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围绕自身的“补血”，消金公司发行(xing)金融债券、资产支持证券(ABS)的行(xing)动(dong)也(ye)明显提速。根据素喜智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融公司共(gong)发行(xing)金融债524亿元(yuan)。
注册资本补充提速：6家公司宣布增资
被喻为(wei)行(xing)业“基本法”的《消费金融公司管理(li)办法》(以(yi)下简(jian)称《办法》)，自2024年4月18日起施行(xing)。《办法》中对于注册资本的要求提高到了(le)“10亿元(yuan)人民币或者(zhe)等值的可自由(you)兑换货(huo)币”。
除了(le)《办法》之(zhi)外，2024年12月，金融监管总局印发《消费金融公司监管评级办法》，其中给(gei)予资本管理(li)15%的分值权重，仅次于风险管理(li)的25%，评级结果将影响消费金融公司可开展业务范围，也(ye)促(cu)使公司为(wei)满足监管要求进一步增强资本实力。
在此(ci)背景下，2024年多家消金企业进行(xing)了(le)股权调整(zheng)和注册资金的增加。
4月，宁银消金注册资本从9亿元(yuan)大幅变更至29.11亿元(yuan)；9月，长银五八消金从9亿元(yuan)增加至11.24亿元(yuan)；10月，海尔消金从15亿元(yuan)增资至20.9亿元(yuan)；12月，四川锦(jin)程消费金融、中信消费金融分别宣布了(le)增资计划，增资至10亿。
南银法巴消金在今年的增资行(xing)动(dong)中表现尤为(wei)突出。9月和12月两次出手，将注册资本从50亿元(yuan)一路提升至60亿元(yuan)。
素喜智研高级研究员(yuan)苏筱芮表示，今年以(yi)来消费金融公司频频增资，是其不断增强自身实力、实现稳步扩张的一个缩影，主要目的一是符合消金新规的相关监管文件规定，二是多措并举优化自身融资结构，夯实机构资本实力，也(ye)反映(ying)出消金行(xing)业整(zheng)体持续向好的态势。
融资手段更加多元(yuan)
524亿金融债+205亿ABS
围绕自身的“充能(neng)补血”，各公司发行(xing)金融债、资产证券化的行(xing)动(dong)也(ye)明显提速。根据素喜智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融公司共(gong)发行(xing)金融债524亿元(yuan)。
具体来看，2024年全年，招联消金、兴业消金、中银消金分别以(yi)114亿元(yuan)、100亿元(yuan)、85亿元(yuan)的发债规模位(wei)列三甲，三者(zhe)合计发债规模299亿元(yuan)。
2024年下半年，苏银凯基消金、中邮消金、海尔消金、宁银消金、尚诚消金在获取行(xing)政许可后入(ru)场。“许可额度从36亿元(yuan)至81亿元(yuan)不等，将在2026年底前带来总计272亿元(yuan)的增量金融债规模。” 素喜智研高级研究员(yuan)苏筱芮表示。
伴随着持牌消费金融公司发行(xing)金融债券的日益成(cheng)熟，创新发行(xing)机制也(ye)开始被普及(ji)使用。2024年全年，多家消金公司采取“基本发行(xing)规模+超额增发”机制，比(bi)如下半年入(ru)场的海尔消金、宁银消金均在发债中进行(xing)使用。而目前“双向回拨”机制仅马上(shang)消金使用。
数据显示，今年以(yi)来共(gong)有7家消费金融公司发行(xing)10期ABS，合计发行(xing)规模为(wei)205.67亿元(yuan)。今年发行(xing)ABS规模居(ju)行(xing)业首位(wei)的是中原消金，分别在3月、6月、9月、11月陆续成(cheng)功发行(xing)了(le)4期ABS，年内ABS融资总额达到64.68亿元(yuan)。
金融债融资成(cheng)本持续走低：底部跌破2%
根据素喜智研数据统计，2024年全年，持牌消费金融公司共(gong)发行(xing)33单金融债项目(双向回拨机制下的不同品种存在不同利率，故在利率统计时未采取合并计算)。33单金融债中，最高票面利率3.00%，最低票面利率1.99%，平均票面利率2.33%。
在33单金融债当(dang)中，素喜智研选(xuan)取了(le)TOP15进行(xing)剖析发现，银行(xing)系消费金融占据绝对优势，产业系消费金融数量较少。此(ci)外，2024年下半年出现的消金“新面孔”乘(cheng)上(shang)了(le)这波利率走低的东风，诸如宁银消金、尚诚消金等获得了(le)与老牌发债选(xuan)手相匹敌的优势利率 。
良好的经营态势使得越来越多的持牌消金公司有机会接触更为(wei)优质的融资渠(qu)道，从而推动(dong)负(fu)债稳定性以(yi)及(ji)多元(yuan)化融资程度的显著提升。素喜智研认为(wei)，后续持牌消金会逐(zhu)步将多渠(qu)道融资优势传导至资产端，推动(dong)对客(ke)层面的加权平均利率下行(xing)，更好地发挥对实体经济的助力作用。
【2024机构年度访谈】(节选(xuan))
1、过去的2024年，贵(gui)机构在战略(lue)和业务发展上(shang)有哪些转型(xing)和突破？或者(zhe)说对哪些方面更为(wei)关注？
招联消金：自2023年下半年监管机构放开消金公司发行(xing)金融债以(yi)来，招联作为(wei)行(xing)业头部机构，首批获批150亿元(yuan)金融债额度，为(wei)行(xing)业最高。截至2024年9月，招联累计发行(xing)6期共(gong)114亿元(yuan)金融债，发行(xing)利率1.99%-2.55%，其中第6期创1.99%最低发行(xing)利率记录，各期均获多倍认购。
今年招联公司发债也(ye)实现了(le)多个创新，首先是在行(xing)业内引入(ru)了(le)增发权机制，发行(xing)人可根据发行(xing)当(dang)天的市场情况(kuang)选(xuan)择增发债券额度。其次，根据对未来债券市场走势的分析，招联率先在行(xing)业内成(cheng)功落地发行(xing)了(le)2年期金融债。
海尔消金：海尔消金2024年关键词是：深化场景、科技(ji)创新、拓宽融资渠(qu)道。在拓宽融资渠(qu)道方面，海尔消金于2024年首次发行(xing)15亿元(yuan)金融债，累计发行(xing)3期ABS总规模达51.5亿元(yuan)，发行(xing)利率均处于行(xing)业较低水平。年内，在股东的大力支持下，公司顺利完成(cheng)新一轮增资扩股及(ji)股权变更工作，资本实力进一步增强。。
2、过去的2024年，贵(gui)机构认为(wei)消费金融的挑(tiao)战主要来自哪些方面？
平安消金：消金行(xing)业普遍面临的几个挑(tiao)战，一是，在多年互联网竞(jing)争发展后，线上(shang)消费场景已较为(wei)集中，大型(xing)互联网平台以(yi)消费场景及(ji)其流量入(ru)口(kou)，消金公司在场景方面以(yi)合作共(gong)建(jian)为(wei)主，获客(ke)成(cheng)本高。二是，传统金融机构推动(dong)零(ling)售转型(xing)、进一步服务下沉(chen)客(ke)群，加剧同业竞(jing)争。