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围(wei)绕自身的(de)“补血(xue)”，消金公司发(fa)行金融债券(quan)、资产(chan)支持证券(quan)(ABS)的(de)行动也明显提速。根据素喜(xi)智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融公司共发(fa)行金融债524亿元。
注册资本补充(chong)提速：6家公司宣布(bu)增资
被喻为行业“基本法”的(de)《消费金融公司管理办法》(以下简称《办法》)，自2024年4月18日起施(shi)行。《办法》中对于注册资本的(de)要求提高到了(le)“10亿元人民币或(huo)者(zhe)等值的(de)可(ke)自由兑换(huan)货(huo)币”。
除了(le)《办法》之外，2024年12月，金融监管总局印发(fa)《消费金融公司监管评级办法》，其中给予资本管理15%的(de)分值权重，仅(jin)次于风险管理的(de)25%，评级结果(guo)将(jiang)影响消费金融公司可(ke)开展业务范围(wei)，也促使公司为满足监管要求进一步增强资本实力。
在此背景下，2024年多家消金企业进行了(le)股权调整和注册资金的(de)增加。
4月，宁(ning)银消金注册资本从9亿元大幅变更至(zhi)29.11亿元；9月，长银五八消金从9亿元增加至(zhi)11.24亿元；10月，海尔消金从15亿元增资至(zhi)20.9亿元；12月，四川(chuan)锦(jin)程消费金融、中信消费金融分别宣布(bu)了(le)增资计划，增资至(zhi)10亿。
南银法巴(ba)消金在今(jin)年的(de)增资行动中表现尤为突(tu)出。9月和12月两次出手，将(jiang)注册资本从50亿元一路提升至(zhi)60亿元。
素喜(xi)智研高级研究员(yuan)苏筱芮表示(shi)，今(jin)年以来消费金融公司频频增资，是其不(bu)断增强自身实力、实现稳步扩张的(de)一个缩影，主要目的(de)一是符合消金新规(gui)的(de)相关(guan)监管文件规(gui)定，二是多措并(bing)举优化自身融资结构，夯实机构资本实力，也反映出消金行业整体持续向好的(de)态势。
融资手段更加多元
524亿金融债+205亿ABS
围(wei)绕自身的(de)“充(chong)能(neng)补血(xue)”，各公司发(fa)行金融债、资产(chan)证券(quan)化的(de)行动也明显提速。根据素喜(xi)智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融公司共发(fa)行金融债524亿元。
具体来看，2024年全年，招联消金、兴业消金、中银消金分别以114亿元、100亿元、85亿元的(de)发(fa)债规(gui)模位列三甲，三者(zhe)合计发(fa)债规(gui)模299亿元。
2024年下半年，苏银凯基消金、中邮(you)消金、海尔消金、宁(ning)银消金、尚诚消金在获取行政许可(ke)后(hou)入(ru)场。“许可(ke)额度(du)从36亿元至(zhi)81亿元不(bu)等，将(jiang)在2026年底前(qian)带来总计272亿元的(de)增量金融债规(gui)模。” 素喜(xi)智研高级研究员(yuan)苏筱芮表示(shi)。
伴随着持牌消费金融公司发(fa)行金融债券(quan)的(de)日益成熟，创新发(fa)行机制也开始被普及使用。2024年全年，多家消金公司采取“基本发(fa)行规(gui)模+超额增发(fa)”机制，比(bi)如下半年入(ru)场的(de)海尔消金、宁(ning)银消金均在发(fa)债中进行使用。而目前(qian)“双向回拨”机制仅(jin)马上消金使用。
数据显示(shi)，今(jin)年以来共有7家消费金融公司发(fa)行10期ABS，合计发(fa)行规(gui)模为205.67亿元。今(jin)年发(fa)行ABS规(gui)模居行业首位的(de)是中原消金，分别在3月、6月、9月、11月陆续成功发(fa)行了(le)4期ABS，年内ABS融资总额达到64.68亿元。
金融债融资成本持续走低：底部跌破(po)2%
根据素喜(xi)智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融公司共发(fa)行33单金融债项目(双向回拨机制下的(de)不(bu)同品种存在不(bu)同利率，故在利率统计时未采取合并(bing)计算)。33单金融债中，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。
在33单金融债当(dang)中，素喜(xi)智研选(xuan)取了(le)TOP15进行剖析发(fa)现，银行系消费金融占据绝对优势，产(chan)业系消费金融数量较少。此外，2024年下半年出现的(de)消金“新面孔”乘上了(le)这波利率走低的(de)东风，诸(zhu)如宁(ning)银消金、尚诚消金等获得了(le)与老牌发(fa)债选(xuan)手相匹敌的(de)优势利率 。
良好的(de)经营(ying)态势使得越来越多的(de)持牌消金公司有机会接触更为优质的(de)融资渠道，从而推动负债稳定性以及多元化融资程度(du)的(de)显著提升。素喜(xi)智研认为，后(hou)续持牌消金会逐步将(jiang)多渠道融资优势传导至(zhi)资产(chan)端，推动对客(ke)层面的(de)加权平均利率下行，更好地发(fa)挥对实体经济的(de)助力作用。
【2024机构年度(du)访谈(tan)】(节选(xuan))
1、过去的(de)2024年，贵机构在战略和业务发(fa)展上有哪些转(zhuan)型和突(tu)破(po)？或(huo)者(zhe)说对哪些方面更为关(guan)注？
招联消金：自2023年下半年监管机构放(fang)开消金公司发(fa)行金融债以来，招联作为行业头部机构，首批获批150亿元金融债额度(du)，为行业最高。截至(zhi)2024年9月，招联累计发(fa)行6期共114亿元金融债，发(fa)行利率1.99%-2.55%，其中第(di)6期创1.99%最低发(fa)行利率记录，各期均获多倍认购。
今(jin)年招联公司发(fa)债也实现了(le)多个创新，首先是在行业内引入(ru)了(le)增发(fa)权机制，发(fa)行人可(ke)根据发(fa)行当(dang)天的(de)市场情况(kuang)选(xuan)择增发(fa)债券(quan)额度(du)。其次，根据对未来债券(quan)市场走势的(de)分析，招联率先在行业内成功落地发(fa)行了(le)2年期金融债。
海尔消金：海尔消金2024年关(guan)键词是：深化场景、科技创新、拓宽融资渠道。在拓宽融资渠道方面，海尔消金于2024年首次发(fa)行15亿元金融债，累计发(fa)行3期ABS总规(gui)模达51.5亿元，发(fa)行利率均处于行业较低水平。年内，在股东的(de)大力支持下，公司顺利完成新一轮增资扩股及股权变更工作，资本实力进一步增强。。
2、过去的(de)2024年，贵机构认为消费金融的(de)挑战主要来自哪些方面？
平安消金：消金行业普遍面临的(de)几(ji)个挑战，一是，在多年互联网竞(jing)争发(fa)展后(hou)，线(xian)上消费场景已较为集中，大型互联网平台以消费场景及其流量入(ru)口，消金公司在场景方面以合作共建为主，获客(ke)成本高。二是，传统金融机构推动零售转(zhuan)型、进一步服务下沉(chen)客(ke)群(qun)，加剧同业竞(jing)争。