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新年伊始，新能源车险迎来利好。近日(ri)，国家金融监督(du)管(guan)理总局(ju)、工业(ye)和信息化部、交通运输(shu)部、商务部正式印发《关于深化改革加强监管(guan)促进新能源车险高质(zhi)量发展的指(zhi)导意(yi)见(jian)》（以下简称(cheng)《指(zhi)导意(yi)见(jian)》），提出系统性解决(jue)新能源车险问题的一(yi)揽子方案。1月25日(ri)，“车险好投保”平台上线，该平台主要服务对象是在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车客(ke)户。业(ye)内专家认为，本次新能源车险改革，不仅是保险行业(ye)内部的调整(zheng)，更是涉及全产业(ye)链的深度变革。从维修成本、保险定价到行业(ye)监管(guan)与未来发展，新能源车险正在经历一(yi)场从根(gen)本上优化的革新。
新能源车险保费(fei)贵投保难
近年来，我国新能源汽车产业(ye)快速崛(jue)起，但新能源车险却面临(lin)持续亏损(sun)的困境。数据表明(ming)，2024年我国新能源汽车保有量3140万辆，占汽车总量的8.9%。然而(er)，与市场增长相伴的却是新能源车险的承保亏损(sun)。数据显示(shi)，2024年我国新能源车险承保亏损(sun)57亿元，赔付率超过100%的车系达137个。这一(yi)高赔付、高成本的状(zhuang)况，使保险公司(si)面临(lin)经营压力，消费(fei)者则苦于“保费(fei)贵、投保难”问题。
记者采访了解到，新能源车险承保亏损(sun)的一(yi)个重要原因是维修成本持续攀升(sheng)。新能源车在制造(zao)上高度集成化，许多零部件采用一(yi)体化设计，导致(zhi)维修经济性较差。例如(ru)，激光雷(lei)达、贯穿式尾灯等设计虽然让车辆智能化程(cheng)度提升(sheng)，外观也更亮眼，可一(yi)旦遭遇交通事故(gu)或故(gu)障，很难维修只能整(zheng)体更换。此外，动力电池作(zuo)为新能源车的核心(xin)部件，更换成本极高，即使是部分轻微损(sun)坏的情(qing)况，也可能需要整(zheng)体更换，导致(zhi)赔付费(fei)用高昂。
“新能源车的维修渠道较为封闭(bi)，原厂配件占据主要市场，零配件通用性不足，社(she)会化维修体系尚未完善，导致(zhi)维修费(fei)用长期维持高位。”中国社(she)会科(ke)学院保险与经济发展研究中心(xin)副主任王向(xiang)楠表示(shi)。
在出险率方面，中央(yang)财经大(da)学中国精算科(ke)技实验室主任陈辉表示(shi)，新能源车车主以年轻群(qun)体为主，35岁以下新能源车主的比例较同年龄段(duan)燃油车主高14个百分点。从驾驶特性看(kan)，由(you)于驾驶经验相对较少，加之新能源汽车加速快、噪音小，在实际使用过程(cheng)中更容(rong)易发生事故(gu)。新能源汽车的电机(ji)可以在启动时输(shu)出峰值扭矩，起步加速明(ming)显加快。由(you)此，新能源汽车的低延迟提速、动能回收等特性提升(sheng)了意(yi)外事故(gu)的发生率，尤其是对于不适(shi)应新能源汽车特性的新手车主而(er)言。此外，部分车型采用的单踏板模式也加大(da)了新手误操作(zuo)的概(gai)率。
此外，保险公司(si)的调价空间受限，难以充分反映车辆的真实风(feng)险水平。目前，新能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，也就是说(shuo)，保险公司(si)可在基(ji)准费(fei)率基(ji)础(chu)上最高上浮35%，最低下降35%，调价空间小于燃油车自主定价系数范围[0.5,1.5]。
家住天津市滨(bin)海新区的新能源车主吴蒙向(xiang)记者表达了自己的困惑：“我去年的车险费(fei)用不到6000元，但是今年的费(fei)用却涨到了6000元以上。这一(yi)年我的车没有出险，费(fei)用却上调了。”业(ye)内分析表示(shi)，新能源车险第二年保费(fei)较高，主要是因为初次购(gou)买时享受的优惠和促销政策取消，保险公司(si)会根(gen)据该车型第一(yi)年的实际理赔和风(feng)险数据进行重新评估(gu)，再加上新能源车辆维修成本较高以及部分政策补(bu)贴失效(xiao)，导致(zhi)续保时有可能会上调保费(fei)。但就市场整(zheng)体而(er)言，无论是油车还是电车，保费(fei)每(mei)年都会有所浮动，但浮动趋势不大(da)。
陈辉表示(shi)，新能源车由(you)于运行成本低，成为网约(yue)车、营运车辆的优先选择。部分新能源车被用于网约(yue)车运营，却按照家用车标准投保，导致(zhi)保险费(fei)用无法覆盖实际风(feng)险，赔付率持续高企，最终造(zao)成部分高赔付车型“保费(fei)贵、投保难”。数据显示(shi)，2024年新能源车中的营运车辆比例比燃油车高出10个百分点，导致(zhi)使用强度增加，事故(gu)发生率进一(yi)步上升(sheng)。
政策引导助改革破难题
为破解新能源车险“保费(fei)贵、投保难”及亏损(sun)严重的局(ju)面，多部门联合发力，从政策顶层设计上全面推进改革。《指(zhi)导意(yi)见(jian)》及配套举措(cuo)正是在这一(yi)背景下应运而(er)生，其核心(xin)目标是构(gou)建更加公平、精准、灵活的新能源车险定价与承保体系。
《指(zhi)导意(yi)见(jian)》明(ming)确(que)，要丰(feng)富新能源汽车维修零部件供给渠道和类(lei)型，鼓励推动新能源汽车企业(ye)和动力电池企业(ye)通过技术开放，提升(sheng)动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向(xiang)社(she)会销售“三电系统”配件。加强新能源汽车维修企业(ye)能力建设，建立完善维修和理赔标准，提升(sheng)车辆维修和理赔标准化程(cheng)度，降低新能源汽车全生命(ming)周期使用成本。
王向(xiang)楠表示(shi)，这一(yi)举措(cuo)不仅针对保险公司(si)因高赔付率遭受亏损(sun)的问题，更是要求车企、动力电池企业(ye)积极开放技术，拓宽社(she)会化维修网络。通过鼓励汽车企业(ye)和保险公司(si)联合开展车辆安全性与维修经济性研究，有望推动新能源汽车优化生产设计，减少事故(gu)后(hou)高额维修费(fei)用，从而(er)降低整(zheng)体赔付风(feng)险。
为精准识别不同车型风(feng)险，《指(zhi)导意(yi)见(jian)》提出探索建立“保险车型风(feng)险分级(ji)制度”。王向(xiang)楠表示(shi)，这主要依托低速碰(peng)撞(zhuang)试验和维修成本测算，细化车型风(feng)险等级(ji)，并将车险保费(fei)与风(feng)险分级(ji)挂钩。这样的做法有助于形成“奖优罚(fa)劣”的市场化定价机(ji)制，从源头(tou)上引导车企优化设计，提升(sheng)车辆安全性和维修经济性。此外，为解决(jue)高赔付风(feng)险车辆投保难题，相关部门还推动建立高赔付风(feng)险分担(dan)机(ji)制，并搭建“车险好投保”平台，确(que)保保险公司(si)不得拒保，从而(er)实现“应保尽保”的目标。
目前，新能源车险定价机(ji)制中还存在数据积累不足、定价系数浮动空间受限等问题。针对这一(yi)痛(tong)点，《指(zhi)导意(yi)见(jian)》要求稳妥优化新能源商业(ye)车险自主定价系数浮动范围，适(shi)度扩大(da)调价空间，使高风(feng)险车辆能承担(dan)更高保费(fei)，而(er)低风(feng)险车型则有望享受优惠。同时，鼓励保险业(ye)探索推出“基(ji)本+变动”组合产品及“车电分离”模式。业(ye)内人士认为，前者通过基(ji)础(chu)保障与针对性附加保障相结合，更加贴合不同用户的实际需求；后(hou)者则将车辆与动力电池分开计价，有助于精准覆盖各自风(feng)险，降低消费(fei)者保费(fei)负担(dan)。
为打破信息孤(gu)岛，实现风(feng)险定价的精准化，《指(zhi)导意(yi)见(jian)》还强调要推动新能源汽车数据跨(kua)行业(ye)合规共享。通过建立保险公司(si)、车企、维修机(ji)构(gou)之间的数据对接机(ji)制，保险公司(si)可借(jie)助大(da)数据、区块链等技术，逐步完善风(feng)险评估(gu)模型。
“《指(zhi)导意(yi)见(jian)》以系统性、一(yi)揽子改革措(cuo)施(shi)为特点，从降低维修成本、风(feng)险分级(ji)、优化定价机(ji)制到创新保险产品、完善数据共享等方面全方位出击，既着眼于短期化解‘保费(fei)贵、投保难’的问题，又从长远(yuan)角度夯实新能源汽车产业(ye)链的稳健发展基(ji)础(chu)。”陈辉表示(shi)。
技术革新驱动车险升(sheng)级(ji)
虽然当前险企面临(lin)新能源车险业(ye)务亏损(sun)压力，但随着改革措(cuo)施(shi)的逐步落地及数据积累效(xiao)应的显现，新能源车险有望实现从“高赔付、高保费(fei)”向(xiang)“精准定价、风(feng)险匹配”的转型升(sheng)级(ji)。
随着新能源汽车保有量不断增加及车联网、智能驾驶等技术的普及，相关数据采集与处(chu)理能力将大(da)幅提升(sheng)。保险公司(si)未来或可借(jie)助UBI（基(ji)于使用情(qing)况的保险）等手段(duan)，对驾驶行为、行驶里程(cheng)、事故(gu)概(gai)率等进行量化分析，逐步建立精准的风(feng)险模型。陈辉认为，通过数据积累，未来新能源车险定价将更趋科(ke)学，既能保障消费(fei)者获得合理保费(fei)，也能避(bi)免(mian)因定价不当导致(zhi)保险公司(si)亏损(sun)，从而(er)实现多方共赢。
阳光财险车险部相关负责人表示(shi)，新能源汽车产业(ye)链涵(han)盖整(zheng)车制造(zao)、动力电池、维修服务等多个环节。未来，随着车企、保险机(ji)构(gou)及科(ke)研院所等多方形成协同机(ji)制，整(zheng)车设计、零部件生产、维修网络及保险服务将实现深度融合。统一(yi)维修标准、扩大(da)零部件供应网络及共享维修数据，将有助于降低新能源汽车全生命(ming)周期成本，促进行业(ye)良性发展。同时，跨(kua)行业(ye)数据共享还将为保险产品创新提供坚实基(ji)础(chu)，进一(yi)步推动风(feng)险定价、产品设计等方面的突破。
面对不同用户需求及用车场景的多样化，未来新能源车险产品将呈现更加细分与多元化的趋势。上述负责人表示(shi)，基(ji)于“基(ji)本+变动”组合产品、车电分离模式等创新设计，不仅能够满足家用、网约(yue)、营运等不同车主的保险需求，也将推动保险公司(si)在风(feng)险分散、赔付管(guan)理等方面实现突破。
王向(xiang)楠表示(shi)，未来，在“报行合一(yi)”、费(fei)率回溯及行业(ye)自律不断强化的背景下，新能源车险市场必将向(xiang)着更加透明(ming)、规范的方向(xiang)发展。市场各方共同努力，有望构(gou)建起风(feng)险共担(dan)、利益共享、持续创新的新能源车险长效(xiao)机(ji)制，为新能源汽车产业(ye)高质(zhi)量发展提供有力支撑(cheng)。 （经济日(ri)报记者 武亚东）