”营销。招商银行借“闪电(dian)贷”上线十周年之际，推出年化利率2.78%的限(xian)时优惠，并(bing)发放1万张118元(yuan)利息券；北京银行“京e贷”主打高额度优势，单户授(shou)信最高可达100万元(yuan)；民生银行“民易贷”最低年化利率下(xia)探至2.76%。

“我在三四年前使用过(guo)消费贷，当时银行消费贷申请额度普遍在10万元(yuan)至30万元(yuan)之间，利率基本在4%以上。现(xian)在贷款利率降了(le)近一半，可申请的额度也变多了(le)，确实(shi)挺让人心动的。”家住(zhu)江苏南京的马女士说，今年初以来(lai)，各家银行推销消费贷款的电(dian)话及短信不(bu)断，“最近家里正(zheng)好(hao)有房屋翻修计划，我打算申请一笔消费贷款用于更换大家电(dian)并(bing)安装智能家居(ju)系统。现(xian)在低息贷款叠加以旧换新(xin)优惠，能省下(xia)一笔不(bu)小的开支。”马女士说。

目前，多家银行的消费贷产品最常见的优惠方(fang)式包括给予客户利率折扣、提供免息期(qi)、发放利率优惠券等，有的银行还在贷款额度、期(qi)限(xian)、还款方(fang)式等方(fang)面提供优惠。

甚至有银行推出利率“团购(gou)价”。某(mou)农商行的一款消费贷产品营销信息显示(shi)，新(xin)客户成(cheng)为“团长”可享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期(qi)限(xian)为24期(qi)。据了(le)解，新(xin)客户如果想获得优惠利率，可以在线上生成(cheng)一个产品二维码当“团长”并(bing)邀请其他新(xin)客户参团。其他新(xin)客户申请贷款额度审批通(tong)过(guo)后，系统会向团长发放利率优惠券，其他新(xin)客户无需使用获批贷款额度，团长便可享受利率优惠。

消费贷降利率，消费者怎么(me)看？

“这(zhe)是我第一次(ci)用消费贷款买车，体验感不(bu)错。二点几的贷款利率，叠加利息优惠券和银行新(xin)春(chun)惠民折扣，能省下(xia)小几千元(yuan)。”来(lai)自四川(chuan)成(cheng)都的餐饮店老板刘先生在购(gou)置(zhi)二手车时，没有选择(ze)传统车贷，而是选择(ze)了(le)某(mou)商业银行的消费贷产品。“之前咨询时了(le)解，车行提供的车贷年化利率普遍在4%以上，核算下(xia)来(lai)3年利息就(jiu)要多付近万元(yuan)。”刘先生算了(le)一笔账：“相比之下(xia)，银行推出的消费贷更划算也更适合我。低利率，加上先息后本的还款方(fang)式，旺季多挣的钱(qian)能随时提前还款，淡季不(bu)用为固定月供发愁(chou)。”刘先生说。

一些消费者则将其看作缓解资金(jin)压力(li)的工具。“新(xin)房装修，手中流动资金(jin)短缺，考(kao)虑到提前取出大额理财资金(jin)会折损利息，综合评估后我选择(ze)了(le)招商银行的‘闪电(dian)贷’产品。”95后小何表示(shi)，自己不(bu)会因利率下(xia)降就(jiu)随意借贷，“利率下(xia)降于我而言可以更加节省利息，但(dan)不(bu)会因此超前消费。”

多重因素推动消费贷利率下(xia)降

消费贷利率为啥降？据了(le)解，消费贷款利率调(diao)整是由政策环境(jing)、市(shi)场形势、产品定位、客户需求和银行自身发展需要等因素共同决定的。

对银行来(lai)说，当前降低利率有基础，也有好(hao)处。招联首席研究员董希淼介绍，去(qu)年以来(lai)，受存款利率降低等因素影响，银行资金(jin)成(cheng)本有所下(xia)降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分(fen)银行为了(le)扩大市(shi)场份额，希望通(tong)过(guo)较低利率吸引更多客户，这(zhe)是一种“薄利多销”的促销行为。

不(bu)过(guo)，低利率消费贷产品有一定的门槛要求。例如，招商银行的“闪电(dian)贷”会根据客户“招贷分(fen)”分(fen)值的不(bu)同发放相应(ying)的消费贷利率券，只有“招贷分(fen)”超过(guo)1.6万分(fen)，才能享受2.78%的年化利率优惠。民生银行2.76%的优惠利率主要提供给代发工资客户、贵宾客户、按(an)揭贷款客户、部分(fen)合作单位的员工以及在北京缴纳公积金(jin)的客户等特定群体。董希淼表示(shi)，部分(fen)银行推出超低利率的消费贷款，通(tong)常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不(bu)具有普遍性，风险(xian)总体可控。

相较于中小银行，国有大型银行的借贷优惠力(li)度较小，消费贷利率依(yi)旧普遍维持在3%以上。例如，建设银行推出的消费贷产品“快贷”最高额度为20万元(yuan)，年化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷”最低年化利率为3.4%。

“总体而言，消费贷款利率降低，有助于降低金(jin)融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于提振消费、扩大内需。”董希淼说，但(dan)是消费贷利率并(bing)非越低越好(hao)，银行要避免过(guo)度依(yi)赖低利率竞争。

“去(qu)年底召开的中央经济工作会议提出，要综合整治‘内卷式’竞争。银行应(ying)摒弃规(gui)模情结和速度情结，不(bu)追求简单的规(gui)模增长和市(shi)场份额，而是应(ying)将贷款利率保持在合理水平，增强(qiang)商业可持续性。”董希淼表示(shi)。

丰富产品供给，加强(qiang)风险(xian)管控

“以旧换新(xin)”正(zheng)在火热推进中。商务部新(xin)闻发言人何亚东(dong)介绍，截至2月19日(ri)24时，2025年全(quan)国汽车已报废更新(xin)16.9万辆，超397万名消费者购(gou)买12大类家电(dian)以旧换新(xin)产品超487万台，超2671万名消费者申请手机(ji)、平板、智能手表（手环）3类数码产品购(gou)新(xin)补贴，电(dian)动自行车以旧换新(xin)64.7万台。

专家分(fen)析，多家银行降消费贷利率，也是为了(le)更好(hao)对接“焕(huan)新(xin)”消费热潮，预计今年有望继续发力(li)。之所以有这(zhe)样的判断，一是市(shi)场潜力(li)大，国家已明确“两新(xin)”是今年消费政策的重点，银行发力(li)消费贷可以满足消费者在以旧换新(xin)领域的信贷需求，促进消费市(shi)场的繁荣。二是银行自身的战略需求，低利率环境(jing)下(xia)，银行面临传统存贷款业务收入增长乏力(li)的压力(li)，消费贷成(cheng)为重要的盈利增长点。

消费贷如何更好(hao)激活消费市(shi)场活力(li)？

金(jin)融机(ji)构应(ying)进一步(bu)丰富消费信贷使用场景，特别是要推动消费品以旧换新(xin)措施与消费信贷产品有机(ji)融合。“消费贷产品的使用场景、便捷(jie)程度和良好(hao)体验，是消费者选择(ze)的重要考(kao)量。”董希淼建议，丰富消费品以旧换新(xin)活动的支付场景，支持多种支付方(fang)式，并(bing)加入线上消费贷款、消费分(fen)期(qi)等产品，以更好(hao)发挥金(jin)融杠杆作用，提高消费者扩大消费的意愿和能力(li)。汽车消费、旅游消费等大宗消费场景，也可与商业银行、消费金(jin)融公司等机(ji)构合作，引入多种消费信贷产品。

除(chu)了(le)丰富场景，还应(ying)进一步(bu)细分(fen)客群，差(cha)异(yi)发展创新(xin)消费贷产品和服务。“除(chu)传统优质客群外，商业银行、消费金(jin)融公司可重点关注(zhu)新(xin)质生产力(li)企业员工、三四线城市(shi)居(ju)民等。”董希淼说，还可依(yi)据客群风险(xian)和需求进行差(cha)异(yi)定价，对新(xin)兴客群适度减费让利。

消费贷利率降低，吸引力(li)随之提高，此时尤其要防范一些可能出现(xian)的负面作用。近期(qi)已有多家银行发表声明，提醒客户注(zhu)意，谨防“消费贷”成(cheng)“套路贷”，强(qiang)调(diao)个人贷款资金(jin)应(ying)按(an)照合同约定的用途使用，严禁违(wei)规(gui)流入房地产、股市(shi)、基金(jin)、期(qi)货等领域。

董希淼说，对消费者而言，切不(bu)可因为利率较低就(jiu)盲目申请，申请消费贷款要到商业银行、消费金(jin)融公司等正(zheng)规(gui)金(jin)融机(ji)构办理，要基于个人和家庭(ting)的消费需求，将个人债务负担控制在合理水平之内，同时应(ying)按(an)照合同约定使用贷款资金(jin)，不(bu)可挪用至其他用途。银行发力(li)消费贷业务时，除(chu)了(le)注(zhu)意合规(gui)与监(jian)管要求，还需要注(zhu)意加强(qiang)风险(xian)控制和贷后管理；对合作机(ji)构要根据合作内容、风险(xian)程度对合作机(ji)构进行分(fen)类管理，确保合作机(ji)构与合作事项符合法律法规(gui)和监(jian)管要求。（徐佩(pei)玉 王坤垚）

《人民日(ri)报海(hai)外版》（2025年02月25日(ri) 第 11 版）

责编：秦炜轩、李萌