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提振消费是扩大内需、做大做强国内大循环的重中之重。今年春节期间，持牌消费金融公司推出各式各样(yang)的促消费活(huo)动，多家消费金融公司通过分期免息等惠民服务，以真金白银推动消费升级，助力释放(fang)假日经济潜能(neng)。
数(shu)字赋能(neng)提振消费
今年以来，持牌消费金融公司响应国家促进消费、扩大内需的政策号召，通过线(xian)上线(xian)下一体化布局，推出了一系列丰富多彩的促消费活(huo)动。
数(shu)字化是持牌消费金融公司提振消费的重要手段。比(bi)如，中原消费金融通过数(shu)字化手段精准触达用(yong)户、简(jian)化参与流程，用(yong)户登录中原消费金融APP即可参与活(huo)动。针对春节消费特点，中原消费金融推出“蛇年行大运，集字享免息”活(huo)动，通过集字兑换半年免息券(quan)等福利，以惠民让利行动传递金融温度。数(shu)据显示，中原消费金融在(zai)春节期间放(fang)款金额超6亿元(yuan)，服务客户数(shu)超12万户，中原消费金融APP日均活(huo)跃度超20万人次。中原消费金融常务副总经理周宇表示，春节是家庭(ting)消费需求的高峰期，公司通过高额度、低门槛(kan)的免息优惠等活(huo)动，希望切实减轻用(yong)户负担，让金融服务更贴近(jin)民生需求。
此外，海尔消费金融强化数(shu)智金融服务，在(zai)春节期间平均授信审批时效达5秒(miao)，累计放(fang)款用(yong)户29.93万人，新增放(fang)款32.11万笔(bi)。
“数(shu)字化突破了传统(tong)空间的局限，能(neng)够快速链(lian)接(jie)金融消费者，为传统(tong)消费提质增效的同时，还能(neng)够通过多样(yang)化的营销运营手段与更多用(yong)户进行交(jiao)互。”中央(yang)财经大学中国互联(lian)网经济研究院副院长欧阳日辉表示，数(shu)字科技基于大模型与业务、客服等相融合，不仅极大地提高了服务的效率和质量，还节省了大量的人力和时间成本，对消费金融机构激发消费潜能(neng)、促进消费增长起到了至关重要的作用(yong)。
消费金融机构瞄准一些重点消费领域，将产品(pin)和服务垂直性嵌入消费场景。兴业消费金融进一步加大信贷支(zhi)持，拓展(zhan)展(zhan)业区域布局，依据个体工商(shang)户、职(zhi)场新人等各类客群的消费偏好、收(shou)入周期性，分类施策，制(zhi)定专属消费信贷方案，同时通过大数(shu)据应用(yong)及流程优化，不断(duan)提升业务效率和客户满意度，服务用(yong)户春节期间的消费需求。
北京市互联(lian)网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮表示，春节期间，消费金融公司与电商(shang)平台、线(xian)下零售(shou)商(shang)、旅游服务平台等多领域深度合作，将数(shu)字金融服务无缝融入用(yong)户的日常购物、餐饮(yin)娱乐等领域，消费者在(zai)每个消费触点都能(neng)享受到消费金融带来的便(bian)利。在(zai)数(shu)字化浪潮的推动下，消费金融公司基于数(shu)字技术创新，将加快拓宽消费金融的应用(yong)边界，大幅降低零售(shou)金融准入门槛(kan)，丰富消费者的购物体验，为假日经济的增长注入了新的活(huo)力。
拓宽多元(yuan)融资渠道
从消费金融行业融资情况看，尽管近(jin)年来消费金融行业取(qu)得长足发展(zhan)，但(dan)仍面临融资难度加大、不良贷款率上升等新问(wen)题。为更好地降低成本促消费，消费金融机构应尽快破解融资壁垒，压降信贷风险，满足居民消费信贷需求。
中国银行研究院中国金融团队主管李佩(pei)珈表示，2024年以来，消费金融公司融资压力增大，一是不良资产上升带来更大的资本消耗。多家消费金融公司在(zai)银登中心挂牌转让个贷不良资产包，未偿本金超200亿元(yuan)。不良资产规模的增加将影(ying)响其信用(yong)评级，增加了融资难度，提高了融资成本。二是资本补充(chong)压力加大。2024年实施的《消费金融公司管理办法》提高了注册资本要求至10亿元(yuan)。部分消费金融公司因前(qian)期业务扩张较(jiao)快、利润积(ji)累不足等原因，难以达到监(jian)管要求的资本充(chong)足率标准，将面临较(jiao)大的增资压力。
为补充(chong)中长期低成本资金来源，满足居民多样(yang)化信贷需求，消费金融机构加快探索多元(yuan)融资渠道，运用(yong)金融债与资产证券(quan)化（ABS）等创新融资工具，为促进消费信贷的扩张与消费市场的繁(fan)荣(rong)提供有力支(zhi)撑。
《2024年消费金融行业金融债发行研究报(bao)告》显示，2024年，持牌消费金融公司共(gong)发行33笔(bi)金融债，规模总计524亿元(yuan)，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。对此，素喜(xi)智研高级研究员苏筱芮表示，利率下行趋势既与利率大环境存在(zai)关联(lian)，同时也反映出持牌消费金融公司的发展(zhan)不断(duan)受到市场认(ren)可。去(qu)年下半年，有6家持牌消费金融机构发债“新面孔”密集入场，预(yu)计2025年腰部机构将继续成为新获许可及常态(tai)化发行的生力军，成为推动增量发债规模的重要力量。
持牌消费金融公司长期拓展(zhan)多元(yuan)化融资渠道，通过丰富的“补血”渠道夯实自身实力。除金融债外，ABS也是消费金融公司补充(chong)资金的常用(yong)融资方式，这(zhe)对降低成本起到积(ji)极作用(yong)。据不完(wan)全统(tong)计，2024年以来，宁银消费金融等多家消费金融机构合计发行14期ABS，发行规模超200亿元(yuan)。总的来看，个别消费金融机构ABS产品(pin)票面利率低至2.04%，多数(shu)消费金融公司发行ABS的利率呈下降趋势。
欧阳日辉表示，由于无法吸收(shou)存款且融资结构单一的特质，持牌消费金融机构存在(zai)融资成本较(jiao)高、资产端风险波动较(jiao)大的隐忧，而多元(yuan)化、低成本的融资渠道能(neng)够有效提升消费金融机构核心竞(jing)争力。
眼下，对消费金融公司而言，更好地降本增效、扩大内需是落实监(jian)管要求的体现。国家金融监(jian)督管理总局非银机构监(jian)管司撰文指出，支(zhi)持消费金融公司走符合自身资源禀赋的特色化可持续发展(zhan)道路，有效降低各项经营成本，持续压降贷款利费水平，为推动形成强大国内市场贡(gong)献力量。
消费金融是促消费、扩内需的重要力量，与商(shang)业银行消费信贷形成差异化发展(zhan)，扮演着补位角色。许泽玮表示，消费金融公司融资活(huo)跃、渠道多元(yuan)，为消费金融公司提供了更多的资金运作空间，使其能(neng)够在(zai)保障风险可控的前(qian)提下，适(shi)度放(fang)宽信贷条(tiao)件，降低信贷门槛(kan)，进一步激发消费潜力，推动假日经济的持续增长。
推动普惠金融下沉
做好普惠金融等“五篇大文章”，为消费金融行业扩大高质量信贷供给，延(yan)展(zhan)消费金融服务范围指明方向。普惠金融的核心在(zai)于让金融服务触达每一个角落，尤其是让那些被传统(tong)金融体系忽视的客群，更好地享受消费金融发展(zhan)成果(guo)。在(zai)这(zhe)个过程中，消费金融公司扮演着举足轻重的角色。
消费金融公司作为专营消费信贷的金融机构，在(zai)扩大内需、提高居民消费能(neng)力等方面有着不可替代的作用(yong)。欧阳日辉表示，消费金融服务的普惠性，关键在(zai)于覆(fu)盖广泛的长尾(wei)人群，实现社会公平和经济发展(zhan)。推动普惠金融下沉，既是融入城乡(xiang)社区治理，探索金融与区域发展(zhan)、社区治理共(gong)建共(gong)治共(gong)享的新路径，也是助力乡(xiang)村振兴和实体经济发展(zhan)的强大助推器。
乡(xiang)村振兴是普惠金融下沉的发力点。春节期间，随着大量外地务工人员返(fan)乡(xiang)过年，无疑是消费金融增量的重要窗口期。许泽玮表示，一些消费金融公司推出了针对农村地区的定制(zhi)化金融服务，围绕家电等方面的消费需求，通过下调(diao)利率和分期付款等灵活(huo)的方式刺激消费。
此外，服务新市民也是普惠金融下沉的主要抓手。海尔消费金融够花数(shu)据显示，春节期间消费信贷精准助力新市民，新增新市民用(yong)户数(shu)1.4万人，新增新市民用(yong)户放(fang)款4.5亿元(yuan)。李佩(pei)珈表示，随着新型城镇化的推进，大量农村人口涌入城市成为新市民。尽管新市民群体消费潜力巨大，可由于缺乏稳定信用(yong)记录和有效抵押物，在(zai)消费信贷方面难以满足传统(tong)银行贷款审批要求，因此其消费信贷需求常常得不到充(chong)分满足。为此，消费金融机构应推动普惠下沉，通过多种(zhong)方式赋能(neng)消费者解决资金压力。
推动普惠金融下沉是一个长期工程。业内人士建议，消费金融公司可积(ji)极嵌入电商(shang)、旅游等新兴消费项目，结合区域消费特点提供差异化、特色化的贷款方式和途径，提高消费金融服务水平。同时，针对具有还款意愿但(dan)没有还款能(neng)力的客户，提供减费让利的普惠信贷方案，进而推动消费金融践行普惠服务效能(neng)。（经济日报(bao)记者 王宝会）