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羊城(cheng)晚报记者 黄颖琳
“眼睁(zheng)睁(zheng)看着倒计时(shi)到(dao)10时(shi)，疯(feng)狂点点点，利率券还是(shi)秒没！”家住深圳的市民李小姐提前(qian)一周定好了闹钟，1月10日当天早早“蹲守”在银行App的活动页面，希望领(ling)取(qu)一张低至2.68%的贷(dai)款利率券，却依(yi)旧没能抢到(dao)。
临近(jin)春节，多家银行开启新一轮消费贷(dai)“花式”营销活动，或是(shi)拼手速抢利率优惠券，或是(shi)凑人头(tou)享受“团购价”利率，给(gei)出的优惠利率普遍下探(tan)至“2字头(tou)”。热潮背后，有银行迎接“开门红”的“薄利多销”，亦有分析认(ren)为，银行业要加强风险防范、杜(du)绝低水平“内卷(juan)”。
“花式”推广
新年伊始(shi)，银行消费贷(dai)市场又开始(shi)火热起来。相较于国有大行消费贷(dai)产品的优惠力(li)度，部分中小银行将利率降至“2字头(tou)”，各种推广手段让人眼花缭乱。
在社交平台(tai)上，招商银行开展的“XX贷(dai)”10周年福(fu)利活动引起了不少讨论。羊城(cheng)晚报记者从招商银行App查看到(dao)，1月2日-1月26日，客户可根(gen)据(ju)相应分值门槛，享受不同的贷(dai)款利率优惠，如分值在16000以上，年化利率为一口价2.78%。所谓分值，是(shi)根(gen)据(ju)一段时(shi)间内客户的身份特质、行为偏好、履约能力(li)以及信用(yong)历史等维度，通过计算机(ji)系统自(zi)动评估得出，每月会(hui)重新计分。
此外，活动期间，每周五上午10时(shi)起，满足条件的新客户可以领(ling)取(qu)一张年化利率2.68%指定利率券，限量1000份。深圳的李小姐正是(shi)“拼手速”的一员，她告诉记者：“期望值太大了，提前(qian)1个(ge)星期计划，可惜还是(shi)没能抢到(dao)。”
杭州(zhou)银行则(ze)打出了“限时(shi)降息”的噱头(tou)，以2.88%起的消费贷(dai)款利率吸引客户。点进其小程序，还能发现新客专项的“限时(shi)福(fu)利”，产品页面宣称，“幸运客户有机(ji)会(hui)额(e)外获(huo)得一张75折利率折扣券，在系统审批利率为3.6（年化单利）的情况(kuang)下，实际执行利率低至2.7%（年化单利）”。
拼团买菜的“套路”，也被用(yong)到(dao)了消费贷(dai)款上。例如，北京农商银行一张个(ge)人信用(yong)消费贷(dai)款的海报显(xian)示，某款消费贷(dai)产品额(e)度最高可至60万元，年化利率（单利）最低可至2.68%，借款年限最长可至5年。该行一名客户经理向记者介绍：“如果(guo)要享受优惠利率，客户需要在北京社保缴费满一年，缴存基(ji)数(shu)10000元以上，还得申(shen)请当‘团长’，通过拼团方式成20人团后才能获(huo)得，难度其实挺大的。”
民生银行也发布(bu)了相关(guan)产品海报，1月1日-1月27日，申(shen)请该行某款消费贷(dai)产品并签约的客户，有机(ji)会(hui)获(huo)得利率优惠券，券后年化单利2.76%起；同时(shi)，针对受邀企业员工，3人成团后贷(dai)款利率可低至2.88%，5人成团则(ze)可低至2.78%，优惠名额(e)数(shu)量有限。
“条框”不少
消费贷(dai)因额(e)度较小、期限灵活、缓(huan)解短期流动资金压力(li)，常见于旅(lu)游、购物、教育、装(zhuang)修等日常场景的特点，成为众多银行纷纷发力(li)的业务赛道。
央行统计数(shu)据(ju)显(xian)示，2024年三季度末，不含个(ge)人住房贷(dai)款的消费性贷(dai)款余额(e)20.43万亿元，同比增长5.8%，前(qian)三季度增加6578亿元。
谈及近(jin)期推出的新一轮消费贷(dai)优惠，招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼(miao)表(biao)示：“目(mu)前(qian)，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个(ge)人消费贷(dai)款利率具(ju)有一定基(ji)础(chu)。同时(shi)，部分银行为了扩大市场份额(e)，希望通过较低利率吸引更多客户，这是(shi)一种‘薄利多销’的促(cu)销行为。”
一位股份行个(ge)贷(dai)经理也向记者坦言，一季度是(shi)“开门红”冲刺，中小银行消费贷(dai)促(cu)销揽客早就不是(shi)新鲜事。“一般春节前(qian)后、五一、十一等节假日，甚(shen)至双十一等网络营销节点，很多银行都会(hui)趁机(ji)推出低利率的优惠措施。但是(shi)，并非所有人都可以申(shen)请成功，有的仅适用(yong)于新客或是(shi)资质良好的客户。”
看似有“甜头(tou)”，往往藏(cang)着不少“条框”。记者在采访中了解到(dao)，消费贷(dai)利率优惠面向的多是(shi)新资金客户；而且，利率券的获(huo)取(qu)需要达到(dao)一定的分值或其他门槛，数(shu)量有限，且有效期限较短；即(ji)使是(shi)通过“组(zu)团”贷(dai)款，也仅有“团长”享受最低利率，其他“团员”拥有的只(zhi)是(shi)一张打折券。
对此，董希淼(miao)提醒：“对消费者而言，切不可因为利率较低就盲目(mu)申(shen)请，申(shen)请消费贷(dai)款要合理适度，将个(ge)人债务负担控制在合理水平之内。”
风险防范
正如一枚硬币的两面，消费贷(dai)刮起利率PK热潮的同时(shi)，也不能忽视(shi)其中的风险。
时(shi)间拨回到(dao)去年国庆前(qian)后，A股市场交易量攀升，部分投资者“跑步进场”。彼时(shi)，利率较低、审批提款较为便捷的消费贷(dai)，曾一度成为热议话(hua)题。而严禁信贷(dai)资金流入股市，是(shi)金融监管的红线。
有专家指出，银行在推动消费贷(dai)业务发展的同时(shi)，要兼顾(gu)防范业务风险。在素喜智(zhi)研高级研究员苏筱芮看来，银行应在贷(dai)款申(shen)请、资质审核、贷(dai)中监测等流程严加把控，防范贷(dai)款资金被挪用(yong)至炒房、炒股等违规领(ling)域，以及“以贷(dai)转贷(dai)”这样的套利行为；同时(shi)，应向消费者充分告知，内容(rong)包括但不限于消费贷(dai)资金不能用(yong)于违规领(ling)域及违规后果(guo)。
从行业整体看，“卷(juan)”利率亦非长久之计。
今年年初，工商银行行长刘珺发表(biao)文章称，聚焦加强利率自(zi)律管理，维护公平有序的市场秩序。针对银行业低水平“内卷(juan)”问题，进一步强化自(zi)律管理，特别是(shi)大型商业银行要带头(tou)坚决(jue)不打“价格战(zhan)”。
资产质量同样值得关(guan)注。近(jin)日，中信建投证券大金融研究组(zu)组(zu)长马鲲(kun)鹏(peng)在相关(guan)报告中指出，在扩大内需的政策导向下，一系列以旧换新、促(cu)消费的政策密集(ji)出台(tai)，目(mu)前(qian)消费贷(dai)、信用(yong)卡贷(dai)款的需求有较去年同期逐步改善(shan)趋势。但是(shi)，当前(qian)零售(shou)贷(dai)款、普惠贷(dai)款资产质量存在行业性、周期性压力(li)，不良仍处于稳步暴露态势，无明显(xian)走坏但也未见趋势性改善(shan)。