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2024年四季度(du)，我国银行业金融机构本外币资产总额达(da)444.6万亿元，同比增长6.5%，增速较前三季度(du)略有放缓。商业银行全(quan)年累计实现净利润2.3万亿元，同比下降2.3%，净息差收窄至1.52%，环比下降1BP。值得关注的是(shi)，行业内部盈利分化加剧，但资产质(zhi)量整体改善，不良率环比下降6BP至1.50%，拨备覆盖率提升至211%，风险抵补(bu)能力保持稳定。

一、盈利增速承压，结构性分化加剧

大行与中小行业绩表现显著分化。2024年全(quan)年，国有大行和(he)股份制银行净利润增速分别(bie)为-0.5%、+2.4%，较三季度(du)末分别(bie)回升0.9pct和(he)1.2pct；而城商行、农商行净利润同比大幅下滑13.1%、9.7%，较三季度(du)降幅进一步扩大。这一分化主要源于(yu)中小金融机构风险化解压力及存量按揭利率调整的滞(zhi)后影响，叠加LPR下调对利息净收入的持续压制。

息差收窄趋(qu)势延续，资负两端调整承压。商业银行全(quan)年净息差1.52%，其中国有大行、股份行、城商行分别(bie)下降1BP、2BP、5BP至1.44%、1.61%、1.38%，仅农商行微升1BP至1.73%。资产端收益率下行仍(reng)是(shi)主要拖累，但存款(kuan)利率市场(chang)化调整有望部分缓解负债成本压力。展(zhan)望2025年，LPR重定价(jia)周期和(he)实体经济融资需求修复将共同影响息差走(zou)势。