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车险作为民(min)生(sheng)保障(zhang)的重要金(jin)融工具备受市场关注。2024年我(wo)国车险保费水平如何？
据(ju)新京(jing)报贝壳财经记者不完全统(tong)计，已有47家险企(qi)在2024年第四季度偿付能力报告中(zhong)披露最新车均保费数据(ju)。数据(ju)显示，去年47家险企(qi)的车均保费平均值为2065.44元，基本与2024年年中(zhong)及2023年全年的水平持平。
新能源车险保费持续高企(qi)。以比亚迪保险为例，其年度车均保费约为4500元，明显高于47家险企(qi)（不含(han)比亚迪保险）的车均保费平均值。
业内人士认为，新能源车险保费更贵，与其赔(pei)付率更高直接相关。在新能源汽车市占率持续提升(sheng)之下，监管果断出手，年初便发布首个(ge)新能源车险指(zhi)导意见，直指(zhi)新能源汽车保费贵、续保难等痛(tong)点，困扰新能源车主的问题或能有效缓解。
不同经营主体的数据(ju)积累和精算能力差异(yi)正在加(jia)速(su)市场格局演变。如何平衡技术创新与风(feng)险管控，将(jiang)成为下一(yi)阶段车险市场发展的核心命题。
47家险企(qi)车均保费均值2065元 车险价格受出险情况、品牌(pai)等影响
一(yi)般而言，车险价格与近年来车辆(liang)出险情况、车辆(liang)价值、车辆(liang)品牌(pai)、使用年限和车况、车主年龄和驾龄、驾驶记录等均有关联。
去年，我(wo)国车均保费有何变化？新京(jing)报贝壳财经记者不完全统(tong)计发现，2024年，47家险企(qi)车均保费的平均值为2065.44元，相较2024年年中(zhong)的2019.85元及2023年的2003.12元略微上涨。
具体来看，日(ri)本财产保险(中(zhong)国)有限公司（简称日(ri)本财险）的车均保费涨幅最高，直接从2023年的3647.71元上涨至2024年的5871.54元，涨幅达2223.83元。
此外，海峡保险、黄河财险、合众财险等三(san)家险企(qi)2024年的车均保费同比涨幅也超500元，分别达579.59元、554.72元、532.58元。
贝壳财经记者发现，这四家险企(qi)有一(yi)个(ge)共(gong)同点是车险签单保费规模均较小，如日(ri)本财险，2024年车险签单保费仅(jin)有182.67万元，海峡保险、黄河财险、合众财险同期的车险签单保费则(ze)分别为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这也意味着这些险企(qi)的车均保费更容易受各种因素影响，出现波动(dong)。
不过，也有一(yi)些险企(qi)2024年的车均保费明显下降。如东京(jing)海上日(ri)动(dong)火灾保险(中(zhong)国)有限公司（简称东京(jing)海上日(ri)动(dong)保险），车均保费从2023年的3425.77元降至2024年的3025.21元，降幅达400.56元，此外，国泰财险、京(jing)东安(an)联财险2024年车均保费降幅也超300元，分别达392.28元及376元。
从绝对值来看，2024年，大多(duo)数险企(qi)的车均保费在1000多(duo)元到2000多(duo)元的区间，只有7家险企(qi)车均保费超过3000元，分别为现代财险、日(ri)本财险、京(jing)东安(an)联财险、国泰财险、三(san)井住友财险、中(zhong)银保险及东京(jing)海上日(ri)动(dong)保险。
此外，还有6家险企(qi)去年的车均保费不足(zu)1000元，包括前海联合财险、鑫安(an)汽车保险、安(an)盟财险、中(zhong)煤财险、富邦财险及都邦财险。其中(zhong)，都邦财险2024年车均保费仅(jin)有870元。
新能源车险高价探因：赔(pei)付率高成主因
新能源车险是否仍旧(jiu)“居高不下”，为什么？
以比亚迪保险为例，数据(ju)显示，2024年该公司的签单保费全部来自车险，全年车险签单保费约为13.98亿元，且均为直销渠(qu)道签单，这一(yi)数据(ju)比不少经营多(duo)年车险业务的财险公司还要高，充分体现了新能源车企(qi)作为财险公司股东的优势。
不过，2024年，比亚迪保险的车均保费约为4500元，显然高于47家险企(qi)（不含(han)比亚迪保险）2065.44元的车均保费平均值。
这也与行业的趋势一(yi)致，中(zhong)国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》便显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。
为何新能源车险保费明显高于燃油车？车车科技创始人兼CEO张磊对贝壳财经记者表(biao)示，新能源车险贵的直接原因是新能源车险的赔(pei)付率较高。
的确，2025年1月份，中(zhong)国精算师协会和中(zhong)国银保信联合发布的新能源车险赔(pei)付信息显示，2024年，新能源车险承保亏损(sun)57亿元，共(gong)承保车系2795个(ge)，其中(zhong)，赔(pei)付率超100%的高赔(pei)付率车系就有137个(ge)。
赔(pei)付率高背后的原因又是什么？张磊认为，新能源汽车的年轻客户占比较高；新能源汽车平均使用里程高，行驶里程的增加(jia)直接导致出险概(gai)率的提升(sheng)，推高赔(pei)付率；以及新能源汽车维修难、赔(pei)付高等都是新能源车险赔(pei)付率的推手。
“很多(duo)新能源汽车主机厂要求(qiu)事故车回店维修，否则(ze)无(wu)法享受质保，造成大量(liang)性价比高的综合修理厂无(wu)法承修新能源汽车。同时，新能源汽车零整比高，尤其是易损(sun)件零整比远高于正常水平，且供货渠(qu)道单一(yi)。此外，新能源汽车对维修技术要求(qiu)高，这导致三(san)电系统(tong)损(sun)坏，维修人员必须经过专业培训等，也推高了维修成本。”张磊进一(yi)步解释称。
中(zhong)国汽车流通协会乘(cheng)联分会秘(mi)书长崔东树(shu)也对新京(jing)报贝壳财经记者表(biao)示，新能源汽车的设计有其特色，例如很多(duo)新能源汽车采用一(yi)体化设计，以及智能化水平较高等因素导致其维修成本较高，进而导致保费偏高。同时，从现阶段新能源汽车维修体系来看，由于维修整体技术相对较保守，外部维修较困难，内部维修价格又较高，这些因素也导致保费偏高。“此外，由于网约车与私人用车不易分辨，而网约车的行驶里程又较高，出故障(zhang)的概(gai)率也相对较大，整体拉高了新能源汽车的保费。”
政策助力，新能源车险高价难题有望破局
针对新能源车险投保难、续保难、保费贵等问题，1月24日(ri)，金(jin)融监管总(zong)局等四部门联合发布《关于深化改革(ge)加(jia)强监管促进新能源车险高质量(liang)发展的指(zhi)导意见》，这也是我(wo)国新能源车险的首个(ge)指(zhi)导意见，提出合理降低新能源汽车维修使用成本、引(yin)导建立高赔(pei)付风(feng)险分担机制等措施，直指(zhi)新能源汽车因维修成本较高、维修网络不健全以及出险率相对较高等原因导致的保费贵、续保难等痛(tong)点。
同时，官方平台“车险好投保”也已于2025年1月25日(ri)正式(shi)上线，服务对象主要是在常规渠(qu)道遇到投保困难的新能源汽车客户，分为个(ge)人客户和法人客户两类，涵盖家用汽车等非营运汽车和营运汽车，客户可投保交强险和商业车险，可自主选择保险公司，车主通过此平台链接保险公司投保，保险公司不得(de)拒保。
展望后市，随着新能源汽车市场份额不断提升(sheng)，新能源车险市场仍是一(yi)片蓝海，但如何让新能源车险价格更低、体验更好，或许仍是横在保险公司、车企(qi)面(mian)前的一(yi)道挑(tiao)战。
北方工业大学汽车产业创新研究中(zhong)心研究员张翔表(biao)示，随着新能源汽车技术的成熟，故障(zhang)率也会下降，从而降低保费；其次，车联网技术可监测车主的驾驶行为，鼓励车主文(wen)明开车，降低事故概(gai)率；最后，随着新能源汽车市场保有量(liang)的增加(jia)，车险保费也有望进一(yi)步下降。
张磊则(ze)认为，未来，可以从几个(ge)方面(mian)进一(yi)步降低新能源车险的保费，包括丰富零部件供给渠(qu)道、提升(sheng)车辆(liang)维修和理赔(pei)标(biao)准化程度；针对消费者用车习惯问题，鼓励企(qi)业、保司通过驾乘(cheng)操作规范手册、视频引(yin)导等形式(shi)进行培训，提高消费者对新能源汽车结构原理等的认识；创新优化产品供给，研究推出“基本+变动(dong)”新能源车险组合产品等。
作为用车“刚需”，车险事关每个(ge)家庭，在多(duo)部门合力之下，新能源汽车车主投保贵、投保难有望缓解，以新能源车险作为新业务增长点的财险公司和新能源车企(qi)也有望从中(zhong)受益。
新京(jing)报贝壳财经记者 潘亦纯(chun) 王琳琳 编辑 陈莉 校对 薛京(jing)宁