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2024年，对于中国保险(xian)行业而言，是充满变革与挑(tiao)战的(de)一年。
从“报行合一”政策的(de)全面推行到金融监管总局积(ji)极推动《保险(xian)法》的(de)修订，从“国十条”3.0版明确了保险(xian)业阶段发(fa)展目标到强化保险(xian)产品与市场利率的(de)挂钩(gou)，并动态调整人(ren)身保险(xian)产品预定利率。整个行业在政策引导下(xia)持续向着更加规范和(he)高质量发(fa)展的(de)方向迈进。
与此同时(shi)，保险(xian)板块在资本市场也留下(xia)了浓墨重彩的(de)一笔。
A股市场来看，板块实现的(de)超额收益(yi)显著。2024年全年。沪深300指(zhi)数上涨15%，保险(xian)指(zhi)数累计上涨48%，大幅跑赢。
如今伴(ban)随(sui)新的(de)一年即(ji)将到来，该如何看待保险(xian)板块后续的(de)潜力，也是市场关切的(de)议题所在。近日平安公布了2024年年度保费，接下(xia)来不妨就此复(fu)盘公司过去一年的(de)表现，并对新一年予以(yi)展望(wang)。
1、保费不断领跑，持续站(zhan)稳第一“铁王座(zuo)”
2024年中国平安保费数据出炉，表现可谓亮眼。
数据显示，2024年中国平安4家子(zi)公司原费收入共计8581.42亿元。其中，平安财险(xian)原保费收入3218.21亿元，同比增长6.5%；平安人(ren)寿原保费收入5028.77亿元，同比增长7.8%；平安养老原保费收入165.95亿元，同比下(xia)降4.2%；平安健康原保费收入168.49亿元，同比增长14.9%。
实际(ji)上把时(shi)间线拉长来看，平安的(de)保费收入规模长期保持在领跑地位，尽管经历(li)了改革阵痛期，增长一度有(you)所放缓。如今来看，其已经重回增长轨道(dao)。特别是在整体基数已经不低的(de)情况下(xia)，继续保持在行业领跑姿态。
（来源：各公司资料整理）
考虑到部(bu)分险(xian)企(qi)全年数据未出炉，由此单看今年前(qian)十一月数据，中国平安实现原保费收入达到7964亿，同比增速7.86%，对比之下(xia)，中国人(ren)保、中国人(ren)寿、中国太(tai)保、新华保险(xian)则增速分别5.5%、4.83%、4.3%、2.15%。平安不论是保费规模还是增速均保持在行业领跑态势。
值得注(zhu)意的(de)是，去年平安的(de)原保费收入站(zhan)上了8000亿大关，今年继续毫无悬念的(de)保持在超过8000亿之上。综(zong)合行业整体情况也不难看到，平安的(de)市占率保持在了行业领先地位。
（险(xian)企(qi)前(qian)十一月保费数据，来源：各公司资料整理）
规模持续领跑的(de)同时(shi)，平安的(de)业务(wu)质量也在不断得到夯实，业绩增长保持稳健。
此前(qian)三季报数据显示，前(qian)三季度，中国平安实现营(ying)业收入8618.17亿元，同比增长8.7%；归(gui)属于母公司股东的(de)营(ying)运利润为1138.18亿元，同比增长5.5%；归(gui)属于母公司股东的(de)净利润1191.82亿元，同比增长36.1%。
值得一提的(de)是，最(zui)能(neng)反映改革成果的(de)寿险(xian)及健康险(xian)业务(wu)方面，利润贡献表现突出。财报显示，今年前(qian)三季度，平安的(de)寿险(xian)及健康险(xian)业务(wu)实现归(gui)属母公司股东的(de)营(ying)运利润为827.01亿元，占到集团整体归(gui)母营(ying)运利润的(de)72.66%。
此外，再关注(zhu)到评(ping)估(gu)保险(xian)公司业务(wu)增长质量的(de)关键(jian)指(zhi)标新业务(wu)价值方面。前(qian)三季度，平安寿险(xian)及健康险(xian)业务(wu)新业务(wu)价值达成351.60亿元，同比大增34.1%；按标准保费计算的(de)新业务(wu)价值率31.0%，同比提升5.7个百分点。新业务(wu)价值的(de)大幅增长，以(yi)及新业务(wu)价值率的(de)提升，充分显示了公司在产品结(jie)构优化、代理人(ren)产能(neng)提升等方面取得的(de)积(ji)极成效，不断兑现高质量增长的(de)成果。
2、“右侧拐点”时(shi)刻，投资者最(zui)关注(zhu)的(de)股票
毫无疑问，2024年是保险(xian)行业的(de)变局之年，也是平安在资本市场的(de)反转之年。
经过9月的(de)快速拉升，平安港A两地股价均于10月达到近三年历(li)史新高，并重回万亿市值区间。
(来源：富途(tu)行情)
机构对于平安的(de)看法也愈发(fa)积(ji)极。12月初，高盛根据盈利重评(ping)领先指(zhi)标准则将中国平安列(lie)出了港股买入名单之中。此前(qian)，JP摩根认为，业绩大幅高于预期，平安重回投资者最(zui)关注(zhu)的(de)股票。
买方机构也选择了用真金白银对中国平安投下(xia)了支持票。三季度，兴证全球基金经理谢治(zhi)宇旗下(xia)的(de)兴全合宜、兴全合润均大笔加仓平安，使其成为了十大持仓股之一。同时(shi)，平安进入了富达基金、联博(bo)基金和(he)施(shi)罗德基金等知名外资基金的(de)十大持仓股名单。
市场普遍看好，主要基于两点逻辑。
a、迈过改革阵痛期，资产负债共振(zhen)驱动价值修复(fu)
首先是负债端，行业景气度整体向上。
在当前(qian)长期利率走低的(de)环境下(xia)，保险(xian)产品的(de)储(chu)蓄和(he)投资属性愈发(fa)突出，且得益(yi)于保险(xian)产品期限较长，可以(yi)更好控制整个投资周期中的(de)再投资风(feng)险(xian)，有(you)助于保险(xian)客户获取长期确定性收益(yi)。
但对收益(yi)的(de)确定性和(he)长期限要求越高，保险(xian)公司的(de)经营(ying)活动也会愈偏(pian)谨(jin)慎，且对险(xian)企(qi)的(de)偿(chang)付能(neng)力和(he)风(feng)险(xian)管理水平提出更高要求，类似(si)于平安这(zhe)样的(de)头部(bu)险(xian)企(qi)，经过时(shi)间验证的(de)长期稳健经营(ying)能(neng)力会显得更加稀(xi)缺，也更容(rong)易获得客户青睐。
再来看资产端，从新“国九(jiu)条”到“924”新政，以(yi)及随(sui)后推出的(de)大规模化债方案，共同推动资本市场进入高质量发(fa)展阶段。
展望(wang)明年，市场对宽(kuan)松政策预期愈发(fa)强烈，由此带(dai)来的(de)宏观经济改善、企(qi)业经营(ying)业绩提升预期，最(zui)终都会反映到上市公司业绩层面，有(you)助于资本市场投资环境改善。尤(you)其是权益(yi)市场信(xin)心(xin)提振(zhen)，有(you)利于保险(xian)公司资产端持续修复(fu)。
此外，尽管面临长端利率下(xia)降压力，保险(xian)行业尤(you)其是大型险(xian)企(qi)仍然“后手”充分。对此，早前(qian)国金证券曾在研报中指(zhi)出，保险(xian)行业利润预计仍将保持增长趋(qu)势。长期来看，大型保险(xian)公司存量负债成本并不高，各公司将通(tong)过拉长久期、增配高股息资产稳定净投资收益(yi)率。净投资收益(yi)作为险(xian)资投资的(de)基本盘，覆盖(gai)成本的(de)压力不大，且后续新单保证利率将下(xia)降，叠(die)加分红险(xian)占比提升，将逐步拉低整体负债成本。
b、保险(xian)+医疗养老生态优势持续放大成长势能(neng)，推动价值重估(gu)
如果要评(ping)估(gu)十年后乃至二十年后的(de)平安价值，绝对不能(neng)只盯着保险(xian)主业，而要对其构建的(de)“保险(xian)+医疗养老”模式进行深入分析。
企(qi)业经营(ying)应当顺势而为，平安切入医疗养老，恰(qia)恰(qia)是顺应了老龄化加速这(zhe)一明确的(de)大势。为了满足(zu)不断扩大的(de)医疗养老需求，平安整合了相关供应商资源，构建了独特的(de)医疗养老平台。
截至今年9月末，平安内外部(bu)医生团队约5万人(ren)，合作医院(yuan)数超3.6万家，已实现国内百强医院(yuan)和(he)三甲医院(yuan)100%合作覆盖(gai)；合作健康管理机构数超10.4万家，合作药店数超23.3万家；海外合作网络覆盖(gai)全球35个国家，超1300家海外医疗机构。
医疗养老业务(wu)的(de)快速发(fa)展，不仅能(neng)够(gou)延伸出新的(de)增长曲线，也能(neng)对原有(you)的(de)保险(xian)主业赋能(neng)。平安通(tong)过“保险(xian)+健康管理”、“保险(xian)+高端养老”及“保险(xian)+居家养老”三大产品服务(wu)线，形成了的(de)差(cha)异化竞争优势。
今年前(qian)三季度，超1950万平安寿险(xian)的(de)客户使用医疗养老生态圈提供的(de)服务(wu)，其中新契约客户使用健康服务(wu)占比约76%。享有(you)医疗养老生态圈服务(wu)权益(yi)的(de)客户贡献寿险(xian)新业务(wu)价值占比超69.6%。
随(sui)着客户使用平安提供的(de)医疗养老产品服务(wu)程度加深，平安产生的(de)粘(zhan)性也随(sui)之增大。截至今年9月末，接近63%的(de)平安个人(ren)客户同时(shi)使用了医疗养老生态圈提供的(de)服务(wu)，其客均合同数约3.35个、客均AUM达5.78万元，分别为不使用医疗养老生态圈服务(wu)的(de)个人(ren)客户的(de)1.6倍、3.9倍。
从短(duan)期视角来看，随(sui)着利率下(xia)行时(shi)代的(de)到来，中国平安依托其在医疗健康养老和(he)综(zong)合金融领域的(de)显著优势，有(you)望(wang)在激烈的(de)市场竞争中持续保持领先地位，并推动公司业绩的(de)稳步增长。
而在长期发(fa)展层面，平安独特的(de)“综(zong)合金融+医疗养老”战略，以(yi)及其差(cha)异化的(de)竞争优势，为其可持续发(fa)展奠定了坚实的(de)基础。随(sui)着这(zhe)些战略的(de)深入推进和(he)实施(shi)，中国平安预计将在未来实现更加稳健和(he)高质量的(de)发(fa)展，并不断打破自身成长天花板，实现价值的(de)“蝶变”。
3、结(jie)语
回顾过去一年，无论是宏观经济还是资本市场依旧充满了不确定性，但中国平安展现出了行业龙头应有(you)的(de)适(shi)应能(neng)力和(he)战略定力，在高波动性市场中创下(xia)近三年历(li)史新高，让市场对2025年充满了期待。
更重要的(de)是，中国平安已经成功地完成了华丽转身，凭借其坚实的(de)基础和(he)前(qian)瞻性的(de)布局，持续优化产品结(jie)构，在保险(xian)+医疗养老领域加大投入和(he)创新，为迎接新一年的(de)挑(tiao)战做好了充分准备。
而这(zhe)一系列(lie)的(de)举措，不仅展现了中国平安对未来市场变化的(de)深刻理解和(he)应对策略，也为其持续增长和(he)价值实现奠定了坚实的(de)基础。