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| 图/腾(teng)讯元宝AI生成 |
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羊城晚报记者 戴曼(man)曼(man)
辛苦了一年，你的年终奖到手有多少？已经收到年终奖的网友(you)已经开始谋划这笔钱的用途(tu)了。年终奖是全年辛勤工作所获得(de)的回报，更是家庭财富(fu)的重要(yao)来源之一。随意挥霍或许能带来短暂的快乐，但从长远来看，是不明智之举。如何妥善(shan)规划这笔资金，也(ye)成为大家春节“过好年”的关(guan)键。合理规划年终奖，不仅能够(gou)实(shi)现财富(fu)的保(bao)值(zhi)增值(zhi)，还能为未来生活奠(dian)定坚实(shi)的基础。如何科学进行规划，一起来看看羊城晚报记者寻求专业人士意见后提供(gong)的建议。
不妨将年终奖分成三份
当代年轻人往往游(you)走于“买买买一时爽”和“攒攒攒一直攒一直爽”的两个极端(duan)。一次性收获年终奖，大多是一笔超出平日月薪的收入，如何妥善(shan)利用好这笔钱，既能买得(de)舒(shu)服增添新年节日气氛，又能够(gou)兼(jian)顾勤俭持家为长远打算。业内人士建议，不管(guan)钱多钱少，都可以在安排年终奖的时候，将钱分为三份，即一份用于短期资金安排，一份用于中期资金规划，另一份则可以用于长期布局。
过年期间，走亲(qin)访友(you)、购置年货、娱乐消费等(deng)支出必不可少，因(yin)此可以将10%-20% 的年终奖用于此，既能满足当下生活需求，又能让人享(xiang)受节日氛围，增添生活仪式感。这部分可存放于流动性强的活期账户或货币基金，确保(bao)资金随用随取，方便快捷。
而中期资金预留占比(bi)可以在30%-40%左右，作为日常开销(xiao)储备，能有效缓解未来数月的经济压力，为日常生活提供(gong)稳定的资金支持，这部分就可以选择定期存款、短期银行理财产品等(deng)，在保(bao)证一定流动性的同(tong)时，获取相对稳定的收益。
而如果想要(yao)更好地攒钱，利用复利的力量实(shi)现长期投资，则可以将50%左右的年终奖用于中长期储蓄和投资，可考虑配置债(zhai)券基金、股票(piao)基金、银行长期理财产品等(deng)。这部分年终奖资金的使用，大家都习(xi)惯于遵(zun)循自己的偏好，比(bi)如有人热(re)衷股市，有人更喜欢黄金。不过值(zhi)得(de)留意的是，这部分的资金仍然需要(yao)根(gen)据(ju)个人风险承受能力合理调整投资组合。最重要(yao)的是，学会分散风险，实(shi)现资产的多元化配置，最终实(shi)现稳健增长。
不同(tong)金额理财各(ge)有侧重
年终奖到底发了多少，是春节最不想被人问到的话(hua)题之一。但要(yao)想搞好年终奖理财，仍需要(yao)“对症下药”做到心中有数，针对年终奖可以用来理财部分的金额不同(tong)，理财的策略有所不同(tong)，俗话(hua)说得(de)好，有多少钱办多少事儿(er)。
东(dong)亚银行（中国）有限公(gong)司(si)区域投资顾问王仁介针对不同(tong)的年终奖的金额来分类：
1.小(xiao)额年终奖（1万-5万元）：金额有限，投资者可以考虑流动性较高的产品，例如货币基金、银行短期理财等(deng)工具。另外结构性存款在牺牲部分流动性(有封闭期)的条件下，有机(ji)会获取相应收益，可以搭配组合。
2. 中等(deng)金额年终奖（5万-10万元）：资金相对充裕，配置方面可以较为多元。可以适当承担一些风险，以获取相应收益，例如债(zhai)券基金或底层资产为纯债(zhai)配置的银行理财，可以作为资产组合的“稳定器”。另外，风险承受能力较高的投资者也(ye)可以考虑基金定投，长期定投的投资方式，一方面可定期定额投入平滑风险，另一方面，也(ye)有机(ji)会获取股市长期向好所带来的收益，或会成为资产配置中的“加(jia)速器”。但需要(yao)留意，权益类投资波动性较大，投资比(bi)例应适度控制，多元化资产配置才是王道。
3.大额年终奖（10万元以上）：可配置资金更多，适合均衡布局,在合理承担风险的前提下，获取相应收益。就像金字塔一样(yang)，利用活期理财、存款、债(zhai)券等(deng)投资打好地基，再利用权益类资产获取相应收益。另外可以关(guan)注近(jin)年来投资者比(bi)较关(guan)注的海外市场，进行全球配置，分散投资。通过不同(tong)资产、不同(tong)市场的优势互(hu)补，平衡风险与收益，搭建一座属于自己的理财金字塔。
理财也(ye)需“控制成本(ben)”
理财也(ye)有成本(ben)？这是很多人在进行财富(fu)管(guan)理时候未曾考虑到的问题。事实(shi)上，理财过程中，既有直观的交易成本(ben)，也(ye)有更加(jia)隐蔽的机(ji)会成本(ben)。交易成本(ben)会直接影响最终到手的收益。比(bi)如股票(piao)交易，频繁买卖不仅要(yao)支付(fu)券商(shang)佣金，还需缴纳印花税等(deng)，若操作不当，收益可能被这些费用抵消。基金投资时，申购赎回费、管(guan)理费等(deng)也(ye)不容(rong)忽视。因(yin)此，新手小(xiao)白在进行此类投资时，可以适当通过延长基金持有时间，降低赎回成本(ben)。
同(tong)样(yang)，机(ji)会成本(ben)也(ye)需考虑，如果一味追求存款的安全性，而错失其他收益更高的投资机(ji)会，或者在市场上的操作犹豫，也(ye)可能错失较好的入手机(ji)会，这就要(yao)综(zong)合权衡，在风险可控前提下追求收益最大化。而这需要(yao)投资者不断通过了解市场、学习(xi)理财知识，来增加(jia)自己的投资理财知识和实(shi)操经验。
此外，临近(jin)春节，虽然不少的银行类理财产品瞄准了“春节档”，但很多人容(rong)易忽视理财产品募集期和确认时间，这样(yang)则会导致资金站岗。一些银行理财产品在募集期内，资金虽已划出，但按(an)活期利率计息，若募集期过长，会大大拉低实(shi)际收益。如某款理财产品募集期为10天，若在募集首日买入，这10天资金只能享(xiang)受活期利息，相较于产品本(ben)身收益率，损失明显。投资者在购买理财产品时，要(yao)关(guan)注产品募集期、确认时间等(deng)关(guan)键信息，避免资金闲置。
年终奖打理好了，可以让“钱生钱”，但是值(zhi)得(de)留意的是，年终奖理财需综(zong)合考量个人财务状况、风险承受能力和投资目标，合理分配资金，选择适合的理财方式。另外需要(yao)注意的是，需要(yao)避免盲目跟风投资。
“没有完美的理财规划方案，我们更多应该结合自身对于收益、风险、流动性的取舍,以及随着市场与人生阶段的变化，定期对投资组合进行全面检(jian)视与调整。”王仁介认为，这需要(yao)投资者利用时间积累财富(fu)与知识，才会使得(de)财富(fu)稳健增值(zhi)达到自身理财目标。
