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个人(ren)养老金(jin)的储备水(shui)平取决于缴费额以及取得的投(tou)资回报。按目前政策，个人(ren)养老金(jin)每年缴费上限为12000元。如果从30岁开始参保，按缴费上限缴满30年、每年3%的固定利率计算，那么到60岁退休时账户上的积累额为570905元。按4%利率计算，账户积累额为673019元；按5%利率计算，账户积累额为799266元。
可见，投(tou)资回报是个人(ren)养老金(jin)保值增值的关(guan)键。这取决于两个因素(su)。一是投(tou)资回报率的高低。在上述案例中，利率增加1个百分点，养老储备增加10万元以上，而且(qie)是累进式增量。二是缴存周期(qi)的长短。复利效应下周期(qi)越(yue)长，财富积累越(yue)高。假如只缴存15年，还按3%的利率计算，账户积累额为240283元，是缴存30年所得的42%。如果利率达到5%，则来(lai)自投(tou)资收益的贡(gong)献将超过缴存本(ben)金(jin)，成为个人(ren)养老金(jin)增值的主要(yao)来(lai)源。
也要(yao)看(kan)到，投(tou)资是有风(feng)险和波动的，个人(ren)养老金(jin)账户作为一种(zhong)投(tou)资理财工具也不例外(wai)。但相较其他投(tou)资方式，个人(ren)养老金(jin)账户有两个特点：一是可享受免缴个人(ren)所得税的政策优惠，这是普通产(chan)品所不具备的；二是长周期(qi)特性，个人(ren)养老金(jin)积累一般要(yao)到退休才(cai)支取，可有效熨平短期(qi)市场(chang)波动，其长期(qi)收益将超过短期(qi)投(tou)资产(chan)品和固定收益类产(chan)品。
从我国多层次养老保险投(tou)资情况看(kan)，第一支柱基本(ben)养老保险基金(jin)自2016年以来(lai)取得年均5%以上的投(tou)资回报；第二支柱企业(ye)年金(jin)自2007年以来(lai)的年均投(tou)资收益率为6.26%。全国社会保障基金(jin)自成立(li)以来(lai)的年均投(tou)资收益率也超过7%。因此(ci)，参加个人(ren)养老金(jin)制度(du)应充(chong)分认识税收优惠和长周期(qi)这两个优势，做好长期(qi)投(tou)资准备。
从过去两年试点情况看(kan)，四类个人(ren)养老金(jin)投(tou)资产(chan)品的收益率出(chu)现一定分化趋势。银行储蓄类产(chan)品的年化利率基本(ben)为2%至3.5%，银行理财产(chan)品收益率为3%左(zuo)右，养老保险产(chan)品年化利率超过3%。受资本(ben)市场(chang)波动影响，部(bu)分公募基金(jin)产(chan)品出(chu)现负收益。另(ling)外(wai)，个人(ren)养老金(jin)在投(tou)资制度(du)安(an)排上还存在一些限制和不便利之处，影响了投(tou)资者选择。一是投(tou)资环节较为复杂，普通投(tou)资者面对几百款产(chan)品，很难辨别优劣，选择难度(du)较大。二是产(chan)品同质(zhi)性较高，与普通投(tou)资理财在设计上的差异不大，未能充(chong)分体现个人(ren)养老金(jin)的特性。三是缺乏兼顾(gu)保障性与收益性的产(chan)品，选择出(chu)现两极化，低风(feng)险偏好者多购买储蓄类产(chan)品（收益率较低），高风(feng)险偏好者多购买基金(jin)类产(chan)品（面临短期(qi)亏损风(feng)险），而理财类和保险类产(chan)品购买规模较小，各类产(chan)品发展不均衡。四是个人(ren)选择受限，比如在商业(ye)银行开立(li)个人(ren)养老金(jin)资金(jin)账户，只能在该银行提供的产(chan)品目录内做有限选择。
新发布的《关(guan)于全面实施个人(ren)养老金(jin)制度(du)的通知》，在优化投(tou)资服务、增加产(chan)品选择、方便领取等方面进行了调整完善。未来(lai)，可从以下方面着力进一步(bu)增强个人(ren)养老金(jin)投(tou)资吸引力。
第一，促进产(chan)品创新。挖掘固定收益类产(chan)品潜力，鼓励金(jin)融机构增加中低波动型或绝(jue)对收益策略基金(jin)等产(chan)品供给(gei)。打通二、三支柱养老金(jin)投(tou)资产(chan)品，将可集(ji)合年金(jin)计划产(chan)品、养老金(jin)产(chan)品等收益相对稳定的投(tou)资工具向个人(ren)养老金(jin)投(tou)资者放开。
第二，提升金(jin)融机构投(tou)资研究能力。长期(qi)来(lai)看(kan)，公募基金(jin)仍是个人(ren)养老金(jin)投(tou)资的主流产(chan)品之一。需合理设置费用结构，适(shi)度(du)向投(tou)资者让利，改善个人(ren)养老金(jin)投(tou)资体验。各类管理和产(chan)品代销机构还可通过适(shi)当让费让利方式，降低个人(ren)养老金(jin)管理运(yun)营成本(ben)，让更多人(ren)受益于个人(ren)养老金(jin)。
第三，发挥第三方评价机构和投(tou)资顾(gu)问作用。个人(ren)养老金(jin)产(chan)品种(zhong)类繁多，对安(an)全性、稳定性、规范性和长期(qi)性提出(chu)更高要(yao)求。需充(chong)分发挥第三方评价机构作用，积极提供独(du)立(li)、客观、公平的第三方评价，助力消费者选择更适(shi)合的个人(ren)养老金(jin)产(chan)品。
第四，培育社会公众养老金(jin)融观念。除完善制度(du)顶层设计外(wai)，还需从参与侧提升广(guang)大群(qun)众的金(jin)融素(su)养，增强年轻群(qun)体的备老意识，切实提高养老金(jin)融的认知度(du)和参与度(du)。树立(li)科学理性的投(tou)资理念，根据自身经济状况和风(feng)险承受能力，选择更适(shi)合自身需求的金(jin)融产(chan)品，保护个人(ren)信息和资金(jin)安(an)全。
（本(ben)文来(lai)源：经济日报 作者系中国社会科学院中国式现代化研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉）