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近日，银行业信贷资产登记(ji)流转中心发布2024年四季度不良贷款转让业务的统计数据，不良贷款转让挂牌数量高达443单(dan)，这一数字刷新了自2021年有统计数据以来的单(dan)季最高纪(ji)录(lu)。同时，不良贷款转让挂牌金额（按未偿本息口(kou)径计算）也达到1234.8亿元，同比增长56.7%。不良贷款转让挂牌为何创新高？
加快消化不良资产
近期，某股份(fen)制商业银行发布不良资产转让公告显示，转让的不良贷款未偿本息总额达1.45亿元，而起拍价(jia)仅为663.18万元，折扣力度之大，相当于打(da)了约0.5折。这并非孤例(li)，面对(dui)不良贷款的累积，金融机构正加快步伐剥离不良资产包。金融机构在过去一年中频繁以低价(jia)出售不良资产，以加速资产出清。
从参与主(zhu)体来看(kan)，不良贷款转让业务中，股份(fen)制商业银行、消费金融公司、国有大型商业银行和城市商业银行等积极参与，全年未偿本息成交规模分别达到了1125.4亿元、414.4亿元、352.5亿元和296.8亿元。
从转让业务看(kan)，主(zhu)要包括个人不良贷款批量转让业务、单(dan)户对(dui)公不良贷款转让业务和对(dui)公不良资产批量转让业务。以个人不良贷款批量转让为例(li)，2024年四季度，其平均(jun)折扣率(lu)和平均(jun)本金回收率(lu)分别为4.8%和7.3%，虽然相较于2023年四季度略有下降，但整体转让业务增长迅速。
中国社(she)会科学院金融研究所银行研究室主(zhu)任李广子表示，个人不良贷款具有小额、分散、高频等特点，处置难度大，单(dan)位处置成本高，一直是不良资产处置中的难点。在这种(zhong)情况下，个人不良贷款批量转让的折扣率(lu)和本金回收率(lu)普遍比较低。近期个人不良贷款批量转让业务快速增长，反映了银行零售业务不良压力的上升。
在多重(zhong)因(yin)素推动下，金融机构正加快消化不良资产。中国银行研究院研究员叶银丹表示，银行面临(lin)着严格(ge)的资本充足率(lu)要求，不良贷款会占用大量的资本和流动性，进而影响资本充足率(lu)水平。加速出清不良贷款，尤其是通(tong)过转让或出售不良资产，能(neng)够释放资本、降低风险加权(quan)资产，从而提升资本充足率(lu)，保持合规性。剥离不良资产可以减少银行的损失准备计提压力，有助于改善银行的盈利能(neng)力。
完善机制规范转让
不良资产转让是金融机构消化不良资产包的重(zhong)要举措。相关部门(men)正不断(duan)强(qiang)化和完善相关机制推动不良资产处置有序发展，地方资产管理(li)公司、金融资产管理(li)公司等成为承接金融机构出售不良资产的重(zhong)要载体，全年未偿本息成交规模分别高达1639.5亿元和618.5亿元。
为提升金融机构收购处置不良资产的专业能(neng)力，国家金融监督管理(li)总局出台了《金融资产管理(li)公司不良资产业务管理(li)办法》，有序拓宽了金融资产管理(li)公司可收购的金融不良资产范围。在一系列政策指引下，地方资产管理(li)公司、金融资产管理(li)公司等正加快拓宽不良资产处置渠道，有序出清不良资产，为稳定我国商业银行信贷资产质量夯实基础。2024年三季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元；商业银行不良贷款率(lu)为1.56%，与上季度末基本持平。
国家金融监督管理(li)总局有关司局负责人表示，近年来，我国商业银行等金融机构的资产结构发生较大变(bian)化，相应的风险分类监管制度也有所调整，《办法》有序拓宽金融资产管理(li)公司可收购的金融不良资产范围，允许其收购金融机构所持有的重(zhong)组(zu)资产、其他已发生信用减值的资产等，助力金融机构盘活存量资产。
政策的支持和拓展为银行剥离不良资产提供了更多渠道。接下来，还要探索不良资产处理(li)机制，通(tong)过核销、转让、重(zhong)组(zu)等方式加快处置进度，吸引更多投资者参与不良资产处置，提高清收处置效率(lu)和质量。
李广子表示，不良资产转让是金融机构消化存量不良资产的一种(zhong)有效方式。自2021年开展单(dan)户对(dui)公、批量个人不良贷款转让试(shi)点以来，参与金融机构数量、市场认可度和活跃度逐年上升，这为进一步做好不良资产转让、化解(jie)金融风险积累了宝贵经(jing)验。
提升中小机构能(neng)力
在防范化解(jie)中小金融机构等重(zhong)点领域不良资产风险方面，金融监管部门(men)也采取了一系列举措。国家金融监督管理(li)总局在2025年监管工(gong)作会议上提到，要加快推进中小金融机构改革化险。中小金融机构化解(jie)风险的重(zhong)点在于处理(li)不良资产和提升经(jing)营能(neng)力。叶银丹表示，金融监管部门(men)应加强(qiang)对(dui)金融机构合规建设的要求，建立完善的金融风险监测、预(yu)警和应对(dui)机制，进一步压降不良资产，守住不发生系统性金融风险的底线。
总的来看(kan)，中小金融机构在提供金融服务时，要侧重(zhong)在放贷环节、贷后管理(li)等高风险领域下功夫，注重(zhong)信贷服务的有效性。
要确保风险可控(kong)。从我国金融体系看(kan)，我国中小金融机构约有4000家，数量多、分布广、客群多，一旦(dan)不良资产堆积，可能(neng)滋(zi)生新的风险隐患。中小金融机构在监管部门(men)的指引下，正加速推进改革化险工(gong)作，各地省联社(she)、城商行通(tong)过重(zhong)组(zu)或合并，因(yin)地制宜制定改革化险方案，确保了各地中小金融机构风险可控(kong)。
要不断(duan)提升经(jing)营能(neng)力。这是中小金融机构压降不良资产、增强(qiang)风险抵补能(neng)力的重(zhong)要基础。比如，借助金融科技提升信贷投放的精准度，减少新增风险贷款。在广西南宁市，银行机构和税务部门(men)深化银税互动合作机制，助力企业将纳税信用转化为融资信用，为小微企业注入更多金融“活水”。“我们凭借良好的纳税信用在桂林银行APP上获得信用贷款49.10万元，大大缓解(jie)了近期资金周转压力。”广西银斐电子科技有限公司负责人黄生华说。
要加强(qiang)贷后管理(li)。近年来，在强(qiang)监管的态势下，不少中小银行不断(duan)细化贷后管理(li)机制，优化信贷资产质量。比如，浙江禾城农商银行持续提升重(zhong)点领域风险管理(li)能(neng)力，有效防范不良资产带(dai)来的风险。
中国普惠金融研究院研究员汪雯(wen)羽表示，中小金融机构应持续完善信贷风控(kong)体系，从源(yuan)头(tou)防范信用风险，并加快推动数字化转型，以减少不良资产的产生。同时，金融监管部门(men)也应加强(qiang)对(dui)金融机构合规建设的要求，建立完善的金融风险监测、预(yu)警和应对(dui)机制，进一步压降不良资产，确保金融市场稳健运行。 （经(jing)济(ji)日报记(ji)者 王宝会）